网贷产业商业价值高？网贷对商业银行贷款的影响

网贷平台可靠吗，大家觉得网贷平台会有什么发展趋势

P2P网贷行业回暖迹象明显 四条出路引领发展方向

P2P回暖迹象初显

截止到8月末，待还余额规模排名前三的平台陆金服、玖富普惠、人人贷待还余额规模均超过了300亿人民币。同时，8月以来，尽管行业处在低谷期，但头部平台陆金服、人人贷等月度出借笔数仍在持续稳步增长。这反映了投资者对头部平台依然抱有很大的信心。

今年4月，资管新规落地，传统金融行业开始走上打破刚兑之路。6月中旬开始，P2P爆雷紧锣密鼓，不只跑路、倒闭的平台，逾期无法兑付等乱象也层出不穷。在此之前，刚兑是金融行业不成文的隐性规定，投资者因此盲目购买，最后损失惨重。

随着越来越多的平台爆雷，P2P逐渐显露出了真实的面目：高收益的背后必然隐藏着高风险。监管红线也没能阻碍庞大的逐利市场，不过，爆雷乱象也由此成为行业规范的一个契机。伴随着风险加速出清、行业加速洗牌，大浪淘沙，提前预知风险、且能安全应对风险的能力，是考验P2P平台的关键。

平台持续监管：一边是倒闭潮，一边却是行业回暖

据前瞻产业研究院发布的《P2P网贷行梁樱业市场前瞻与投资战略规划分析报告》最新统计数据显示，2018年8月网贷行业的成交量为1193.27亿元，环比下降17.57%。8月的贷款余额为9032.84亿元，环比下降约530亿元。虽然8月行业负面情绪有所好转，但投资人信心仍然不足，投资人谨慎投资、观望情绪弥漫，导致成交量、贷款余额进一步出现启码下降。从8月贷款余额TOP100、成交量TOP100的平台看，分别仅有13家、24家平台环比出现上升。

8月12日，互金、网贷整治办拟定了十项举措，应对网贷风险，全面护盘P2P。9月3日，国家信息中心主办的“信用中国”网站公示失信黑名单，新增涉金融严重失信人399家、法人及其他组织231家、自然人168人。

可以看出，监管政策的步步紧逼是要将金融行业的病根彻底拔除。前一阵子，央行提出“再用1-2年时间完成互联网金融风险专项整治”，有持续性且不断跟进的网贷风险整治，反映出了P2P平台势必将要面对的严峻环境。

在8月贷款余额TOP100的平台中仅有13家出现环比上升，而排名靠前的几家平台已经都保持了稳定增长的态势。这表明，头部平台依然坚挺，而中小平台净流出在增加。

P2P平台的多种出路异轨殊途

从问题平台数量来看，8月份58家问题平台数量要比7月份环比下降185%，降幅非常明显。加之不少平台成交量陆续增长，资金净流出趋缓，整个行业的回暖迹象明显，尤其是头部平台业务水平反而呈现出增加趋势。到目前为止，整个P2P行业已经得到了很大程度的规范。

可以看出，在一面继续出清一面回暖的状态下，平台终于开始向两极发展：强者恒强，弱者越弱。P2P平台不同出路下该去向何方终渐渐清晰。如果对市面上现存平台进行划分，这些P2P平台的出路有以下几种：

1、专业金融背景平台依然坚挺

在P2P的爆雷潮中，具备专业金融公司背景的互金平台不容易被涉及。爆雷潮时这些互金企业得以保全，主要依赖稳健的专业金融管理手段和对风险强有力的把控。他们在一方面未雨绸缪，有着实力雄厚的资金储备，另一方面在预测和应对风险上的硬实力，让他们更容易受投资者信任。

同时，这些具备硬实力的专业金融悄渣哪平台更容易成长为头部平台。拿平安集团旗下的一站式理财平台陆金所来说，在短短几年时间内已经成长为国内最大的P2P平台，并且受到越来越多理财用户的追捧，也正是依托平安集团专业金融公司的背景，陆金所拥有了更好的品牌背书、更强大的风控能力根基。

