网贷评级上升？4月网贷之家评级

备案再进一步：25家银行入围存管白名单

作为备案验收重要一环的首批银行存管白名单已经公布。9月20日晚间，中国互联网金融协会在“全国互联网金融登记披露服务平台”发布25家银行通过个体网络借贷资金存管系统测评，这标志着首批银行存管白名单正式出炉。

这25家通过协会测评的存管银行分别是：北京银行、民生银行、浦发银行、廊坊银行、新网银行、武汉众邦银行、 招商银行 、浙商银行、上饶银行、中关村银行、浙江泰隆商业银行、平安银行、华夏银行、宜宾市商业银行、华瑞银行、百信银行、广发银行、厦门银行、厦门农商银行、海口农商银行、中国建设银行、恒丰银行、厦门国际银行、海口联合农商银行、包商银行。

这个消息对在上述25家银行存管的平台毁誉来说，无疑是重磅好消息。此外，今年四月份，贵州银行退出了存管业务，存管的平台80%被上饶银行接盘。未来一段时间内， 网贷 行业或有不少平台将面临更换银行存管的问题。

据统计显示，截至2018年9月21日，共有815家正常运营的网贷平台上线银行存管。此次公布的25家白名单共接入414家平台，占上线资金银行存管平台总量的50.79%。 而整个行业目前有1190家正常运营平台，意味着目前仅34.79%的平台上线符合要求的银行存管。

去年11月底，网贷风险专项整治办联合中国互金协会向各省市网贷整治办及多家银行下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》。通知指出，在开展资金存管业务过程中，存在管银行标准不一、落实不到位等问题。为进一步推动网贷风险专项整治整改验收工作，全国网贷整治办与协会拟开展网贷资金存管业务测评。

据测评相关专家介绍，对于银行存管测评的标准非常严谨，主要按照银监会2017年2月发布的《网络借贷资金存管业务指引》、中国互联网金融协会2017年12月发布的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》与《互联网金融体网络借贷资金存管系统规范》三个文件设定的存管业务及技术标准来展开测评，其过程分为五轮：第一轮自查，第二轮现场测评，第三轮整改，第四轮专家组再进行现场测评，第五轮披露结果。

据悉，首次测评未达合规等级的商业银行可再次提交测评申请，再次测评机会仅一次且须自收到测评结果通知书之日起3个月内提交。这也就意味着，每家银行可获得两次测评机会。

网贷评级组注意到，合作平台较多的江西银行、华兴银行、徽商银行等无缘首批银行存管白名单。具体又是什么原因？对此，网贷评级组咨询江西银行客服后对此表示“不知情，暂未接到相关通知”。 有业内专家对网贷评级组表示，能否进入到首批存管白名单，与银行存管系统是否按照测评要求设计有关。

早在今年3月底，江西银行相关负责人曾表示，”我们目前只完成了第一次测评，专家测评还没有完成，第一批白名单还没有我们“。由此可以判断，经过了半年之久的对接，江西银行最终还是没有拿到第一批银行存管白名单，足以证明银行存管系统改造不但需要时间，在不影响现有业务下，对系统进行改造的操作也面临较大的考验。

随着备案验收时间的临近，首批银行存管白名单也意味着部分网贷平台或将面临短期内更换存管银行的压力，但后续也会有第二批存管银行“纤悄段白名单”公布，所以也提醒投资人，即便自己所投资的平台不在首批白名单里，也不必担心，等待第二批白名单的公布。

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华兴银行P2P网贷平台资金存管业务测评

据大数据研究院统计数据显示，截至2018年3月29日，全国共有806家正常运营的 网贷 平台上线银行资金存管系统，占监测范围内正常运营平台总数的49.03%。其中以华兴银行对接并上线的资金存管平台数量最多，达92家。

为了使大家能够详细了解银行存管“第一大户”的业务开展情况和使用体验，大数据研究院就华兴银行存管接入平台作了统计分析，并专门进行世清了资金存管账户使用测评。

一、华兴银行资金存管业务开展情况：接入最多，鱼龙混杂

广东华兴银行是经国务院有关部委批准，于2011年8月依法创新设立的一家混合所有制商业银行，注册资本80亿元，注册地位于汕头经济特区，运营总部设在广州市。目前已在广州、深圳、佛山、东莞、汕头、江门、珠海、惠州设立8家一级分行。截至2017年末，全行资产规模突破1500亿元。

