监管严控涉房类贷款？监管严控涉房类贷款怎么处理

多地围堵违规经营贷 抽贷震慑炒房投机

针对经营贷、消费贷违规流入楼市现象，监管正持续加大管理力度。

日前，央行上海总部印发《2021年上海信贷政策指引》（下称《指引》），要求金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。

记者了解到，目前上海地区银行业已对消费贷、经营贷等进行全面自查，已有银行对违规贷款进行提前收回；同时，银行已将自查和整改的相关情况上报给监管机构，监管部门正做汇总整理。

除了上海外，第一财经获悉，深圳监管部门于近日召集深圳各大商业银行开会，要求对经营贷、消费贷流入房地产市场进行排查，北京春节前也已开启专项排查。

接受第一财经采访的业内人士表示，经营贷、消费贷违规流入楼市，既影响了房地产市场的秩序，又不利于解决中小微企业融资难、融资贵的问题，甚至进一步导致市场资金脱实向虚。监管的严查将有助于经营贷回归本质，一定程度上促进楼市健康发展。

上海银行业全面自查

对于上海银行业而言，严控经营贷、消费贷资金违规流入房地产市场已成为今年的重点工作之一。上述《指引》强调，2021年，金融机构要加强个人住房贷款管理，严格审查贷款人个人信息的真实性，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。

事实上，在此次监管再次发声前，上海银保监局1月就印发了《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，对辖内商业银行就差别化住房信贷政策执行、住房信贷管理等工作提出要求。

其中包括，要求辖内银行对去年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款全面自查；同时，提出拦截机制，要求完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。

第一财经了解到，目前上海地区各大银行都在进行消费贷、经营贷的流向检查。一位国有大行风险管理部相关人士对记者称，类似检查其实往年也会有，银行对贷后资金的流向监测属于常规操作，银行一般是通过对收款方的关键字进行检索，然后再对命枣态则中关键字的线索进行二次核查。“只不过今年更严了。”

至于银行具体如何自查，一位城商行分行行长助理对记者表示，主要是看借款主体和资金流向。比如在查经营贷款方面，先判断借款主体是否为新注册成立的壳公司，是否有正常业务的结算交易流水，与主营业务特征是否相符。

随后再看资金流向，包括支付对手方是否为正常商务合作伙伴，是否符合经营特征，支付金额是否符合一贯结算规模；同时还要关注实控人、关联企业的资金流入，主要是为了防范形式上支付后实际资金回流，倒手再进入楼市。

在银行自查之后，监管部门也会进行核查，对违规行为做出相应的惩处。据悉，上海地区要求银行于2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告，记者了解到，目前各家银行已经上报了相关情况，上海银保监局正在进行汇总整理。

除了严控信贷资金违规流入楼市，《指引》还称，金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，严格执行闭正差别化住房信贷政策，优先支持首套刚需自住购房需求。这意味着，多方管控下，银行涉房类资金的投放将会受到限凳棚制。

在此背景下，多位业内人士认为，今年银行信贷投放将面临结构性配比调整，即银行将减少住房按揭贷款和房地产开发贷款的投放比例，增加其他零售和对公贷款的投放。

多地也开启排查

除了上海地区外，第一财经获悉，深圳监管部门于近日召集了深圳各大商业银行开会，要求对经营贷、消费贷流入房地产市场进行排查。某股份制银行人士称，已经接到相关通知。

这也是2020年4月以来，深圳第二次排查经营贷炒房。记者了解到，与以往的例行抽查有所不同，这次是专项检查。某股份行深圳支行行长称，检查的主要内容是，申请贷款时，抵押房产过户是否已满8个月，贷款发放是否已满6个月，贷款人及配偶最近3个月内是否存在买房记录。

深圳银行业人士称，此前例行检查中发现的经营贷、消费贷炒房，一般都是银行贷款审核不严，或挪用时间与取得贷款间隔时间过短，而且使用贷款时也没有隐藏实际资金流向。为了避免暴露实际用途，不少贷款人采取多账户转账的方式，隐藏贷款的实际流向。