2、集体下南洋

从2015年秋天开始，部分互金平台进军东南亚，将业务拓展至海外跑马圈地，赚了个盆满钵溢。事实上，国内互金平台发展之初，享受到了巨大的流量和市场红利，长达10年得以野蛮生长。

如今，政策监管频施压力，东南亚与国内发展的断层，让其成了曾经那个“中国市场”，不少互金平台得以在这片土地上重现当年辉煌。

东南亚身处智能机普及并快速增长的阶段，为互联网金融业务蓬勃发展提供了丰厚的市场基础。东南亚市场红利丰厚，已经俨然成为国内互金平台的淘金热土。东南亚现已有来自中国的十几家互联网金融平台，50多家网贷平台，这片蓝海吸引着国内创业者。

3、转型金融科技

伴随着市场的回暖以及头部平台规模的越发壮大，转型金融科技成了一大趋势。P2P平台能在转型过程中输出经验技术，寻求与金融机构合作，走上稳健发展的道路。

再者，随着金融科技行业近年来的迅速崛起，人们的金融消费行为和交易习惯已经逐渐发生了改变，原有的互金模式已经难以满足人们对金融服务安全、便捷、智能化的诉求。

因此，提供更为智能化的金融服务成为主流。金融科技融入大数据、AI、区块链等最新技术，对普惠金融的实现更有裨益。越来越多的金融企业走上转型之路，陆金所则是平安转型金融科技后的成果，宜人贷也是宜信财富转型金融科技后的真实写照。

4、等待被收购

爆雷声渐息，实力强劲的P2P平台出路更多，而还有不少平台仍站在生死线上。据业内人士估计，最终能通过备案的网贷平台不会超过300家，也就是说，目前尚在运营中的1600多家平台中，有1300多家都不得不另谋出路。在此背景下，被收购未尝不是一个好的选择。除此之外只有死路一条。

总的来说，行业加快洗牌，头部平台必然是强者更强，出路也多了不少。而余下的更多中小平台则走投无路，只能面临被收购、或倒闭的命运。

总的来说，大浪淘沙，留存企业的实际状况已经充分曝于人前，而在浪中洗净的头部平台越发显眼，在更为肃清的行业环境中，头部平台纷纷走向更为安全、智能化的时代，与追随者们逐渐拉开了差距。

另一侧则是更多中小平台生死存亡的挣扎，政策监管趋严收紧，不健康的平台发展越发艰难。爆雷潮后，潮水退去，向左走的强者与向右走的弱者之间，出现了一道刺眼的分水岭。

网贷上面平台是属于高利贷吗，属于违法吗

网贷平台是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷谨携款或是有抵押贷款。所以不属于高利贷。

网络借贷包括个体网络借贷和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则租宽等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。

网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

扩展资料：

网贷不同于金融机构，金融机构是“净资本”管理，无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本，其注册资本少则几个亿，多则十几个亿甚至几十个亿，且注册资本不是用来经营的，而是一种担保、是一种“门槛”。

但由于网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%，个祥型伏别平台达到了50%到70%。

网贷属于新兴产业，是金融行业的创新模式，其发展历程不过几年，市场并没有达到成熟的地步。很多投资人及借款人都没有正确对待这种金融产品，只是冲着高收益而去，而资金需求者则奔着tx 而去。

作为网贷公司本身，由于开设的初衷只是为了牟利，其组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员，不具备贷款风险管理的知识、资质，因此很难把握和处理好平台运营过程中所出现的问题，产生大量的坏账，最终只能倒闭。

参考资料：

百度百科-网贷

科技助力金融智变，金融科技如何抓住新机遇？

8月3日，以“智变新金融”为主题的猎云网2018年度金融科技产业创新峰会，在北京四季酒店成功举办。此次峰会由猎云网主办，锐视角、猎云资本、猎云财经、AI星球、创头条、蜂巢协办。

在刚过去的6、7月， 网贷 行业爆雷不断，许多互联网金融企业正在面临着生死存亡的选择，一些已向金融科技转型了的公司，因还存在借贷业务，也同样遭遇着挑战，借贷领域不安情绪也向整个金融科技领域蔓延。

