双城记贷款？双城记?

每天记账，是穷人才会做的事？

有句话说：“记帐是理财的第一步。”于是穷人盲目的听话照做，乖乖地在帐本上记下每一条收入与支出，以为这样就等于拿到富人俱乐部的入场券，结果过了好几年，还是只能过着缩衣节食的生活，除了身行棚裤上数十年如一日的穷酸味，身后还有一堆债主追着跑。

为什么记帐会让穷人愈来愈穷？

因为记帐会让穷人成为事后诸葛，查帐则会让富人洞烛机先。

穷人总是在数字上下文章，只是加一块减一块就像发生什么大新闻似的，这样的观念，只能计算眼前拥有的收入与支出，而无法衡量未来的资产与负债，因此就只好在加加减减的小钱中庸碌一生。

富人不会把时间花在没有效益的事情上，他们不记帐，但必定按时查帐。只有加减的数字游戏对他们而言一点用处也没有，衡量金钱的关键，应该要从“比例”开始。

穷人的金钱观念钱是等档简差级数，不是赚一元就是亏一元，但富人的观念是等比级数，转眼之间就已赚了好几座金山银山。

想变成有钱人，你得先知道有钱人都在做什么。富人想的跟你不一样，做的也不一样，如果你不观察不学习，以为用穷人习性就可以为自己的身价翻本，根本就是痴人说梦。

不过，想成为富人其实并不难，只要你愿意把身上的穷人习性升级为富人惯性，虽然刚开始一定会发生程序不兼容的成本，但最终一定会让你大呼值回票价。

十年不喝星巴克，就能买一栋房子？

“在我眼里金钱像粪便一样，如果你把它散出去，就可以做很多的事；要是把它藏起来，就会变得臭不可闻。”洛克菲勒在给儿子的信中写到。

洛克菲勒几乎是“富人”的代名词，但他却不会告诉你省钱能致富。

有钱人喜欢的不是“有钱”，只是无法忍受贫穷；富脑袋的“脱贫计划”之所以能成功，就是不想忍受低水平的生活。

知名的“拿铁理论”说的是：每天少喝一杯星巴克拿铁，几十年后，省下来的钱足以买一栋台北的房子。

就算你根本不喝星巴克，你有因此买得起房子吗？

如果这是真的，穷忙族早该绝迹了。

那些大老板的桌上每天都摆一杯星巴克，他们照样坐拥豪宅，甚至是好几栋；你只能望着老板桌上的星巴克，喝着即溶咖啡、咬牙切齿的默念“我要省钱”。

你能忍耐庞大的工作量和高涨的物价，但薪水却不会因此追上通膨的速度。

如果你仍想靠着储蓄脱贫，十年后你还会在原地踏步；如果你认为勒紧裤袋就能抵抗通膨，四十年后你将追悔莫及。

犹太人的致富典籍《塔木德（Talmud）》中有段名言：“上帝把钱作为礼物送给我们，目的是让我们购买这世间的欢乐，而不是让我们攒起来还给他。”

我们一直被教导节约理财，却经常忽略一个事实──钱本来就是拿来用的。

试想到星巴克消费让你心情愉快，使得工作效率大增，那样的效益就不是“拿铁的价格加上投资报酬率”可以取代的。

只会勒紧荷包的人，绝对赚不到钱

很多理财方式一味鼓吹存钱，却忽略懂得花钱才是健康的致富之道；这不是鼓励你效法美国人的“负债式享受”，有钱人自有一套“量力而为”的享受方式。

80％的人有储蓄的习惯，钱有八成是放进银行；富人们却几乎不会把钱存在银行里，而是想方设法的“贷”钱去用。

同样是挑选住屋，穷人只愿意每个月花钱租屋；有钱人会评估房产的增值率，相中满意的房子贷款也要买下，不仅住得舒服、转手还能再赚一笔，何乐而不为？

穷人就算缴一辈子房租，房子也不会变成自己的，付出的钱多半打了水漂；相反的，有钱人在贷款买屋的那一刻，拥有的不只是一栋房子，还有随时间增值的财富。

从现况看来，愈舍得花钱的人愈有钱，愈不敢花钱的人愈穷。

想在理财上自我突破，先换颗富人的脑袋，别再想着“我只赚22K（注：新台币，1新台币＝0.2047人民币，下同），根本无财可理”，这只会让你永远无法摆脱贫穷的命运。

为何有钱人从不搜集折价券和排队捡便宜？我曾经听过有个案例是这样的，有位不动产业界的大老板，早上在家固定都要看三份报纸，了解每天的时事与趋势，每当他看完报纸和消后，就会放在桌上跟早餐一起让女佣收拾。

一直以来其实他心里都有个疑问，就是每次在回收箱的报纸总是看起来破破烂烂，被东剪一块西剪一块，于是他忍不住向女佣问起这件事，结果对方回答，因为每天的报纸上都会有50元商品折价券，所以就会花几分钟的时间把它们剪下来。

