不良贷款转让的风险点有哪些？

个人不良贷款可以转让了，这么做都有哪些利弊？

如果对方同意的话，你也可以把一部分的贷款转让给对方，这样不仅可以缓解自己的压力，也有助于资金的流动。

但是如果你本身的征信不好的话，则朋友或许不会帮忙，还会给别人留下坏印象。

不良贷款会给银行带来什么风险

1、给银行造成经济损失。2、银行还要花费大量的人力、财力去追偿不良贷款。3、业务经理个人要承担连带责任，一辈子都要去要账。4、银行的不良贷款考核率有限制，如果超过不良贷款的考核率就要增加存款准备金之类的东西。总之，对银行没一点好处。

不良贷款产生的原因是什么危害有哪些

　 　不良贷款产生的原因

(1)社会融资结构的影响，我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好，必然影响到银行的不良资产。我国传统上是以商业银行为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后，使得全社会的信用风险集中积聚到商业银行中。而我国的国有企业的经营机制改革没有很好的解决，企业效益不好，就不能偿还银行的大量贷款，这是我国商业银行不良资产产生的重要因素。

(2)宏观经济体制的影响。长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式，国有银行根据政府的指令发放贷款，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担了，由此形成大部分不良资产。

(3)是政策性银行成立前，国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款，也就是所谓的政策性贷款，这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款。

(4)社会信用环境不好，没有形成较好的信用 文化 。"三角债"问题的出现就是一个很好的例子。有的企业没有偿还银行贷款的动机，相关的法律法规也没有很好的得到实施，社会信用出现了问题。

(5)除此之外，商业银行本身也存在着一些问题，比如法人治理结构未能建立起来、经营机制不活、管理落后、人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高。与此同时，对商业银行的监管工作不足也是影响因素之一。

不良贷款危害性

根据日本的 经验 ，中国经济也象日本一样被不良贷款所拖累。越来越多的人看到了不良资产的危害性。

1.不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。中国的银行对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响了银行放款能力。

2.如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀。如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。

不良贷款解决办法

1、加强金融企业的业务监管，保证今后每一笔贷款的质量，防止新的不良贷款产生。

2.加大中国企业的体制改革，强化企业的经营和竞争机制。

3.适当采取扩张性货币政策，给一些能救活的企业输血，使之起死回生。

4.发行基础货币，冲淡不良贷款。

第3和第4种办法都是增加货币供给，通过适度通胀抵消不良贷款，从而活跃中国经济，使经济增加活力。

不良贷款的类型

逾期贷款

是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)。

呆滞贷款

是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经

工行发布一季报 不良贷款率降至3.6%

营已停止、项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。

呆帐贷款

是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款;借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款;借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得 保险 补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款;贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分;经国务院专案批准核销的贷款。

不良贷款的示例

企业因不良贷款产生的坏账，总让银行心慌慌，为了避免更多的贷款计入坏账造成利润下降，有些银行绞尽脑汁，开始玩起了坏账“大转盘”。某商业银行的分行为一笔5亿元的房地产开发贷款百般困扰。借款的开发商开盘后销售情况很差，造成资金回笼困难，无法按时偿还该银行的贷款。

按照银行贷款五级分类规定，这笔贷款从利息违约开始就计入五级分类中的关注类贷款。如今，这笔贷款就要下滑至不良类贷款。一旦下滑至不良类，该分行受到的压力可想而知。行长及相关责任人肯定会被问责，整个分行上下也会受到严厉的批评。因此，该分行千方百计为这笔不良贷款找寻“大转盘”的下家。

不久后，某资产管理公司得知了此事。由于临近年末，各家银行都尽量压低不良贷款。在贷款变成不良贷款后，银行会让资产管理公司收购，这样就能在财务报表上让不良贷款“消失”。

具 体操 作手法是：银行与资产管理公司签定债权 转让合同 ，银行卖断这笔贷款;资产管理公司与开发商签定债权重组合同，资产管理公司通过下设的公司以委托贷款形式、以20%的年利率向开发商授信，让开发商偿还银行贷款，但款项直接划给银行，不由开发商经手。资产管理公司当然不会做赔本的买卖，它一方面从银行获得基准利率下浮10%的贷款，另一方面将资金借给开发商，获得超过基准利率一倍多的收益率。

可以看出，这笔贷款从银行转让给资产管理公司，后者可以借此大赚一笔。同样5亿元的贷款，银行的年利率为7%，而转手到资产管理公司后，利率高达20%，翻了一倍多，对开发商的财务压力可想而知。

面对强势的银行，房地产开发商也只能配合，因为一旦进入银行授信“黑名单”，所有融资 渠道 基本都会被关上。面对资产管理公司近乎苛刻的贷款条件，“大转盘”中的输家也只能继续玩下去。

业内专业人士指出，虽然银行通过这种卖断贷款的方式掩盖了坏账风险，有助于让资产质量显得“干净清透”，但实质上是将风险从银行转移到信托公司、资产管理公司等“影子银行”的金融体系中。

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