贷款尽调风险环节风险防控措施？

如何对房贷客户进行尽职调查？

1、查询人行个人信用征信系统，核查客户是否存在不良信用记录；

2、查询公安部身份系统，核实借款人身份信息是否真实；

3、实地调查，核查借款人借款用途真实性，抵押物是否足值有效；

4、电话查询等方式了解借款人工作单位，任职情况，通过审核借款人提供的单位收入证明，税单证明，社保等材料来核实借款人的收入及资产实力；

5、合理测算借款人银行全部负债及其他支出，核实借款人家庭正常生活开支等情况，准确计算出借款人家庭收支比，确定借款人的负债承受能力。

尽职调查是信贷业务中的重要环节，需要通过对客户资料的收集、整理、对比、分析，判断客户的还款能力和还款意愿，并提出切实可行的风控意见，从源头上降低贷款逾期的风险。

准备工作的内容包括：搜集客户资料、列出调查重点、填写调查提纲、预约客户。

对客户尽职调查时的基本原则：

1、双人调查原则：双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角）、协办（B角）两名信贷人员进行尽职调查，并在调查报告中签署明确意见。

2、实地查看原则：实地查看是指信贷经理应深入现场，对客户、企业、家庭、抵押物及保证人的情况进行实地核查。确保客户所提供资料的真实性和有效性。

3、真实反映原则：主办、协办两名信贷经理应实事求是地反映自己在尽职调查中所了解到的情况，做到不回避任何一个风险点。

4、交叉验证原则：交叉验证是指在尽职调查中，信贷经理通过不同途径对同一信息进行确认，看客户口头提供的信息是否与书面信息以及实际状况相一致，判断其提供的信息是否真实、准确、完整。

尽职调查过程中，要尽量搜集客户的各类资料单据，如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等，并一一进行核实，必要时可采取交叉验证法，将这些书面材料进行相互对照、与客户口头提供的信息进行对比，判断它们的真实性与可靠性。