用餐结束之后，女佣收拾完早餐，就花了5分钟剪下报纸上的折价券，同一时间，在书房谈生意的大老板，把房子卖出之后一转手就赚了5千万。

我们都想当有钱人，但总是常常在做女佣会做的事，完全不知道名为“省钱就是赚钱”的稻草堆下，暗藏意想不到的贫穷陷阱。

使用折价券的次数愈频繁，荷包的生命就被折寿得愈多

折价券就是业者极尽所能要让穷人掏出钱的杀手锏，他们会灌输你“很穷吗？没关系，用折价券就可以帮你省钱”或是“折价券保证可以让你用最少的钱买到多的东西”的观念。

但是他们故意没说出口的事实是：虽然打折，但买愈多就一定花费愈多，而且还会买下一些不需要的东西。

穷人花时间搜集折价券，以为可以让荷包不会瘦得这么快，无形中却因为价格便宜，导致多买了根本不必要的东西，反而花掉更多的钱，每个月的月底依旧要面对“月光光，心慌慌”的窘境。

堆积如山的折价券只堆栈了你的成就感，以及成为有钱人的假象，并不能真正让你得到额外的金钱，而且你省下来的钱，日后还是必须被花掉，你只是递延它被使用到的时间而已。

穷人只有省小钱的观念所以只能赚小钱，而富人会把注意力放在如何赚更多钱。

成本与效益，是成为富人的必备观念

富人不会花时间去搜集折价券或是排队买便宜，因为他们了解时间成本的重要性，既然每天24小时是无法变动的成本，在成本不能调整的情况下，想要有高收益，就要选择能产生高收益的方法。

而排队抢便宜对富人来说除了“浪费时间”之外，不然就是“毫无意义”。他们在喝一杯水的时间就能帮自己赚进大把钞票，怎么会把时间花在排两个小时的队，只是为了前一百名的消费者可以享受半价的芒果冰。

同样是一分钟，穷人如果能赚到钱就心满意足，富人则是绞尽脑汁，能赚一万元就绝对不赚一百元。

穷人完全不了解成本与效益的概念，他们只知道只要做了这件事就会得到这个结果，富人会考虑到这个结果是否值得花费这些时间及金钱后，再决定是否要进行。

当穷人在搜集便宜好康的优惠券，富人可能已经在研究世界趋势与经济动态，正准备要加码投资或是扩大事业版图。

穷人只知道钞票的多跟少，富人却了解金钱的本质，他们深知金钱是工具，身价才是财富，不使用折价券的原因，是因为不希望身价也跟着折价了。

把钱花在刀口上，不会让你翻身致富

目前台湾的经济环境正处于停滞发展阶段，前阵子媒体24小时轮番报导高科技业裁员的后果，就是大家不敢花钱，曾经有个夜市老板娘跟我说：“新闻现在每天都在报景气有多差，大家都不敢消费，我们生意也一年不如一年，现在的业绩只能做到20年前的一半！”

因为收入减少不花钱，所以储蓄率愈来愈高，也许你会问，大环境不好，未来的饭碗不知在哪里，把钱存起来未雨绸缪有错吗？

事实上，你的消费方式，将会决定你未来会变成穷人还是富人。

我曾经听过很多上班族谈论他的理财之道，最普遍的说法就是：“我的钱都花在刀口上。”所以每天花大把时间在货比三家“省小钱”，一看到清仓大拍卖就见猎心喜，其实，锱铢计较可以省下多少铜板，才是压垮穷人的最后一块“砖头”。

穷人之所以穷，不是因为没有投资的资金，而是没有让自己变有钱的脑袋。穷人的钱几乎拿来当作生活费用，用负债消费的方式过日子，无法转换为创造更多收入的资本；相反的，富人之所以愈来愈有钱，是因为他们的消费都是资产性的流动。

富人的手边不会留有太多现金，因为他知道钞票每分每秒都在变薄，他们在意的是资产净值，富人手上的钞票跟着他们的注意力流动，在分秒间不断转换成不同形式的资产。

穷人的眼中只看得到工作收入，他们手上的钞票无法简化，财产只会在不知不觉中逐渐归零，最后甚至会变成沉重的负债。

大多数人还在依循着上一代对金钱的态度，先找到一个稳定工作努力向前，再把薪水拿来储蓄买房子，这样看似务实的理财观念，会让你未来遭遇到非常大的风险。

我的一个亲戚抱持着必须先拥有自己的房子才能成家立业的观念，所以他结婚生小孩之后买了一户不到30坪的市区大楼，房贷一背就是30年，每个月要缴3万多块的房贷。

不久前他经营的小型加工厂受到金融海啸的影响，景气紧缩导致大客户抽单，最后只能无奈关门大吉。一夕之间，我的亲戚从小老板变成了中年失业中，每个月3万多块的房贷没有为他带来更多利益，反而成了压垮他财务的最后一根稻草。

富人会“借贷购屋”，用好债买进资产产生正的现金流，他们绝对不会“负坏债购屋”，在通货紧缩的时候，实际的利率却是上扬的；而穷人身上的贫穷基因，让他们总是不断靠“借贷”买东西，持续产生负的现金流，以致财务黑洞愈来愈大洞。

