阿里小贷是如何控制贷款风险？

阿里小贷小知识

; 什么是阿里小贷？

阿里小贷(即阿里小额贷款或者阿里信用贷款)，是阿里巴巴为会员企业提供的融资贷款服务，无抵押，免担保的纯信用贷款，由阿里巴巴自己审核并发放，主要满足会员企业在生产经营过程中产生的流动资金需求。

阿里小额贷款申请条件

1、是阿里巴巴的会员；

2、申请人年龄在18-65周岁之间，并且是企业法定代表人或者个体户负责人；

3、工商注册满1年，并且注册地在上海、北京、天津、浙江省、山东省、江苏省、广东省。

阿里小额贷款适合人群

1、有流动资金需求的个体户；

2、经营效益好的，在1年销售总额大于一百万的；

3、在阿里巴巴内部、银行征信系统均无不良信用记录的。

申请流程

1、借款人在阿里网站上提出贷款申请，填写贷款所需的相关表格并提交；

2、阿里公司收到申请后，与借款人取得联系。并且通过视频进行验证；

3、阿里公司审核借款人所提交的相关资料；

4、资料通过；

5、阿里公司发放贷款。

贷款利息

阿里小额贷款的计息方式是按日计息。借款人可在自己的度循环使用，随借随还。阿里小贷的贷款日预期年化利率贷款金额的万分之六。

阿里小贷是如何控制贷款风险？

阿里小额贷款模式分析

; 阿里金融发展的势头越来越猛，阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。接下来为大家分析一下阿里小贷贷款模式。

在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。

阿里金融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。

010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。

订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。

信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。信用贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。

阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。

截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源为两种，一是股东的注册资金，二是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金最多24亿元。

阿里金融绝招：数据+平台

进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。

以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示，由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户，她经常通过订单贷款周转，每笔额度基本保持在八千到一万，申请后几秒钟就能完成贷款，非常方便。

数据库是阿里金融的最核心资产。

通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。

贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半年，额度在一百万内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。

阿里的风控模型诞生于2002年诚信通。

当时阿里巴巴正处于创业早期，诚信通后要去企业在阿里巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在“诚信通档案”基础上一套评分系统，即“诚信通指数”，由AV认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。

2007-2010年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。

在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。

由于双方信贷理念的巨大差异，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。

阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，还需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。

阿里巴巴开通小额信贷能否成为微企源头活水

笔者据了解，该种信贷全年每天24小时无间断服务，小微企业可以随借随用随还。阿里巴巴将会根据这些需要贷款的客户信用与资质审核是否批复贷款申请，并不需要其他任何担保和抵押，为小微企业提供了便利。据了解，阿里巴巴贷款申请十分便捷，阿里贷款则针对更宽泛的小微企业主，即在阿里巴巴上提供批发的企业，只要注册了会员，同样可提出贷款申请。同时贷款额度和利息也十分灵活不同的贷款周期有不同的利息。并且为了鼓励客户提早还贷，采用了按日计息的结算方式。对于风险的控制，阿里巴巴方面表示：在阿里金融的微贷技术中，风险控制是核心的环节之一。微贷技术中有完整的风险控制体系。提高了客户违约成本，有效地控制贷款风险。笔者认为阿里巴巴商城业务和信贷业务是相辅相成互相促进发展的。对于目前国内情势下融资较难的小微企业来讲，阿里巴巴的小额信贷服务将具备十足的吸引力将其引入阿里电商平台，使主体业务不断的做大；而依靠主体业务平台给信贷服务的强大支撑，提供足够的贷款信息，使信贷业务也会逐步做强。信贷业务带给阿里的巨大利润是可预见的，极有可能成为未来阿里巴巴利润的增长点。据了解阿里巴巴小额贷款年利率高达18%，这么高的利率带来的收入是相当可观的。就目前数据来看，阿里信贷业务仅本年度上半年累计投放130亿元，其利息收入可想而知。阿里巴巴网内信贷主要针对中小企业，如果风险成本控制的好，未来市场前景很可观。目前，银行看重的是大型国有企业，而中小企业甚至小微企业融资需求旺盛，但银行目前对这块业务仍存很大空档，阿里正是看到了这个空档寻得商机。然而也业内人士淡然表示：很多民企死就死在做了不该做的事，染指是会亡命的。阿里信贷能否成为小微企业源头活水，我们拭目以待。

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