深圳银行停息挂账案例，停息挂账成功案例？

信用卡逾期后，这样协商可只还本金或停息挂账

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来自四川南充的一位朋友向戴律师传来喜讯，他的交通银行信用卡被成功获批，分60期，且只还本金，每期还款910元，共计还本金54600元。

用五年的时间（60期）偿还一张信用卡的欠款，这样的结果对于持卡人来讲无疑是最好的选择。一方面征信上不用出现“呆账”之类的标注，避免对个人的征信产生难以挽回的不良影响。另一方面每个月偿还的金额又较少，不会为生活“增加难度”。

而另一位来自深圳朋友也向戴律师描述了他的具体情况，他的遭遇就非常的揪心。

很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么？

相信很多朋友都遭受过银行客服的白眼，打通电话，与银行客服协商，希望能准许分期偿还。而银行客服往往是一副“事不关己高高挂起”的态度，用一句“无法办理”而拒绝持卡人的申请。

造成此类情况的原因与银行内部的运作联系紧密，且十分复杂。为了普法，戴律师尽量将复杂的事情简化为模型进行讲解。

银行的信用卡中心在内部运作方面大体上可分为三个部分，即业务部门、风控审核部门及贷后管理部门。

业务部门负责寻找客户，承揽开卡任务；风控部门承前启后，与业务部门配合负责审核客户资格，与贷后管理部门配合负责管理客户的还款信息；而贷后管理部门，负责管理所有持卡客户。

风控部门可根据持卡人的用卡情况及大数据信息提前预判持卡人的实施资质，以便将风险扼杀在萌芽阶段。而如果持卡人已经发生逾期，贷后管理部门就启动风控审查程序，分析风险层级，确定处理方案。

贷后管理部门的方案无非两种，一种是自己负责处理持卡人的贷后问题，另一种是委托第三方机构进行处理：

情况不够严重（由贷后管理部门跟进处理）： 银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润；

情况过于严重（由第三方机构跟进处理）： 综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期。

持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用“逾期时长”作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类“M1客户”，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还；以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

逾期30天以内：不必担心

客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于“偶发性质”，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。 如 广发银行信用卡（个人卡）领用合约 中第九条，第5点描述：

如果持卡人偿还能力有限，戴律师并不建议在此期间偿还，原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微乎其微。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还

国内银行普遍会将逾期超过M3（即90天）的客户移送至第三方机构。银行往往会合作多家催收机构，在逾期三个月到半年内，持卡人的信息会在多家催收公司之间多次辗转，究其原因，主要是因为银行对催收机构的催收行为设有绩效考核。一般来说，如果一个持卡人在被催收的当月未能成功回款，那么该催收机构就必须将此持卡人的管理权力释放至其他催收机构进行轮循。

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为“ST”，意为“可以用特殊手段逼迫回款”，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此时该如何应对。戴律师认为，对于催收机构而言，他们是在做生意，催收的目的旨在盈利。对于催收员而言，他们的“凶神恶煞”般的态度，只是他们的工作内容之一。所以，对任何催收机构或催收人员，都不必忌惮。戴律师见过可以持续恶语相加几个小时的催收员，但是其下班回家后，立刻会变成父母的好儿女，孩子的好爸妈。

因此，催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

戴律师认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应记恨第三方催收机构的恶劣态度而拒绝还款。而前面所讲的斡旋行为，只是一种为了争取更多权益的策略而已，并非要做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿：

以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

戴律师建议，优先偿还额度较小的信用卡，且务必以清偿为原则，清偿一张再还其他，切记不可雨露均沾。这样做的原因也很简单，对于个人征信而言，负债数量并不重要，负债账户数量极为关键。

优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

清偿信用卡后再偿还其他类型的贷款，因为信用卡逾期会涉嫌刑事责任，而贷款无论金额大小，都以民事纠纷为由处理。

同时，优先偿还银行类贷款，其次处理非银机构贷款。根据征信上报原则，银行类贷款会上报个人征信，须优先处理。小贷公司或其他非银机构的贷款不管是否上征信，均排到后面。

优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

P2P类的欠款是否偿还，何时偿还，戴律师在此并不做更多建议。

中国人讲究欠债还钱，努力赚钱清偿债务，这样内心才会安定。戴律师相信，并不是所有人都想做“老赖”，而暂时的无法偿还，一定是有各样的难言之隐。

但是，内心秉承公正，不逃避债务，是每个债务人应做到的本分。无论因为生意失败或其他原因导致欠款，戴律师相信，这些只能算作天有不测风云，人有旦夕祸福，以平常心应对，早日清偿即可。

如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼，运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

30日起，河南对40万至50万村镇银行客户开始垫付，具体情况如何？

河南对于村镇银行的客户开始了垫付，特别是对于40万到50万的村镇银行客户进行了一个垫付，这样一则消息也引发了当今众多人的关注，要知道，对于河南村镇银行的案件一直都是高关注度的，而如今这一则消息也是更加引发了更多人的关注，对于当地的具体情况也陆陆续续的正在调查之中。

河南村镇银行的案件已经在网上发布，便引发了众多人的关注，要知道对于这种银行联合一些犯罪分子，对当地的用户进行诈骗，这样的案例对当今社会的影响也是非常严重的，目前当地的相关部门对这起案件正在调查之中，甚至抓捕了关于这起案件中的233个人这样一则事件，也在网上引发了众多人的关注和评价。

