红岭网贷业务怎么样？

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在众多网贷平台里面，红岭的利率不算高，但是熟悉投快借等技巧之后，收益还是可以的。现在通胀这么厉害，能跑赢通胀我就很满足了。

要说风险是有的，有政策风险，但没有违法，也并非集资的运作模式，安全系数还可以。和股市的圈钱欺诈残酷比起来，网贷温和许多。

至少中短期我是对红岭看好的。

小额信用贷企业纷纷进行品牌升级，未来或发展更好

上周，小额信用贷领域的创业企业浅橙科技宣布进行品牌升级，由单业务平台转向针对B端、C端的多业务组合。在此前， 用钱宝 、掌众金融等公司也宣布进行了品牌与业务升级。 而也是在最近，以大标模式为特色的老牌 网贷 平台红岭创投宣布三年内清盘网贷业务，未来将向投资银行转型。这意味着红岭创投将退出互金领域。 小额信用贷与网贷业务模式不同，不过小额信用贷企业业务的扩宽与红岭创投在互金领域的退出交织在一起，还是反映了一个现实：互联网金融业务，在借贷方面就是“小额+金融科技”，大额 贷款 加上传统银行模式在互金领域缺乏适应性。 正是因为金融科技的作用以及 “小额信用借款”这样传统金融机构无法提供的服务，小额信用贷在国内发展迅速，逐渐成为一项非常典型的互金业务。当然，小额信用贷当前也面临市场竞争、资金面、监管等诸多压力。

浅橙科技业务升级 上周的7月26日，浅橙科技在上海举办发布会，宣布业务与品牌升级。浅橙科技此前主要业务平台是“现金卡”，为23-35周岁的年轻人提供小额、短期的借贷信息撮合服务，额度从1000到5000不等。2016年12月，现金卡完成由51信用卡、和盟创投、泛城资产共同投资的1亿元A轮融资。今年4月份，又完成了由天图资本、51信用卡投资的B轮融资。截止目前，浅橙科技注册用户超千万，借贷用户超过百万，单日最高撮合量超过8万单。 此次业务升级，从之前的单业务平台现金卡，升级到面向B端和C端的多业务平台。在C端，主要提供小额、短期，偏消费、偏周转性质的借贷信息服务，具体产品包括“现金卡”、“现金360”、“现金白条”，实现风险定价、梯度服务、借款管理服务；在B端，帮助提供风控审核及金融科技输出服务，主要包括“信贷云”、“前程数据”、“贷后管家”三款产品。 这样的业务升级可以理解为：此前浅橙科技在短期小额信贷领域积累了一定的客户数量、数据与金融科技水平，下一步依据这些业务积累，做业务的横向拓展，除了小额信用贷业务，还通过“现金360”为客户提供借款信息管理服务，解决用户寻找更适合自身的借贷产品、管理信用的需求。 “现金白条”是基于场景的借款，目前计划在游戏、直播打赏等领域做场景拓展。浅橙科技积累了千万用户，目前为之提供借贷服务的用户比例大概在20%左右。其他未被满足的客户，可以为其推介其他产品。这是在C端拓展业务上的逻辑。 这种业务思路在整个互金行业如今比较常见。从最近接触到的案例看，宜人贷在打造开放平台，当客户的贷款需求超出平台的借款额度时，会向合作伙伴来推荐客户，获取一定的佣金。房抵贷业务平台房互网在获客上与 京东 金融、百度金融、金蝶等大流量平台合作，由这些平台来推荐有住房抵押贷款需求的客户。 在B端，业务横向拓展主要是基于已经形成的大数据风控能力，在贷前风控、贷后 催收 等方面做技术输出。

