政银保贷款 问题和建议？

政银险是什么？

“政银保”是一种以政府财政投入的基金做担保，银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险的新型融资产品。

按照规定，可申请贷款的对象为：在三水区范围内符合本区农业产业导向的从事农业生产、加工、流通和农业园区基础设施建设的优质农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、农村集体经济组织、三水户籍的种养专业户。其中，三水户籍种养专业户的贷款额度为50万元；区级农业龙头企业、农民专业合作经济组织的贷款额度为100万元；市级农业龙头企业、农民专业合作经济组织的贷款额度为200万元；省级及国家级农业产业化龙头企业的贷款额度为300万元；农村集体经济组织从事现代农业园区基础设施建设的，贷款额度为500万元。

尽管农户最高可获得50万元贷款，然而，该模式最大的亮点是免抵押贷款。这就意味着，三水户籍种植专业户贷款时，不再需要像以往那样抵押家庭财产、支付高价获得金融担保公司担保，仅需向区信用联社申请即可。与此同时，银行也不需要担心贷款逾期不还风险，因为保险公司将代为偿还借款人贷款。

农业合作“政银保”,是什么意思

为促进农民增收和农村信用经济的发展，解决农民贷款难问题，2009年7月17日，广东省佛山市三水区人民政府、三水区农村信用合作联社和中国人民财产保险股份有限公司佛山市三水支公司（下称人保财险三水支公司）签订三方协议，联合推出“政银保”合作农业贷款，探索了政府提供担保基金、并引入商业保险公司构筑农户贷款融资平台的新途径。这是国内首例由政府、银行和保险公司合作推出的农业贷款新模式。当天即有9家农户投保，成为“政银保”的首批受惠者。一、“政银保”基本情况“政银保”是一种以政府财政投入的基金做担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式。农业贷款担保基金首期担保金额为1000万元，用于提供担保和补贴部分保费，由区政府每年年初根据基金情况进行注资，保持担保基金账户年初余额不少于1000万元，并专设“政银保”合作办公室。按照规定，可申请贷款的对象为:在三水区范围内优质的农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、农村集体经济组织、三水户籍的种养专业户。其最高贷款额度为：种养专业户50万元；区级农业龙头企业、农民专业合作经济组织100万元；市级农业龙头企业、农民专业合作经济组织200万元；省级及国家级农业产业化龙头企业为300万元；从事现代农业园区基础设施建设的农村集体经济组织为500万元。凡是经区“政银保”合作办公室审批同意担保的农户都可向人保财险三水支公司申请购买农业小额贷款保证保险，成为该险种的投保人，被保险人为提供贷款的农村合作信用社；保费按照贷款金额的2％收取，由投保人支付50％，区“政银保”合作农业贷款担保基金支付50％；区农村信用合作联社按基准利率向农业企业和农户进行贷款。当贷款发生损失时，三方按照一定比例进行赔付并联合追偿。当贷款逾期，并属于保险责任范围的保险事故时，合同款额的20%由农信社承担，保险公司在年度赔付总额内承担其余损失。如果保险公司的年度赔付总额超过最高限额（总保费收入的1.2倍）时，超额部分由农信社承担20%，区政府承担80%。二、主要特点（一）无需贷款抵押物。三水户籍农户贷款时，不再需要像以往那样抵押家庭财产，或者支付高价获得金融担保公司担保，仅需向区农村信用合作联社提交有关资料和申请书。与此同时，银行也不需要担心贷款逾期不还风险，因为保险公司将代为偿还借款人贷款。（二）保险保障全面。保障除战争、军事行动、恐怖事件、地震等灾害，以及人为恶意行为导致投保人不能按期偿还所欠款之外的各类保险责任，最大限度满足了投保人的保险需求。（三）逾期贷款处理体现风险共担。以往，种植户贷款逾期不缴时，银行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促贷款偿还。但“政银保”农业贷款模式将采取有利于银行和农户的贷款逾期处理方式。当贷款本金逾期后三个月，借款人仍不能偿还贷款本息的，贷款农信社将与保险公司办理理赔手续，并就不足赔付部分与区“政银保”合作办公室办理担保代偿手续。等保险公司和区“政银保”合作办公室赔付后，与贷款社一起向借款人追偿，追偿成功后，三方按各自承担比例进行分配。

2019年农民合作社"政银保"

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阳山县“政银保”合作正式运营发

为大力支持县农村综合改革和“三农”发展，由阳山县人民政府、中国农业银行阳山县支行、中国人民财产保险股份有限公司阳山支公司联合成立的阳山县“政银保”合作正式运营。首期“政银保”合作农业贷款担保基金额度为200万元，由县财政投入，用于为本县农业企业和农户向合作银行申请免抵押和免保证金贷款提供担保。2013年12月30日，第一批农业贷款15万元，经县“政银保”合作办公室对借款项目审查，并向县农业银行出具《担保承诺书》，同意发放贷款。阳山县“政银保”合作是建立以政府农业产业政策为导向，以政府投入的担保基金作担保，以银行贷款投入为基础，以保证保险作为保障，构建有效控制和分散风险的“政银保”合作农业贷款体系，有效解决该县农业企业、农民专业合作社、农业经济组织、农村集体经济组织、阳山户籍的种养专业户贷款三难问题，促进农村和农业经济又好又快发展。

