线上贷款存在的主要问题和风险？

从线上信贷看银行金融实力：广发银行开创时代，建设银行裹足不前

近几年，随着消费金融的迅速发展，金融科技逐渐深入人心，得到金融相关行业的认可。越来越多的传统银行机构也开始与金融科技公司合作，全方面提升业务能力。

春节至今，由于全民“抗疫”，银行网点甚至一个月都不能正常营业，一些客户经理在这期间频繁发朋友圈宣传使用自家App办理业务，其实这也是金融科技助力银行业的一个缩影。

在消费金融领域， 线上个人信贷业务可以一定程度代表 银行的金融科技能力。 相比于贷后智能 催收 机器人还远未达到替代人的程度，个人信贷业务在金融科技的加持下早已实现纯线上审核放款，且无需人工干预。

个人信贷线上化趋势明显，股份制银行引领行业

尽管线上个人信贷在技术上完全没有障碍，但银行之间的水平差距很大，而本次疫情正好可以让各大银行重新审视和评估自身金融科技的成色。

由于互联网银行、民营银行、直销银行定位特殊，且通常没有分布广泛的物理网点，它们出生就自带金融科技基因，线上信贷更是基础业务，今天我们主要来看传统银行。

六大行

据了解，中国银行目前还没有纯线上的个人信贷业务。我们在中行App中比较隐蔽的位置看到一款叫做中银E贷的产品，提交简单资料后显示等待客户经理联系。

客户经理告诉我们，该产品只对公务员、医生、教师和代发工资优质客户开放，需要分行将这些单位员工纳入白名单后才能申请。

这种机制容易出现漏报或名单更新不及时的问题，不过客户经理表示 ，该业务实际开展很少，且近期已经暂停申请。

建设银行的线上个人信贷产品是快e贷，同样采用白名单制度，主要面向公务员、本行房贷客户、在本行存款较多客户等。

邮储银行的 贷款 产品较多，唯一线上个人信贷产品是邮家贷，但只面向本行房贷老客户。

相比之下，交通银行的线上个人 信贷 业务要成熟一些，旗下惠民贷在2017年10月份上线，虽然审批条件也比较严格，但对客群已经没有严格限制。不过需要注意的是，交通银行的另一个身份是国内第一家全国性股份制商业银行。

整体来说，除了交通银行，六大行的线上 个人 信贷业务发展较慢，且没有明显的转型迹象。 某建行人士告诉我们，他们对贷款把控很严，且公司内部很多事情受限。不过 我们认为，对这类业务不重视应该也是难见起色的原因之一。

全国性股份制商业银行

全国性股份制商业银行在线上信贷领域领先国内传统银行业。 其中广发银行早在2015年7月就推出了E秒贷，该产品是业内首个面向全社会开放、在线申请、即时审批的银行个人信贷产品，而当时国内金融科技行业尚处于起步阶段。

据了解，12家全国性股份制商业银行中只有中信银行、浙商银行没有线上个人信贷产品。

其中中信银行在2012年年底成立网络银行部，并提出“再造一个网上中信银行”的目标，但从线上个人信贷业务来看，中信银行已经远远落后于竞争对手。

此外，恒丰银行、渤海银行等机构的相关产品与中行、建行一样采取白名单制度，开放性不足。

城商行、农商行

近几年，各大城商行积极探索并布局消费金融领域，普遍采取了与各类助贷机构和互联网巨头合作的形式，但由于政策限制等原因，城商行在自营产品上略显落后。

例如重庆银行、宁波银行的线上个人信贷产品还在使用上传身份证照片这种传统的认证方式； 上海银行推出的快线贷仅面向本行 信用卡 用户，且是受邀制； 盛京银行的e享贷也是仅面向特定用户； 杭州银行的公鸡贷在线上审核通过后还需要线下面签。

天津银行等较大规模的城商行甚至没有线上信贷产品，北京银行的相关产品则在近期暂停申请。

值得一提的是南京银行的你好e贷，该产品虽然仅面向江苏省、上海、杭州、北京地区用户申请，但对用户除了缴纳公积金外没有过多要求和限制。

此外，数量众多的农商行也在积极进行个人信贷的线上化改造，但由于用户覆盖较少、服务区域受限 ，只有个别资产规模大、实力强的机构才会做出服务全国的线上个人信贷产品 ，例如上海农商行推出的鑫e贷。

总体来看，银行推出线上个人信贷业务已经比较普遍，且还在不断完善。 例如杭州银行个贷经理告诉我们，他们的信贷产品将来肯定也会升级为纯线上化，解决当前需要面签的不便。

线上化只是基础，金融科技不应停留在概念

需要注意的是，同样都是线上个人信贷业务，银行之间的金融科技含量却有着天壤之别。

不少银行仅仅是把线下贷款业务进行线上无纸化改造，原来人工完成的工作交给系统处理，有的银行某些流程甚至还需要人工介入，把类似业务或产品鼓吹成金融科技显然有些名不副实。

例如前面提到的中国银行、建设银行、恒丰银行、渤海银行等，采用白名单准入机制，将目标客群严格限制在少数极为优质的行业，而 贷款产品本身面对的客群与原来相比几乎一样，审核标准也没有太多区别。

其中建设银行的快e贷早在2014年上线，彼时国内甚至只有四五家持牌消费金融公司，互联网消费金融行业还处于起步阶段，快e贷已经走在了行业前列。

2014年底，建行相关负责人表示，虽然目前该产品目标客户群主要是存量客户，但快e贷作为互联网金融产品，是开放式的平台，建行后续还将通过数据的持续挖掘分析，不断扩大符合条件的客户覆盖面。

