央视推动网贷？央视新闻网贷p2p

风控为先，网贷行业即将迎来“高速成长期”

从2007年至今， 网贷 行业已经走过了10年的时间。从曾经的无序竞争、野蛮生长，到现在的国家监管、规范发展，网贷真正的大好时代即将到来。

网贷行业仍处于早期发展阶段，用户普遍缺乏安全感

2007年中国首家网贷平台在上海成立，标志着这个新生行业正式进入大众的视野中。随着互联网技术在中国的进一步传播与应用，网贷行业在2012年到2014年间得到集中爆发式的增长。但在爆发的同时，野蛮生长下的网贷行业产生的问题、弊端也逐渐显现：不良资产攀升，欺诈、暴力 催收 风险频现，不断有问题平台跑路，平台发展良莠不齐。

众所周知，正如每个新生行业发展都会经历的阶段，网贷行业刚开始的时候几乎是没有监管的，真正得到政府关注应该从2014年开始。2014年互联网金融首次被写入《政府工作报告》（后称《报告》），《报告》中提出：促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，促使推动互联网金融的网贷行业才开始正式走到台前。此后从2014年到2017年的4年间，更四度被写进《报告》，网贷行业的发展获得国家的高度重视，行业规模取得快速增长。

而伴随着网贷平台数量和规模的不断增大、行业发展的日趋成熟，很多人认为网贷行业已经进入了成没歼铅熟期，甚至是衰退期。

对此， 上市公司 旗下平台今日捷财COO赵俊表示，“事实上，网贷行业现仍处于早期发展阶段。目前，网贷行业无论是投资人还是借款人，普遍都缺乏安全感的情况，究其根源，还是因为行业监管缺失和平台价值创造的缺失。”

回顾网贷行业发展历程，直至2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，才宣告其正式进入了“有法可依”的时代，进入合规化改造阶段。截至目前，虽然网贷行业的监管政策已陆续出台，但备案制等各地平台合规化细则尚未明确，平台合规仍需要不少配套政策的推进，真正的行业监管其实才刚刚开始。

“早期大众”用户时期即将来临，网贷行业将在2018年进入高速成长期

从没有监管到有人监管、从无法可依到有法可依，网贷平台的合规化过程一定需要足够多的时间去完成和消化。

有媒体报道，原定于今年3月完成的互金风险专项整治工作，将再延期1年左右。2018年6月，将作为最后的监管验收期限，届时未完成整改的平台将被直接取缔，能够经过监管考验存活下来的平台，无疑都是符合国家监管政策的合规平台。

可以预见，在所有平台都合规的大背景下，网贷用户必将呈现出一个爆发式的增长阶段，即进入“早期大众”用户时期。用户对于产品的选择将会更加简单，原来用户关心是否有银行存管、资产类型是什么、信息披露是否真是透明，而未来，用户选择产品的标准将只集中于产品的 收益 、安全性和流动性。

此外，在中国，还有很大一部分老百姓的 理财 需求没有被满足。当网贷行业步入合规发展轨道后，8%～10%的安全固定收益产品进入必然会激发出大众的理财需求，届时市场需求将远远大于产品供应。

未来各平台想要掌握先发优势，也将进一步在资产端发力，加大资产开发力度，以保证资产供应充足，来满足老百姓日益增长的理财需求。

这也就意味着到2018年，网贷行业将真正进入到高速成长期，并开始持续高速迅速的增长。

风控是关键，今日捷财率先布局未来

随着网贷行业的日益成熟，未来能够在激烈的市场竞争中脱颖而出的平台，必定是那些产品成熟度高，并能够进行在资产端、风险控制等方面创造高价值平台。赵俊表示，“今日捷财早已开始为即将到来的行业高速成长期展开布局。”

据了解，今日捷财资产主要以小额分散的汽车资产为主，并特别成立了汽车资产的专业风控部门，进行独立而严格的风险把控。2017年3月23日正式上线江西银行资金存管，实现平台与用户资金的有效隔离。

在产品方面，今日捷财也致力于合规创新，在合规的基础上创造更有价值的产品。平台不仅为用户提供8%～10%固定收益的安全产品，满足了大众对于财富稳步增长的需求；又为用户流动性很好的解决资金流动性问题，还积极探索创新研发了“我要变现”的新功能，让用户改州在继续享有原有债权收益的同时还可以快速调动资金。

对于平台未来的发展，赵俊充满了信心：“我们现在把大量的资源都投入在资产端，聚合长尾市场，从而为未来的用户爆发式增长打好枯好基础。此外，为了进一步提升效率，降低成本，今日捷财自主开发了融资租赁风控云平台，对接7大数据来源，通过6大核心算法实行业务开发和风险控制全自动化，支持首次线下风控+持续线上风控，把庞大的线下资产线上化，做好万全的准备去迎接未来更为复杂的金融场景化时代。”

未来，平台将逐步加强资产开发力度，除了现有的安徽、重庆、四川、湖南、江西、江苏等地外，下一阶段还将在湖北、浙江、山西等地拓展资产。除此之外，平台还将在汽车消费分期等领域，开展新的探索尝试，进一步扩大资产规模。

315期间不放款?