从规模角度来讲，华兴银行在众多银行业“巨无霸”中并不显眼；但是就网贷平台资金存管业务来讲，华兴银行却稳坐“头把交椅”，截至2018年3月29日已经接入了92家平台。通过统计分析可以发现这些平台规模大小不一，背景资质不同，地域分布范围较广。

1、接入平台运营时间分析：以2-3年为主，部分接入平台成立不足1年

图1：华兴银行接入资金存管平台运营时间分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，有2家平台运营时间少于1年，其中3家平台运营时间1年，30家平台运营时间2年，46家平台运营时间3年，7家平台运营时间4年，3家平台运营时间5年，仅1家平台运营时间超过6年。

2、华兴银行存管平台股东背景分布：以民营系为主

图2：华兴银行接入资金存管平台股东背景分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，有3家平台获得风投；8家股东背景为国资系；3家股东背景为上市系；而78家平台为民营系。

3、华兴银行存管平台地域分布：深圳、广州等本地平台为主力军

图3：华兴银行接入资金存管平台地域分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，深圳地区最多，达43家；其次是广州，达14家；北京和上海分别有11家和5家。另外，合肥、宁波、成都、东莞、武汉等城市也有平台上线华兴银行存管。考虑到华兴银行总部位于广东，非广东地区平台可能会面临属地化原则的挑战。

4、华兴银行存管平台实缴资本分布：中小平台为主

图4：华兴银行接入资金存管平者茄台实缴资本分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，实缴资本小于等于2000万的平台数占比32.93%，其中部分平台实缴资本少于500万； 2000万（不含）至4000万的平台数占比14.63%； 4000万（不含）至6000万的平台数占比37.8%；6000万（不含）至8000万的平台数占比2.44%；8000万（不含）至10000万的平台数占比10.98%；实缴资本大于10000万的平台数占比1.22%。

5、华兴银行存管平台成交与规模统计分布：6.02%平台累计成交量小于5000万

图5：华兴银行接入资金存管平台累计成交分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，累计成交量小于5000万的平台数占比6.02%；5000万（不含）至1亿的平台数占比6.02%；1亿（不含）至5亿的平台数占比28.92%；5亿（不含）至10亿的平台数占比21.69%；10亿（不含）至20亿的平台数占比20.48%；20亿（不含）至50亿的平台数占比10.84%；超过50亿的平台数占比6.02%。

图6：华兴银行接入资金存管平台待还总额分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，待还余额小于5000万的平台数占比27.69%；5000万（不含）至1亿的平台数占比23.08%；1亿（不含）至3亿的平台数占比32.31%；3亿（不含）至6亿的平台数占比12.31%；6亿（不含）至10亿的平台数占比3.08%；超过10亿的平台数占比仅为1.54%。搜嫌前

6、小结

从上线华兴银行资金存管网贷平台的运营时间、股东背景、所在地、实缴资本、累计成交量、待还余额等数据分析可以看出，华兴银行接入的平台良莠不齐，有的平台运营时间少于一年，且累计成交量仅为几百万。华兴银行所接的平台里，大部分为民营系，没有较强的股东背景，存在一定的运营风险。据媒体报道，目前华兴银行所接平台中有3家出现停业，5家出现提现困难。虽然监管规定没有要求银行为接入网贷平台的运营安全进行负责，但是从维护自身商誉的角度出发，也需要重视接入平台的准入与日常监控的问题。

二、华兴银行资金存管用户体验：流程合规，体验有待改善

本次对华兴银行资金存管账户用户体验整个流程包括开通存管账户、实名认证、成功开户、绑定 银行卡 、充值、投资、提现等步骤。

1、 开通存管账户：

笔者选择某平台进行体验。成功注册该平台后可直接开通存管账户。输入姓名和省份证后，页面跳转到账户开通页，用户在此页面需勾选已阅读《广东华兴银行存管子户开户须知》及广东华兴银行个体网络借贷机构客户资金存管业务第三方协议》等合同。

