使用信用卡技巧？

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简介：《网络营销推广实战宝典》是一本较系统地介绍网络营销推广实战的教程，作者用10年的实战经验，凝聚成了《网络营销推广实战宝典》。书中无太多长篇大论，全部是真刀真枪的实操。  

信用卡零基础小白玩卡入门（二）总授信额度、负债率

本文接着第一篇继续给朋友们讲解，在上一篇的账单日、还款日等内容介绍的基础上，进一步谈谈赢行给的“总授一、总授信额度信额度”以及如何巧妙地利用信用卡的负债率。

关于总授信额度，对于刚踏入卡圈的你们暂时还不会遇到总授信额度限制的问题。毕竟初出茅庐，胸怀天下，遵纪守法，爱护小动物，办信用卡不存在的，贷款听着就害怕。但是总有一天，随着小白们进阶，一定会遇到玩卡路上最大的“绊脚石”—— 总授信额度限制 。

总授信额度很神秘！估计在卡圈里也没人可以清晰的给出一个指标。简单点来说，就是央妈针对每个孩子建立了一套 信用系统 ，然后根据你们的出生年龄、工作时间、社保公积金缴纳时长、工资收入情况、各行存款、车、房（贷款情况）等，还有已持有的信用卡总额度和使用情况来进行综合判断，给出的一个隐形的额度。这个额度就是你的总授信额度。

当你的持卡授信额度达到或者接近这个上限的时候，就很难在下卡了。具体来看，影响个人授信总额度的因素，包括但不限于：1、年龄、性别、民族等个人基础信息；2、职业、工作时间、社保公积金缴纳、工资收入情况；3、个人资产，各行存款、车、房（贷款情况）；4、手机号使用时间；5、已申请了哪些银行的信用卡、负债率和负债金额；6、有无逾期、贷款、负债类型等等。

举个栗子：假如你的月薪5000，无车无房无社保，赢行可能给你的总授信是10-15万，于是你申请交行银行额度5万、招行银行3万、浦发银行2万。有一天，当你准备去宠幸平安银行的信用卡时，系统突然提示你的总授信过高，直接拒绝下卡了。这就是总授信额度的制约！当然了，每个人的总授信都是不一样的，央妈有一套复杂的评分系统（这套系统非常神秘！但是有迹可循!），根据你的综合分数来决定给多少额度。因此，这个上限是因人而异的，而且这个上限是存在突破的空间的。

各家银行会根据人行的授信系统并结合其他信息，来决定你是否批卡，额度多少。很多朋友在初期申请信用卡的时候，不会太在意总授信。慢慢的，随着所持各行卡数越来越多，额度越来越高，天花板就出现了。这时当你想提额或再次申请信用卡的时候，会收到提示：总授信过高。

就是自身现有的条件将超过了总额度，银行怕你资不抵债。当然也有因为申请银行卡的顺序出现了问题，从而导致申请银行卡被拒绝！最顽皮的就是建行了，只要授信银行超过六家，系统默认拒绝！信用卡的申请顺序就像“田忌赛马”，出顺序很重要！

个人认为提高总授信额度，是最佳的提额方式！当你们理解了前面的内容，就会发现——仅仅追求单卡额度的行为其实是一个误区！因为你们的授信总额度早已被行姨安排得明明白白的，所以真正意义上提额，是突破个人总授信额度限制。

1）在银行存砖：各家银行都会有一些搬砖邀请办卡的路径，优点在于见效快，缺点则是门槛高，毕竟很多人刚出社会没多久，并不是人人都有余力来搬砖。

2）提供个人资产证明：正如前面分析的，针对央妈的评估因子入手！总授信参考哪些关键因子，你们就提供哪些信息，如好单位，好收入，好流水，房贷、车贷等等，这些都代表了你个人的综合资信状况。

3）对信用卡做排除法：比较简单粗暴，在信用卡圈子里面，有很多人都知道冷冻提额的方式，其实也属于这一种套路。既然总授信过高，那么就把手底下额度较低的信用卡销除，以此来提高授信空间阈值。当然，这条不一定会影响总授信额度。我不是非常认可这种方法，毕竟有些银行是会记仇的！建议不要轻易销户，最好是使用乾坤大挪移！

4）降低负债率：上篇文章介绍过0负债原理。在申请信用卡的时期，做两到三期零负债或者低负债。一般建议在申卡时，不要超过3张卡的负债率超过80%，最好保持在30%。

5）注意安排好提升临额和贷款的节奏：各种银行的小贷，比如中信新快现、圆梦金，以及一些银行临额会上信报，增加你的总授信，所以暂时不要。这些都会上征信报告，如无必要，切勿一次撸光。还有一点切记：不要用网络小贷！不要用网络小贷！不要用网络小贷！重要事情说三遍，因为网络小贷不同于房贷和信用卡这类良性负债，许多银行如果发现小白们最近半年内使用过网络小贷，一般是系统默认秒拒！

6）寻找个别不看重总授信额度和负债的信用卡，如华夏易达金

7）万万不要降低额度！主动降低额度极其伤害信用报告。

其次，关于进阶级的玩法

通过撸卡神器打造完美账单来养卡提额，突破综合授信总额度的限制！这也是很多朋友运用的最有效的办法。先按照正确的顺序申请能撸的羊毛卡。把盘子铺开，然后按照玩卡攻略来操作。在撸羊毛的同时，提升个人的信用额度，无形中个人综合授信的上限也在不断上移。

