保险代偿和停息挂账哪个严重，保险代偿和停息挂账哪个严重些？

什么是停息挂账

一、什么是停息挂账

1、停息挂账是指停掉利息只还本金，而且本金最长可以分为5年60期进行偿还。

2、这种情况是在用户有还款意愿，但确实没有还款能力的前提下，银行给出的一种解决方式。

二、如何和银行协商停息挂账

1、第一：在信用卡逾期超过两个到三个月的时候去和银行协商，因为信用卡逾期三个月以后，银行会把债务去委托给第三方的催收，如果第三方催收工资他依然解决不了，这时候银行会进入下一步的起诉流程，当然银行也会看持卡人是否有还款意愿，他有还款意愿的情况下一般不会起诉持卡人，因为银行最终的目的要收回钱的。

2、第二：尝试主动与银行协商沟通，要表明还款意愿。

3、第三：你要说明我目前的收入是多少钱，我除去必要开支的话，我每个月最多能还多少钱。这就对应上第二条的还款来证明非主观的恶意欠款。

4、第四：负债的原因你一定要充分的说清楚以及相关的证明材料。

比如失业证明、住院证明以及你如果有低保的一些证明，你可以通过邮件或者电话的方式去告诉银行，来证明你自己这些困难都是真实的。之后再去与银行去协商去诉求，你说我想分多少期，因为我具体几月份开始有收入，那我们就从具体几月开始还款。以这样的方式去跟银行沟通，才能提升你的一个沟通成功率。

三、信用卡逾期之后会出现什么后果

1、通常在逾期之后，银行会电话，短信或者邮件的方式进行提醒，让你在规定的时间范围之内进行还款。

2、同时，在逾期之后也会产生一定的滞纳金、利息、超限费等等。

3、在信用记录上也会拥有着不良的记录，如果在后期进行贷款买房子或者买车都会受到很大的影响，这就相当于银行已经和你“绝交”了，已经不是彼此之间信任的伙伴。

4、还有可能会出现催款公司打来的电话，以及各种各样的催款方式。

5、而最为严重的就是会收到律师函，有很大的可能会面临着官司，同时也会面临着牢狱之灾。

信用卡逾期，选择停息挂账是一种还款的方式，停息挂账也不是每一个信用卡逾期的人员能够申请到的，我们需要通过一定的技巧才有可能获得协商的成功性。

代偿和逾期哪一个更严重？

　不存在那个更严重，因为两者本质上是一回事，但是形式上不同。逾期大家都清楚，代偿则是在逾期上面的一个“保障”。比如说用户确实已经还不上这笔资金了，银行、机构也确认追不回来，这个时候就会向保险公司申请代偿，如果大家有过这种被代偿情况，可以去征信报告上面看一下。

　所有的逾期都能被代偿吗?

并不是这样的，只有银行或者金融机构已经和保险公司合作，才能够代偿，当然了这笔钱还是出在用户身上。在去签约的时候，会被告知要交一笔保险费，这就是代偿义务的开始。据玩卡学社了解，还只有部分银行以及信保机构会有这种业务。

代偿之后就可以不还了吗?

银行、机构向保险公司申请代偿之后，对方会先核实情况，再走代偿流程将欠款垫付进去。此时用户的债务就已经转移到保险公司去了，并非就能高枕无忧，照样要被催收。

代偿比逾期还严重吗

不可否认的是，代偿确实比逾期还严重，因为代偿不仅会在征信上留下不良信用记录，而且还是失信记录，而记录是无法像逾期记录那样在5年后消除的。也就是说，贷款代偿记录会永远保留在你的征信报告上。

一．什么是代偿

现在很多机构与保险公司合作，在借款人办理贷款的时候需要交保险服务费，一旦借款人逾期，就由保险机构帮他们偿还，这样在征信上就会显示“保险代偿”的信息。一般情况下，在逾期超过90天左右才会进入保险代偿的流程，在逾期上限时间以内，上了征信也只会显示逾期。

二．代偿和逾期是一回事吗？

两者本质上是一回事，但是形式上不同。逾期大家都清楚，代偿则是在逾期上面的一个“保障”。比如说用户确实已经还不上这笔资金了，银行、机构也确认追不回来，这个时候就会向保险公司申请代偿，如果大家有过这种被代偿情况，可以去征信报告上面看一下。

三．代偿会有哪些后果？

要知道，天下没有免费的午餐，代偿也同样不是一件好事。被代偿之后，通常查询个人征信报告会发现，征信报告的担保信息栏目会显示相应的贷款担保代偿信息。出现这种情况，征信基本就变成黑户了，去办理所有查征信的业务都无法办理成功，买房、买车办理贷款也会被拒绝。

