信用卡使用新的利率保护多久？

央行取消信用卡透支利率上下限管理，如何影响你我的钱包？

确实，2021年1月1日起，央行放开了对于信用卡透支利率的管理工作，由各个银行信用卡部门自己同持卡人进行协商商议，这也是利率市场化改革的一个重要进步方面。，那么这对于持卡人和银行是好事还是坏事呢？

按照新规《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，也同时取消了央行过去对于信用卡透支利率上限和下限管理。当年央行决定从2017年1月1日起，针对信用卡透支利率，向各个银行实行上下限区间管理，上限为日利率万分之5，也就是年化利率18%，下限为日利率万分之五的0.7倍，也就是日利率为万分之3.5，年化利率达到12.6%。

过去央行规定的这信用卡透支利率的上下区间，现在看来利率相对是非常高的。因为信用卡是先使用后还款，如果涉及到透支利率，那一般都是持卡人产生了逾期或者最低还款。如果在逾期的情况下，一般银行还要收取违约金，一般年化是6%，加在一起就达到了24%。这个利率已经是非常之高，在一定程度上已经不是商业化的利率了，可以称之为惩罚性的利率。

在2020年8月，最高人民法院新修订了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以央行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限。目前lpr利率为3.85%，那么民间借贷利率最高标准是15.4%，远远低于信用卡的透支利率。

从金融逻辑上讲，银行业的利率应该低于民间借贷利率，这同样适用于信用卡透支利率。因为假如借款人没有如期还款，银行作为有牌照的放贷机构，可以通过合法催收、将违约人登录人行征信、向法院起诉三种手段保护自己的权益。而民间借贷人只能通过向法院起诉这一条方法。对比之下，借款人更愿意主动归还银行等金融机构的借款，自然借款利率要更低一些。

所以此次央行出台的新的规定，是有利于信用卡持卡人可以成功同银行进行协商，要求调低自己的信用卡透支利率，最少是要求达到民间借贷利率水平之下。这其实也是央行希望看到的结果，可以成功的为持卡人降低负债压力。不至于出现借了银行信用卡的债，利息还也还不起，那何时才能归还本金呢？

未来可以预见，各个银行也会主动调整信用卡透支利率，降到一个合理的水平，一个相对市场公平化的水平，一方面有利于银行拓展信用卡业务，另一方面也给持卡人降负担。不过在此处还是要提醒信用卡持卡人，在所有种类的个人信用借款中，信用卡透支借款还是借贷市场中利率比较高的借款，谨慎借款，不要导致自己的债务危机。

信用卡最重要的用途还是便捷交易，养成良好的用卡习惯，争取在还款日之前可以如期还款，不要养成经常信用卡借款的习惯，这是最好的信用卡使用方法。

曾几何时，当信用卡进入我的生活时，它给我带来了虚荣心得到满足后的快乐感，幸福感。那几年各大银行争相给我打电话推荐办卡，额度也越来越高。可是，后来我几乎把信用卡里的钱都掏空了，和别人一起做生意，结果赔了个一干二净，巨额债务压得我喘不过气来。这下子我算看清了银行的“真心”，原来的甜言蜜语现在不见了，催收电话一个接一个，越来越严厉，直到现在依然在苦苦挣扎。

听说信用卡全面“松绑”了，心里也有一丝窃喜，但很快这种期盼就烟消云散了。p.o.s 机刷卡费不降反升，不知道是什么原因，原先三十多，现在一万块都要六十三了，这就是利率松绑带来的好处吗？

信用卡好比一棵大树，这棵大树上寄生的害虫太多了，大家都在拼命吸收自己需要的营养，哪管别人的死活。

路正长，夜也正长，自己要脚踏实地走好自己的路，不要盲从，不要轻信。

几乎没有影响，可以忽略不计，取消上下限，可能会更高，就看发卡行和持卡人怎么协商，发卡行主动权更高。

信用卡使用迎“新规则”，多家银行统一整改，持卡人需要注意

现代 社会 ，尤其是千禧年以后的年轻人，信用消费已经从一种潮流变成一种常态，规则不断完善成为必然。 近些年，随着各地民俗风俗的繁荣兴旺，银行卡，尤其是信用卡交易频繁，使用过程中也透露出诸多问题。终于在2019年，出台了信用卡使用新规，多家银行进行了调整，持卡人要注意了。

根据中国银联的数据统计来看，小长假、春节等中国传统节日里，信用卡消费交易频繁、数额巨大。比较有意思的是，位列前三的信用卡银行也是我们所熟知的。 其中工商银行和建设银行信用卡占据前二，均属于国有四大银行，第三位的是招商银行信用卡。