这就是为什么富人愈花钱愈有钱，穷人同样花钱如流水却欠了一屁股债，不是因为富人的八字比较重或是祖坟风水比较旺，这其中的贫富差距只是来自对金钱的态度截然不同。

有钱人的想法是让钱住在“高级旅馆”里，他会开始为手边的钱安排“最好的出路”，对于富人来说，金钱的存在价值不是把钱供起来，而是把钱花掉。

很多人都是没有目的的存着钱，当一个“守财奴”或是“屋奴”，终其一生也很难变成真正的富人。

穷人无论任何情况都习惯“Show Hand”

富人和穷人最大的差别在于，他们会把钱放在不同地方。

“鸡蛋不要放在同一个篮子里”这个简单的道理人人都懂，尽管如此，我还是经常听到很多人会说：“我手上的钱全都拿来投资某支股票”或是“我的收入都用在哪里了”，直到有一天莫名其妙被“断头”或“套牢”，才嚷着要去跳楼。

事实证明，贫穷是一种习惯，不是你的口袋有多少钱。

很多人最不想要的就是债务，但是脑子里却没有任何风险概念，经常用“Show Hand（梭哈）模式”拿自己毕生的积蓄到市场上豪赌一把，这就是穷人不可逆的惯性。

所以，想要脱贫的第一堂课，就是不要再感情用事把手上的钱“All In”，学习分配金钱用在甚么地方非常重要。

富人的致富模式基本上都遵循同一个法则，他们聚焦在“如何运用自己的金钱”，而不是如何存钱，他们不断地把钱投资在可以创造更多现金、提供被动收入、对抗通货膨胀，以及不断增值的资产之上。

英国作家狄更斯的《双城记》开头写着：“那是最美好的时代，也是最糟糕的时代。”

现在我们也面临了同样的时代：美好的是，任何人都有机会在全世界经济重新洗牌的时候，乘势而起一跃变成富人；糟糕的是，你抱着穷人的信念兜兜转转了大半辈子，最后还是过着原来的穷酸日子。

大部份的人都逐渐沦为穷忙族与低收入户，你每天拚命卖力工作也快要赚不到三餐温饱的收入，想要置换你骨子里的贫穷基因打造成富贵体质，首先，赶快丢掉穷人的信仰，克勤克俭不是你的致富圣经，铁饭碗更不会变成你的救赎。

我们总是为了手边没钱而感到羞愧苦涩，只有让自己学会用富人的想法思考，痛下决心将贫穷的内在“重新装潢”，这才是真正让你翻身的“富贵风水”。

人可以没钱，但不能穷酸

长年下来，我一直在观察，为何有钱人不论破产几次，最终还是成为有钱人。相对的，穷人在贵人来临或翻身时机到来时，却一次次地视而不见或躲得远远的，不论他们如何绞尽脑汁贪财省钱，最终还是个穷人。

我也听到很多中小企业主跟我抱怨，说那些刚毕业的社会新鲜人，为何一个个都安装着穷人的脑袋，身上也散发着穷人的习性和气味，即使相隔几公尺远，甚至他们一进门，那种穷酸味就能闻到。

其实，只要他们所选的工作有发展性，刚进公司时即使薪水只有22K甚至更低，那又何妨？因为，真正能让他们在社会立足的，不是那份死薪水，而是从工作中学习到或累积起来的技能和Know How，只要他们的能力够强，对公司贡献度够高，老板自然会用更高的薪水来肯定他们的能力。

然而，现在有许多年轻人来面试，都不问工作内容或前景，却只关心福利和薪水多寡。

我记得，有一次我在面试新人时，尽管对方也承认自己什么都不会，也愿意参加公司的培训，然而却在薪资上为了一千元的差距，和我争执了半天。

最后，虽然他同意这个薪资是公司政策，我也无法改变而暂时妥协，但我已经心凉了一半，直接在他的面试表上注记：不录取。延伸阅读：你永远穷下去的根源：穷人心态（不想穷忙的，一定要看看）

富人的富，不是先天的，穷人的穷，也不是命定的。人之所以会有穷富贵贱之别，其实关键是在习性，而不是祖先风水或八字好不好，更不是取决于你的爸爸是谁或有没有娶到富可敌国的千金小姐。

说难听一点，如果你整个人都散发着“穷酸”的习气，就算你祖先或老爸多有钱，你也称不上是富人或有钱人，顶多是拥有很多钞票且身上散发着铜臭味的暴发户罢了。

毕竟，做人可以没钱，但不能穷酸一生。习性，才是决定你是富人或穷人的关键点。

名人成功案例

1、马云

1999年的阿里巴巴创办者马云，对梦想从不放弃。他曾经想考重点小学，但却失败了；考重点中学也失败了；考大学更是考了三年才考上；想念哈佛大学也没有成功。但他有坚持不懈，勇往直前的精神，俗话说：“宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。”他通过自已的努力，最终成功了。他说：梦想，枣清要脚踏实地，和眼泪是息息相关的。

