存量贷款重新定价什么意思？

五年期以上的存量房贷，要不要变更LPR利率？

这个选择您可以根据自己的意愿和判断，如果您认为未来大概率将进入降息周期、LPR总体呈下降走势，那转换成以LPR为定价基准更有利。如果您认为未来LPR大概率呈上升趋势，那转换成固定利率贷款更有利。

应答时间：2022-01-05，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

房贷，收到银行短信，提醒存量个人贷款定价基准转换。要转换吗？

房贷转换不是强制性的，借款人可以根据自己的需求选择原来的固定利率，或转换成LPR利率。此次批量转换范围包括2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款，不包括公积金个人住房贷款、公积金贴息贷款）。

原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。

这个是国家规定的，理论上都要改，3月1日至8月31间改，但没说强制改，至于合不合适就要看每个人不同情况了，一般来说以前7折8折的贷款可以选择更改为固定利率，原来利率高的就选浮动利率。

2020工商银行存量房贷定价基准怎么转换：注意这些事项

;     各大行存量房贷利率定价基准转换已启动，贷款人可将房贷利率转换为LPR利率或者是固定利率。这里简单介绍下，工商银行存量房贷利率定价基准转换相关事项。

一、转换范围：

      2020年1月1已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款，以下贷款可不转换：

      1、剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日的贷款。

      2、循环期限已到期且剩余贷款期限不足一个重定价周期的循环贷款。

      3、固定利率贷款

      4、经与公积金中心协商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款。

三、转换方式

      1、手机银行。登录中国银行手机银行APP一键转换，办理路径：中国工商银行APP-登录/注册-最爱-全部-存贷款-利率基准转换-一键转换。

      注：非手机银行客户，需要在工行手机银行APP在线自助注册后，方能办理。

      2、智能柜圆机(预计3月中旬上线，以实际上线时间为准)。携带身份证前往工行网点通过智能柜圆机办理，办理路径：智能柜圆机-贷款-利率基准转换-身份认证识别-一键转换。办理过程中如有疑问，可咨询网点客服经理。

      3、短信银行：主贷款人发起定价基准转换后，共同贷款人在银行预留的手机会收到工行95588发送的定价基准转换确认短信，直接回复该短信即可完成定价基准变更确认。

      4、贷款服务行。贷款人就近选择任意一家贷款服务行预约后办理，无需到原贷款经办行。办理时，需要主借款人及所有共同借款人携带身份证同时前往，如贷款使用户口本等其他证件办理，需一并携带。

20201月至今房贷利率调整时间点

一月份，首套房贷利率最高的城市被成都夺得，该市的首套房平均利率为5.95%,相当于LPR+130BP,不过环比上个月下降了1BP,其次是无锡和合肥，分别为5.9%和5.88%。整体来看，房贷利率表现得也就是说2020年1月1日末的存量贷款余额(含房贷、企业贷款)减去参考贷款市场报价利率(LPR)报价的贷款就是需要转换的存量贷款规模。考虑到今年8月17日贷款市场报价利率(LPR)改革后，

(=｀′=) 一般来说，多数人都会将前一年12月20发布的最新LPR作为新一年1月1日个人利率转换的依据。数据显示，2020年12月20日的五年期LPR是4.65%，而3月到8月的LPR是4.8%，这意味着今年的房贷房贷利率是年利率还是月利率住房贷款利率是年利率，因为住房贷款的贷款限期最少为1年，最多为30年。住房贷款合同书中会约定一个住房贷款利率，借款人若是选择固定利率，则住房贷款利率

(1)如果小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转换没有任何区别，2021年1月1日之前，他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%,即2019年12月5年期以上LPR(4.8%)加固定点差(-0.39%);2根据融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据，2021年1月（数据监测期为2020年12月20日-2021年1月18日），全国首套房贷款平均利率为5.22%，二套房

2020年房贷基准利率为：1、短期商业贷款：1年内(包含1年),年利率为4.35%。2、中长期商业贷款：1年至5年(包含5年),年利率为4.75%;5年以上，年利率为4.9%。3、个人2020年房贷基准利率为：意味着，从2022年1月20日起，民间借贷的最高利率从之前的15.4%降到14.8%。作为民间借贷的借款人来说，超出此利率的利息部分，可以拒还！附：最高人民法院关于审理民间借贷案件