随着经济的高速发展，信用透支消费已经渗透到各个年龄段人群。在信用卡申请年龄的限制条件来看，18周岁到60周岁，都可以申请。 尤其是生活在一二三线城市的退休职工，也隐隐成为信用卡消费的一大人群。

近些年，电商平台的飞速发展，线上支付占据了年青一代消费的主要渠道。 不过数据显示，信用卡消费仍然处于领先地位，比例达到了83.0%。 网上支付稍逊一筹，占到了60.9%。

一方面，信用卡消费与现下各大商城、店铺都有很强的合作，与消费者的粘性较强。 另一方面，信用卡的积分兑换也深受用卡人的喜欢。这两方面都加大了信用卡的消费占比。

大家都知道信用卡（Credit Card）， 是由有资质的商业银行或机构对信用合格的消费者发行的信用证明， 一般情况下都是一张类似于银行卡的卡片。

信用卡的大爆发，要数近二十年，很多人，不仅有一张信用卡，往往是三四张。甚至是每个银行都办一张，更有甚者，过上了一卡导多卡的生活，每个月靠着手里的多张信用卡相互倒钱过活 ， 维持着“体面”的生活。 殊不知，这样的风险不仅近在眼前，而且后果极为严重。

这次我国为什么会推出关于信用卡的新规则呢？不难理解， 随着电商的兴起，电子支付的普及，连各大国有银行都纷纷推出了政策，商业银行又怎会甘于人后，没有任何的应对措施呢。 目前，信用卡新规已经运行了一段时间，具体怎么操作，对使用人有哪些影响，也已经初见形态了。

鉴于信用卡发展多年，也伴随着诸多的法律纠纷与 社会 负面的形象。加上国家对贷款业务与线上支付业务的干预，信用卡业务也必然面临法规政策方面的规范。 同时，在“外紧”的大框下，努力让使用和服务变得更为“宽松”，增加经济良性发展势头。

那么，这次的信用卡使用新规则，有哪些框架的缩紧？究竟能为消费者带来哪些好处？ 又有哪些需要特别注意的呢？下面我们就一起来看一看。

在细数新规之前，给大家普及一个背景：央行最新上线了“第二代征信系统”。 综合来看，根据“第二代征信系统”来看，未来有关个人信用的信息记录将会更全面，更详细，对于个人使用信用卡的要求和监管也更多、更严格。想要投机取巧，几乎变得不可能了。

当然， 这个升级版的征信系统，不只是对信用卡做了“束缚” ， 同样对贷款、电商平台的提前消费也有同等的约束效力。 于是，信用卡方面就做出了新的规定，以应对严格的规则、同时拉拢信用卡用户。

1、 最低还款额不再是固定的。 一开始，信用卡的最低还款额度一般都是为透支消费金额的10%。但是在新规定之下，首月信用卡最低还款额度是由银行来决定的。

拿民生银行的信用卡来看，透支消费5000元，新规前的最低还款额为500元。新规后的最低还款额为350元左右。这样一来，还款人的还款压力降低了三分之一，大大促进了信用卡的透支消费。

2、 信用卡的滞纳金改成了“违约金”。 关于这一点，很多人认为，这是换了一种说法，变相收钱而已，影响不大。也有人认为，还不上钱不会罚款了。

这两种说法当然都是片面的，违约金代替了滞纳金，形式发生了改变，具体说来，滞纳金是按照时间和金额比例来收取，而违约金则是根据银行自己的情况来确定，且没有上限，形式呢是一次性收取，不按月复利。 有利有弊，当然，最合适的方法还是尽量避免违约。

3、 免息期将会根据持卡人的信用来制定。 新规前，大多数的信用卡免息期是25天-60天。在新规之后，免息期将会根据使用的信用而定，也就说，如果你的信用好，可能会超过六十天的免息期，如果信用较差，则会减少。

（除了新规的费率问题，手续费仍然存在）

这里需要注意的是，一切与信用有关的事情都会影响到免息期，信用的维护变得更为关键。 从这里来看，信用的作用将会慢慢渗透到生活的方方面面，卡友们要谨慎使用，小心维护。

