贷款100万为什么要还180万？揭秘利息雪球效应&还贷陷阱

在如今的贷款市场中，不少人因资金短缺而选择贷款，但往往会在还贷过程中发现，实际还款金额远远超出借款额度。这背后的原因就是利息雪球效应和还贷陷阱。

利息雪球效应

利息雪球效应是指随着贷款本金的减少，利息支出的减少幅度也会不断减小，从而导致利息支出逐渐累积，像滚雪球一样越滚越大。

例如，假设贷款100万元，年利率为5%，贷款期限为20年等额本息还款。第一期还款利息为4.17万元，本金还款5.83万元。此时，剩余本金为99.42万元。

第二期还款，利息支出减少至4.16万元，但本金还款仅增加至5.84万元。这使得剩余本金仍高达98.83万元。

随着时间的推移，利息支出逐年递减，但本金递增幅度越来越小。这导致利息支出在剩余贷款本金中的占比逐渐增大，利息雪球效应愈发明显。

除了利息雪球效应，还贷过程中还存在一些隐形的陷阱，例如：

前期还款压力过大：等额本息还款方式下，前期每月还款额较多，给借款人带来较大的还款压力，容易导致资金链断裂。

提前还款手续费：部分贷款产品规定，提前还款时，借款人需要支付一定的提前还款手续费，增加了还贷成本。

贷款期限过长：贷款期限越长，利息累积越严重，最终还款金额也越高。

为了避免利息雪球效应和还贷陷阱，借款人应注意以下建议：

量力而贷：不要盲目追求额度较高的贷款，应根据自己的实际还款能力借贷。

选择合适的还款方式：等额本息还款前期压力较大，可考虑等额本金还款或先息后本还款方式。

提前准备还贷资金：在借款前，应预留一部分资金用于提前还贷，以减少利息支出。

咨询专业人士：在贷款前，应咨询专业人士，了解贷款产品条款和还贷风险，避免陷入陷阱。

通过了解利息雪球效应和还贷陷阱，借款人可以避免因贷款而陷入财务困境。量力而贷，合理安排还款计划，才能确保贷款成为助力生活和事业发展的工具，而不是沉重的负担。