在此市场环境较差的背景下，猎云网主办的2018年度金融科技产业创新峰会得以成功举办，也足以看到各位行业人士对金融科技领域的认可与坚信，坚信这个领域带来的发展与变革是可推进行业进步。本次峰会也有借贷领域代表性平台高管参加，在这个已经遭遇着信任危机的领域，他们愿意站出来，重建行业信任体系，向人们展示这个曾被一些投机分子带偏的领域依然值得人们相信，在科技赋能下，能为个人及中小企业解决更多问题；另外，嘉宾们也探讨了在困境中如何突围、在质疑声中如何发展等问题，共同为行业燃眉之急出谋划策，寻找解决方案。

此次猎云网主办的金融科技峰会，也为金融科技行业顶级专家、投资界精英搭建了沟通平台，面对去杠杆、严监管、重风控的新市场，他们聚焦金融科技领域的技术、资本、产业和生态等话题，共同交流国内风潮下的新变革与新变化，探索技术驱动下的新机遇，为业内人士提供了可借鉴的思路。猎云网会继续深耕国内创业服务市场，同时也会积极参与整合全球创业和投资资源，将力争搭建具有全球竞争力的创投服务平台。

智变伊始

在整个广义的金融科技领域里，经过监管洗礼、牌照限制，金融科技行业准入门槛提高，市场也逐步趋于规范及理性。但随着大数据、云计算、人工智能、 区块链 技术在应用场景中不断验证及迭代，新科技又将会如何重塑金融未来？2018年，在监管、技术、资金、资产的考验中，如何面向新变革，拥抱新变化，也成为金融科技企业最大的挑战点。

金融科技兴起，不过短短的两三年的时间，进入2018年，金融科技迎来新的考验，监管洗牌，模式遇困，场景缺乏，技术挑战，创新成谜，面对新金融的巨变，金融科技企业又将如何破局？技术的不断革新迭代，金融也越发成为技术的“试验田”，特别是在金融风控方面，技术成为核心竞争力，随着技术壁垒的逐渐打破，智能金融凳拦瞎新风口或将形成，金融智变，势不可挡。

猎云网创始人兼CEO靳继磊作为主办方代表作开幕致辞时表示，“智变新金融”已是金融业新的主流趋势，早期互联网金融存在的一些缺陷，在当期的金融科技下，必将得到更好的解决。科技变革，技术迭代，给金融行业带来了很多惊喜，大数据、人工智能技术在风控反欺诈方面已有很大的应用，处于初期阶段的区块链技术，也将会给这个行业带来更大的突破。科技驱动金融变革，重枣空塑金融，同时，促使行业竞争进入一个新的关键点，形成新的金融生态。

中国中小企业协会副秘书长聂贤祝出席本次峰会并致辞称，传统的金融环境下，一个弱势群体，想融入金融环境，实际上很难。而新金融出现后，衡祥这一过程变得更为简单，让更多的人享受到金融服务。另外，从一定程度上，很多中小企业就是“弱势群体”。

聂贤祝同时表示，当前，中小企业的发展却受到多种因素制约，其中最主要的一个就是融资难且融资成本高。而各项政策的出台，也是要“稳金融”，防范化解金融风险、并实现去杠杆，更好地服务实体经济。与传统的金融体系相比，新金融具有广覆盖的特性，也更了解中小企业，结合互联网、大数据、区块链、生物识别等前沿技术，将其整合成更适合中小企业的产品，为中小企业融资做出了贡献；同时，新金融的出现也为中小企业融资提供更多的新通路。

在智能新金融概念下，对新金融领域的企业来说，已进局者面临着困境与未来发展的困扰，未进局者在等待着新的创业方向。猎云网作为一家优秀的科技创投媒体，依托自身的平台优势以及创投资源，吸引了行业内的精英人士及众多大咖嘉宾。针对行业的各种疑问，在本次峰会上，与会嘉宾也是各抒己见，从风控、规范、创新、融合等多个视角出发，并在重构“新技术、新场景、新生态”下，发表了自己对金融科技革新与发展的观点。