如何做尽职调查

尽职调查的目的是使买方尽可能地发现有关他们要购买的股份或资产的全部情况。从买方的角度来说，尽职调查也就是风险管理。对买方和他们的融资者来说，并购本身存在着各种各样的风险，诸如，目标公司过去财务帐册的准确性；购并以后目标公司的主要员工、供应商和顾客是否会继续留下来；是否存在任何可能导致目标公司运营或财务运作分崩离析的任何义务。因而，买方有必要通过实施尽职调查来补救买卖双方在信息获知上的不平衡。一旦通过尽职调查明确了存在哪些风险和法律问题，买卖双方便可以就相关风险和义务应由哪方承担进行谈判，同时买方可以决定在何种条件下继续进行收购活动。\x0d\x0a对于一项大型的涉及多家潜在买方的并购活动来说，尽职调查通常需经历以下程序：\x0d\x0a1．由卖方指定一家投资银行负责整个并购过程的协调和谈判工作。\x0d\x0a2．由潜在买方指定一个由专家组成的尽职调查小组（通常包括律师、会计师和财务分析师）。\x0d\x0a3．由潜在买方和其聘请的专家顾问与卖方签署“保密协议”。\x0d\x0a4．由卖方或由目标公司在卖方的指导下把所有相关资料收集在一起并准备资料索引。\x0d\x0a5．由潜在买方准备一份尽职调查清单。\x0d\x0a6．指定一间用来放置相关资料的房间（又称为“数据室”或“尽职调查室”）。\x0d\x0a7．建立一套程序，让潜在买方能够有机会提出有关目标公司的其他问题并能获得数据室中可以披露之文件的复印件。\x0d\x0a8．由潜在买方聘请的顾问（包括律师、会计师、财务分析师）作出报告，简要介绍对决定目标公司价值有重要意义的事项。尽职调查报告应反映尽职调查中发现的实质性的法律事项，通常包括根据调查中获得的信息对交易框架提出建议及对影响购买价格的诸项因素进行的分析。\x0d\x0a9．由买方提供并购合同的草稿以供谈判和修改。\x0d\x0a咨询公司尽职调查提纲\x0d\x0a一． 公司简介\x0d\x0a1、 公司成立背景及情况介绍；\x0d\x0a2、 公司历史沿革；\x0d\x0a3、 公司成立以来股权结构的变化及增资和资产重组情况；\x0d\x0a4、 公司成立以来主要发展阶段，及每一阶段变化发展的原因，\x0d\x0a5、 公司成立以来业务发展、生产能力、盈利能力、销售数量、产品结构的主要变化情况；\x0d\x0a6、 公司对外投资情况，包括投资金额，投资比例，投资性质，投资收益等情况和被投资主要单位情况介绍；\x0d\x0a7、 公司员工状况，包括年龄结构、受教育程度结构、岗位分布结构和技术职称分布结构；\x0d\x0a8、 董事、监事及高级管理人员的简历；\x0d\x0a9、 公司历年股利发放情况和公司现在的股利分配政策；\x0d\x0a10、 公司实施高级管理人员和职工持股计划情况。\x0d\x0a二、公司组织结构\x0d\x0a1、 公司现在建立的组织管理结构；\x0d\x0a2、 公司章程；\x0d\x0a3、 公司董事会的构成，董事。高级管理人员和监事会成员在外兼职情况；\x0d\x0a4、 公司股东结构，主要股东情况介绍，包括背景情况、股权比例、主要业务、注册资本、资产状况、盈利状况、经营范围和法定代表人等；\x0d\x0a5、 公司和上述主要股东业务往来情况（如原材料供应、合作研究开发产品、专利技术和知识产权共同使用、销售代理等）、资金往来情况，有无关联交易合同规范上述业务和资金往来及交易；\x0d\x0a6、 公司主要股东对公司业务发展有哪些支持，包括资金，市场开拓，研究开发、技术投入等；\x0d\x0a7、 公司附属公司（厂）的有关资料、包括名称、业务、资产状况、财务状及收入和盈利状况、对外业务往来情况；\x0d\x0a8、 控股子公司的有关资料、包括名称、业务、资产状况、财务状及收入和盈利状况、对外业务往来情况、内资金河谷业务往来情况；\x0d\x0a9、 公司与上述全资附属公司（厂）、控股子公司在行政上、销售上、材料供应上、人事上如何统一进行管理；\x0d\x0a10、 主要参股公司情况介绍。\x0d\x0a三、供应\x0d\x0a1、 公司在业务中所需的原材料种类及其他辅料，包括用途及在原材料中需求中的比重；\x0d\x0a2、 上述原材料主要供应商的情况，公司有无与有关供应商签订长期供货合同，若有，请说明合同的主要条款；\x0d\x0a3、 请列出各供应商所提供的原材料在公司总采购中所占的比例；\x0d\x0a4、 公司主要外协厂商名单及基本情况，外协部件明细，外协模具明细及分布情况，各外协件价格及供货周期，外协厂商资质认证情况；\x0d\x0a5、 公司有无进口原材料，若有，该进口原材料的比重，国家对进口该原材料有无政策上的限制；\x0d\x0a6、 公司与原材料供应商交易的结算方式、有无信用交易；\x0d\x0a7、 公司对主要能源的消耗情况。\x0d\x0a四、业务和产品\x0d\x0a1、 公司目前所从事的主要业务及业务描述，各业务在整个业务收入中的重要性；\x0d\x0a2、 主要业务所处行业的的该行业背景资料；\x0d\x0a3、 该业务的发展前景；\x0d\x0a4、 主要业务近年来增长情况，包括销量、收入、市场份额、销售价格走势，各类产品在公司销售收入及利润中各自的比重；\x0d\x0a5、 公司产品系列，产品零部件构成细分及明细；\x0d\x0a6、 公司产品结构，分类介绍公司目前所生产主要产品情况和近年来销售情况；产品需求状况；\x0d\x0a7、 上述产品的产品质量、技术含量、功能和用途、应用的主要技术、技术性能指标、产品的竞争力等情况；针对的特定消费群体；\x0d\x0a8、 公司是否有专利产品，若有，公司有那些保护措施；\x0d\x0a9、 公司产品使用何种商标进行销售，上述商标是否为公司注册独家使用；\x0d\x0a10、 上述产品所获得的主要奖励和荣誉称号；\x0d\x0a11、 