央行20XX 年5 次降息利率最多一次性下调2033 20XX 年，央行先后5 次降息，但根据多数银行贷款规定，房贷须待次年1 月1 日才能调整。于是，3 月之前贷款买房的最为悲催彼时5所在位置：首页问答2015年12月贷款下来，2016年1月1号开始还款，利率5.39,为什么到现在利率还没变？2015年12月贷款下来，2016年1月1号开始还款，利率5.39,为什么到

存量房贷如何转 专家手把手教你解锁转换正确姿势

3月1日，存量浮动 利率 贷款 定价基准转换自2020年3月1日如期启动。但对于大多数房贷用户来说，究竟该转换成LPR定价基准还固定利率的方式，仍比较迷茫。

选LPR浮动还是固定？

首先，从目前的形势来看，中长期LPR大概率仍将继续下行，因此用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。部分用户的存量房贷利率为基准基础上打折水平，觉得变更为LPR定价基准会导致利率上升，实际上这个担忧大可不必，换锚政策充分考虑到这一特殊情况，因此特意提到转化成LPR后的加点数可以为负值，转换后的水平仍是原执行利率，不会比原水平高；另外，转化以后各年的加点数不变，也可以享受到LPR下行的红利。

当然，用户也不要抱着选择转换为LPR浮动利率后，就一定会每年都比上年利息减少的心态。虽然LPR大方向是下降的，但5年期以上LPR不会像1年期下降的幅度那么大，下降速度也会较慢，过程中也可能会有反复，尤其是不能保证每个用户恰好每个重定价日对应的上月LPR水平正好处于下行。如果用户非常保守，更注重房贷的稳定性，情绪上不能承受房贷利率上涨的哪怕一丁点可能，那还是建议选固定利率。

另外，不管是房贷打折用户还是基准上浮用户，都需要理解一点，这次转换之后，由以前确定变动比例的方式（如上浮10%或者打7折），转换为了确定加点数的合同方式，不再存在上浮或者打折的概念。

现在就改？还是等等再改？

根据央行的〔2019〕第30号文，合同转换为LPR定价方式时，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。因此，不管什么时候改，在改后的第一个周期（即第一个重定价日期前），利率水平都与原合同最近的利率水平一样，加点数值不受转换时点的影响。选择转换为固定利率的各位用户，不存在重定价日期的概念，也就无需纠结何时变更的问题。

同时，上述政策中也明确，之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与确定后的加点数值重新计算确定。也就是说，重定价日期的不同，可能会因为转换时间带来利息支出差异。

转换为LPR利率方式的，可能因为原合同的放贷日期不同，进而重定价日期也有所不同，存在的时间差会影响到利息支出。

关于重定价日期，每个银行和用户协商的方式不同，主要有两种：一是每年的1月1日进行重定价；一种是在重定价周期和日期上仍遵循放贷对应日期，即每年的对年对月对日进行调整。

政策规定，银行进行换锚工作的时间为3月1日至8月31日全部完成，即留给用户的转换时间就是这6个月。

倘若将重定价日期为每年的1月1日，那用户在可选择的时间内，转换日期不影响利息支出；如果重定价日期为合同放款日的每年对月对日，则用户最好是在相应的日期前进行转换，这样最快可以在当年的对应日期可以尽快享受到LPR下降带来的利息减少。举个例子，比如说房贷合同放款日期为4月1日，用户如果在4月1日前完成转换，那2020年4月1日起就可以享受LPR下行的福利，如果在放款日期后也就是4月1日之后才进行转换，则需要等到2021年才可享受。

这方面，大多数银行也为用户提供了比较贴心的选择，用户可以自行选择重定价日为每年1月1日，还是放款日的每年对月对日。总结就是，如果用户已经决定转换为LPR浮动利率方案，倘若放款日期在进行转换日期之前的，建议选择每年1月1日为重定价日；倘若放款日期还比较靠后，建议用户在放款日期前完成转换，并将重定价日选为每年的对月对日。

如何操作才是正确姿势？

可见，每个银行的具体操作方式还是有些微的区别，用户在具体办理时，需要与自己的贷款银行沟通确认。另外，房贷合同转换后，对应的合同变更、未来每月的还款方式和还款金额变更等各种细节问题，也建议用户在办理时一次性向自己的贷款经理咨询清楚，做到心中有数。

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