用钱宝、掌众金融等公司之前也进行了品牌升级 目前小额信用贷领域的主要企业包括用钱宝、掌众金融、2345贷款王、量化派、浅橙科技等。在浅橙科技品牌升级之前，用钱宝、掌众金融都有相关的动作。 今年3月28日，在宣布融资的同时，用钱宝宣布品牌升级为智融集团，未来将从三个方向提供服务： 第一，用钱宝手机APP接下来会提供“千人千面”的产品，提供不同的额度及分期； 第二，打造以人工智能技术为核心的风控系统--I.C.E.，通过人工智能的方式对人进行风险定价，不仅用于自身产品，还可以实现对外输出的风控技术。 第三，通过基于大数据与人工智能自动化技术搭建信贷过程管理平台“慧诚帮帮”，独立提供信贷过程中的全流程服务。 4月初，掌众金融也宣布品牌战略升级，由“掌众金融”升级为“掌众金服”，从过去单一的网络借贷延伸到更多领域，输出风控能力，将与银行、消费金融公司及互联网小贷等达成合作，提供借款的品种选择更加多元化。 从几家公司的动作看，普遍在小额信用贷之外探索一些新业务，其中做技术输出是普遍的方向，向传统金融机构提供大数据风控等方面的解决方案。此外就是信贷产品的撮合。当然，各项业务都还在探索阶段，距离形成一定业务量并贡献业绩还尚远。

为什么都青睐品牌与业务升级 位于头部的小额信用贷企业大都在做品牌升级，增加业务线，业务逻辑主要在于： 一方面这是用户、数据、技术积累到一定阶段的必然选择。用户积累到一定程度，需要多维度的金融服务，以使用户停留在平台上。用户在收入水平提高后，需要更高额度的金融服务，如果没有合适的产品推荐给客户，则面临辛苦积累到的客户资源流失掉的问题。做业务上的多种探索就成了必然选择。另外，数据资源与技术有了一定积累，使用的边际成本很低，做技术的对外输出，在形成一定收入的同时，也使得合作伙伴具备服务于普惠人群的技术能力。 另一方面是增强业务稳定性、提升估值以及加强品牌建设的需要。单一的小额信用贷业务虽然目前利润率高，但面临着利率、服务费等方面的监管压力，以及欺诈等市场风险，未来行业会回归到合理水平。在这项业务之外，基于已经形成的业务基础，探索出一些相关的业务，可以增加营收来源，增强业务的稳定性，对于估值也有好处。 另外，行业里的一些乱象如高利息、高坏账等，以及媒体的大量报道，使得整个行业受到质疑，品牌升级后对于企业形象也是一种保护。

互联网金融的宿命就是小额加金融科技 小额信用贷是最近两年兴起的互金业务，到现在已经成为互金一个重要的细分领域。特点就是利用大数据等技术做小额贷款，服务于传统金融服务不了的人群。围绕该行业，市场存在一定的质疑，如利率是否过高、低收入群体增加负债率是否合理、暴力催收等，不过不可否认的是行业还在经历繁荣期，而且几家主要的平台还都在横向拓展业务。 小额信用贷能够发展起来，主要还是遵循了互金的基本规律，即运用新兴技术去做传统金融做不了的业务，如缺乏信用记录的客户群体的信贷服务。这是互联网金融的优势所在。 不押注于金融技术，而是通过互联网平台以传统模式去做类似银行的对公业务，很难走通。红岭创投就是明显的例子，创业多年来，以大标模式闻名业界，将企业借贷需求搬到网上来解决，交易规模确实很大，团队也以银行出来的高管为主。但能抢到的项目往往是银行不愿意放贷的项目，质量一般，红岭创投也因此踩了不少雷，积累了一定坏账，公司也处于亏损状态。 2016年底，红岭创投董事长周世平曾表示，随着网贷监管办法的出台，限额让网贷的生存空间受限制，今后将重点关注智能投顾、金融IT等金融科技，以及金融大数据解决方案等。不过转型肯定是困难的，而且红岭确实缺乏这方面的积累。 从这个角度看，小额+金融技术是互联网金融的标配，在大额的企业信贷领域，互联网金融还没找到合适的技术来提升风控效率与能力，毕竟企业是个组织，不像个人一样有丰富的行为数据，现在的大数据风控技术很难派上用场。这就使得互金跟银行相比完全没有优势。利用大数据等技术做针对个人用户的小额信贷，是当下互联网金融的宿命。