北京、广东等地也已开始排查经营贷违规流入楼市。2月1日，北京银保监局发布公告，针对部分购房者挪用消费贷、经营贷资金作为购房款等情况，开展大数据筛查，并对1月25日以来热点区域的成交案例进行排查。

上述行动主要核查全款购房中，购房人和直系亲属近期申请使用了经营贷的行为。针对北京学区房市场此前的“炒作”苗头，相关部门还对西城区金融街、德外、海淀万柳、中关村等热点学区房成交案例进行重点核查。

以其中被排查到的案例为例，某人在去年新注册了一家小微企业，注册企业之后没过几天，就网签了西城区重点学区的一套二手房，在随后的几个月里，先后从两家银行申请了数百万元的经营贷。

通过银行配合，检查人员会调查该笔经营贷在发放后，被用在了哪里，是否通过虚假经营合同，流入其他空壳公司账户。因经营贷资金违规进入楼市，往往要经过多次付款“倒出”，检查人员会核查每笔资金的最终流向。

楼市炒作之风或得到抑制

若多地对经营贷的排查和整改落到实处，将有助于遏制楼市的炒作之风。贝壳研究院高级分析师潘浩认为，预计后续房价上涨过快的城市，特别是大城市，将加强“违规资金”流入楼市的监管力度，“提前回收贷款”措施将对房地产投机者造成震慑作用。

“如果出现违规现象要抽贷，对热点城市的楼市会形成很大打击，特别是对北上广深这些一线城市。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉告诉第一财经。

“经营贷都是动用杠杆买房，部分是在资金中介怂恿下，把存量房贷都置换为经营贷，这也是违规的。真正严查起来，每一笔都逃不过。”李宇嘉称，最后的结果是很多人会挂牌卖房。

上海中原地产首席分析师卢文曦对记者表示，具体从房地产类型上看，严查经营贷炒房一定程度上将对偏高端的项目，尤其是豪宅项目产生影响。“一般买豪宅产品的都是企业主，他们往往会通过多种渠道把经营贷的钱套出来，在这种方式被严查后，豪宅类项目的水分可能就会被挤出来了。”

李宇嘉还称，参与违规经营贷的各方包括商业银行都会受到严厉处罚，最近各地银监局已公布了一批经营贷违规的案例，对银行处罚力度比较大。

中原地产首席分析师张大伟表示，经营贷流入楼市的核心原因是和按揭贷款的利差，同时也与银行在放贷过程中既当运动员又当裁判员有关。他认为，从银行角度来说，经营贷的风险相对而言高于按揭贷款，但是经营贷的利率在政策要求下又低于按揭贷款，所以银行在执行层面出现了动作走形。

“针对一些短期内用新房本以及新企业注册套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度肯定能够抑制市场过热，让经营贷回归它的本质，有助于企业经营，能够一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。”张大伟说。

银保监会：防范房地产贷款过度集中 推动保险资金支持长租市场发展

中国银保监会新闻发言人9月7日答记者问，对于在 房地产 金融监管方面的工氏空芹作和成效，其表示，银保监会始终坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，围绕“稳地价、稳 房价 、稳预期”目标，持续完善房地产金融监管机制，防范房地产贷款过度集中，促进金融与房地产良性循环。

