支行提高贷款定价？银行如何提高贷款议价能力

部分二三线城市下调首套房贷款利率 差异化房贷政策正在落地

北京地区部颤好分银行房贷利率优惠活动仅存在于个别几家支行和与其对口的个别链家门店，不能将个别支行的推销活动等同于北京地区房贷利率“松动”

2019年房地产调控政策仍将坚持“房住不炒”和“因城施策”原则，但在内外部需求因素影响下，调控政策可能适度结构性松动

近日，网络上关于全国房贷款利率变化的消息持续发热，引起社会高度关注。据经济日报记者了解，全国确实有部分二三线城市的银行下调了首套房贷款利率，但在作为“风向标”的北京地区，目前国有大行房贷利率未出现大面积调整，整体上均执行原有利率政策，即首套房贷款利率为基准利率上浮10%，二套房贷款利率为基准利率上浮20%。

但与此同时，个别国有大行的个别支行也出现了利率“优惠”，首套房贷款基准利率上浮5%、基准利率、基准利率打九折。

那么，个别“折扣”的获得条件是什么？为何会出现这一现象？这是否意味着北京地区房贷利行镇率“松动”？

记者走访发现，上述折扣存在于个别支行与房地产中介的协议合作中，但仅限于北京个别区位的支行与地产中介，且要求贷款人具有良好的信用记录和足够的还款能力。

“我们行在全北京有200多家支行，利率优惠活动仅存在于个别几家支行和与其对口的个别链家门店，如果贷款人换一家门店或支行，这个优惠也就不存在了。”某国有大行的一位信贷经理说。

为何会出现上述现象？究其原因，在贷款审批方面，部分银行将审批权限下放给支行，各支行可根据本区域的市场情况作出灵活调整，但需要注意的是，如果贷款金额超过一定上限，则该笔贷款的审批权限仍会上收至北京分行，即仍然执行原有利率政策：基准利率上浮10%。

因此，多位业内人士表示，不能将个别支行的推销活动等同于北京地区房贷利率“松动”。那么，从全国范围看，房地产信贷政策接下来是否将出现变化？

中国银保监会相关负责人表示，从银保监会的角度，房地产信贷政策是没有变化的。2019年，银保监会将进一步落实差异化房地产信贷政策，分类指导、因地施策。

具体来看，对于有刚需和改善性需求且自身有财务支付能力的购房者，要给予相应的贷款支持；但对于投资性甚至投机和炒卖的，要严格进行管控，设定严格的贷款标准，有的将不予支持，有的要提高利率的风险定价。

记者从中国工商银行获悉，对于房贷利率，该行将继续严格执行“一城一策”的房地产差别化信贷政策，根据当地调控政策要求和市场需求，按照风险定价原则合理确定利率政策。

交通银行首席经济学家连平认为，2019年房地产调控政策仍将坚持“房住不炒”和“因城施策”原则，但在行业内外部需求因素的影响下，调控政策可能适度结构性松动。

其中，一二线和三四线城市、供给端和需求端将呈差异化，各地可能自下而上局部进行调整。一二线城市以保障刚需和置换型改善需求为重点，适当松动过紧的行政管制措施；三四线城市区别对待棚改安置，对已完成去库存的地区取消或减少货币化安置。

此外，房贷利率有见顶回调之势，部分城市的银行可能小幅下调个人按揭贷款利率，加快放款速度。对于主要提供刚需改需住房的房企，资金紧张的局面可能得到一定的缓解。

“就长效机制来看，住房租赁供给格局将随着国资房企在建项目集中入档洞粗市而发生显著变化，国资房企也有望提供更稳妥的运营方案；预售制度改革或是长期方向，但短期可能暂缓；房地产税将在立法层面取得进展，初步出台的方案可能相对温和。”连平说。

8月25日起 各大行将个人住房贷款调整为LPR

中国银行发文

中国建设行发文

中国农业银行发文

中国工商银行发文

中国邮政银行发文

01/公告内容

工行、农行、中行、建行、邮储银行等8月12日发布关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告。

公告显示，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照转换规则，统一调整为LPR定价方式。若客户不接受批量转换，可于一定日期前自主转换；批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前自助转回或协商处理。

根据人民银行此前发布的公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

以工行发布的《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》为例，工行明确的批量转换范围为2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），但以下贷款除外：剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价改型如日期的贷款；固定利率贷款；公积金个人贷款；经与公积金中心协商不转换的个人住房公转商贴息贷款；已参考LPR定价的个人住房贷款；当前逾期贷款。