公司对提高产品质量、提升产品档次、增强产品竞争力等方面将采取那些措施；\x0d\x0a12、 公司新产品开发情况；\x0d\x0a五、销售\x0d\x0a1、 简述公司产品国内外销售市场开拓及销售网络的建立历程；\x0d\x0a2、 公司主要客户有哪些，并介绍主要客户的有关情况，主要客户在公司销售总额中的比重；公司主要客户的地域分布状况；\x0d\x0a3、 公司产品国内主要销售地域，销售管理及销售网络分布情况；\x0d\x0a4、 公司产品国内外销售比例，外销主要国家和地区分布结构及比例；\x0d\x0a5、 公司是否有长期固定价格销售合同；\x0d\x0a6、 公司扩大销售的主要措施和营销手段；\x0d\x0a7、 销售人员的结构情况，包括人数、学历、工作经验、分工等；\x0d\x0a8、 公司对销售人员的主要激励措施；\x0d\x0a9、 公司的广告策略如何，广告的主要媒体及在每一媒体上广告费用支出比例，公司每年广告费用总支出数额及增长情况，广告费用总支出占公司费用总支出的比例；\x0d\x0a10、 请列出公司在国内外市场上主要竞争对手名单及主要竞争对手主要资料，公司和主要竞争对手在国内外市场上各自所占的市场比例；\x0d\x0a11、 公司为消费者提供哪些售后服务，具体怎样安排；\x0d\x0a12、 公司的赊销期限一般多长，赊销部分占销售总额的比例多大；历史上是否发生过坏帐，每年实际坏帐金额占应收帐款的比例如何；主要赊销客户的情况及信誉；\x0d\x0a13、 公司是否拥有进出口权，若无，公司主要委托那家外贸公司代理，该外贸公司主要情况介绍；\x0d\x0a14、 我国加入WTO后，对公司产品有哪些影响；\x0d\x0a六、研究与开发\x0d\x0a1、 请详细介绍公司研究所的情况，包括成立的时间，研究开发实力、已经取得的研究开发成果，主要研究设备、研究开发手段、研究开发程序、研究开发组织管理结构等情况；\x0d\x0a2、 公司技术开发人员的结构，工程师和主要技术开发人员的简历；\x0d\x0a3、 与公司合作的主要研究开发机构名单及合作开发情况；合作单位主要情况介绍；\x0d\x0a4、 公司目前自主拥有的主要专利技术、自主知识产权、专利情况，包括名称、用途、应用情况，获奖情况；\x0d\x0a5、 公司每年投入的研究开发费用及占公司营业收入比例；\x0d\x0a6、 公司目前正在研究开发的新技术及新产品有哪些；\x0d\x0a7、 公司新产品的开发周期，\x0d\x0a8、 未来计划研究开发的新技术和新产品；\x0d\x0a七、公司主要固定资产和经营设施\x0d\x0a1、 公司主要固定资产的构成情况，包括主要设备名称、原值、净值、数量、使用及折旧情况、技术先进程度；\x0d\x0a2、 按生产经营用途、辅助生产经营用途、非生产经营用途、办公用途、运输用途和其他用途分类，固定资产分布情况；\x0d\x0a3、 公司所拥有的房屋建筑物等物业设施情况，包括建筑面积、占地面积、原值、净值、折旧情况以及取得方式；\x0d\x0a4、 公司目前主要在建工程情况，包括名称、投资计划、建设周期、开工日期、竣工日期、进展情况和是否得到政府部门的许可；\x0d\x0a5、 公司目前所拥有的土地的性质、面积、市场价格、取得方式和当时购买价格（租赁价格）；\x0d\x0a八、公司财务\x0d\x0a1、 公司收入、利润来源及构成；\x0d\x0a2、 公司主营业务成本构成情况，公司管理费用构成情况；\x0d\x0a3、 公司销售费用构成情况；\x0d\x0a4、 主营业务收入占中收入事的比例；\x0d\x0a5、 公司主要支出的构成情况；\x0d\x0a6、 公司前三年应收帐款周转率、存货周转率、流动比率、速动比率、净资产收益率、毛利率、资产负债比率等财务指标；\x0d\x0a7、 公司前三年资产负债表、利润及利润分配表；\x0d\x0a8、 对公司未来主要收入和支出的有重大影响的因素有哪些。\x0d\x0a9、 公司目前执行的各种税率情况；\x0d\x0a九、主要债权和债务\x0d\x0a1、 公司目前主要有哪些债权，该债权形成的原因；\x0d\x0a2、 公司目前主要的银行贷款，该贷款的金额、利率、期限、到期日及是否有逾期贷款；\x0d\x0a3、 公司对关联人（股东、员工、控股子公司）的借款情况；\x0d\x0a4、 公司对主要股东和其他公司及企业的借款进行担保及低抵押情况；\x0d\x0a十．投资项目\x0d\x0a1、 本次募集资金投资项目的主要情况介绍，包括项目可行性、立项情况、用途、投资总额、计划开工日期、项目背景资料、投资回收器、财务收益率，达产后每年销售收入和盈利情况；\x0d\x0a2、 投资项目的技术含量，技术先进程度，未来市场发展前景和对整个公司发展的影响；\x0d\x0a3、 公司目前已经完成主要投资项目有哪些，完成的主要投向项目情况介绍。\x0d\x0a十一、其他\x0d\x0a1、 公司现在所使用技术和生产工艺的先进程度、成熟程度、特点、性能和优势；\x0d\x0a2、 与同行业竞争对手相比，公司目前主要的经营优势、管理优势、竞争优势、市场优势和技术优势；\x0d\x0a3、 公司、公司主要股东和公司董事、高级管理人员目前涉及有法律诉讼，如有，对公司影响如何；\x0d\x0a十二．行业背景资料\x0d\x0a1、 请介绍近年来行业发展的情况；\x0d\x0a2、 国家对该行业的有关产业政策，管理措施，及未来可能发生的政策变化；\x0d\x0a3、 该行业的市场竞争程度，并介绍同行业主要竞争对手的情况，包括年生产能力、年实际产量、年销售数量、销售收入、市场分额、在国内市场地位；\x0d\x0a4、 国外该行业的发展情况；\x0d\x0a5、 国家现行相关政策对该行业的影响；\x0d\x0a6、 目前全国市场情况介绍，包括年需求量、年供给量、地域需求分布、地域供给分布、生产企业数量，是否受同类进口产品的竞争。