一是管好房地产信贷闸门。坚持 房地产开发贷款 、个人 按揭贷款 审慎监管标准，严格落实房地产贷款集中度管理制度。

二是遏制“经营贷”违规流入房地产领域。经营贷违规流入房地产专项排查已基本完成，对发现的违规问题督促建立台账，逐项整改至“清零销号”。

三是严惩违法违规。连续三年开展全国性房地产专项检查，基本覆盖所有热点城市，对发现的违规行为“零容忍”，对违规问题依法严肃问责。

四是落实差别化房地产信贷政策。配合地方政府“因城施策”做好房地产调控，运用调控工具，稳地价、稳 房价 、稳预期。

五是金融支持住房租赁市场。指导银行保险机构加大对保障性租赁住房支持，推动保险资金支持长租市场发展，会同人民银行推进房地产投资信托基金（REITs）试点。

其还指出，截至7月歼毕末，房地产融资呈现“五个持续下降”。一是房地产贷款增速创8年新低，银行业房地产贷款同比增长8.7%，低于各项贷款增速3个百分点。二是房地产贷款集中度连续10个月下降，房地产贷款占各项贷款的比重同比下降0.95%。三是房地产信托规模自2019年6月以来持续下降，房地产信托余额同比下降约15%。四是理财产品投向房地产非标资产规模近一年来持续下降，相关理财产品余额同比下降42%。五是银行通过特定目的载体投向房地产领域规模连续18个月持续下降，相关业务规模同亏敏比下降27%。

同时，银保监会督促银行机构在贷款首付比例、利率等方面对刚需群体进行差异化支持。截至7月末，个人按揭贷款首套房占比达到92%，住房租赁市场贷款同比增长29%。

银保监会：经营用途贷款违规流入房地产领域的问题得到有效遏制

10月21日，国新办举行三季度银行业保险业数据信息暨监管重点工作发布会。

据观点地产新媒体了解，月末，银行业境内总资产332.3万亿元，同比增长8.2%，其中各项贷款同比增长11.5%。银行业境内总负债303.9万亿元，同比增长8%。其中，各项存款同比增长7.5%。

银保监会首席检查官王朝弟表示，信贷结构稳中有进。9月末，制造业贷款余额22.2万亿元，同比增长12.6%，其中大部分为中长期贷款。高技术制造业贷款余额3.7万亿元，同比增长13.8%。普惠型小微企业贷款余额18.5万亿元，同比增长25.2%。涉农贷款余额42.6万亿元，较好地支持了夏粮增产、秋收播种。同时，我们坚决落实“房住不炒”政策，房地产贷款增速降至8.6%，比全部贷款增速低近3个百分点。

延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策到年底，出台文旅业专项纾困政策。这些都为增强企业活力提供了坚强的金拆亮融支撑。

银保监会：经营用途贷款违规流入房地产领域的问题得到了有效遏制

10月21日，国新办举行三季度银行业保险业数据信息暨监管重点工作发布会。

据观点地产新媒体了解，关于银保监会如何维护房地产市场的稳定健康发展，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞指出，主要的工作有这么五个方面：

第一，督促银行落实房地产开发贷款、个人住房贷款监管要求，配合人民银行实施房地产贷款集中度管理制度，房地产贷款增速稳中趋缓；

第二，保障好刚需群体信贷需求。在贷款首付比例和利率方面对首套房购房者予以支持。目前，银行个人住房贷款中有90%以上都是首套房贷款；

第三，因城施策，指导派出机构配合地方政府做好房地产调控，促搏掘进各地房地产市场平稳健康发展；

第四，严肃惩治违法违规行为。我们会同住建部和人民银行联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，指导各地开展专项排查，做好违规问题的整改问责，经营用途贷款违规流入房地产领域的问题得到了有效的遏制。持续四年开展全国性房地产专项检查，对发现的违规行为依法进行处罚；

第五，稳妥做好对住房租赁市场的金融支持。加大对保障性租赁住房支持力度，研究细化金融支持措施，会同人民银行推进房地产投资信托基金试点。

他表示，下一步，银保监会将继续贯彻落实党中央国务院决策部署，坚持房子是用来住的，不是用来炒的定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，持续落实好房地产长效机制，准确把握和执行好房地产金融审慎管理制度，保持房地产金融监管政策的连续性、稳定性，促进房地产市场平稳健康发展。