这种方法一般适合无房、无车的朋友们。在撸卡养卡的过程，个人信用资质不断提高，同时绑定撸卡神器的储蓄卡也会有非常漂亮的流水和沉淀资金，在通过这个流水撬动银行信贷资金，用于购房、买车。而房子和车辆反过来又增强个人的信用资质，构成良性循环！

简单来说，本期信用卡账单生成后，信用卡账单额除以总额度即为本卡负债率。例：10万固定额度的信用卡，本期账单为7万元，本卡负债率为70%。朋友们肯定会想问：负债率是越低越好，还是越高越好呢？答案是比较中庸的。   

一方面，信用卡长期低频率使用（信用卡负债率长期低于30%）代表消费能力不足（你不需要太高额度够用了），给你的授信总额度过高（多余的授信额度调给需要的持卡用户），还有可能收回部分授信额度（降额）。

另一方面，信用卡负债率过高代表资金使用紧张，给你的授信总额度过高会造成银行资金风险，难以提额。一些银行年底会加强风控，针对长期掏空信用卡的小白可能会面临降额风控。当然，也有部分强拓市场的银行例外，会因持卡人刷空额度透支而提高临时额度，最典型的就是平安银行了。

妙用信用卡负债率的关键在于，巧用账单日，算好还款日。在账单日后的几天，分几笔、隔几天大额“消费”（订单支付）70%-80%左右额度，接下来每天“消费”（订单支付）一两笔小额美化账单。一波操作下来这时候负债率高于90%如何解决？别急，在下一个账单日出来的前一天，还进卡里一笔总额度20%左右的资金，下一个账单出来后，负债率自然控制在80%以内。部分银行在账单日当天还款可销前一个账单金额，账单日当天消费算入下期的账单。

建议信用卡的负债率控制在60%-80%，在根据推荐的刷卡规则（模拟真实消费表）和还款指南操作，相信会不断收到银行给你的提额信息。

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书名：《玩的就是信用卡：省钱、赚钱、贷款、提升额度268招（第2版）》

作者：龙飞

译者：

豆瓣评分：5.0

出版社：人民邮电出版社

出版年份：2016-12

页数：280

内容简介：《玩的就是信用卡：省钱、赚钱、贷款、提升额度268招（第2版）》是畅销书《玩的就是信用卡》的升级版，作为一本纯技巧类信用卡宝典，由原来的208 个干货技巧升级为268 个，重点增加了网上银行、手机银行、微信银行、51 信用卡管家、APP 管理软件等实用的信用卡操作技巧。《玩的就是信用卡：省钱、赚钱、贷款、提升额度268招（第2版）》从两条线进行讲解： 一条是技巧线，重点讲解选卡、办卡、刷卡、用卡、赚取积分、维护信用、提升额度、分期消费、严控还款、确保安全等内容； 另一条是实操线，通过步步实战，讲解网上银行、手机银行、51 信用卡管家、微信银行如何具体操作，掌握信用卡的新内容。 《玩的就是信用卡：省钱、赚钱、贷款、提升额度268招（第2版）》适合从事信用卡相关行业的个人和公司，以及有意办理信用卡的白领阶层、工薪阶层等阅读使用，特别适合想尝试使用网上银行、手机银行、微信银行、APP管理软件等来操作和管理信用卡的用户，还可以作为各类银行、金融机构或大公司培训、指导和沟通客户时的教材。

作者简介：龙飞。信用卡达人，有10年以上的玩卡经验，建设银行白金信用卡用户、招商银行金葵花信用卡用户。曾是湖南主流媒体《潇湘晨报》与湖南颇具影响力的政府新闻网站——红网联合组建的理财俱乐部的超级会员。在信用卡使用方面，有着多年的实战经验，曾策划、组织编写过信用卡畅销图书。

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书名：玩的就是信用卡：省钱、赚钱、贷款、提升额度268招（第2版）

作者：龙飞

豆瓣评分：5.0

出版社：人民邮电出版社

出版年份：2016-12

页数：280

内容简介：

《玩的就是信用卡：省钱、赚钱、贷款、提升额度268招（第2版）》是畅销书《玩的就是信用卡》的升级版，作为一本纯技巧类信用卡宝典，由原来的208 个干货技巧升级为268 个，重点增加了网上银行、手机银行、微信银行、51 信用卡管家、APP 管理软件等实用的信用卡操作技巧。《玩的就是信用卡：省钱、赚钱、贷款、提升额度268招（第2版）》从两条线进行讲解： 一条是技巧线，重点讲解选卡、办卡、刷卡、用卡、赚取积分、维护信用、提升额度、分期消费、严控还款、确保安全等内容； 另一条是实操线，通过步步实战，讲解网上银行、手机银行、51 信用卡管家、微信银行如何具体操作，掌握信用卡的新内容。 《玩的就是信用卡：省钱、赚钱、贷款、提升额度268招（第2版）》适合从事信用卡相关行业的个人和公司，以及有意办理信用卡的白领阶层、工薪阶层等阅读使用，特别适合想尝试使用网上银行、手机银行、微信银行、APP管理软件等来操作和管理信用卡的用户，还可以作为各类银行、金融机构或大公司培训、指导和沟通客户时的教材。

作者简介：

龙飞。信用卡达人，有10年以上的玩卡经验，建设银行白金信用卡用户、招商银行金葵花信用卡用户。曾是湖南主流媒体《潇湘晨报》与湖南颇具影响力的政府新闻网站——红网联合组建的理财俱乐部的超级会员。在信用卡使用方面，有着多年的实战经验，曾策划、组织编写过信用卡畅销图书。

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