小额信用贷行业在资金、市场竞争、监管等因素作用下，未来或有调整 当然，小额信用贷行业自身也存在一些问题。 从行业秩序来看，目前行业鱼龙混杂，一些企业的不当行为让行业形象受损，也使得行业面临较大的监管压力。整个行业需要建立起更健康更可持续的商业模式。 从资金来源看，小额信用贷的资金往往来自于银行、持牌消费金融公司、ABS等，不向公众募资，这样不会扩大社会风险，但资金依赖持牌金融机构，在市场资金面紧张的情况下，可能会有放贷困难等情况，影响业务的开展。 此前有媒体报道现金贷产品“飞贷”出现借款失败的情况，提示原因是合作银行信贷政策收紧。资金端受制于人，在市场流动性好的时候不是问题，在流动性差的时候可能成为大问题。当然，能否从金融机构拿到资金，跟自身的风控实力也有关系，如果风控能力得到金融机构认可，资金可以在一定程度上得到保障。 从监管情况看，未来监管层可能对利率与服务费水平与征收方式、催收方式、数据隐私保护等多方面提出严格的监管要求，对行业的影响会比较大，尤其是如果对利率与服务费水平作出限制，可能影响很多家平台的盈利模式。 从市场开发的角度看，理论上小额信用贷的潜在客群，即未被银行服务到的人群，规模可能达到几亿，但小额信用贷服务的人群集中在22-35岁左右，不能借贷给未成年人以及学生群体，年龄较高的群体需求又可能较小，这样能服务的人群会受到一定限制。而市面上有大量的小额信用贷，未来的获客成本将会越来越高。 综合来看，在市场与监管压力之下，预计会有一部分劣质平台逐步退出市场。不过行业也不会过分集中，贷款市场从来就是在头部形成若干家服务商。预计小额信用贷服务也是如此，规模较大的服务商可能会有十几家甚至更多，位于行业的头部。毕竟能够做到行业前列的公司，往往在资金端、用户规模、技术能力等方面都差距不大，不同服务商之间的服务差异性不大，彼此之间难以取代，对于用户而言，在这些服务商之间进行切换，成本并不高。市场很难形成少数企业独大的局面。

分析红岭创投公司网贷业务暴雷的原因?

可持续性差。红岭创投公司业务模式有致命缺陷，可持续性差。红岭创投为红岭创投电子商务股份有限公司旗下的互联网金融服务平台。2009年3月正式上线运营。

请分析红岭创投公司网贷业务暴雷的原因

请分析红岭创投公司网贷业务暴雷的原因是业务模式可持续性差和模式不利于分散风险。

1、业务模式可持续性差，承受较高的融资成本，30%的借款者信用较差。

2、模式不利于分散风险是运用大数定律的原理，必须有大单业务才能显作用。

红岭创投出借人故事：无条件相信老周是对还是错？

4月17日，“难产”一周的红岭创投终于出了清盘兑付方案(征求意见稿)，并同时发布《红岭创投兑付安排表决办法》，对于三年清盘时间内的兑付方案、兑付方案的表决方法，以及方案最终通过的条件，均做出明确说明。对于此方案，出借人的表现截然不同，或无条件支持或激励反对。

不过值得一提的是，红岭创投及其出借人称得上是 网贷 行业的“一股清流”了。通常情况下，平台一旦发布三年兑付计划，出借人往往会拧成一股绳，众志成城先打上一波“口水”战，狂骂平台高管“丧尽天良”，再组团去报案维权。而红岭创投的出借人则“十分和谐”。自2017年7月27日，红岭创投董事长周世平在红岭社区发帖称：“网贷不是我们擅长的，也不是我们看好的，这块业务最终会被清理出去，”到2019年最终兑付方案(征求意见稿)发布，出借人大多数态度平和，表示愿追随、相信老周。

据笔者观察网贷之家4月17日发起的关于“红岭创投兑付方案中，哪一点令你最不满意?”的投票结果来看，参与投票的2157人中，有1512人同意此兑付方案，占比达70%，另外243人不满意兑付时间、149人不满意兑付顺序、122人不满意兑付系数、91人不满意兑付顺序。目前红岭创投官网发起的投票尚未结束(4月21日24:00结束)，大约4月22日就会公布相应结果，不过在笔者看来，此方案大概率是能被出借人通过了。

