做信贷审核专员怎么样？

银行贷款审批的流程

银行贷款审批流程如下（供参考）：

一、贷款的申请

1、借款人及保证人基本情况；

2、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告；

3、原有不合理占用的贷款的纠正情况；

4、抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明；

5、项目建议书和可行性报告；

6、信用社认为需要提供的其他有关资料；

二、信用等级评估 ，信用社对借款人的信用等级进行评估；

三、贷款调查 ，信用社对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查；

四、贷款审批 ，信用社按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批；

五、签订合同 ，信用社与借款人签订借款合同；

六、贷款发放 ，信用社按借款合同规定按期发放贷款；

七、贷后检查 ，信用社对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查；

八、贷款归还 ，贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息。

（资料摘自：百度经验）

信贷员如何提高审批通过率？

财务报表清晰健全

如果问怎么能提高审批通过率，单纯的说认真调查可能不太具体，但如果想获得一次性通过，表面功夫不可少，该做的表可是一张都不能落下，而且要字迹清晰，从申请表到财务报表，再到提供的各项辅佐资料，都要清清楚楚，明明白白的放到审批官眼前，让审批官一眼就能看出来你是非常认真的在准备，审批官也不用看着一堆资料迷茫不已。这个是很重要的，但也是非常容易做到的，只需要信贷员用心准备就行，这也算是对审批官的尊重。

多些书面辅佐资料

微贷客户经营比较灵活，一般信贷员很难找到证明其偿还能力，资产情况的辅佐资料，所以就打着自己是认真调查的旗号，把凭空决定的权利交给了审贷委，但从风险把控还是合规的角度，审批官看着手上薄薄的资料，实在是犹豫的不行。如果信贷员能多花一些功夫，把口头表述中，能证明客户经营稳定，前景良好的东西，多用书面的资料去证明，那对审批官的说服能力就大大的增加，换位思考一下，握着厚厚一叠资料去审批贷款，信贷员自己是不是也信心十足呐？

给审批官留个好印象

只要贷款是由人来审批，那就避免不了人的因素在作怪。而作为信贷员要注意规避非机器审批的缺点，而要利用人审批的优点。非机器审批的缺点是啥，就是标准难以统一，一旦审批官的经验不足，就难以理解信贷员的表述，而且审批官也常有各种情绪，有时候也会把对信贷员的情绪漫延到贷款案例上来。但信贷员也要注意非机器审批的优点，比如要避免和审批官的冲突，无论是在案例上的，还是个人情绪上的，在这块信贷员一定要有容忍之心，同时，在审批官面前也要多表现，多夸夸自己，让审批官觉得你就是一个经验丰富，风控意识强，值得信任的信贷员，这样的话，对你就放心许多，那审批过程也就顺畅很多。

以上就是提高审批通过率的一些经验之谈，但这些归根结底还是一些技巧，关键还是信贷员要尽职调查，在业务之外，要多琢磨总分行的信贷政策，对总分行引导的行业和客户群要有大概的了解，保证和行内的信贷政策是在同一个方向，然后就是多用心一些，多费心一些，夯实业务能力，注重一些细节，那业务自然就能顺风顺水了。

贷时审查点

一、什么是贷时审查

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。当企业借款计划经审批后，在实际用款时，仍需逐笔审查贷放，它必须在银行调查研究，充分掌握企业和市场情况的基础上，根据企业的借款计划，就企业贷款的目的，用途，及经济合理性作出进一步审查，来确定贷与不贷。

二、贷时审查的主要内容

1、借款人提供的一切有效证件是否在有效期限内；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。

2、借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符。

3、贷款用途是否合法合规，金额、期限、利率是否合规。

4、法人公章、法定代表人或授权代理人的印章是否真实。

5、借款人财务状况、信誉状况、企业发展前景及内部管理是否良好。

6、抵(质)押物是否真实；保证人资格、能力是否可靠。

7、操作程序是否正确，各级审批是否越权。

三、贷时审查的原则

1、全局性

信审员在审查贷款时需要具有全局性，站在整个项目的高度上考虑问题，以点及面，从项目的定位、投放、意义进行考量。首先考虑项目定位是否恰当，在信审员眼中项目没有大小之分，项目无论大小都需要把它放在宏观经济、、信贷政策、市场环境等背景中去考量。再考虑项目对本行的意义。

2、专业性

一般来说，信审员对于银行的各类业务的特点都是了如指掌，了然于心的，他们都具有丰富的专业经验，因此，在一个信贷项目归入某一特定的信贷门类时，信审员都会考量这个项目是否符合对应的专业要求，如不符合要求则代表项目存在风险。