有些网友认为，对于村镇银行案件，也希望当地的相关部门能够对于主要的犯罪分子进行抓捕，要知道这种把用户的钱财给进行转移，并不是一个小资产甚至超过亿万这样的大诈骗案件，对于如今的社会也是绝无仅有的，所以这件事情对于社会的影响也是很大，特别是对于一些河南的用户而言，对于当地的村镇银行。信任就非常少了。

小编认为，对于河南深圳银行的这些案件，当地的一些银行里面的工作人员也是有一定参与的，要知道这种把用户的钱给进行诈骗的事件，对于当地的银行影响也是很大的，不难发现这次案件中也存在着一些领导干部的参与，要知道对于一些犯罪分子能够集资众多银行中用户的钱，如果没有一定的手段和通道是实施不来的，所以也希望当地的相关部门能够对这起案件做出一个详细的调查，并且把这些案件的来龙去脉给调查清楚，抓捕一系列的犯罪嫌疑人。

招商银行可以协商停息挂账吗？

招商银行可以协商停息挂账。招商协商停息挂账：10天左右停止催收，15天左右申请成功，停息分期6至48期。办理完停息挂账并且申请分期之后，你必须按照你和银行之间的约定进行还款。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

拓展资料：

1、停息挂账俗称“个性化分期还款”，它的官方定义是：在后续的还款日期中因个人原因没有按期归还贷款的本息，疫情出于管理的需要，暂停了按期计息的账务处理，将所欠款项的余额及利息挂账，等待以后再作处理。

2、招商银行1987年成立于深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。其产品服务为借记卡：分为一卡通和金葵花卡，功能集定活期、多储种、多币种、多功能于一体。信用卡：采用芯片+磁条的形式的信用卡，具有透支，积分等信用卡的一切功能。金葵花理财：面向个人高端客户提供的综合理财服务体系，涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问。招商信诺：招商信诺资管获批筹建 将成第四家外资保险资管公司。

3、负债逾期人员,利用法律的手段来帮助自己渡过难关。经过法律途径进行债务重组后,是可以达到我们想要的效果的。重组后:停止利息和违约金的增长,停止催收的骚扰,规避起诉的风险。争取和银行二次平等协商的机会,掌握主动权去进行协商。达成个性化还款协议,以停息挂账的方式进行还款,减轻压力。

深圳多名储户账户被莫名冻结，出什么问题了吗？

深圳多名储户账户被莫名冻结，出什么问题了吗？

有多位网民体现，中国银行深圳区域的储蓄卡微信取现不成功、支付宝钱包没法转帐、账户状态表明冻洁，相关话题一度冲到微博热搜。8月11日，第一财经记者发觉中国银行深圳地域好几家分行的电话设置变成自动回复内容，告之顾客假如最近碰到银行卡应用出现异常，可去这家银行服务网点或登陆小程序“中银在家里”进行修复。

深圳地域一位商业银行人士告诉记者，这也是中国银行相互配合公安部门贯彻落实“断卡”行为所采取的措施，最近深圳多家银行都有相关情况，到各银行解冻账户的存款人也非常多，“尤其是礼拜天，有时排长队一小时都进不去门。”

记者走访调查深圳好几家中国银行的线下推广营业网点发觉，确实有不少人等待申请办理该项工作。一名工作员对记者表明，当场办业务的客户几乎都是由于银行卡被冻结前去开启。他向记者解释称，因为相互配合公安部门进行“断卡”行为，规定银行对各帐户进行排查，鉴别到资产有风险便会冻洁银行卡。客户可到线下推广营业网点或登录小程序“中银在家里”进行修复，通常情况下会到2-3个工作日内受理。

(中国银行深圳某分行营业大厅)

有存款人告知记者，她在8月9日根据微信小程序“中银在家里”填好投诉数据并提交背景资料，目前为止，微信取现仍然失败。从该存款人给予的页面看来，账户解冻申诉流程较为复杂，需要提交身份证件、个人社保状况、住址、工作单位证明等相关信息。除开中国银行，记者在走访调查时发现，建设银行、工行、邮储银行等大部分银行也是有类似情况，一部分营业网点大门口乃至因而排起队伍，多位银行人员表述时都提到了“断卡”行为。

(基本建设银行深圳某分行大门口)

什么叫“断卡”行为？2020年10月10日，国务院严厉打击整治电信网新型犯罪工作中部际联席会议全国“断卡”行动部署会举办，会议决定在全国范围内进行“断卡”行为，严厉查处治理违法开设贩卖电话卡、银行卡违法违纪。

“断卡”就是砍断犯罪分子的信息流广告和现金流。“实名认证不实名”的手机卡，能被犯罪嫌疑人用于执行电信诈骗，还会继续用于开展互联网毒贩、网上赌博，而这些钱大部分都是根据买卖的银行卡走帐，无法查证和打击。

自2020年10月全国各地“断卡”行为开展以来，公安部指引全国各地公安部门依次进行四轮集中化收网行动，向违法开设贩卖电话卡、银行卡违法违纪进行凌厉攻势。深圳还在持续开展“断卡”行为，严厉打击治理开设贩卖电话卡、银行卡违法犯罪活动。

“断卡”行为从根本上打击了电信诈骗犯罪行为，针对银行卡忽然被冻结给用户造成不变，广东丹柱律师事务所侓师张伟对第一财经记者表明，有关部门依据侦察犯罪的必须，可以依照要求查看、冻洁犯罪嫌疑人的储蓄、汇钱、债卷、个股、基金认购等资产，关于个人和单位理应相互配合。但是，银行等金融机构应解决好风险管控和改善服务之间的关系，还可以在强化监管实行、积极主动开展宣传教育、提升技术确保用户财产安全等领域多措并举，搭建网络诈骗预防与客户体验间的稳定平衡。

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