一、跟随老周多年，无条件投下赞成票

袁翔跟随老周多年，是红岭创投忠实“粉丝”一枚。2013年便和朋友一起入驻红岭，直到如今平台宣布清盘，先后投进近100万。2017年老周在社区发帖称要砍掉网贷的业务，他和朋友难过了多日，仿佛相处多年的挚友要离去。即便是2018年7月雷潮至，他也不离不弃，其他平台资金陆续撤出，唯独留在红岭的数十万保留未动，但如今，红岭创投真的迎来了至暗时刻。

他在红岭社区发帖拉微信群，试图安抚小散户，他甚至有想过和老周当面谈下资产抵押，带领一些情绪激动的小散户变现。不过令他欣慰的是，兑付方案大概率是可以通过了。看目前的投票走势，可以说是“一边到”，超80%的出借人(有投票权)，依然理智分析现状，投下了赞成票。于他而言，三年回款并不是很难熬，人生短暂如白驹过隙。

袁翔在深圳当地工作，他认为“近水楼台”，若真有异动，他也能在最短的时间内找到老周，当面求个结果。从3月底至兑付方案意见稿发布，他几乎每天要花一半的时间逛红岭的论坛，内心时而也会煎熬，怕老周和平台撑不下，但每当看到老周发帖、客服积极回应出借人的询问，提在嗓子眼的心就又放下来。在他看来，老周的“司马昭之心”，就是责任心使然，要在承诺的时间内，给出借人以最满意的答案。

在笔者看来，有如此和谐的氛围、出借人理智有素质，怕也是红岭创投独一家了。这与董事长周世平这些年的苦心经营有莫大关系，但就目前形势来看，182亿6242万元(不含净值)的待收，在三年内完成兑付，存在着空前的挑战，周世平及红岭创投是否能挺过难关，仍待时间考证。如今值得欣慰的是，多数出借人同意兑付方案，兑付工作尚能有条不紊进行。

二、清盘就像“地震”，没人能幸免，心中不悦但最终投下赞同票

当然，也有表示反对的出借人，是出于不想三年“陪跑”这一观点。肖羽2017年9月才进入红岭创投的圈子，他表示不能理解的是，自己只是投5.5万的“没有多少存在感”的小户，为什么一定要等3年?红岭创投大额投资人占比较多，3年时间他们等得起，也值得等。

肖羽从年初至今一直在家养病，被套住的钱还是此前在亲戚处借的。他在投友群表达了自己的想法，但大多数人的回应却是，人人都想马上解套，但平台清盘了，都是“受害人”无人能够幸免，平台对出借人只能一视同仁。也有投友直言，这就如一次大地震，在震区内都没有人能够逃脱。

肖羽并不想“墙倒众人推”，心中虽然有些不悦、不赞同兑付方案，但最终还是投下了赞同票，虽然入圈晚，但老周人品有口皆碑。在方案发布后，杂音很多，煽风点火之人也不在少数。肖羽在表示不愿接受这样结果时，群里几个颇为活跃的反对派立马来了兴致，鼓动他不高兴就要喊出来，这令他十分费解，这类人在红岭创投的圈子里并不少见，很多投友默认这帮人为“喷子”，势必要搅黄这个方案，让出借人报案，其心可诛。

三、能“陪跑”、接受本金打折、无利息，但还是投下了反对票

方案对于“小散户”而言，确实是难以抉择。于安然2017年年初开始参与红岭创投的出借项目，截止目前未收回资金约76300元。他表示，红岭宣布清盘时至今自己一直很淡定，因为他十分信任老周会给出借人一个满意的答复。但17日下午当他看到兑付方案征求意见稿时，整个人都懵圈了，继而有些愤怒。对于方案，于安然起初没看懂，自嘲水平有限，并没有拎到方案的精髓，这般复杂的兑付过程，他没有看到平台方的诚意。

于安然家住三线小城，自己尚且年轻但薪水微薄，小儿嗷嗷待哺，生活不算敞亮。踩到红岭创投这颗“雷”，他倒没多少怨言。对于投票表决是否同意兑付方案，他手握着必然是反对票。于安然表示自己不在乎三年“陪跑”、不在乎没有利息或是扣除此前所得利息，更不在乎本金打折，但是他不接受0-3月第一年22.15%，24-36月的第一年12.31%此种兑付方式，和很多小散户一样，于安然很希望平台优先截止4月初可用余额一次性兑付，再去兑付下一轮。

