不良贷款的影响？不良贷款的影响后代

不良贷款增加是影响资本净额还是影响风险加权资产

不良贷款对资本充足率的影响。中国商业银行不良贷款比率高，不良贷款余额大，是造成风险资产过高，资本充足率低下的最主要原因。

其中，美国银行业在次贷危机爆发当年不良贷款率较之前提高0.6个百分点，风险暴露主要集中在随后的两年(009年贷款不良率增幅高达57和03个百分点)，并于2009年达到顶峰(5%)，之后逐渐回落，整体上与危机爆发和影响逐渐消除的过程基本一致。

从商业银行来看，由于受资本总额约束，其资产规模增长有限，如果不良贷款增加，资产周转下降，对商业银行保持适度流动性带来较大负面影响。

1、我国国有银行不良贷款的产生原因：银行不良资产产生的原因除了部分国有企业不能适应市场经济的要求，经营和财务管理遇到困难以外，还可以分为外部经济环境因素和商业银行内部因素。外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件。

2、外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。信用观念的扭曲。

3、经济增长下降由于国内经济增长明显下滑和经济结构调整的影响，一些行业存在金融风险。经济增长仍然相对缓慢，这将影响我国商业银行的不良贷款率。

4、不良贷款形成的原因：借款合同约定到期后（含展期后到期），借款人逾期不还借款；借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后，未能还清贷款；或者借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得补偿的等。

拨备率的高低应适合贷款风险程度，不能过低导致拨备金不足，利润虚增；也不能过高导致拨备金多余，利润虚降。不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拨备覆盖率反映的问题是银行作为高风险对贷款损失准备有多大。一般来说，拨备覆盖率基础是银行的不良贷款、出现坏账迹象的不良贷款，不同银行拨备覆盖率相差悬殊。

不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拔备覆盖率比率越高说明抵御风险的能力越强。拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，考察的是银行财务是否稳健，风险是否可控。

不良贷款余额攀升，将对商业银行的拨备覆盖率和盈利能力产生重大影响。依靠不断降低的拨备覆盖率，国有的四大商业银行艰难实现了利润正增长。

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