4、 用卡量刑标准提高。 信用卡逾期新规，将量刑标准从1万元提高到了5万元。以前逾期超过一万元，则构成了刑事责任。现在这个标准提升到了五万元。

这一点很好理解，经济发展，生活水平不断提高，造成逾期的情况复杂多样。银行发行信用卡的目的也是为了收益，尽量保证资金的流动和信用卡的正常运行才是主流。

不过还是要提醒卡友，逾期需谨慎，不仅要考虑量刑的问题，还因为，新规之后，逾期会影响信用，信用则会导致我们用卡的方方面面，比如上边提到的免息期。

5、 随着新规的发布，商业银行针对信用卡业务也做了一些调整： 对于没有还款能力且有还款意愿的负债持卡人，是可以为其办理个性化分期的，也叫免息分期，最高可以分60期。不过，具体的还需要找到对应的银行，详细协商后根据制定的新的还款方案为准。

6、 取现每日额度升高至1万元。 信用卡新规出台后，通过银行柜台和通过ATM机取拿现金，此前最高额度是2千元，但新规后最高则是1万。这样就方便了很多临时需要现金业务的人群，大大取悦了老年用户。尤其是节日期间，现金的流通就会成倍增加，此项新规令信用卡“救急”的功效发挥得更为彻底。

7、 透支利率或许会下降。 新规则取消统一规定的信用卡透支利率，和央行推行的浮动利率相一致，实行0.05%-0.035%区间管理。同样的，一旦产生了信用卡透支情况，具体的结算的方式和复息利率标准也由发卡机银行根据银行自己的经营方向和规章制度自行决定。

于是，这又同样会涉及到信用决定利益的问题了。所以，保持好自身的信用，是信用卡以及所有信贷的关键。

8、 不能取现只还最低还款。 最新的规定中，取现不能只还最低还款额了。以往，无论是线上消费还是刷卡消费，或者是取现金，都会记录着在下期账单中，那也就意味着，如果资金不足，还款人可以选择10%左右（新规后，会低于10%）的最低还款，但是新规规定，取现金额必须在下期账单之前全额还清。

这样看来，取现金额过大对于资金相对短缺的人群就会有压力了，选择的时候需要谨慎对待。当然了，对于那些以卡养卡的人来说，则基本上可以断了这个方法，再也不能轻轻松松地占银行的“便宜”了。

关于信用卡的新规，基本上就阐述完毕了。 从政策来看，各大银行对信用卡的整体态度是以刺激扩大为主、打击限制“以卡养卡”为辅。 鼓励和限制两手同时抓，也是迎合了当前我国的经济发展形势和经济犯罪的情况。

配合央行出台的政策，相信未来，信用卡不仅能够推出更加丰富多彩且高品质的服务，也能够让我们的用卡环境更加纯净、正规。最后提醒咱们广大的信用卡用户，如果你之前有“以卡养卡”的经历并且深谙其道，新规发布之后，尤其是运行一段时间之后的现在， “以卡养卡”显然是非常不利的。

简单来说，有一张卡出现逾期的情况，其他的卡就必然会逾期，新规对于逾期的信用影响是非常严重的。不仅会对用卡造成损失，对个人征信也有很大的影响，所以“以卡养卡”的行为就尽量避免了。

信用卡分期利息多少是法律保护的

24%以内都是受法律保护的合法利率。

最高利息24%。只要没有超过24%那么该利息都是属于合规的，该利息也是受法律保护的，如果说超过24%的话那么超出部分是不受法律保护的，那么欠款人是不用偿还超出部分的利息。

银行信用卡利息2020最新利率

银行信用卡利息2020最新利率为万分之五。

使用信用卡取现后，银行会对取现部分征收取现利息，每日利率为万分之五，计算公式为：取现利息=取现部分*0.05%*天数。

最低还款利息：

申请最低还款额还款后，银行会对剩余未还部分征收最低还款利息，每日利率也是万分之五，计算公式为：最低还款利息=最低还款部分*0.05%*天数。

央行发布新规定，信用卡迎来2项调整，持卡人使用要多留心了

伴随着移动支付这种模式的普及，现金在人们生活当中使用的机会越来越少了。但是，银行卡的发行数量却一直在增加。

根据央行的统计数据，在2020年全国14亿人口当中，平均每个人手中的银行卡数量大概是 6.4张。显然，这个数量还是比较多的，不是每一张卡大家都会在生活当中使用得到。

一般来说经常使用的也就是两到三张而已，剩下的卡就被大家闲置起来，长此以往就会产生睡眠用户。其实银行账户如果过多的话，会给银行带来风险。

为了避免这种风险，在2020年国家有关部门采取了措施要发起断卡行动。在进入2021年7月以后，又有多家银行积极响应国家的号召，开始清理银行内部的睡眠账户。

除了银行卡以外，信用卡的发行数量也一直在增加。根据央行数据显示，在2021年第一季度，信用卡发行数量高达7.84亿张。也就是说，平均每两个人当中就会有一个人拥有信用卡。