关于他将投出去的“反对票”，不出意外遭到一些投友的嘲讽，自私、不懂行、破坏团结等话甚至更难以入耳的语言攻击都来了。于安然也不一一回怼，在他看来，红岭创投也给自己上了一课，立人设、卖情怀都没有真金白银来得真实。投友都有各自的算盘，而他始终相信老周的为人，但投票权握在自己手里，他还是坚持自己反对的观点。

同和于安然参与红岭创投出借项目的朋友劝说过他，在朋友看来，投资都是有风险，市场日新月异，谁也不能料到未来。朋友2015年就入了红岭创投的圈子，当初的“保本保息平台垫付”“三年全部安全上岸，剩余债权平台回购”就像一剂毒药，套了朋友大半身家。如今老周能按时兑付，就是最好的解药了。

(应受访者要求，以上人物名称均为化名)

突发！10年老牌网贷平台宣布清盘！累计出借4520亿，待偿高达184亿

“虽然是清盘,但不是说再见”。3月23日，在红岭创投上线运营满十年之际，红岭创投董事长周世平献上了一份特殊的生日礼物——当日早间，他公布了平台清盘的初步方案，宣布红岭创投将在2021年12月底清盘平台的线上债权资产，未到期部分债权由红岭控股全额收购；旗下投资宝平台全面转型线下私募；亿钱贷继续保留并争取备案。

这也意味着，这家老牌P2p平台正式步入清盘倒计时，也意味着网贷行业正式结束野蛮生长，走向逐渐成熟的阶段。

事实上，早在2017年7月，周世平就公开表达过想要清盘的想法，当时震惊业内，要知道，彼时的网贷行业虽然问题重重，但没有一家公司如此做，而那时距离网贷行业大规模“爆雷”还有一年的时间。不过，监管部门当时考虑到行业稳定原因,电话提醒其改为合规备案。

2年前，周世平直言，网贷不是我们擅长的，也不是我们看好的，这块业务最终会被清理出去，只是时间而已。近两年来，网贷行业遭遇大规模洗牌，行业朝着越来越 健康 的方向发展，而在周世平看来，随着行业形势的变化,同时征求监管层意见之后，现在清盘，时间正好。

分三年逐步清盘

3月23日，周世平在红岭社区上发布一篇《虽然是清盘，但不是说再见！》的帖子，公布了清盘的初步方案。

根据方案，红岭创投2021年12月底清盘平台线上债权资产,未到期部分债权由红岭控股全额收购;投资宝平台全面转型线下私募,原有线上标的分批置换并对应优质资产,线上平台2021年12月底之前清理完毕;亿钱贷平台资产合规并已银行存管,继续保留并争取备案。

对于早已被其宣判“死刑”的大单模式，周世平表示，平台原大单资产属于不合规资产,通过拍卖并购重组等手段进行变现,目前处置时机已经成熟,预计3年内可以分批收回。此外，根据最新的互金监管政策,净值标清理已经接近尾声,平台存量资产规模和投资者人数都将要求降低。

方案对存量规模的清理分三步走：2019年平台线上存量规模降低50亿元,2020年平台线上存量规模降低80亿元,2021年12月底平台线上存量规模清理完毕。

与此同时，3月底红岭创投将成立资产清收委员会，由资产处置专家顾问,专业合作机构,监管代表,投资者代表,股东代表,董监高代表等组成,为平台资产清收提供保障，并将不定期召开现场交流会,另外将建立平台清盘信息专栏,对清盘进展进行及时信息披露并报监管层进行备案。

周世平表示，红岭控股及其本人将以所有可变现资产为清盘方案提供担保,保障投资者安全上岸。

早在2017年，周世平曾在红岭创投论坛发布《红岭创投什么时候清盘合适》和《老周说说网贷业务的三年清盘计划》相关帖子，其当时就表示：“网贷不是我们擅长的，这块早晚会被清理，只是时间而已。”当时没有清盘的原因，其表示，一是因为还有前几年积累下来的不良资产需要处理，二是新的转型还在过渡中，过渡期大概三年。

最新待偿达184亿元

（不含净值）

官网显示，红岭创投2009年3月正式上线运营，截止到3月23日，平台累计融资总人数为13.06万人，累计出借总人数为48.63万人，累计出借金额4520亿元，最新待偿金额为184亿元（不含净值）。而就在昨日，还成功出借7252万元。