政银保需要什么资料

农业合作“政银保”：由政府提供财政资金作担保，银行向符合条件的合作社提供免抵押贷款，保险公司为贷款合作社提供保证保险的合作项目，该扶持资金将对合作社联合社、省级示范社给予扶持。

主要特点：

（一）无需贷款抵押物。三水户籍农户贷款时，不再需要像以往那样抵押家庭财产，或者支付高价获得金融担保公司担保，仅需向区农村信用合作联社提交有关资料和申请书。与此同时，银行也不需要担心贷款逾期不还风险，因为保险公司将代为偿还借款人贷款。

（二）保险保障全面。保障除战争、军事行动、恐怖事件、地震等灾害，以及人为恶意行为导致投保人不能按期偿还所欠款之外的各类保险责任，最大限度满足了投保人的保险需求。

（三）逾期贷款处理体现风险共担。以往，种植户贷款逾期不缴时，银行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促贷款偿还。但“政银保”农业贷款模式将采取有利于银行和农户的贷款逾期处理方式。当贷款本金逾期后三个月，借款人仍不能偿还贷款本息的，贷款农信社将与保险公司办理理赔手续，并就不足赔付部分与区“政银保”合作办公室办理担保代偿手续。等保险公司和区“政银保”合作办公室赔付后，与贷款社一起向借款人追偿，追偿成功后，三方按各自承担比例进行分配。

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人保连云港财险惠农贷

农村金融环境欠佳及农户创业资金匮乏是制约农业发展、农民增收的重要因素之一。为破解农民贷款难题，在学习借鉴上海、天津、三水等地“政银”合作的基础上，清新县开创山区“政银保”三方合作贷款新机制。建立的以政府农业产业政策为导向、以政府投入的担保基金作担保、以银行贷款投入为基础、以保证保险作为保障的有效控制和分散风险的“政银保”合作农业贷款。具体做法是由清新县政府成立“政银保”农业贷款担保基金,首期担保基金人民币500万元,用于提供担保和补贴部分保费；人保财险清远市分公司为农户提供保证保险；清新县农信联社按基准利率，向符合产业导向和现代农业方向的农企和农户贷款。当贷款发生损失时，三方按一定比例进行赔付并联合追偿。并成立清新农信“三农”贷款专营中心,针对“三农”客户需求,专门为“三农”客户准备了十二大信贷产品。

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农民没有抵押物如何贷款？

;     农民想要贷款，没有抵押物的话可以说是难上加难，根据条文规定，农民也不能用自己的耕地来作抵押，因此农民在日常的生产生活中，经常会遇到没有合适的抵押物进行贷款的情况。那么，农民没有抵押物的话怎样申请贷款呢？办法还是有的，下面就来介绍。

      第一种，订单农业贷款。

      订单农业贷款是针对签订农业订单的农户发放的专项贷款。也就是前提条件你得有订单，之后由农产品收购企业或政府来提供担保，农户签订合同保证贷款用于专项农业生产，那么金融机构就愿意提供贷款了。

      第二种，信用贷款。

      说白了就是用你的信用作为抵押来贷款，首先银行对农村小微主体建立信用档案、开展信用评价。如果某些信用好的农户会被当地农村信用社评为信用户并颁发《信用户贷款证》，凭贷款证就能获得不同额度的低息贷款，信用越高，贷款的额度就越大。

      第三种，多户联保贷款。

      这种是农村信用社或者银行向农户、个体经营户发放的，作用是支持农业生产或个体经营户经营周转，也就是咱们种地时没钱买种子了，资金周转不了，就可以由农户在自愿基础上组成联保小组，一般、是4-6户没有直系亲属关系的人，也就是大家抱团贷款。

      第四种，农民资金互助合作社贷款。

      顾名思义，这是在农民资金互助社内部的贷款，资金主要来自农民及企业入股、合作社积累、政府支持和社会捐赠，这笔资金由合作社自主管理，社员们选出“贷款审批小组”，贷款对象只能是社员内部，用途只限于农业生产经营。

      第五种，创新的“政银保”贷款。

      那咱们从字面上理解，政，说的是以政府财政投入做担保，银，是由银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，最后由保险公司对贷款提供新型融资产品。例如，广东省惠州市惠城区，政府部门向合作银行介绍“四大经营主体”范围内的贷款户；合作银行向符合贷款条件的经营主体发放贷款；合作保险公司为上述贷款本金提供保证保险服务。

      第六种，农村互联网金融贷款。

      贷款方式联系上了当前热门的互联网+，叫做农村互联网金融贷款。前社会上许多涉农服务企业多年来根植于农村生产、流通、消费领域，积累了海量的农户交易数据，这些数据如今变成了企业重要的资产——大数据资源。凭借大数据对农户信用的判断能力，这些大型涉农企业也纷纷涉足农村互联网金融业务，为农户提供信用贷款。

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