关于批量转换规则，工行表示，为简化客户操作，将参照银行业普遍做法，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照以下规则统一调整为LPR定价方式。

一是原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。

二是重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。

工行称，若客户不接受上述批量转换规则，可于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜圆机、贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷核启款经办行协商处理。

记者注意到，同为国有大行的交行的批量转换工作开始得更早一些。此前的7月20日，交行发布《交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告》称，为简化客户操作流程，将参考银行业普遍做法，于2020年8月21日对尚未转换为贷款市场报价利率（LPR）或固定利率的存量浮动利率房贷。

02/相关内容

LPR是什么?  

LPR是贷款市场报价利率(LoanPrimeRate)，反映的是商业银行对优质客户执行的贷款利率，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。  

LPR由18家银行各自报价，然后去掉最高值和最低值，再由全国银行间同业拆租好借中心计算出一个加权平均值，向0.05%的整数倍就近取整数计算得到最终LPR，于每月20日(节假日顺延)9：30公布。

LPR定价示例：  

假设借款人甲某买房时享受了贷款基准利率打九折(下浮10%)的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。转换前实际执行利率是4.9×(1-10%)=4.41%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变原则，这笔房贷的加减点数为4.41%-4.8%=-0.39%，即减39个基点。  

此后直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。  

今年LPR曾在2月、4月两度“降息”，其中5年期以上LPR累计下行15个基点，至目前(7月20日)最新一次报价为4.65%。  

假设甲某贷款重定价日在明年1月1日，若到今年12月，LPR报价仍延续现有利率，则明年他可享受的贷款利率为4.65%-0.39%=4.26%，维持一年。  

以100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款计算，月供可省约90元，全年节省1080元。

信息来源：中国证券报

简述商业银行贷款定价的原则?

1、成本

银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。如前所述，资金成本有历史平均成本和边际成本 两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。

2、风险含量

信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。

3、贷款期限

不辩凳同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。

4、目标盈利

在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。

5、竞争态势

银行应比较同业的贷款价格水平，将其作为本行贷款定价的参考。

6、客户关系

贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。

7、存款补偿余额

银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余岩凯额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干贷款定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。粗灶唤

参考资料来源：百度百科-贷款定价

如何提高银行贷款额度？银行贷款利率会下调吗

在我们经济上困难，有 贷款 需要的时候，很多人却在办理贷款时发现，银行授予的额度完全不够。那么，我们如何提高银行 贷款额度 ？ 银行贷款 利率 会下调吗？

如何提高银行贷款额度？

对于这个问题，下面就给大家介绍几种办法，如下：

一、证明自己的还款能力较强

这也是一种仔埋做非常见的方法，在银行办理贷款的时候都需要提交自己的银行流水，这个时候你就可以想办法让自己的银行流水变得更多一些，如此以来银行就会认为你的还款能力较强，所以就会授予更高的贷款额度！

二、证明自己名下有其他的资产

如果想要提升贷款额度的话，那么在这种情况下就一定要向银行证明自己的名下有其他资产，因为这样银行才会知道你的资产状况良好，把钱借给你风险才会小，他们才会借给你更多的资金！

三、可以办理 抵押贷款 ，或找担保人

这也是非常重要的方面，在办理贷款的时候，如果液李能够找到担保人办理 担保贷 款或者是办理抵押贷款，这个时候银行的资金就会更有保障，他们的风险也会更小一些，因此银行就会将更多的钱借给你，贷款额度就能得到提升！

四、多办几张 信用卡

如果想要提升银行贷款额度的话，就可以考虑多办几张信用卡，并且要按时还款，日常生活当中也要养成消费的习惯，这样就会产生很庞大的贷款记录，并且贷款记录良好，能够有助于你获得更高的贷款额度！

银行贷款利率会下调吗？

目前人行公布贷款基准年利率：0-6个月（含6个月），年利率：4.35%；6个月-1年（含1年），年利率：4.35%；1-3年（含3年），年利率：4.75%；3-5年（含5年），念衡年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%；贷款利率需要结合您申请的业务品种、信用状况、担保方式等因素进行综合的定价，需经办网点审批后才能确定。

如何提高银行贷款额度？银行贷款利率会下调吗？以上内容对这两个问题都做了简单的介绍，希望会对大家有所帮助。

关于支行提高贷款定价和银行如何提高贷款议价能力的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。