信用卡还不起了怎样与银行协商
【法律分析】:信用卡还不上时可以和银行进行协商,直接拨打银行客户热线就可以,不过在进行协商时,持卡人需要详细说明自己的困难情况,一般银行都会答应,不过需要持卡人支出一定的手续费,不过有钱后可以提前还款,在信用卡不能按时还款时,用户最好使用分期还款或者最低还款额,这两种还款方式可以有效降低月还款额度,避免逾期还款。在使用分期还款时,分期数越多支出的手续费越多,选择分期数时最好根据自己的收入情况选择。
【法律依据】:《银行卡业务管理办法》 第六条 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
信用卡逾期,如何与银行协商分期还款?这些思路和技巧或许能帮你
信用卡是商品社会衍生的产物,给我们带来诸多方便的同时,也给我们带来了不小的麻烦,很多人信用卡逾期后不知道应该怎么处理,这篇文章就来针对信用卡逾期后的问题展开分析和讨论。
当信用卡逾期以后,很多人第一反应是逃避,这也是一个人遇到压力后的本能反应;还有一部分人会去和银行协商,直接面对困难远比逃避要精明得多。直面困难的一部分人能够拿到一个好的结果,比如停息分期。
也许停息分期是所有信用卡逾期的人都想要的最终结果吧!但事实上银行真的有这项业务吗?你心心念念想要的结果,银行真的存在吗?所有信用卡逾期的人都必须明白,银行是没有停息分期或者停息挂账这个业务的,停息分期和停息挂账是我们去和银行协商还款的时候,最终想要的结果。信用卡逾期以后如何和银行协商还款,就成为了逾期人员的头等大事。正确的方法才有机会获得最终想要的结果。
当你和银行协商还款的时候,不要一上来就着急去和银行协商停息分期,或者停息挂账,那你得到的答案肯定是否定的,银行会告诉你,他们没有这项业务。
那么具体怎么办呢?你要用什么样的语言去和银行协商,才能让银行同意停息分期或或者停息挂账呢?你已经很明确地知道自己想要的结果,那么你需要为自己的目标做足准备工作,工欲善其事必先利其器,也就是这个道理。
· 协商分期的话术和大致思路
电话接通以后,你要很冷静地给对方讲,让对方先给你查询一下你信用卡现在需要还多少钱?这个金额要很准确,并且详细,本金是多少?利息是多少?违约金是多少?你说话的语气和态度一定要温和。当信用卡的客服人员帮你查询完了,你要这样告诉他,你要告诉他你逾期的原因,比如你生病了,因为生病的原因逾期了,现在没有能力还,怎么办啊?
你发现没有,以前你接到催收电话的时候,他们都是问你为什么不还钱?其实这就是一句废话,谁有钱故意不还吗?这个时候你把你的实际情况告诉银行,这里就要看你准备的是否充分了,告诉银行你现在没有能力还钱,但是你又不希望银行误会你故意不还钱,应该怎么办?让银行帮你想办法。想要银行信任你,你的理由必须是充分的。
注意,这里的理由很重要,一定要是一个合适的,不可抗拒的理由,你不要给客服人员说,你没有工作,没有收入,你一个大活人,没工作,没收入很光荣吗?没钱不是不还钱的理由,但是没钱现在还不上,咱可以以后有钱了再还钱不是吗?
为什么理由要充分,不可抗拒?因为商业银行信用卡监督管理办法明确规定了,个性化分期是在特定条件下,持卡人无力偿还的时候,银行才有可能同意你的诉求。当你告诉客服人员你逾期的原因,也给客服表达了你现在暂时没有能力偿还欠款,你要及时的咨询银行客服人员,你可以这样说,我应该怎么办呢?
这是一个反问句,银行的客服一般会根据银行的实际情况,或者银行类似的处理方式,结合你的实际情况,给你提供一些可行的建议。
你要用语言引导银行的客服,让客服主动为你提供“特定条件”下的停息挂账或者是分期,而不是你直接给银行提出来,主次一定要分清楚。如果银行的客服没有给你提出挂账或者是分期,那么你就需要接着和银行的客服聊天,这是一个漫长的过程,如果不是万不得已,银行是不可能给你很大的利他不利己的好处。
记住,这个时候聊天就是在赚钱,不能心急,心急吃不到热豆腐。
这个时候,你需要用数字来表达你的诚意,同时也让客服觉得你真的想要还钱的。
注意这里的每月收入和还款的金额,一定要结合自己的实际情况,不要信口开河,承诺了又做不到,那样协商下来也是没有意义的。尽量将每个月能还款的金额降低到1000元以内,这样你可以降低你以后的还款压力。
在和银行协商分期还款的时候,你要清楚地知道自己的目的,同时也要表达自己的还款意愿,这比表明你有还款能力还要重要,还款意愿是第一位的,再次才是你的还款能力。
客服听到你的诉求以后,一般会给出4个答案:
· 拒绝
· 有息分期
· 停息分期
· 挂账
那么针对这四个答复,我们应该怎么处理呢?