商业银行贷款案例分析

1 ：固定资产没有。负债过高，资不抵债 ，担保人没有足够的偿还能力。不会给他贷款

2：王某虽没有房子，但收入较为稳定，虽然负债颇高，但是担保人有足够的能力偿还 ，可以贷款

银行贷款搭售保险法院有判例吗?

有的

案例如下：

中国银行辽宁省分行被罚

8月10日，银保监会辽宁监管局披露的辽银保监罚决〔2021〕32号行政处罚决定书显示，中国银行辽宁省分行因存在保险销售行为可回溯制度执行不到位的违法行为，遭处罚款30万元，相关责任人也被处以警告。

经查，中国银行辽宁省分行存在2019年度代理销售保险产品时存在未按规定进行录音录像的问题。销售人员在银行营业场所内向客户推荐保险产品，并详细介绍保费、缴费期间、保险条款、保险责任、免责条款等产品信息，在客户表达购买意愿后，由销售人员指导客户在手机银行等电子渠道实现线上购买，未对保险销售关键环节进行录音录像。

另外，2019年度录制的代理销售保险产品同步录音录像中，存在录制内容未完整或未准确记录销售过程关键环节的问题。

具体体现为，一是销售人员未出示或未展示有效身份证明，或展示不清晰；二是无投保人对投保提示书、投保单等材料的签字过程；三是销售人员未展示或未清晰展示投保提示书、投保单等材料，或未清晰展示消费者签名；四是销售人员未介绍或未准确介绍保险责任、缴费期间、犹豫期后退保损失风险等保险产品基本信息；五是销售人员未向投保人宣读或未准确宣读免除保险人责任条款；六是视频中未包含被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容；七是视频中销售人员出现“存”“支取”“本金”等字样。

辽宁银保监局指出，上述问题普遍存在于中行辽宁省分行下辖分支机构，中行辽宁省分行未切实履行省行对下级机构的指导和监督职责，且未按照《中国银行股份有限公司销售专区录音录像管理办法》（2017年版）制定出管理实施细则，造成总行制度文件无法有效严格落实执行，中行辽宁省分行应对违法行为直接负责。

因个人贷款违规搭售保险产品

多家银行相继被罚

除了保险销售行为可回溯制度执行不到位之外，因个人贷款违规搭售保险产品等行为，银行也频频被罚。

8月4日，中国银保监会江西监管局发布处罚公告，中国建设银行股份有限公司景德镇市分行因在办理个人贷款业务中违规搭售“贷无忧”保险产品，被罚款50万元。此外，相关负责人分别被处以罚款。

据了解，“贷无忧”是建信人寿根据银行贷款客户需要设计的保险产品，在借款人发生意外后，由保险金偿还相应金额的贷款。

8月2日，福建监管局官网发布的行政处罚信息显示，中国农业银行南平分行因贷款捆绑搭售保险产品等多项违法违规行为，中国银保监会南平监管分局对其予以没收违法所得4.8万元，并处以合计250万元罚款。