2、王健林

刚满15岁的王健林从四川绵阳来到东北，成了一名娃娃兵。每天背上10多公斤重的装备，在齐膝深的积雪中徒步40公里，每次拉练的总路程甚至长达上千公里。从军18年已经成为团职干部的他，却遇上“百万裁军”。创业初期没资历，没实力，说好的贷款却被银行放了鸽子，为了公司项目，他借过高利贷，人人都不想碰的旧城改造他敢接，刚做商业地产的时候，因为不懂，3年之间打了222场官司。就是这样一个一根筋的人，如今却是无人不知的亚洲首富。

3、俞敏洪

被北大开除后，俞敏洪完全没有了生活来源，为了养活老婆孩子，他只好下海办起了培训班。开班初期生源少，为了招生俞敏洪常常一个人骑车，拎着糨糊桶，满大街贴招生广告。冬天里，俞敏洪手中的糨糊经常冻成一块，不贴广告的时候，他就和妻子待在“教室”里虔诚守候，盼着来报名的学生。为了学校，俞敏洪曾经一口气喝下两斤白酒，送到医院抢救了6个小时才抢救过来。正是有了俞敏洪的坚持和不懈努力，才有了现在的新东方教育帝国。

4、杰克·伦敦

美国作家杰克·伦敦的房间里,不论是窗帘上、衣架上、橱柜上、床头上、镜子上,到处都挂着一串串小纸片,走近一看，原来纸片上都写着美妙的词语、生动的比喻,有用的资料，他把纸片挂在房间的各个部位，是为了在睡觉、穿衣、刮脸、踱芹岩早步时,随时随地都能看到,都能记诵，外出时他也在衣袋里装着不少纸片，他这样刻苦学习，积累资料，终于写出了《热爱生命》、《铁蹄》、《海浪》等引人入胜的作品。

5、刘强东

1992年，刘强东考入中国人民大学，因为家里很穷，只带了五嫌雀百块钱。当时的他对自己说：希望大学4年不再向家里要钱。大四那年，学校附近的一个餐厅恰巧要转手，刘强东用他前三年赚的24万元，把店面盘了下来。因为要上课，每周只去店里两次。谁知，接手之前盈利的饭店，不到一年时间，就赔光了他赚来的第一桶金。

无奈之下，只能关门。他向亲戚借了十几万元，还清了餐厅欠下的账，给每位员工发了两份工资。走的时候，他连一个碗都没有带走。餐厅倒闭时，他欠了20多万元的债，但他创业的信念和激情一直没有消退，毕业后的两年，他还清了所有债务。1998年，刘强东离开外资企业再次创业。他给自己的公司起名叫“京东”。

工行私人银行理财1308亏损该怎么和工行交涉

1）银行理财经理不会告诉你的10个秘密

说起键乱理财，银行的理财经理一直是大家信赖的专家。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。这次本刊就通过仔细分析，为你揭开他们时常会隐瞒的十个秘密。

谈到理财，你可以不去基金公司，可以不去信托公司，可以不去保险公司，甚至也不用去证券公司，但你不能不去银行。基于历史和现实的原因，银行几乎是个人客户接触金融业务的窗口。尽管我国还实行严格的分业经营制度，但是银行几乎是大部分金融业务的平台和渠道。尤其是随着个人理财业务的发展，不少商业银行把“零售银行”业务作为了重要的发展战略，建立起了从大众客户、贵宾客户到私人银行客户的综合金融服务体系。

从“高柜”到“低柜”

从“高柜”到“低柜”的转变，正是银行理财业务发展的写照。伴随着财富增长和个人理财业务的发展，传统的银行业务也在进行转型，越来越多的商业银行把“零售银行”写进了自己的发展战略中，在传统存贷息差收入之外，中间业务收入的占比逐年提高。银行从清一色的“高柜”经营，到在银行网点设置为个人提供理财服务的“低柜”。在此基础上，只设有“低柜”服务的理财网点、装修豪华的贵宾理财中心、私人银行也应运而生。

随之提高的是银行在个人理财业务中的地位。“渠道之王”，有人这样形容银行。除了自有的存款、贷款、信用卡、银行理财产品，银行平台上代理的产品包括开放式基金、保险、信托、贵金属等等，打造出了全面的“理财超市”。“全能型”的设置打造了银行在个人理财中不可动摇的位置，这是证券、基金、保险等其他金融行业完全不可匹敌的。

与之呼应的，理财经理这个职业也开始进入了大众的视野。他们不再坐在高高的柜台后面，他们是“低柜”工作人员；他们和客户聊天，他们主动推送信息给客户；他们是综合金融服务的提供者，从个人理财规划、银行理财产品到基金、股票、保险、黄金、信用卡，他们必须无所不知；他们拥有较高的学历，通过了各种从业资格考试，不少人还拥有AFP、CFP，甚至CFA证书。

如果我们把银行比作“金融超市”的话，那么理财经理相当于超市的销售员。也有人把理财经理比喻为客户的“保健医生”，和基金经理这些“专业医生”的职责所不一样的是，“保健医生”为客户们提供日常的健康护理，维护客户的财务健康。从某种意义上说，身为“保健医生”的理财经理们与客户拥有更加紧密的关系。