3、适度贷款原则

有时候信贷经理上交了资料，过了审贷会后就会找信审员来抱怨一番。一般来说如果信审员让信贷经理去补齐资料，那多半是现在的这些资料不足以证明这个客户的全部问题，或不足以揭示方方面面的风险，那么信贷经理乖乖补交资料就好，但如果信审员义正言辞地表示拒绝，那可能意味着这个客户真的具有很高的风险性！

4、重视财务分析原则

银行执行审贷分离制，一般审查员不会直接接触客户，通常情况下，跟客户有直接联系的大多都是信贷经理，而审查员大多是通过信贷经理提交上来的资料去进行判断的，所以在审查时，信审员要对信贷经理提交的资料进行深入的分析与审查，尤其是要重视对客户财务状况的审查，了解客户的生产经营情况，通过审查企业的财务状况及时发现风险，提出意见。

四、如何做好贷时审查

1、在对客户信用状况进行审查时，我们可以根据客户的调查报告和调查表，并借助中国人民银行信贷登记咨询进行查询，审查客户的借款，负债和担保情况。在对客户财务状况审查时，可以通过审查客户的财务报表来进行分析，以此来判断客户的财务能力，揭示风险，更好的做到贷时审查。

2、可以成立专业的审查团队，熟练掌握财务分析等相关的知识，其次对于一些信贷规模较大的，我们应充分运用大数据分析工具，争取实现小银行大平台审查模式，对于一些贷款审查人员，我们可以赋予其独立的审查权限，检查贷款报告真伪，不受外界信息干扰，为“贷款审批委员会”审批决策，提供强有力的保证。

3、作为风险防控的重要一环，岗位人员应对贷时审查起到承上启下的作用，可以独立行使审查职权，对不完善的信贷资料，要根据法律法规，监管要求，规章制度要求客户经理及时补充，并对“贷前调查”所获取的信息进行及时排查，将这些数据再“审查报告”中体现出来，为“贷审会”和“有权签批人”提供有力支撑。

五、撰写贷时审查报告的要求

1、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；

2、引用数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审自身风险管理良好；

3、评审结论合理，符合风险评估、方案涉及与市场拓展相结合的原则。

4、主要风险点突出、化解措施适当。

六、贷时审查报告涵盖内容

1、掌握授信业务背景

分析客户在本行的授信额度、目前占用额度、贷款状态，在同业的授信额度、贷款状态；本次前台经营部门申报的授信方案基本情况，品种、金额、期限、担保。

2、审查行业、经营风险

分析客户所处行业当前走势、监管要求，其行业地位、经营中面临的主要风险、衡量风险化解能力、分析客户近年经营发展趋势、预判其未来经营发展趋势，

3、财务风险审查

通过对财务数据的确认、比较、分析，总结客户资产财务状况及特点，预判发展趋势，考察到期偿债能力；

4、考虑授信方案设计要求

通过对借款原因、还款能力的审查分析，判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债；审查担保合法性、有效性；

5、总体评价，明确审查结论

复核评级结果；总结上述审查分析中发现的主要风险点及其解决方案、审查结论.

世界上没有同一片叶子，也没有完全一样的风险，每一笔贷款业务都是一个新的风险，你都要重新认识他。总之，贷时审查是一个复杂而繁琐的过程，银行的每一笔贷款项目都如同一件珍藏品，需要我们细细品鉴才能发现真伪。

银行信贷部审批流程是什么？有这几步！

;     很多人对于银行审批流程非常好奇，毕竟这个过程关系到贷款是否能成功，并且审批时间也是非常关键的。今天我们就来简单介绍一下银行信贷部的审批流程，大家可以了解一下。

1、接洽

      想申请贷款的话，需要去银行提交贷款申请，也可以在网上、电话、柜台先预约，银行会安排客户经理进行初步接洽，了解企业或个人的融资需求。

2、贷前调查

      一般个人贷款是不需要额外进行调查的，主要是搜集相关资料，包括客户基本资料。而企业贷款则会详细一点，需要企业提供基本信息、项目基本情况、发展前景、政策或行业环境、拟担保人或物的资料等等。

3、贷款计划

      客户经理对产品非常了解，所以会结合个人或企业的情况，给出一个比较合适的贷款计划，包括了

      贷款额度、品种、期限、利息、担保方式等等进行讨论。一旦谈妥了，客户经理就开始撰写调查报告，有的业务还要写项目分析报告。

4、贷款审查

      等全部谈妥，可能会签署一些协议或申请，客户经理会把全部业务资料移交风控部门进行审查。

5、贷款审批

      风控部门会对贷款方案进行审查，判断个人或企业的违约风险，贷款收益多少，并得出初步审查结论，同意，或者不同意，或者需要改变金额、利率、担保方式等。

6、签合同，办手续

      审批通过后，客户和银行把相关合同签好，把抵押等手续办好，就可以等着放贷了。

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