临沂市河东区信生小额贷款股份有限公司？

2022农户小额信贷的现状如何

开展小额贷款。2022农户小额信贷的现状：开展小额贷款。农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，进展当地特色产业供应资金保障，解决了部分农夫“贷款难”问题，在支持农村经济和全面推进乡村振兴的重要抓手。

中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。

近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。

一、小额信贷业务发展的现状

从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：

（一）贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。

（二）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。

（三）小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。

（四）信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。

（五）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。

农村信用社小额贷款存在哪些问题

1、授信额度与资金需求量不匹配

近年来，农村经济发展较快，条件好的农户家庭和种植养殖能手、专业大户尤为突出，其资金需求量一般会突破5万元以上。而真正需要小额信贷资金投入的往往是一些家庭经济条件较差的农户，此类农户往往无其他收入来源，贷款偿还能力有限，一旦不是风调雨顺的年头，存在资金安全问题。从资金安全上看，向条件好的农户家庭发放贷款显然更安全。但目前小额农贷的授信额度制约了这类客户的开发，家庭信用良好、有一定经济实力的农户一般不需要贷款;即使需要贷款，小额贷款根本不能满足其生产需求的资金量。从而制约了小额农业贷款的发展。

2、信贷人员不足且工作积极性不高

目前，基层信用社员工维持在5-6人左右，一般只配备1名专职信贷人员，通常要管理上百户小额信贷客户，一方面基层网点信贷人员紧缺，贷款进度缓慢。导致贷前调查质量不高，贷后管理工作质量受到影响，推广进度缓慢。另一方面信用社的考核机制造成放贷积极性不高。基层社的信贷人员的个人收入与贷款的还本收息挂钩，而小额农户贷款往往是点多面广，信贷员付出精力多，得到的收益少，挫伤了放贷的积极性。

3、农村资金互助组织对信用社小额信用贷款产生一定影响

随着县域社会经济的发展，一些地方农村资金互助组织在地方政府的支持下发展很快，农村资金互助组织适应了农村由于外出务工的人逐年增多，从而导致生产力的减少，农村开始成立了以家庭为单位的生产的形势。在生产、资金上互相帮助，小额资金在其内部就得到了解决，还省去从信用社贷款的一些手续。

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