从纠纷看理财经理影响力

理财经理必须拥有严格的道德操守，这是理财经理守则中的第一条。然而，从理财业务的兴起开始，客户与理财经理之间产生的纠纷就没有停止过。近期，诉诸报端的两则理财纠纷就与理财经理相关。

一是“宋文洲事件”。个人投资者宋文洲2008年经理财经理推荐，投资于渣打的两款结构型产品，投资金额达到了6400万元。据宋先生向媒体介绍，他之所以购买渣打银行的巨额理财产品，一个原因是自己此前在中国银行的客户经理跳槽至渣打银行，他也是典型的“跟着理财经理跳槽”。而且，理财经理对这款产品的承诺是“基本上是可以随时赎回”庆拿，“利润比较好”。但是理财经理没有向宋先生说明的是，他所购买的产品分为A计划和B计划两个部分，其中A计划不得提前赎回，在一定的市场条件下产品自动转为B计划，而B计划是一款无止损机制的产品，但投资者可以提前赎回。

产品进入投资期后，不明就里的宋先生屡次向银行提出了提前赎回的要求，却多次被客户经理“挽留”并拖延客户指令。然而随着金融危机的爆发，宋先生所投资的这款产品已经出现了巨额亏损，本金只剩下零头。

另一起理财纠纷来自山东青岛，王女士在深发展银行购入180万元的理财产品后亏损成1万多元。这宗不可思议的亏损，实质是理财经理“赤裸裸”的欺骗。理财经理不仅将高风险的黄金T+D业务描述为“百分之百的本金保证、最低5%的收益回誉亮搭报”产品，并违规地进行代客操盘。

诚然，这两起理财纠纷都是个案。在严格的监管体制下，合规销售是各家银行的重中之重。与保险代理人松散的管理体制所不同的是，理财经理作为银行正式员工，所受到的约束、监管要严格得多。加上如有违规行为，对银行的声誉将造成巨大的负面影响，因此银行在内部管理上有较为严厉的惩罚手段。对于理财经理来说，违规成本是非常高的。但是，从这些理财纠纷中我们也可以看到，作为直接与客户面对面的银行工作人员，理财经理的推荐、建议会对个人投资者产生极大的影响力。

是理财经理还是销售经理

正是基于理财经理对客户所产生的巨大影响力，在注重零售业务的银行体系中，一线的理财经理成为了为银行带来中间业务收入的主力军。从某种意义上说，理财经理就是销售经理。“卖基金、卖保险、推销信用卡”，一些理财经理这样形容自己的工作内容。

一方面，这与理财服务的特点有关。作为理财经理，当然希望自己的服务得到应有的回报。但是理财服务的对象――个人客户极少愿意为服务付费，“买产品，而不是买服务”，这是客户的普遍心态。因此，理财机构和理财经理只能够通过产品的销售获得佣金回报，佣金报酬既是银行，也是理财经理重要的收入来源。如基金公司叫苦不迭的渠道费用就是一个典型的例子。基金公司除了要向银行支付销售费用外，还需按照基金份额的总量支付一定比例的尾随佣金。对银行来说，要提高中间业务收入，谁出的佣金更高，就重点销售谁的产品。这就导致了在理财服务的过程中，很难做到“以客户需求为导向”，而是一种典型“销售型导向”机制。

另外一方面，也与银行的考核机制有关。对于大部分银行来说，所销售的产品都是同质化的，在市场竞争越来越激烈的环境下，必须不断推进销售，加大考核力度，以提升银行的市场份额。存款有指标、贷款有指标、理财产品销售有指标、基金销售有指标，指标从分行分解到支行，最终落在第一线的理财经理身上。在银行越来越赚钱的同时，竞争也越发残酷。如某银行所采用的考核方法为，将业绩相近的几家支行分作一组，每日考核支行在组内的排名，支行行长、理财经理们的压力可想而知。在上海的银行业，已经开始引入“心理辅导”的做法，银行员工、理财经理每周必须参加心理辅导，以提高应对压力的心理素质。

“秘密”给客户带来隐性损失

要完成各种各样的指标，要获得更高的佣金回报，加上银行严格的监管制度，这就导致了理财经理在面向客户进行产品建议和推荐时不得不使用一些“技巧”。

如在外资银行，由于产品线的缺乏，既没有作为基本投资工具的开放式基金，又缺乏能够和中资银行竞争的理财产品，加上结构性理财产品和QDII的“声誉”不佳，只得把重点放到了回报较高的银保产品上。与中资银行相比，外资银行的理财经理在理财规划和产品建议中，会更多地使用到各种投资型保险产品。

在中资银行销售基金的过程中，理财经理们更愿意向客户优先推荐考核指标较高、佣金回报较多的基金，甚至为了赚取佣金，理财经理经常建议客户调整自己的投资计划，使客户们无所适从。

有时候，理财经理们为了争取更多的贷款，在进行产品介绍时会使用一些花招，如担心客户被较高的利率吓跑，就使用“还款计划表”来作为替代，缺乏专业知识的客户们往往不明就里地签约。