315期间小贷平台普遍都不放款、只收款。

今年315晚会上，曝光了“网贷砍头息”——“714高炮”，“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。央视在节目中提铅槐磨到，一些贷款超市上暗藏着“714高炮产品”、需要购物才能下款的贷款APP。

被央视315晚会点名后，融360第明裂一时间主动下架了APP，快易借、56财神、去哪借、用钱宝、财喵管家、盈盈有钱、现金白卡、速贷宝、小肥羊、天天花等曝光平台中，多家APP在应用商店中已无法搜到或下载槐斗后不能借款。然而事情没这么简单，现金贷公司普遍拥有众多“马甲包”，同时拥有多个APP并时常更名。

备案大限已过、爆雷潮重现江湖 P2P“路标”在哪？

对 网贷 行业来说，2018年6月30日原本是一个意义重大的时间节点。按照银监会去年底发布的“57号文”，网贷备案工作应在6月30日前完成。但在这个周末，无论是监管还是业界，集体选择了沉默。这也意味着，“57号文”代表的备案大限已被无限期搁置，未来P2P平台出路在哪里，没有人能给出清晰的回答。只不过半年时间，P2P平台已失去“路标”，只能在无限期的整改中仓皇度日。

监管绳索持续收紧

众所周知，监管层对P2P的定位为普惠金融，即满足那些银行等传统金融机构无法提供服务的小微企业和自然人的借款需求，服务实体经济。

2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》指出，网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。这是监管首次明确网贷平台必须回归信息中介定位，同时对自然人和法人的借款上限给予了明确规定。

事实上，“8·24”监管号角吹响以来，对网贷行业的监管一直在收紧中。

2017年12月1日，央行和银监会联合下发了《关于整顿规范“现金贷”业务的通知》。通知要求，禁止无放贷资质的机构或个人从事现金贷业务;禁止发放无特定场景、无指定用途的网络小额 贷款 ;禁止发放“校园贷”和“ 首付 贷”; 所有贷款产品的综合资金成本不得高于年化 利率 36%。

众所周知，现金贷是互金机构的金矿，封杀令让包括头部平台在内的雀衫众多网贷机构遭到沉重打击，并直接导致2017年年末和2018年第一季度逾期率和坏账飙升配中。

2017年12月，《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》明确规定，2018年6月底为网贷平台备案最后时间点。通知给网贷平台提供了三种选择，验收合格者予以登记备案，正常经营;不合格但积极配合者，将被引导清退或者兼并;不合格且不配合者将被取缔。

2018年4月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》，明确未取得金融牌照不得从事互联网资管业务，不得依托互联网公开发行、销售资产管理产品。同时，通知还明确对网贷机构拆分互联网资管业务，将网贷业务单独备案的做法说“不”。

2018年5月，上海黄金交易所官网发布《中国人民银行金融市场司关于征求对互联网黄金业务暂行管理办法意见的函》，明确互联网机构不得提供任何形式的黄金账户服务。

至此，网贷机构在借款金额和业务范围上被全方位监管，此前各种打擦边球的套利空间均被堵死。网贷行业告别蛮荒时代，进入合规发展新时期。

网贷暴雷潮重现

“可是，网贷行业现实非常复杂，监管备案权下移致使‘地方监管套利’现象普发，这也是为什么传言将出台统一备案政策原因之一。”，有业内人士向新金融深度表示，地方在P2P监管方面的“因地制宜”，也造成种种“乱象”的存在。

”当我们去剖析典型的爆雷平台时，发现这些平台或多或少都有旁氏的影子，最终也多被定性为非法集资，早已不是纯粹的P2P。所以，问题出在非法集资身上，只不过非法集资平台头戴P2P的帽子罢了。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言近期发撰文也表示，既然P2P只是替罪羊，那非法集资平台的密集爆雷就不妨碍P2P的合规整改适时告一段落，这个行业，总归要回归常态。其实，何止是P2P行业呢，包括第三方支付、消费金融在内的整个互联网金融行业，也需要适时回归常态。

近期，网贷行业重大事件无非是确定备案延期和培岁山6月“暴雷潮”。

6月14日，银保监会普惠金融部主任李均锋明确释放出网贷备案年内无法完成的消息，这也再次验证了此前网贷备案将延期的传闻。但值得关注的是，6月大限到来前，网贷行业遭遇了“至暗时刻”，甚至出现了一日之内十几家平台暴雷的糟糕状况。