本次峰会与会嘉宾既有顶级专家和创业精英，也有科技狂人和投资达人。峰会上，投资大咖国科嘉和创始合伙人王戈和创世伙伴资本合伙人梁宇从投资人角度分享了其对金融科技新方向发展的观点；另外，还有德联资本合伙人贾静、宽带资本董事欧阳琦玮、华创资本副总裁余振波和芳晟基金投资总监赵楠，四位嘉宾共同探讨了金融变革下的投融资机会。

还有来自互联网证券、互联网保险、财富 理财 等多个领域的众多嘉宾齐聚一堂，共同探讨当下智变新金融的新变革和新机遇。其中，中子星金融COO黄旭、91金融联合创始人吴文雄、大象保险大数据专家田立文和涌泉金服CEO张椿，四位嘉宾共同探讨了互联网金融的困境与重生。

思考新生态与新出路

有人说，金融科技已不复当日；也有人说，金融科技新的风口将形成；那在智变金融趋势下，金融科技真的会颠覆传统金融行业吗？同样值得深思。现在的互联网金融行业环境并不是特别的好，但互联网金融应该要有个美好的未来，那这条路又该怎么走？行业人士又该怎么做？

对此，峰会上，国科嘉和创始合伙人王戈以《金融科技冷思考：敢问路在何方》为主题做分享时表示，互联网金融要想有个美好的未来，首先要先迈过“生存坎儿”。主要需要做到三点，一是随着政策监管趋严，要保持健康的现金流；二是把控融资节奏，提前积累粮草；三是做好长期抗战的准备，调整商业模式，提高自身造血能力。另外，在他看来，金融的本质就是风险，金融业就是风险差价，所以谈金融首先要谈风险。

关于风控，融慧金科副总裁张羽更是认为，大数据风控在真正的金融科技领域里应用，深层次的碰撞可能恰当其时。在客户对业务体验要求越来越高的时候，怎么用大数据把金融科技做好，让客户用得更爽方面看，大数据风控应用这个风口才刚刚来到。

另外，在张羽看来，许多比较敏感的数据，拥有巨大的商业价值，能够很好地帮助持牌金融机构和金融科技提升风控、精准获客，帮助消费者获得更加便捷的普惠金融服务，但这些数据如何才能在合规前提下得到充分挖掘，提炼出更大的风控能力？这里面还有很多事要做。

除了风控，技术赋能也为证券行业建立新生态提供了更多可能性。富途证券董事陈宇在分享“互联网证券如何以服务占据传统市场”时表示，技术手段在过去包括未来会继续改变证券行业的发展格局和商业模式，即利用海量的数据挖掘在用户画像、精准营销和增值服务等环节来提高用户体验。经纪业务会成为互联网证券行业里非常重要的争夺入口。整个产业链会从传统上的佣金收入，开始向增值服务包括财富管理、资产管理等方向做延伸。

探寻新趋势与新场景

重构生态后的互联网证券行业，是新趋势；而在互联网保险行业，健康险也将成为此行业的一大发展趋势。

健康险市场，从保费规模来说，相比传统寿险和财险，它不是保险的主流，健康险是一个纯保障型的产品，但轻松筹、轻松e保副总裁徐烁认为健康险在未来应该是中国最大的保险发展方向。在我国的商业健康险市场，需求强大却发展不起来，依然面临着渠道、产品、保障意识弱、人民群众对于保险公司的信任度低等痛点。针对这些问题，徐烁建议首先对于用户进行潜移默化的市场教育，然后对于教育后的客户做精准用户画像，主要通过精确推送、精确定价、交互优化三种方式促进商业健康险转化。

另外，徐烁认为保险科技是一个应用科技，不需要特别高精尖的东西服务保险公司，大家不要试图做颠覆式的改变，保险行业是非常老的行业，所有的公司有自己的内部流程，科技可以解决很多事情，但是如果走的太快，保险公司对于科技的接受程度可能会比较低。