四．代偿该如何取消

如果征信报道上有代偿的记录，那么几乎是无法申请到如何贷款的，那该如何清楚代偿记录呢？小编告诉大家，与贷款逾期相同，只有将所有欠款足额的还清后，待征信上的数据恢复正常，并且等待五年的征信刷新期，且在此期间仍需保持良好的征信记录，那么才能让个人征信恢复正常。

“备用金”到账后会优先抵冲持卡人的信用卡当前欠款部分。每一期下账的本金和手续费金额将全额计入到每月的最低还款额中，并且会占用持卡人信用卡账户的可用额度。持卡人需按信用卡对账单和短信通知还款，如超期未还或还款不足，则会收取相应利息及滞纳金。

停息挂账的好处和危害

第一，罚息可以减免，不必承担已经产生的高额罚息。

第二，停止利息，最长五年内不涨利息，每个月偿还的都是本金。

第三，不再被催收，不再被起诉。

第四，每个月可以还固定少量的还款，自己不用再担心害怕，也可以腾出更多的经历去好好奋斗。

停息挂账也有两大危害。

第一个就是协商成功之后，你的征信报告上会体现出来一个指腹，这也就意味着你基本上和银行的所有贷款业务和信用卡都绝缘了。

第二点，当你协商成功之后，你就不能再有一次的逾期，因为一旦逾期，之前的协议就会作废，并且按照协商之前的金额进行计息复利，所以我们在协商的时候，一定要考虑到自己的偿还能力，不要盲目的去达成这个协议。 拓展资料：

信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。

我国有关法律（《全国人民代表大会常务委员会关于

有关信用卡规定的解释》）规定的信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。2017年12月1日，《公共服务领域英文译写规范》正式实施，规定信用卡标准英文名为Credit Card。

信用卡消费是一种非现金交易付款的方式，消费时无须支付现金，待账单日（Billing Date）时再进行还款。

信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指持卡人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。

信用卡停息挂账三大条件

1、要确认信用卡欠款超出持卡人还款能力：比如你欠款20万元，但是月收入才5000元，这种明显就是欠款超出还款能力的表现。

2、持卡人要有还款意愿：这个指在逾期之前马上跟银行沟通，并且进行协商，而不是还不上马上就更换联系方式，逃避银行催收。

3、给出合适的理由：因外界因素导致未按还款日期归还贷款，因为失业或者生病等各种原因。

符合这两个条件的持卡人，可以直接打电话给发卡行客服，向客服说明自己非恶意逾期，并且告诉自己信用卡还不上的原因然后还要通过银行认可。只要银行认可你的理由，办理停息挂账就成功一半了。

银行同意停息挂账后，你就要和银行按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》签订个性化还款协议。在个性化还款协议中，要约定好还款周期、具体还款日期、每期还款金额，以及年费、利息和其他费用等。这里介绍账单分五年共六十期还款，这样能够减少很大的经济压力。

一、逾期的朋友们最怕银行或者第三方机构催收，无论是电话也好、上门也好都对我们的生活和工作造成很大的影响，如果当你无力偿还银行的时候，可以向银行申请协商分期还款，也就是用分期还欠款，同时可能会减免掉部分的利息和违约金。最长分期60期，也就是5年。怎么协商，以下就是具体操作流程：

1、告知机构，申请协商还款，机构就是银行。

我们要了解总欠款是多少，利息和罚息一共是多少。可以电话询问客服，还有原来分过期，在问银行客服的时候，要问清楚这张卡有没有分过期。分期的情况下就让他把分期未还部分加上。

记清楚所有数字后，然后算一算想分多少期，这样分期自己能不能接受。

等想好之后呢，告知银行，我要做协商还款，然后让银行客服做好登记，等银行回访电话。

2、接到银行的电话，按照银行的要求提交资料。

个别银行可能会需要我们提供一些资料，所以我们一定要把握好这个时间按银行要求的时间提交，比如浦发银行需要材料证明，要求3天内提交，那我们一定要在3天内给他提交上去。否则，一旦过了期限，银行会在系统内给你标注为“协商失败”，这样的话，系统就进入催收阶段了。

3、等待银行电话。

我们提交资料以后，银行会审核，审核完了就会回电。这时基本协商成功了。

4、签订方案。

签订方案一般有录音，电子协议和纸质协议三种方式。

签订完成以后就是正式的还款，如果有你在协商还款之后还逾期的话，你将面临一次性还款并且银行觉得你再一起失信于他，很不爽，会起诉你。

所以，协商的时候一定要想好，想清楚有没有还款能力，不要当成儿戏，再逾期的后果就比较严重了。

二、“停息挂账”是我们通常的叫法，本质是与银行达成分期还款，依据是国家商业信用卡业务银行监督管理办法第七十条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

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