三年前借20万还17万怎么算？不合理之处分析

三年前借款 20 万，为何只需归还 17 万？合理性探究

近年网上流传一种说法，借款 20 万元，三年后仅需还款 17 万元，不少借款人对此深信不疑。然而，这种说法是否合理，值得深入分析。

计算方式

根据网传说法，计算方法如下：

- 第一笔：借款 20 万元，利息为 6%，按 3 年期等额本息还款，月供约为 6,271 元。

- 第二笔：三年期满后，还清剩余本金，总利息约为 35,455 元。

- 第三笔：将还款期延长 3 年（即 6 年期），并每月归还 2,883 元（包括利息）。

这样计算下来，三年内偿还 6,271 元 × 36 = 225,756 元，加上延长后的 2,883 元 × 36 = 103,788 元，总计为 329,544 元。而借款本金为 20 万元，这意味着三年后只归还了 20 万元 / 329,544 元 × 100% = 60.7％的金额。

不合理之处

这种说法存在以下不合理之处：

- 混淆利率概念：网传计算中使用的 6% 利率为年利率，而等额本息还款计算中应使用月利率（年利率 / 12）。混淆利率概念会低估实际利息成本。

- 延长还款期：延长还款期看似减轻了月度还款压力，但会大幅增加利息成本。三年结束后，剩余本金仍需支付利息，延长的三年时间内利息支出不可小视。

- 违背借贷原则：借贷的基本原则之一是本金+利息=贷款总额。如果三年后仅需归还 17 万元，显然违背了这一原则。

实际还款金额

根据正确的计算方法，借款 20 万元，三年期等额本息还款，利率为 6%，实际还款金额应为：

月供 = 200000 × 6% / 12 × (1 + 6% / 12) ^ 36 / ((1 + 6% / 12) ^ 36 - 1) = 6,358.88 元

还款总额 = 6,358.88 元 × 36 = 229,121.88 元

综上所述，网上流传的三年前借款 20 万，三年后仅需还款 17 万元的说法是不合理的。正确的计算方法显示，借款人需归还的实际金额接近 23 万元。借款人应理性分析借贷信息，谨慎决策，避免因不合理的说法而遭受损失。