对于徐烁的这个观点，格上财富首席资产配置分析师金洙雄也甚是认同，金洙雄表示，不要尝试颠覆性的改变，在金融发展的领域中还是要看金融的本质，金融本质是控制风险。那狂性科技与理性金融该如何平衡？在金洙雄看来，科技的输出是无限的，金融的风险是有边界，他们天然有一个矛盾冲突存在。

另外，金洙雄认为，人工智能可以提升整个金融行业人员的从业体验。利用大数据，可简单快速地通过客户画像、客户行为为其配置资产；利用AI，未来金融行业的人工成本会大大降低，并且会形成全智能化的金融平台。可能未来三年五年，我们讨论的就是全智能化的金融平台下，金融从业人员的出路在哪儿。

金洙雄还谈了在科技新金融下，非标准化产品体验如何进化问题，他认为，这需要实现财富端和资产端的智能双向匹配：识别用户模型和标签的智能客服、基于大数据和算法的智能精选，和人工智能辅助场景下的定性分析。

不止私募领域，在商办服务领域，也产生了一些新金融力量。好租联合创始人兼数据研究中心主任匡健锋在峰会上表示，近两年很多新兴的金融类企业，尤其是科技金融类初创企业的出现，催生了大量选址和办公后服务需求。但是金融行业多年以来一直是租金承受能力最高的一个行业。传统金融企业分布相对集中，CBD、金融街等地配套服务完善，楼宇高大上，但相应的价格也非常昂贵。而对于科技金融企业来说，通常呈现出规模小、聚焦于科技类企业更多的区域，大部分玩家为创业者的现状。这就导致这列企业面临着办公相对更为分散、租金成本相对高，以及人才可能不愿意来的状况。而好租要做的就是在整个蓬勃发展的产业中成为一个助力者，扮演为“淘金者”送水的角色。

另外，同盾科技联合创始人、副总裁祝伟以《AI赋能金融，Fintech进入新时代》为主题发表演讲时表示，AI在金融领域会有一些核心的应用场景，包括智能风控、智能客服以及智能投顾。

在祝伟看来，随着底层技术的升级，包括底层的算力，云计算、数据的存储能力，以及资本的涌入和政策的支持，使得AI现在已经进入到落地和规模化应用的阶段。

同时，祝伟介绍到，同盾科技基于人工智能与大数据，结合特定场景与上层具体行业以及行业中的应用、解决的问题相结合，赋予客户数据分析的服务能力，并提出了AaaS，智能分析即服务的概念。去解决金融业务逐步线上化的风控问题，盘活存量客户，提升客户转化率。

抓住新技术与新机遇

金融变革下，科技赋能金融伴随的是各种机会。那金融科技行业的新机遇到底在哪？新技术与金融如何实现更好的融合？

对于水滴筹、水滴互助创始人沈鹏来说，水滴公司要走一条中国版的凯撒医疗之路。在沈鹏看来，水滴筹目前最大的难度是风控，一方面风控要靠线下手把手做验证做审核，基于社交网络的舆情监控，社交网络风控全链条的把控也是非常重要。水滴筹则运用区块链技术、金融科技开发属于自己专利的风控产品。另外，水滴筹还通过社群和工具来提升用户活跃度和黏性。

著名的美国凯撒医疗模式，实现了患者、医生、医疗机构、保险机构的整合；相比而言，咱中国的互联网医疗模式，还缺些爆点，但另一面，也说明这个行业还有很多机会。

技术与金融融合，既是机遇也是挑战，创世伙伴资本合伙人宗俊以互联网保险为例，从投资视角审视互联网保险行业的机遇与挑战。在他看来，互联网保险不等于在互联网上销售的保险，而是要依托大数据、人工智能、深度学习、云计算等互联网技术，同时运用互联网思维，做到用户导向、产品+服务、化被动低频的保险行为为主动高频的行为。

那互联网保险场景如何突围？宗俊则认为，场景化是原来线下保险不具备的，原来的保险是推出一个产品，这个产品是针对全国人民的，而互联网保险的场景是碎片化的，要精准定向、聚焦深入和技术驱动。