这些理财经理的小秘密，在下面的文章中将有具体的介绍。严格意义上说，理财经理的这些秘密并没有违规，但是从“把正确的产品卖给正确的人”这一点来看，这些秘密在不同程度上给个人客户们带来了隐性的损失。事实上，这是个循环的死结――客户不愿意为理财服务付费，导致理财经理的服务只能以产品销售为导向，他们必须向客户重点推荐对自己更有利的产品。因此，在市场环境不改变的前提下，这一现象不可能得出完美的解决方案。但是对于个人客户来说，相信我们在文章中所揭示的10个秘密，能够为你了解各种理财产品、提高理财专业知识带来一定的收获。

秘密一、为“高收益”资金搬家并不合算

一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，银行往往会推出高收益的产品以达到完成考核的目的，投资者还需认真比较，不要被数字所迷惑。

【案例】

王女士是A银行的客户，这几年的股市伤透了王女士的心，她索性把全部资金撤出了股市，专心投资于银行理财产品。她发现，每次快到季度末时，市场上总有一些格外有吸引力的产品推出。

这天，B银行的理财经理向A女士隆重推荐了一款他们银行即将推出的理财产品，产品的投资期为1个月，预期年化收益率达到了4.2%，“如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率”。比较之下，王女士非常动心，因为A银行近期几款产品的收益率不足4%，她准备将资金搬家到B银行以获得高收益回报。

【分析】

“收益率”是理财经理们最具有说服力的法宝，尤其是在同质化的理财产品市场上，投资者在选择产品的时候，最为关注的就是产品的收益率。

不过，收益率和产品实际获得的收益并不是一回事情，在很多情况下，还会受到实际投资时间、产品的费率等因素的影响。

如产品的实际投资时间就是一个很关键的影响因素，尤其是产品期限本身较短时，实际投资时间会显著地摊薄产品的收益。

举个例子来说，B银行所发行的这款1个月债券理财计划，产品所注明的投资期限为1个月，预期年化收益率为4.5%（针对50万元以上的投资者），但是这款产品的发行募集期设置为5天的时间。在5天内，投资者的资金需进入银行账户，但仅能够按照活期存款的利率来获得收益。一些投资者为了不错过产品，往往不得不在发行初期就把资金存在银行账户上。除了募集期这段资金“在途时间”外，产品期满后本金收益的返还也需要花费一定的时间。仍然以上述这款产品为例，产品合同中规定，银行将在不迟于3个工作日内进行本息的支付返还，在到期日与支付日之间不计利息收益。同时，这里所注明的是“工作日”的概念，周末时间并不计算在内。

因此，我们可以看到这款产品的实际投资时间最短也有39天，比理论投资期限增加了近30%，实际的年化投资回报仅有3.58%。对于王女士来说，与其把资金在银行之间搬来搬去，倒不如直接选择A银行的产品省时省力。

【点评】

出于应对监管考核的目的，不少银行都会选择在月末、季末发行一些高收益的产品以达到“冲时点”的目的。尽管银监机构已经加强了这方面的监管，但这样的现象并未得到彻底杜绝。

除了使用上述案例中的比较方式，投资者也可以通过对产品的实际在途时间及分摊后的收益进行比较来算一笔账。对于一笔10万元的资金来说，投资期为1个月，产品的收益率提高1%的话，资金收益仅提高83元。而对于银行资金搬家来说，可能涉及到转账费用、交通成本、新开户费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。

秘密二、有些“存款”不是存款

一些理财产品或是投资工具冠以了“存款”的名称，但它们并不是存款，有的还具有较高的风险。如一些银行推出的“投资存款”，是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。由于期权合约的加入，产品具有高风险、高收益的特征。

【案例】

由于人民币升值，一些手中持有外币的投资者陷入了两难，他们迫切需要寻求到为外币保值增值的渠道。然而，选择了“高收益”的投资存款，却产生了意想不到的亏损。“存款”也不安全了吗？

子女在美国工作，老张夫妇的生活也成了“双城记“，每年有一半的时间他们都在美国照顾孙儿，因此美元也就成了老张的必备资产。前不久，老张在一家外资银行购买了一笔3个月的“投资存款”，据说收益非常可观。可是到期时却发现，自己的美元存款统统变成了澳元，由于澳元的贬值，老张的存款也缩水了。

【分析】

尽管名称是“存款”，但老张所购入的“投资存款”却不是存款，而是一种加入了外汇期权的衍生产品。尽管可能产生潜在的较高收益，但其风险远远高于存款，当汇率走势与协定汇率背道而驰时，就将自动进行兑换。

原来，在签订这种“投资存款”的产品合同时，存在着两种货币，投资者存入的是A货币，可以选择与之挂钩的货币为B货币。在投资期限上，不同的银行可以提供很多种期限供投资者选择，如短至1周、2周，长至1个月、2个月、3个月、6个月等等。这一投资期限既是存款的存期，也是内嵌期权的期限。

但是，和存款所不同的是，在签订合同时，投资者还需要与银行约定一个协议汇率。事实上，这个协议汇率也就是期权的执行价格。在期权的执行价格的基础上，也会有不同的费率，即是期权的价格。