3月1日发布的安银保监罚决字〔2021〕1号显示，中国农业银行股份有限公司紫阳县支行，因向小微企业发放贷款时搭售保险，被安康银保监分局处以15万元罚款。

此前，因借贷强制搭售保险产品等“七宗罪”，北京银行杭州分行被罚240万。中国邮政储蓄银行无锡市分行因个人贷款搭售保险；员工违规充当信贷掮客，被无锡监管分局处以60万元罚款，并没收违法所得2502.5元。

今年2月份，北京银保监局曾组织辖内30家银行保险法人机构对捆绑销售、违规收费等情况进行自查整改，对辖内3家银行业机构开展收费管理专项现场检查。北京银保监局指出，接下来将对发现的违规问题依法处理，同时与其他市属部门形成跨部门监管合力，重点围绕不合理和违规收费、抬升企业融资综合成本等问题，下发问卷并深入银行实地调研，有的放矢督导辖内银行保险机构完善融资收费管理工作。

个人贷款变相用于购房？

监管出手重罚

与此同时，基金君注意到，多地针对信贷资金违规入楼市开出大额罚单，贷款业务仍为银行罚单的“重灾区”。

8月10日，交通银行上海市松江支行因2020年该支行部分个人贷款变相用于购房等，上海监管局根据相关规定对其责令改正，并处罚款30万元。

同日，银保监会上海监管局还对中国工商银行上海市松江支行作出处罚。据披露，2020年11月，该支行某经营性物业贷款变相用于购房；2020年12月，该支行某个人经营贷款变相用于购房等，根据相关规定，上海监管局对其罚款共计50万元。

8月11日，湖北郧县农村商业银行股份有限公司因违规发放、核销贷款，遭银保监会十堰监管分局对其予以罚款60万元，其中一位相关责任人被予以禁止从事银行业工作终身。

8月6日，中国工商银行股份有限公司宁波市分行被宁波银保监局处以罚款人民币308.32万元，没收违法所得39.44万元,并责令该分行对相关直接责任人给予纪律处分。

具体违法违规行为包括信贷资金用途管控不到位、违规增加企业融资成本、未按规定合理分摊小微企业融资成本、信贷资金未实贷实付、受托管理的理财业务投后管理不到位、信用卡分期业务管理不规范。

近日，银保监会福建银保监局一口气更是连开9张罚单，其中8张罚单涉及福州农商银行的7家支行。根据罚单，福州农商银行新店支行、连江支行、建新支行、仓山支行、八一七路支行、迎宾支行、五四北支行7家支行及相关责任人被罚，罚款金额合计315万元。违法违规行为均涉及个人经营性贷款的贷前尽调和贷后管理，以及违规向公职人员发放个人经营性贷款。

此外，浙江兰溪农村商业银行股份有限公司因员工违规保管经客户签章但关键条款空白的合同、贷款借据等重要资料；贷款发放严重不审慎；信贷管理不审慎，贷款资金被挪用等违法违规行为，遭中国银保监会金华监管分局处以罚款人民币110万元。

百万级罚单！贷前调查不尽职 某分行被罚300万元

日前，银保监会官网披露的一则行政处罚公开现象表显示，因贷前调查不尽职、贷款资金被挪用行为违法违规，某分行被罚款300万元。

在整个放贷过程中，货前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，对贷款决策影响重大。贷前调查是拓展客户发贷款的第一道关，是防范风险，减少坏账的重要前提，其调查的直实性和可行性，对贷款的安全性意义重大，直接关系到贷款决策的正确与否。

01

存在问题

1、未对客户资料进行认真全面核实

包括未对客户提供的身份证明、授信主体资格等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，未对证明客户贷款用途的合同文书进行核实，未对抵押物权证合法性真实性进行核实等。

2、未对借款人关联方和关联交易情况进行调查分析

在实践中，银行为了规避集团客户和关联企业客户授信集中度指标，往往故意未在调查报告中详细记载和分析借款人关联方及关联交易情况。或者是由于信贷人员对业务和法规不熟，理解不透，不知道要在调查报告中分析借款人关联方和关联交易情况，导致出现合规风险。

3、未对客户进行信用评级

在实践中，仍有银行，尤其是城商行、农商行等，往往会忽视对客户的信用等级评定，这与“三法一指引”的要求明显相悖，且也不符合银行自身风险管理需要。

4、对重大信用记录调查审查不严

重大信用记录审查一方面能看出借款人的还款能力，另一方面也可以判断借款人的还款意愿。从历年监管处罚案例来看，“向有重大不良信用记录的借款人发放贷款”是信贷业务监管处罚的重灾区之一。