指导银行保险机构按照市场化、法治化原则，配合相关部门和地方政府共同维护房地产市场平稳健康发展，维护住房消费者合法权益。

银保监会：恒大是个别问题 不会对中资企基御核业信誉带来大的影响

10月21日，国新办举行三季度银行业保险业数据信息暨监管重点工作发布会。

据观点地产新媒体了解，会上记者指出，此前，恒大已错过它的美元债的利息支付，30天的宽限期也将于本月底到期，恒大集团没发任何的申明及公告，此类举动可能会影响市场对中资企业的信誉。记者提问，银保监会怎样看待上述现象。

银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，恒大集团的问题是个别企业的问题。我们判断它不会对行业或是整个中资企业的信誉带来大的影响。刘忠瑞分析称，中资企业信誉的关键在于中国宏观经济的稳定向好，它持续稳定向好的发展奠定了中资企业信誉的基础，也奠定了房地产企业长期稳定发展的基础。所以，个别企业的问题不会给整个行业带来大的影响。

他指出，从金融部门来讲，主要还是按照市场化和法治化的原则，按照房地产金融审慎管理制度要求，配合相关部门和地方政府共同维护房地产市场的平稳健康发展，维护住房消费者合法权益。

中办、国办：加强财政、金融等政策支持，推动高质量绿色建筑规模化发展

据新华社10月21日报道，近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于推动城乡建设绿色发展的意见》，加强财政、金融、规划、建设等政策支持，推动高质量绿色建筑规模化发展，大力推广超低能耗、近零能耗建筑，发展零碳建筑。

意见提出，到2025年，城乡建设绿色发展体制机制和政策体系基本建立，建设方式绿色转型成效显著，碳减排扎实推进，城市整体性、系统性、生长性增强，“城市病”问题缓解，城乡生态环境质量整体改善，城乡发展质量和资源环境承载能力明显提升，综合治理能力显著提高，绿色生活方式普遍推广。

到2035年，城乡建设全面实现绿色发展，碳减排水平快速提升，城市和乡村品质全面提升，人居环境更加美好，城乡建设领域治理体系和治理能力基本实现现代化，美丽中国建设目标基本实现。

意见提出，建设高品质绿色建筑。实施建筑领域碳达峰、碳中和行动。规范绿色建筑设计、施工、运行、管理，鼓励建设绿色农房。推进既有建筑绿色化改造，鼓励与城镇老旧小区改造、农村危房改造、抗震加固等同步实施。开展绿色建筑、节约型机关、绿色学校、绿色医院创建行动。

加强财政、金融、规划、建设等政策支持，推动高质量绿色建筑规模化发展，大力推广超低能耗、近零能耗建筑，发展零碳建筑。实施绿色建筑统一标识制度。建立城市建筑用水、用电、用气、用热等数据共享机制，提升建筑能耗监测能力。推动区域建筑能效提升，推广合同能源管理、合同节水管理服务模式，降低建筑运行能耗、水耗，大力推动可再生能源应用，鼓励智能光伏与绿色建筑融合创新发展。

意见提出，实现工程建设全过程绿色建造。开展绿色建造示范工程创建行动，推广绿色化、工业化、信息化、集约化、产业化建造方式，加强技术创新和集成，利用新技术实现精细化设计和施工。大力发展装配式建筑，重点推动钢结构装配式住宅建设，不断提升构件标准化水平，推动形成完整产业链，推动智能建造和建筑工业化协同发展。

完善绿色建材产品认证制度，开展绿色建材应用示范工程建设，鼓励使用综合利用产品。加强建筑材料循环利用，促进建筑垃圾减量化，严格施工扬尘管控，采取综合降噪措施管控施工噪声。推动传统建筑业转型升级，完善工程建设组织模式，加快推行工程总承包，推广全过程工程咨询，推进民用建筑工程建筑师负责制。加快推进工程造价改革。改革建筑劳动用工制度，大力发展专业作业企业，培育职业化、专业化、技能化建筑产业工人队伍。

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