但实际上，快e贷这款产品完美诠释了“起个大早赶个晚集”，发展近6年几乎是原地踏步，至今还未完全走出建行的圈子，更是被众多后来者赶超。

金融科技发展到今天，给线上业务带来的变化早已不仅仅是替代人工，提升工作效率那么简单，而应该利用大数据、人工智能等技术更广泛地获客，高效地完成更合理的风险定价。

要做到这一点，只依靠央行 征信 数据、政府数据、法院数据等常规数据信息显然不够，还需要与其他征信公司、大数据公司、金融科技公司进行合作丰富数据源。

例如交通银行与北京集奥聚合科技有限公司、中诚信征信有限公司、鹏元征信有限公司等合作； 光大银行与考拉征信服务有限公司、北京中数智汇科技股份有限公司等合作； 招商银行 与浙江诺诺网络科技有限公司、试金石信用服务有限公司合作等合作。

值得注意的是，数据来源及授权使用过程的合法性非常重要，例如国内知名风险服务商同盾科技在去年9月份被查后，很多银行在合规压力下取消与之合作，甚至不乏浦发银行等知名大行，公司业务受到严重影响。当然， 个别当前活跃的征信公司也不代表没有问题。

2019年11月20日，央视节目中国财经报道曝光，考拉征信曾涉嫌非法提供身份证返照查询9800多万次，获利3800万元，包括法定代表人、董事长在内的20余名涉案人员被抓获。节目还提到，考拉征 信在提供服务的过程中有非法缓存公民个人身份信息的行为。

截至当前，已有10家银行成立了金融科技子公司，这应该是传统银行重视金融科技最直接的方式。 相信再过几年，银行在金融科技领域可以扮演更重要的角色，消费金融行业也可以迎来百花齐放的时代。

温馨提示： 由于银行各地政策不同，内容仅供参考

民营银行的线上贷款具体都有哪些呢

;     5月1日微众银行“微粒贷”是通过白名单机制筛选出首批最符合“微粒贷”定位用户，主要在微众和腾讯内部为主，客户可获得2万元到20万元之间的贷款额度，利息万分之五，是免抵押、无担保、随借随还、按日计息的纯线上贷款类产品。

      如今，个人客户可以通过网上银行或手机银行自助申请并实时获得贷款，用于个人消费。统计显示，这项业务自去年10月份网银终端以来，半年时间已累计发放贷款达154亿元。

      光大银行早在2013年就主要针对个人客户和小微客户率先了线上贷款业务“光大融e贷”。“光大融e贷”是质押贷款业务，客户可通过网上银行或电话银行，将账户中的定期存款或国债作为质押，便可自主获得贷款。当时光大银行指出，该业务仅需首次到银行网点签约，之后所有的贷款流程都可在线上完成。

      随后，中信、招行、浦行、建行、农行等也了自己的线上贷款产品。其中，中信的“POS商户网络贷款”产品、招行的“闪电贷”、浦发的“POS信用贷”、建行“快贷”系列中的“快e贷”、农行的“数据网贷”都属于无抵押、无担保的短期信用贷款，通过分析商户或个人的信誉、交易信息，并结合客户征信信息，形成对客户信用的评价，并据此发放。建行“快贷”系列中的“质押贷”，属于质押贷款，与“光大融e贷”一样，以符合条件的质押物质押，如定期存款、电子国债、保本型理财产品的质押，可以实现全流程线上操作。

线上借贷为什么会成为未来银行的发展趋势

你好，这是因为由于采用了新的审批方式和简化的自动化流程，新贷款不仅可以覆盖更广泛的客户，向次级借款人提供贷款，而且还可以通过在线P2P平台模式降低借款人的综合成本，从而扩大 业务向上，覆盖优质借款人。 这种业务为投资者提供了新的投资机会和更高的回报，这也导致了传统机构存款人的流失。

拓展资料：

1、在中国，我们认为传统金融机构与网络借贷平台之间的差异与报告中描述的差异基本相似。但是，对于服务人群来说，目前更多的是服务次级借款人。由于平台运营成本高、获客成本高，短期内很难降低成本，实现比传统机构更低的成本几乎是不可能的。但是，未来以平台为信息中介，信息透明化，降低成本。同时政策不会打压，未来综合成本会降低。目前，国外Zopa和借贷俱乐部针对的不是次级借款人，而是类似于银行的优质借款人。他们可以提供比银行更低的借贷利率。这在目前的中国是不可想象的。

2、报告还提到，由于来自快速增长的新借贷平台的压力，整个存贷行业将被迫与之竞争。未来可能会出现三种场景，但可能会同时实现全部或部分场景：去中介化：新的贷款机构或成功向上扩张，取代传统机构在优质贷款市场的地位。传统贷款机构受制于旧流程和资本要求，失去了市场份额。互补性：传统机构和新平台可能会继续满足不同类型的投资者和借款人，小型传统机构和新平台可能会有更多的合作。推动变革：传统机构可能能够转变其流程和技术，可能会合并新平台，并采用新贷款业务模式的关键特征。

3、在这些情景的假设中，监管实际上起到了很大的作用。例如，第一个去中介化情景假设监管机构了解并了解新的借贷平台并允许其变得更大。同时，考虑流动性，鼓励发展二级市场，与货币市场基金等高流动性产品竞争。

关于线上贷款业务分析和线上贷款存在的主要问题和风险的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。