2、 实名认证：

用户需上传身份证正反面照片进行实名认证。

照片上传成功后需等待1到2分钟，等待平台审核身份证信息。随后页面跳转到身份信息确认页，此时无需再手动输入，用户只需确认信息无误即可。

信息确认无误后，需设置交易密码，此步骤操作过程中会收到华兴银行发送的短信验证码。笔者在这一步耽误了不少时间。主要原因在于需安装控件且使用IE浏览器。平台建议使用IE浏览器来完成存管账户开通，笔者一开始未使用IE浏览器，使用过程中出现无法刷新页面等问题。随后更换成IE并下载控件，但下载完成后也无法刷新页面，来回折腾好几次之后才设置成功。

3、 开户成功：

开户成功后，华兴银行给出一个十九位数的虚拟账户，开户行为华兴银行广州天河路支行。

4、绑定银行卡：

账户开通成功后需绑定银行卡，华兴银行建议一个账户仅绑定一张银行卡，虽然是处于用户资金安全考虑，但是也影响了用户体验。华兴银行存管系统支持的支付渠道包括中金、联动优势、 翼支付 等。笔者观察到不同的支付渠道支持的银行卡不同且单笔限额及日累计限额均不同。例如笔者选择的 招商银行 ，单笔限额为0.1万元，日累计限额为1万元，额度相对较低，投资体验较差。

5、 充值：

平台不支持部分银行卡进行快捷充值，比如笔者选择的招商银行，需通过手机银行、网银、柜台等方式将资金转账至华兴银行存管账户中。笔者选择通过招商银行的手机银行进行充值，充值实时到帐。充值过程中会收到广东华兴银行发送的充值短信验证码。充值过程需通过绑定银行卡的手机银行、网页或柜台转账来实现，增加转账步骤，降低出借人充值意愿。且部分银行充值限额较低，影响充值乃至投资体验。

6、 投资

输入投资金额点击确认出借后，弹出确认投标界面，输入交易密码后即投资成功。无需要通过手机验证码，交易便捷，但容易出现投错标的情况。

7、 提现

进入我的账户，选择提现，即可直接提现。提现金额大于5万可选择加急，提现全程免费。笔者提现流程较为顺利，实时到账。

8、 小结

整体流程下来，开通华兴银行存管账户的开户、充值、投资及提现过程相对简单，且流程设计包含了跳转银行页面、短信认证、开设子账户等关键步骤，但部分平台设置交易密码时需安装控件，且可能会出现浏览器不兼容的问题，需要更换浏览器重新操作。投标时仅需输入交易密码即可直接投标，容易发生投错标的情况。但充值过程相对麻烦，需要使用绑定银行卡的手机银行、网银或柜台转账，无快捷通道。充值不收费但每笔限额及每日限额相对较低，影响投资体验。

提现时输入提现金额和交易密码即可，小额提现实时到账，大额提现一般为0-2个工作日到账， 手续费 较低，这一环节体验过程相对较为流畅。

三、华兴银行资金存管业务测评小结

华兴银行资金存管业务开展的十分迅猛，接入平台数量很多，因此难免出现了平台良莠不齐的情况，并且已经有运营困难的案例出现。对于华兴银行来讲，急需建立一套完善的机构准入及预警监测机制。

从用户体检角度来看，华兴银行的业务流程设置比较完整规范，但是开户绑卡环节体验不够顺畅，会给用户带来极大的挫折感，需要改善；相对来讲之后的投资流程体验更加合理。

大数据研究院自2015年成立以来，以助力行业健康发展为目标，专注于金融科技领域的深度研究与行业数据积淀，立足金融与技术的融合，提出基于大数据技术的一站式监管科技解决方案，打造专业咨询团队与行业发展智库。

大数据研究院长期监测P2P网贷行业数据，并与中国人民大学合作成立金融风险实验室，打造了P2P风险监测系统，网贷评级课题组已经连续推出13期网贷评级，获得广泛传播。

网贷逾期了怎么还款最合算啊？

我无法了解你的具体情况，但是从一般的角度来看，还款方式要根据自己的实际情况决定。

如果你目前的资金充足，可以选择提前还款，可以节省利息支出，并且提高个人信誉评级。但是提前还款可能会有一定的违约金或者手续费。

如果你的资金状况不太充足誉枣，可以选择按期还款，避免出现逾期还款的情况，一旦逾期将带来更多的罚息和信用损失。

总之，对于网贷，应根据自己的实际情况，合理规划还款方式，缓销尽量避免那些高额罚息和违约金。而且网贷必须具有自我保护意识庆哪拆，不要轻信一些虚假宣传，或者操作不当而造成经济损失。

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