贷款200万买房划算吗？

房屋组合贷款真的省钱吗？小编给你算笔账

伴随着公积金贷款利好的新政出台政策，首套和二套房的首付的比例同时下降调整。让不少的换房人都开始加紧入市，让二次置业的群体们的需求加速释放。但在贷款买房时，组合贷款和商业贷款哪个划算呢？

组合贷款和商业贷款的区别

1、组合贷款

组合贷款它的就是为购房者节省了利息。比如，贷款200万，纯的商业贷款的月供为13165．99元人民币，而组合的贷款月供为12381．06元人民币，这样每个月都比商业贷款减少了784．93元人民币。使用商业贷款的总利息是1159838．09元人民币，组合贷款的总利息是971453．58元人民币，两者之间的差额是188384．51元人民币，用组合贷款就节省了自己的购房利息。不过，组合贷款比商业贷款要更能省钱一些，但同时办理的劣势也比较明显。不仅在银行的选择上、贷款产品及还款方式上存在一定程度的制约，而且办理的时间要比商业贷款更长，因为他是涉及到公积金贷款和商业贷款。

2、商业贷款

商业贷款的贷款利息要比组合贷款高，尽管央行两次降息后，商业贷款的利率是5．65％，各家银行普遍打8．8折后是4．97％，也比公积金贷款3．75％的利出很多，因为组合贷款是公积金和商业贷款利率分开计算，所以使用商业贷款的利息比组合贷款高，对购房人来说无疑将加大买房的成本。但是，商业贷款的办理速度很快，一般只要在七个工作日内就可获得贷款。

综合上述可得知，鱼和熊掌两都不可兼得。如果贷款买房者要想省钱，不在乎时间的快慢可以选择组合贷款，如果你急需要用贷款买房，你可以选择商业贷款，因为商业贷款审批的时间要快很多。

个人住房组合贷款办理流程

个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款。当购房者商业贷款款项不足的情况下还可以申请使用住房公积金贷款。个人住房组合贷款一般是指住房公积金贷款和住房商业贷款两项贷款的合称。如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80　％，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80　％，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。

个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的职工在购买、大修各类型住房时，建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。

个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。随着住房体制改革的深入，个人购房向银行贷款的意识也在不断增强。住房公积金贷款和商业性贷款组成的组合性个人住房担保贷款，已成为构筑良好的住房金融体系和中国实施政策性与商业性并重的住房金融发展的需要。

个人住房组合贷款条件

申请个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和建设银行有关自营性个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为：

（1）有合法的身份；

（2）按时足额缴存住房公积金的职工；

（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（4）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

（5）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；

（6）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

（7）符合当地公积金管理部门规定的借款条件；

（8）贷款行规定的其他条件。

个人住房组合贷款期限

在中国人民银行规定的长贷款期限内（目前为30年），由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。

个人住房组合贷款利率

所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

2012年7月6日住房公积金存贷款利率再次下调，五年期以上个人住房公积金贷款利率由4．70％下调至4．50％；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率由4．20％下调至4．00％。

2012年7月6日央行下调存贷款利率，6个月内存贷款年利率为5．6％，6个月至1年存贷款年利率6．00％，一年至三年存贷款利率6．15％，三年至五年存贷款利率6．40％，五年以上存贷款利率6．55％。

个人住房组合贷款申请需要准备的资料

1、身份证件（居民身份证、户口簿或其他身份证件）；

2、公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明和资产证明等

3、合法的购买住房的合同、协议及批准文件；

4、涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明；

5、涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；

6、借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；

7、公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。

个人住房组合贷款申请流程

个人住房组合贷款是指是指个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需费用时，其不足部分向银行申请的住房商业性贷款。申请个人住房组合贷款的，必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和有关住房商业性贷款的规定。

申请个人住房组合贷款，借款人应先向商业银行提出申请，同时提供相关证明材料；

由商业银行凭借款人相关证明材料代借款人向公积金受托银行提出公积金贷款申请；公积金受托银行经审核，书面向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等，同时通知商业银行；商业银行经审核，书面向借款人承诺商业性贷款额度、期限等。

签订个人住房贷款合同，贷款银行根据贷款合同约定的时间，将贷款金额用转帐方式划转到售房单位在银行开立的帐户。

个人组合贷款还款注意事项

个人住房组合贷款由住房公积金管理和委托银行共同管理，双方按组合贷款的比例承担风险和享有权益；

借款人在银行开设一个用于还贷的存款账户，每月20日前存足当月的应还款数额，由银行分别扣还住房公积金贷款和商业性贷款的本息；

贷款出现逾期（未按约定时间还款）时，由双方共同催收；

借款人申请提前还贷款的，应按申请当月公积金贷款和商业性个人住房贷款的余额比例分别提前还款。不得单独提前归还公积金贷款和商业性个人住房贷款；

借款人不履行还款义务时，由银行依法处置抵押物，双方按贷款比例受偿和承担费用。

贷款买房到底划不划算

买房子贷款是否划算取决于您房子时的资金状况。如果您能全款买房,不需要贷款,那会节省下高额的贷款利息。如果您急于买房,却没有付全款的能力,那贷款买房无疑是一个很划算的选择。

拓展资料：

一、贷款买房的优势

1、资金投入较少

贷款买房的优点，就是钱少也能先买房。

2、资金活

从投入角度来说，贷款购房者可以把资金分开，比如贷款买房出租，以租养贷，然后载买其他项目，这样资金使用更灵活。

3、风险较小

按揭贷款是向银行借钱买房，除了购房者关心房子的优劣势以外，银行也会对其进行审查。这样一来，购房的保险性就提高了。

二、贷款买房劣势

1、背负债务。说到缺点，首先是心理压力大，因为中国人的传统习惯不允许寅吃卯粮，讲究节省，所以贷款购房对于保守型的人不合适。而且事实上，购房人确实负担沉重的债务，无论对任何人都是不轻松的。

2、不易迅速变现。因为是以房产本身抵押贷款，所以房再出售困难，不利于购房者退市。

三、办理房贷需要准备什么资料

1、需要准备贷款的申请书，你可以直接到银行填写，必须要如实填写相关信息。

2、本人的身份证件，这里包括你的身份证，还有家中的户口本，如果有护照或者有警官证等等都可以准备充分。