当投资期满，如果实际的汇率高于协定汇率，即A货币相对于B货币贬值，那么不仅本金为A货币保持不变，还可获得存款利息和期权费收益；反之，如果实际的汇率低于协定汇率，也就是A货币对B货币升值，那么本金将被转换为B货币，按照此时的汇率来进行折算的话，投资者就会有本金上的损失。另外，投资者还可以获得存款利息和期权费收益，这一点是相同的。

如老张所购入的就是美元/澳元的投资存款，由于澳大利亚央行5月突然大幅度降息，澳元汇率也随之走低，加上近期美元保持强势，导致产品到期时澳元/美元的汇率低于协定汇率，老张投资时的美元就被转换为澳元，对于存在美元需求的老张来说，就产生了较大的损失。

【点评】

事实上，这种“存款+外汇期权”的双货币理财产品在2009年时就给投资者带来较大损失。一些银行也将原“双利存款”等名称更改为银行外汇期权类结构性理财产品。然而记者发现，仍有一些同样的产品被冠以“存款”的名称，加上理财经理对风险揭示的缺漏，导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接遭致投资损失。

秘密三、房贷理财收益低于市场水平

并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。

【案例】

既担心提前还贷影响资金的流动性，又希望减少房贷利息的支出？理财经理给出的方案让你有种“迎刃而解”的感觉――把资金存在“房贷理财账户”上，这笔资金既可以用来抵减房贷余额以降低利息的支出，又能够在需要时随意支取，不会影响到资金的流动性。

年初时，刘先生准备了一笔资金用于提前还贷，前几年刘先生买入的一套房产还有80万元的贷款余额。不过，由于已经申请到了7折的优惠房贷利率，刘先生很担心一旦提前还贷，再想获得成本这么低的贷款恐怕就不可能了。但是，刘先生也没有找到合适的投资渠道。银行的理财经理为刘先生推荐了“房贷理财账户”，50万元的资金不用提前还贷，却可以抵减房贷余额降低利息支出。可是，几个月下来，刘先生却发现“房贷理财账户”的运作完全不是这么一回事情。

【分析】

原来，理财经理没有向刘先生解释清楚的是，并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。

具体地来看看刘先生遇到的实际情况吧。目前，刘先生的房贷余额为80万元，他有一笔50万元的资金存入到贷款银行的“房贷理财账户”中。按照业务规则，这笔资金可以获得相当于“贷款利率-活期存款利率”的收益率，以用于弥补没有提前还贷而产生的利息支出。

但是，按照这家银行的规定，首先，“房贷理财账户”上要扣减5万元的账户余额，这部分资金不得纳入计息的行列；其次，超出的部分只有其中的60%才可按照“贷款利率-活期利率”的水平获得收益。

因此，对于刘先生来说，50万元的资金，事实上只有（50-5）×60%=27万元的部分可以获得“贷款利率-活期利率”的收益水平。

其中，刘先生享受的7折后优惠贷款利率为7.05%×0.7%=4.9350%，活期存款利率为0.5%，因此这27万元资金获得的年化收益率水平可以达到4.9350%-0.5%=4.4350%。

这一收益率水平虽然看上去还比较理想，但是如果我们把这笔收益分摊到刘先生实际投入的50万元资金上，就会发现这笔“房贷理财”的实际年化收益率水平仅为2.3949%，这一收益远低于市场平均的货币基金七天年化收益率，也低于一些活期理财产品，而这两种产品在流动性上完全能够达到“房贷理财账户”对于资金使用的要求。

【点评】

银行推出“房贷理财账户”这样的产品是非常讨巧的，在没有降低贷款余额的同时，银行增加了存款额，在业务指标考核时起到了“存贷双收”的目的。对于贷款客户来说，选择这样的产品则需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定，银行之间收益差距也很大。如果“房贷理财账户”的收益水平低于市场水平，倒不如选择一些活期理财产品，同样能够满足你的需要。

秘密四、被隐瞒的贷款利率往往很高

一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高，为了吸引贷款人，理财经理通常会使用一些小的花招，如选择“还款计划表”作为替代答案。贷款人不具有专业知识，很容易被不同的利率计算方式所混淆。

【案例】马女士经营着一家广告公司，这段时间市场不景气，马女士的现金流也出现了一些问题。她一直考虑着，申请一笔短期的银行贷款来缓解暂时的资金压力。

马女士计算了一下，自己大约需要20万元的资金就可以渡过难关，申请适合小企业的信用贷款，既不需要办理抵押担保手续，银行还允诺，符合条件的话，5个工作日内就可以放款。

马女士最关心的是，这种贷款的利率是多少？可理财经理给出的答案却令人有些费解。

“我想申请20万元的贷款，2年还清，理财经理为我试算了一份还款计划。按照这一计划，使用等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”马女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但是这笔贷款的利率究竟是多少？

【点评】

那么，理财经理为何要鼎力推荐保险产品呢？

其中不乏营销的成分。尤其是在外资银行的产品线中，由于投资工具相对不完善，像目前外资银行仍未获得开放式基金的代销资格，外资银行所发行的理财产品主要以结构性产品为主，很少出现中资银行常见的货币市场产品，银保产品就成为了外资银行突围财富管理市场的最有利工具。我们并非全盘否认保险产品的多种功能，但是对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。

