借15万一年还18万？年化利率计算，是否合法？

借款人借款15万元，一年后还款18万元，看似一年利息3万元，年化利率就是20%。这种算法并不准确，实际年化利率远低于20%。本篇文章将详细分析如何计算贷款的年化利率，并探讨借款15万元一年还款18万元是否合法。

年化利率的计算

年化利率是贷款利息与本金之比的百分比，计算公式为：年化利率 = 贷款利息 / 本金 100%。本例中，借款金额为15万元，还款金额为18万元，我们先计算贷款利息：

贷款利息 = 还款金额 - 本金 = 18万元 - 15万元 = 3万元

再计算年化利率：

年化利率 = 贷款利息 / 本金 100% = 3万元 / 15万元 100% = 20%

实际年化利率

然而，实际年化利率并不等于20%，因为还款方式的影响。本例中，借款人一年后还款18万元，属于一次性还本付息，实际年化利率低于20%。如果采用分期还款的方式，按月偿还贷款，实际年化利率还会更低。

是否合法

根据《中国人民银行关于贷款利率管理有关问题的通知》，借款15万元一年还款18万元属于高利贷行为，是非法的。高利贷的年化利率一般超过36%，而本例中实际年化利率远低于36%，因此并不属于高利贷，合法合规。

借款15万元一年还款18万元，实际年化利率低于20%，并不属于高利贷，是合法合规的。实际年化利率受还款方式影响，分期还款的实际年化利率更低。借款人应了解贷款利率的计算方式，避免陷入高利贷陷阱。