从出借金额地域分布来看，江苏、湖北、山东、浙江和广东五地排在前五位。其中周世平的家乡江苏省累计出借金额达493.99亿元，累计借款金额达470.19亿元，均位列第一。

压宝亿钱贷

继续保留并争取备案

值得注意的是，在此次清盘计划中，周世平对亿钱贷的规划很是清晰——平台资产合规并已银行存管,继续保留并争取备案。

亿钱贷官网数据显示，截止目前，平台累计成交金额为15.37亿元，累计交易天数为1621天，累计注册人数为51.77万人。公司由新网银行进行资金存管，具有A股上市公司控股背景。

这家上市公司就是深南股份。公开资料显示，亿钱贷是红岭创投与上市公司深南金科股份共同持股的P2P平台，周世平也是上市公司深南股份的董事长。

3月22日，深南股份发布2018年年报，数据显示，2018年深南股份营收1.82亿，净利润亏损4906.78万，同比减少739.58%；而在此前的业绩快报中，对于净利润的下降，公司表示其中原因之一就是去年收购了控股子公司深圳市亿钱贷电子商务有限公司，投入较大，业绩未能在报告期内体现。

财报信息显示，深南股份以收购方式对深圳市亿钱贷电子商务有限公司投资816万，持股比例51%，资金来源为自有资金。

亿钱贷期末总资产2590.53万，净资产492.24万元，营业收入332.96，营业利润亏损1590.37万元，净利润亏损1117.39万元。此外，受互联网金融行业“824监管新规”的影响，亿钱贷仅通过ICP备案，暂未取得ICP许可证。

目前深南股份关联P2P平台除亿钱贷外还有红岭创投。2018年11月，深南股份还曾公告与红岭创投对亿钱贷同比例增资。其中，以自有资金9180 万元与红岭创投对亿钱贷进行同比例增资，增资完成后，亿钱贷的注册资本将由2000 万元增至2亿元，深南股份持有其51%的股权，红岭创投持有其49%的股权。

备案困难

2018年，网贷行业遭遇重创，但也就是这一年，网贷行业发展迎来希望，网贷合规108条细则、合规检查通知、打击恶意逃废债等文件的发布，给予行业非常明确的整改方向和发展路径。

随着P2P合规检查的不断深入，“合规备案”将是行业历经阵痛之后“幸存”平台2019年的重头大事，可以预见的是，2019年，网贷行业必将是备案验收的关键一年，也是网贷行业进入全面合规时代的起点。

2018年，红岭创投积极寻求备案，但这可能恰恰成为其难以逾越的一道坎。

2018年1月27日,周世平在存管与备案进展说明会上提到，红岭创投备案的唯一的障碍，就是原有的大额存量资产，被定义不合规的资产，所以目前最大的问题就是存量资产处置。

还有一个影响其继续走下去的原因之一就是净值标的问题。

2012年，红岭创投就开始推出净值标业务。官网公布的运营报告显示，红岭创投2017年净值标成交金额超千亿，占比92.35%。2018年上半年，净值标成交超540亿，净值标占比94.53%。

2018年9月，深圳市整治办在会议上对红岭创投的净值标杠杆问题提出严厉批评，并限期2018年底之前要完成净值标的清理。随后，红岭创投对净值标的规则进行了多次整改和调整。

当年9月17日，红岭创投在官网发布《关于平台全面清理净值标业务的公告（试运行版本）》，称将分期分批逐步停发净值标。

2019年3月21日，红岭创投发布公告，宣布自2019年4月1日起全面停发净值标，同时对债权转让费用进行调整，其中债权持有30天（含）以内，转让服务费率为转让本金的2%，债权持有超过30天，转让服务费率为转让本金的0.5%。

此次清盘贴中，周世平表示，各平台目前已经投资的存量资产安全性没有任何影响,根据到期日期自由进行理财规划；36个月的置换标将从6月30日开始停发，考虑到投资人数的限制,资产总额5万元以下的投资者，7月1号以后只能取限不能投标。总资产5万以上的投资者将保留投标权限直至2021年12月31日。

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