秘密七、品牌金条不是好的投资工具

对投资黄金而言，账户金更适合交易；溢价较低的金条适合作为实物投资的对象；工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。

【案例】黄金热，带动了黄金投资市场的发展，我们在理财方案中也越来越多地看到黄金的身影。理财经理往往建议客户在资产配置中加入10%左右的黄金，以达到资产保值增值、抵御通胀的目的。

的确，近年来黄金牛市造就了新的投资明星，尤其是在股票市场疲惫不堪、基金表现不佳、物价指数节节攀升的背景下，黄金也逐渐从小众投资对象成为了银行重点推荐的产品，各种各样的“账户金”、投资金条、黄金T+D交易品种出现在投资者的视野里。

其中，最受欢迎的当属各家银行推出的品牌实物金条，卖点在于同时满足了投资和收藏的需要。

【点评】

尤其想指出的是，黄金尽管具有保值增值、抵御风险的作用，但是作为投资对象来说，是一种高风险属性的投资产品，金价的影响因素非常复杂。对个人投资者来说，又缺乏较为可行的风险对冲机制。因此，除了在资产中配置一定比例的黄金外(通常不超过资产的10%～15%)，不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。

秘密八、信用卡分期付款利率超过10%

理财经理通常建议对于大额消费可进行分期，分期付款虽然免息却需要收取费用，特殊的收费方式使分期付款的实际成本远高出费率的水平。

【案例】对于大额消费，理财经理通常会建议持卡人选择分期付款的方式，分作几个月或是一年来分期偿还消费欠款。这种分期方式不产生利息和滞纳金，很多人也非常喜欢这种提前消费的方式。

“关键是费用很低。”小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出，“比如买台1万多元的电子产品，以我的收入水平来说一下子支出有很大的难度。可是分成6期，每个月只要偿还1600多元。”小苗说，虽然信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，“分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%。”

【点评】

当然，和拖欠信用卡欠款、被高额罚息相比，信用卡分期付款能够在现在的消费与未来的现金流之间实现平衡，帮助消费者在支付能力不足的情况下达到提前消费的目的。

不过，持卡人也需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本，并慎重做出选择。对于一些大额消费，建议你可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，这样才能真正降低我们的分期付款成本。

秘密九、失卡保障并非万无一失

理财经理在推荐信用卡时，经常把“失卡保障”当作卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。

【案例】

“您的信用卡消费25000元。”一条短信提示让白小姐惊出了一声冷汗，她这才发现自己的信用卡已经不翼而飞，根据短信提示来看，已经被消费了一大笔金额。她意识到，自己的信用卡被盗了！

白小姐记得自己在申请信用卡时，银行理财经理曾经介绍过，她办的这张信用卡拥有48小时失卡保障，本以为这是一根救命稻草。但是让白小姐没有想到的是，打电话进行挂失和申请失卡保障时，信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐，由于白小姐的信用卡开通了密码功能，在刷卡时需要提供密码，并不属于失卡保障的保障范围，由此发生的损失要由白小姐自己来承担。

【点评】

因此，持卡人在保管、使用信用卡的过程中，对于密码的保护仍然是个重要的环节，切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就认为万无一失。

这也引发了对信用卡要不要使用密码的争议。尽管从“失卡保障”的角度来说，信用卡不设有密码更有利于获得失卡赔付。但是，从我国目前的用卡环境、安全措施防护来看，建议持卡人消费时选择“密码+签名”的方式，并对密码进行安全防护。

秘密十、理财规划雷同居多

在各种理财师资格认证考试和培训中，为客户制订财务规划，基本上使用的是同一思路。由此，在理财经理的实际咨询、建议过程中，经常会出现“思路”变“套路”的情况，制订出的理财建议千篇一律。

【案例】傅先生经营着一家小企业，今年的市场需求状况不佳，傅先生的公司经营也遇到了不少问题，现金流匮乏是傅先生面前最大的难题。不得已之下，傅先生动用了不少家庭的资金。但是，他又很担心，这会不会给自己和家庭的财务带来风险。

傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议，但是让傅先生很失望的是，理财经理的很多建议都与自己的实际状况脱钩。

“比如理财经理建议我每个月做一些定投的方案，并帮我选择了几只不同的基金以达成风险配置的目的。”可是，傅先生说，作为企业主，他不可能像职场人士一样获得固定收入，收入的周期较长、波动也比较大，“定投方案对我来说很难操作。”

“又如理财经理为我制订的一些融资方案，基本是房产的抵押，而我希望的是，以小企业主的身份来进行有针对性的融资。”

经过比较，傅先生还发现，很多理财经理的理财建议、理财规划都很雷同，“无非是收入的能力不一样，投资的金额不同”。他很想了解的是，理财规划是如何制订的呢？

【点评】

对于客户来说，在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。由于涉及到金钱这样的敏感信息，很多客户往往只告诉理财经理局部的信息，这就为制订出完整、合适的理财规划增加了难度。二是与理财经理充分沟通，包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等，让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上，客户也可以多加观察，最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理，他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。

对于双城记贷款和双城记?的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。