信用卡在刚开始推出的时候就受到了消费者们的青睐，最吸引人的地方在于它拥有透支功能，平均每张信用卡的透支额度在2.5万元左右。

这样看起来并不算高，但是在半年之内应该偿付的债务总规模为892.20亿元，同比增加6.39%。还不起信用卡的人非常多，有的人还因为还不起钱申请了个人破产。

对于个人用户而言，如果还不起信用卡欠下的费用的话，就会被银行列入征信黑名单当中。后果更为严重的情况会被限制高消费，自己也就因此成为了老赖，不仅会影响到自己的生活，还会影响到家人的生活。

而对银行来说，逾期金额过多也不是什么好事情，会直接导致不良贷款率直线上升。所以， 央行方面也发布了关于信用卡的最新规定，从2021年开始就都要按照新规定使用信用卡。

第一个规定是将利率的上限和下限取消。 在新规定之前，国内银行贷款利率的上限定为了0.0005%，贷款利率的下限是上限的70%。但是在新规定之后，不会再设置上限和下限了。

也就是说，以后不需要再按照之前的规定执行利率的范围，利率由银行和用户之间共同商议。比如，如果你是一个信用度非常高的客户，银行就可以把你的贷款利率降低。

如果你是一个存在风险的客户，银行就会把你的贷款利率调高。根据一个专业人士的透露，这样的方式可以给不少规模比较小的中小型银行带来市场竞争力。在未来，这种差异化定价的方式肯定会成为整个行业的方向。

第二个规定就是要将利率透明化， 那么到底它是什么意思呢？简单来说，就是需要银行把透支利率公开，让用户们都能够知道透支利率到底是多少。

在过去，银行一般会在显示板上公开日利率，但是却不怎么公开透支利率。在央行执行新政策之后，透支利率也会每天公开，这样可以让大家充分意识到逾期产生的利息到底有多高，可以起到警示性的意义。

除了以上两个新规定以外，多家银行在六月份又先后公布了关于信用卡管理的报告，明确指出在银行把用户的信用综合评估了以后，会对那些存在风险的用户采取贷款限制额度或者直接限制交易的措施。

比如中国银行方面就公布会对包括，不能及时偿还信用卡额度在内的用户进行监督管理，这样做的本质目的只有一个，那就是有效降低银行的不良贷款率，让多重负债情况减少。

可以充分促进用户在自己信用卡额度的范围之内进行合理消费，不产生盲目消费的心理，避免导致无法还款的情况发生。总体来说，在未来国家对信用卡的监督管理机制会变得越来越严格。

如果你想要申请信用卡，但是你并没有达到银行的标准就会被直接拒绝。如果你是一个风险用户的话也会进入到银行的监督管理范围之内。当然，如果你没有什么问题的话，正常使用银行卡正常还款就可以了。 由此，央行发布新规，信用卡迎调整，利率上下限等2方面有变化，多注意。

在使用信用卡的过程中，需要注意的事情还是比较多的，但是最关键的问题是在使用了额度以后一定要及时归还，避免给自己带来麻烦。

信用卡固然可以给生活带来方便，但是使用过程一定要小心谨慎，稍微一不注意就很容易把自己陷进去，从而被银行拉进征信黑名单，那就后悔都来不及了。

今日话题：央行发布新规定，信用卡迎来2项调整，持卡人使用要多留心了

信用卡法律新规定2020

1、违约金取代滞纳金：

信用卡新规实施后，逾期所产生的滞纳金会被违约金取代，虽说两者收费标准都是按低于最低还款额未还部分的5%收取，但是违约金将杜绝利滚利的情况出现。

2、信用卡量刑标准提高：

信用卡逾期不还可能会被追究刑事责任，特别是恶意透支信用卡，构成信用卡诈骗，那么会被抓去坐牢。而信用卡逾期新规将这个量刑标准从以前的1万元提高到5万元。

3、最低还款额或低于10%：

信用卡新规后，银行最低还款额不一定就是10%了，具体多少这个由银行自己决定。目前有大多数银行仍将最低还款额定位10%，也有的是5%，甚至更低。

4、透支利率设定上下限：

以往的信用卡超过免息期都是按万分之五的日利率计息的，而新规则对透支利率设定上下限，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，普遍在0.035%—0.05%区间。

5、免息期或超60天：

以前的信用卡免息期最短20天，最长不超过56天，但是新规实施后，有的银行免息期最长可达60天，相当于两个月都能免费用卡，对持卡人来说是一件好事。

6、信用卡取现计入最低还款额：

二、信用卡诈骗的量刑标准

根据《刑法》第一百九十六条,有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;

(二)使用作废的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

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