5、未对流动资金借款人进行营运资金需求测算

在实践中，有未对流动资金借款人进行营运资金需求测算或超需求量测算额度为客户放款的情况发生，并被监管部门处罚。

02

如何应对

1、听取借款申请人的介绍和讲述

在调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其成立时间（或从业时间）、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。

2、查实借款申请人相关资料

在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括：查看客户的工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检记录；查看客户的财务报表（如果是审计报告，应当关注附注的内容），并与刚才客户介绍内容进行核对；查看客户的资质证明材料（如建筑企业或者房地产的资质证书，商贸流通企业的代理资格证书，生产加工企业安全生产许可证等）。同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。

3、核实借款申请人信息真实性

实地验证汇报材料和申报材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。

在实际的信贷工作中，就多次遇到这样的情况：企业负责人在银行信贷人员面前口若悬河，本来规模不大、口碑一般的企业，却说要引进风险投资甚至整合上市。报表反映的资产规模和经营利润令人乍舌，但当要求其拿出真实的银行对账单和纳税发票时，却又推三阻四。所提交的合同标的金额动辄上千万元，要求其提供证明合同真实履行的付款或者收款凭证时，却又拿不任何有说服力的证明出来；在本行结算账户上的现金流也非常有限，同行口碑反应一般，跟负责人的描述不符。对于上述情况，如果没有合情合理的解释，那么银行对此类客户的申请应当慎之又慎。

4、分析借款申请人经营效益及贷款风险

通过上述三个阶段的调查了解，客户经理可以对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。同时，结合客户在银行的存款、基本账户及中间业务收入等综合效益的情况，考虑银行的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。

另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查做到“软硬兼施”，综合判断：既要重视所收集的客观性资料，如数据、报表、文字等“硬性”方面，又要重视 社会 舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬”性资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。

03

同业案例

为夯实信贷管理基础，有效防范信贷风险，A农商银行积极推动“四个中心”建设，不断推进贷款流程化、规范化、专业化，有效提高办贷效率，推动信贷业务高质量发展。

落实岗位职责，明确调查重点，严格实施贷前调查。该行严格落实双人实地调查制度。贷前调查严格实行“A、B”岗制度，杜绝盲目签字，履职流于形式问题；贷前调查要以实地调查为主，间接调查为辅，充分借助行内、行外大数据信息，做好客户信息的交叉验证。切实强化第一还款来源调查。营销调查人员要重点分析借款人现金流的稳定性和可持续性，确保第一还款来源充足。充分识别企业关联关系。坚持实质大于形式原则，加大运用各类数据进行交叉验证，有效识别企业之间的关联关系，如实客观进行统一授信。

突出审查重点，明确审查方式，提升审查审批质效。审查审批作为贷款全流程的关键环节，要充分发挥岗位制衡和风险防控作用。通过现场审查有效防控风险。对新增额度较大的贷款，要实施现场审查，全年深入评估风险，强化风险防控。通过电话核查验证贷款真实性，验证贷款是否本人申请、本人使用、贷款用途等。

合理配备人员，落实放款条件，把好资金支付关口。合理配备放款中心人员，该行根据实际工作量，合理配备放款人员，原则上放款人员覆盖网点不超过两个。严格落实贷款审批条件，认真审核金额、期限、用途等放款要素。全程参与抵质押登记办理，加强对贷款用途的监督。

细化检查要求，完善工作机制，不断提升贷后履职。该行单独设立贷后检查中心，进行预见式管理，前移风险防控关口。一方面对新增大额贷款或大额贷款实施现场检查，另一方面对存量贷款或小额贷款进行电话回访。在做好现场检查和电话回访的同时，要充分借助系统非现场监测模型，加大对全部贷款的非现场监测力度。

04

解决方案

银联信独家出品的《商业银行金融政策及风险动态追踪》为国内各类银行、非银行金融机构及其他相关单位和组织提供的风险管理参考，对当前最新金融政策进行解读，对焦点风险事件进行分析，从金融政策法律解读、重大风险案例解读、商业银行风险提示、本周处罚动态追踪四个角度出发，帮助银行人积累风险管理案例经验、提高风险意识和风险防范能力、领会政策意图，最终达成提升读者风险管理水平和改善银行风险管理工作两大目标。

《商业银行金融政策及风险动态追踪》报告以周度的频度对该周的金融政策、风险事件、风险案例、处罚情况进行了汇总分析，内容精炼、时效性强。

私信小信，免费领取样刊

贷款尽调案例的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于贷款尽调风险环节风险防控措施、贷款尽调案例的信息您可以在本站进行搜索查找阅读喔。