讲科技，又怎少得了目前正处于风口尖上的区块链技术。在区块链应用方面，TigerWitFintechCTORick表示，其公司将区块链技术应用到合规科技中。针对当下国家监管机构对企业监管存在的监管的滞后性、企业数据真实性验证难、客户与企业之间的冲突取证难等问题，TigerWitFintech采用区块链模型提供了一个解决方案，模型采用授权和认证机制，将监管方引入网络。Rick表示，希望通过这样的模型将经济商和监管方加入，发挥区块链对合规监管的价值。

科技赋能的力量毋庸置疑，技术不断突破，创业者们在运用技术赋能金融的同时也寻找技术赋能监管的出路，在智变趋势下，实现技术、监管、金融更加融合，以助力金融科技行业健康发展。

互联网金融如何重生？

回顾曾红极一时的互联网金融，其发展到今天，一些细分领域正面临着重新洗牌，比如网贷行业；一些却正值发展势头，比如互联网保险、财富管理等。在生命之轮里，这些企业会如何重塑自我并获重生？

对于2018年以来，金融环境整体呈现不景气的态势，中子星金融COO黄旭表示，实际上对有获客需求的企业来说，仍存在一定机遇。换言之，需求在，市场也在。并且中子星也会做很多诸如财税培训的增值服务提高客户的黏性。

涌泉金服CEO张椿表示，涌泉金服的打法是深耕垂直行业供应链金融，依托核心企业，以及核心企业上游的供应商，和下游的客户，通过这个链条，在这个链条上获取客户。此外，面对大量的客户，张椿表示要做好客户服务，做好品牌，提高客户的感知，这样就能够更好地留住客户。

91金融联合创始人吴文雄认为，在金融环境不太景气，客户信任低下的大环境下，金融科技企业要按照监管的要求，将业务控制在一定规模，把风险降到最低，而不应该花精力在用户层面。

大象保险大数据专家田立文表示，互联网保险形势非常严峻，去年保险上市给互联网保险带来发展的高潮期，但是目前高潮期很快过去，随着大数据、人工智能这些技术赋能保险，也没有特别好的站住脚，原来想一两年达到质变，现在看起来可能三到五年。而大象保险一直做做创新险的开发创新，力求通过好玩的小的场景化的保险去和用户更好的互动，满足用户风险保障，促进用户购买意愿。

金融变革下的投融资机会

在企业自我改变、突破的过程中，很多时候离不开资本的助推。如今金融科技正处于严峻的市场环境中，那在科技赋能、金融变革下，其还存在哪些投融资机会呢？

对此，德联资本合伙人贾静表示，从金融和科技领域方向看，一则是本身金融和机构有所结合，二则是金融和科技结合的点上，本身的科技属性可能跨行业或者扩展能力相对强，这些领域可能会有一些机会。

严峻的投融资环境下，创业者又该如何应对？贾静表示，一定要足够耐心。她认为，现在走到深水区，就要和业务做深度的结合，特别是下游资金比较大的公司。

宽带资本董事欧阳琦玮则认为，创始人的企业发展逻辑也十分重要。创业者需要权衡要爆发性增长，还是寻求企业运营效率。虽然资本追寻增长，但是金融行业是一个周期性行业，不是一分钟两分钟、一个月两个月甚至半年一年就能够看出好坏的。

华创资本副总裁余振波认为，虽然最近P2P爆雷很多，但是不管是消费信贷还是小微企业融资，现在依然是非常火的市场。不过，在这样的市场环境下，作为企业本身，一定要自己守好风险底线，是不是能够按照比较严格的标准，在道德风险和操作风险中稳住自己。

面对当前严峻的融资环境，余振波建议创业者首先要对融资这件事情有一个很好的定位；其次要丰富融资渠道，从VC、银行、政府等多渠道融资；同时要保持融资的热情，把自己的企业情况、战略方向向VC市场、资本市场和有钱的买家不停地推广，做一个持续的投入。

芳晟基金投资总监赵楠则表示，如果项目一直融不到钱，或者市场长期没有正反馈，创业者应该把预期调低。如果预期不调整好，遇到事情的时候，创业者会扛不住而比较容易崩溃。

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对于网贷产业商业价值高和网贷对商业银行贷款的影响的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。