贷款20万85厘利息4年还清，续贷还是提前还？

贷款续贷还是提前还？

贷款20万元，利率8.5%（85厘），分4年还清，在贷款到期后，面临续贷还是提前还清的抉择。本文将从财务成本、资金流、投资收益率等方面分析比较两种方案，帮助借款人做出明智的选择。

续贷是指贷款到期后，借款人重新向银行申请贷款，用于偿还之前贷款。续贷利率一般高于原贷款利率，如续贷利率为9%，则每年的利息支出为：200000 9% = 18000元。

4年续贷产生的利息总额为：18000元 4 = 72000元。

续贷方案的优点是：可以分摊贷款压力，减轻月供负担。续贷后，每年的月供将低于提前还款的月供。

提前还款是指贷款到期前，借款人一次性或分期提前归还全部或部分贷款本金。由于缩短了还款期限，提前还款可以节省利息支出。以一次性还清全部贷款为例，共需还款本息：200000元 + 200000元 8.5% 4 = 268000元。

提前还款方案的优点是：可以节省利息支出，降低财务成本。提前还款后，借款人可以将节省下来的资金用于其他投资或消费。

在财务成本方面，提前还款方案优于续贷方案。续贷方案需要支付更高的利息费用，而提前还款方案可以节省利息支出。

在资金流方面，续贷方案可以减轻月供压力，而提前还款方案可以提前释放资金。续贷后，借款人的月供将低于提前还款的月供，而提前还款后，借款人将一次性支出大笔资金。

在投资收益率方面，提前还款的节省利息可以用于投资，获得潜在的收益。如果投资收益率高于贷款利率，提前还款方案的综合收益率将更高。

对于财务状况良好、资金充裕的借款人，建议选择提前还款方案，节省利息支出，降低财务成本，并释放资金进行投资或消费。对于财务状况紧张、资金短缺的借款人，可以选择续贷方案，减轻月供压力，避免资金链断裂。

借款人在做出决策前，应充分考虑自己的财务状况、资金流、投资收益率等因素，并根据自身情况权衡利弊，做出最适合自己的选择。