据网贷之家数据，截至今年6月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1842家，相比5月底减少了30家。据不完全统计，6月份停业及问题平台数量为66家，其中问题平台52家(提现困难49家、跑路3家)，停业平台14家。从占比看，提现困难类型占比最多，达到74.24%，停业类型占比为19.70%，跑路类型占比为4.54%，转型类型占比为1.52%。

其实，按照57号文原本规定，2018年4月会出现首批备案名单，6月是备案最终截止时间点。换个角度来看，4月和6月两个备案时间节点，也正是无法备案平台退出清盘、暴雷跑路的时间点，这样的话远比现在这个状况要严重的多，备案延期也是为了避免或者缓和这种“系统性”危机的存在。

“57号文出来后，都知道能够成功备案的平台相当于获得类金融牌照，而备案权又在地方，所以一些平台集中所有资源为了4月或者6月能够拿到备案，届时平台的价值自然水涨船高。”，上述业内人士表示，但是备案延期了，有一些为了备案而备案的平台“撑不住了”，自然会出现大批量的暴雷。

事实上，今年6月这波雷潮早已不是行业新鲜事，2014年也出现过类似状况。

“这些暴雷潮的性质有所区别，2014年的暴雷平台多数因为集资诈骗等跑路，是不合规平台集中性出现问题。这次不同，很多平台是因为出现经营性问题而被迫清盘。”，有业内人士表示，这波雷潮还会继续。

另据，中国人民大学法学院副院长、金融科技中心主任杨东接受央视采访时表示，今年出现的“雷潮”，可能是受经济大环境影响、股市影响等多方面因素影响，当然也是经过几年整治以后，更加规范，有些不规范的操纵可能能生存下去，但是它的成本会越来越高，直到无法继续生存下去，自然就出现倒闭，情况很正常，不要过度恐慌。

杨东还表示，倒闭的平台潜在的或已经存在的风险问题在于它们好多在历史形成中违规做了信用中介，类似银行的业务，因此风险就比较大。网贷平台的定位是信息中介，就要像媒婆一样只是撮合，如果投资失败了和平台无关。实际上网贷平台做了信用中介的工作，比如担保，或者代偿等。

“此外，一些平台在审核资产端的时候不够谨慎，不够专业，导致资产端项目跑路或还不起钱，平台的不良资产也会越来越多。平台规模做大后，内部管理成本增加，运营费用称越来越高，加上广告费等，导致运营运转遇到困难。”

总而言之，网贷行业暴雷潮的出现对于投资人而言不必恐慌，毕竟无论是按照57号文规定的时间点，还是按照当前监管情势，这波雷潮注定要来。但是这个过程利于平台合规发展的成长和投资人学会 理财 风险认知和清楚去刚兑之意。

网贷行业“路标”在哪?

57号文的出台一方面给予平台最严厉的备案要求，另一方面明确平台“上岸”时间表，但是大限已过，备案仍然遥遥无期，传言的统一备案标准尚未出台。

换句话说，网贷平台要在无限期的整改中继续煎熬。

另据新金融深度走访多地平台了解，由于统一监管政策迟迟未出，有些地方的P2P平台活的很艰难，成本居高不下，盈利节点不断推迟。以“双降”政策为例，北京、上海等地限制严格，多数平台“苦不堪言”。

“‘双降‘这个政策要理解其中的含义，从整个金融环境思考，限制平台业务规模也是在保护平台。”业内人士表示，对于积极合规的平台而言，备案政策迟迟未出的情势下，也是防止雷潮波及这些平台。

此外，也有业内人士认为，“双降”是监管层为防止风险扩散，而要控制整体风险，最好的方式是控制总量。“延期加双降，对不同平台影响不一样，也是在考验平台结构调整能力。”，上述业内人士还表示，“双降”对于新成立平台影响加大，这些平台正处于规模上升阶段，“双降”直接拉长平台的盈亏平衡点。

那么网贷行业未来如何走下去?

杨东认为，备案延期的确给监管部门赢得时间，我国的地方政府监管水平和监管能力差距比较大，所以有利于统一标准的出台。

“个人认为像北上广条件成熟的地区完全可以先进行备案，其他条件不成熟的地区慢慢进行备案。另外要建立全国性的大数据监控体系，在原来的监管体系，监管方法的基础上，要有新的监管思维、监管手段、监管模式。”

多位业内人士告诉新金融深度，网贷行业的健康发展离不开多方的努力，一方面平台需要积极做好合规，清理不合规业务，依照网贷“1+3”监管文件的规定整改;另一方面，投资人要学习理财知识，提高风险意识，转变旧有思维，坚持稳妥长期投资。最后，也是最重要的监管层需要明确监管方向。正如业内资深人士所言，目前监管的细则可以延期出台，但是稳定细则可以先出，给予P2P平台一个合规整改的发展方向。

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