信用卡即将逾期问题,怎么才能协商分期?
信用卡即将逾期,就可以立马跟银行主动协商个性化分期。根据实际情况,告诉银行你已经欠了一屁股债,无力偿还他们的钱了。当然,刚开始银行是肯定不会同意的。因为,银行不是慈善机构,他们也需要赚钱,一旦同意办理个性化分期,银行就会遭受到损失。逾期就代表你已经出现了经济危机。那是不是你一说你还不起钱了,银行就马上答应跟你协商了?当然没那么简单,你得拿出证据,证明你确实还不起了,确实没钱了。
根据《商业银行信用卡监督管理办法》70条,在特殊情况下,确认还款金额超出持卡人还款能力,且有还款意愿的,可向发卡银行平等协商,达成个性化还款分期协议,最长不超过5年60期。
这个70条里面有3个关键词,能不能协商成功,也取决于这3个关键的点。
1、特殊情况下。
2、有还款意愿。
3、可向发卡银行平等协商。
什么是特殊情况?像天灾人祸、疫情、遭受网络诈骗、生病住院、做生意失败、失业下岗等等,这些都是不可抗拒的,这就是特殊情况。只有在特殊情况下,才能与银行协商。而且你得拿出证明,不能光凭一张嘴巴说。
什么是有还款意愿?这个比较好理解,你都主动打银行电话去协商了,那肯定是有还款意愿了。
什么是可向发卡行平等协商?就是说协商的过程是平等的,不是在祈求银行,所以在协商过程中,我们没有必要唯唯诺诺,大大方方的协商就好了。
一般来说,协商的过程需要7-30个工作日,甚至更久。因为银行需要核实持卡人的真是情况。如果核实情况属实,也会出现三种情况
1、同意协商无息分期
如果银行同意协商无息分期,那我们要尽量延长还款期数,再争取减免罚息,降低还款压力!
2、同意协商,但需要有息分期
这个情况时,我们要进一步阐述自己的情况,表明自己没有能力偿还多余的利息,让客服给出建议。
3、拒绝
如果银行客服拒绝了,不要慌,说话语气一定要强势,拿法律条文告诉他(管理办法70条),为什么不行,要他们给出说法。看看他们为什么会拒绝,到底是哪里出了问题,还是说我们准备的不足。
总结:只要满足有“特殊情况”,确实没有能力再去还最低,银行一般是会同意协商的。但这需要我们有耐心且坚持的去协商,协商的过程肯定是艰难的。但只要我们坚持,就一定会成功的。
怎么跟银行协商个性化分期还款
当我们在使用信用卡的过程中因资金周转不开逾期了,想要还款却在短时间内拿不出足够的钱,接到的催收电话一天比一天多,让人身心疲惫。那么有什么办法可以避免催收的骚扰,让自己有足够的精力去赚钱还款呢?其实我们可以和银行协商进行个性化分期也就是停息挂账,当然我们要有一个好的沟通方式才能让银行同意,协商个性化分期具体有以下4个步骤:
很多人可能仅仅知道自己欠的本金有多少,利息是怎么算的,而对于逾期之后的违约金就不太清楚了。我们要联系银行,查询自己实际的欠款金额,清楚自己负债的本金、利息以及违约金等需要还多少钱。这是为了方便自己做好预算,不过个性化分期也是有时间限制的,个性化分期最长不能超过60期,也就是五年,大家可以根据自己的负债多少以及自己每个月的还款能力来和银行进行协商。
信用卡要协商分期还款的话,客户在电话联系上银行工作人员后,不要直接就提出分期申请,应先将自己为何想申请分期的原因说明,将自己暂不具备还款能力的情况讲清楚,并提供相应的佐证资料,比如失业证、解除劳动合同证明等等。
而在向银行表达自己并非故意拖延的同时也可以将自己积极还款的意愿说清楚,最后再提出延长还款期限、分期偿还欠款的申请。对此,银行是会酌情进行考虑的。
而要是银行最终应允了,那客户就可以去和银行商量一个新的还款计划,再按新计划按时逐期还款即可。不过银行也有可能拒绝,要是协商不成功,客户可以另想办法筹集资金来还信用卡,比如找亲友借钱来还。而客户在协商分期的时候其实还可以尝试向银行申请停息挂账,以免后续产生更多利息。
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