工商银行信贷部主任？

工银金融租赁有限公司的公司高管

丛林，中国人民大学财政系金融专业经济学学士，中国人民银行金融研究所研究生部经济学硕士，长江商学院EMBA。

1990年加入中国工商银行，先后在总行工交信贷部、营业部、国际业务部任职，具有丰富的商业银行、投资银行业务经验。

1998年加入工商东亚金融控股有限公司，先后担任北京代表处首席代表、公司副总裁。

2007年11月加入工银金融租赁有限公司，任执行董事、总裁。 纪福星、黎丽、陶梅、胥青都是副总裁。

纪福星，上海社会科学院经济学硕士、高级经济师。1988年加入中国工商银行，先后担任总行工交信贷部二处副处长、总行营业部贷款部副经理、北京市分行新街口支行副行长、北京市分行新街口支行行长、北京市分行公司业务一部总经理、总行内审局直属分局专员。2010年10月加入工银金融租赁有限公司，任执行董事、副总裁。

黎丽，中国人民大学经济学硕士。1984年加入中国工商银行，先后在总行商业信贷部、营业部、运行管理部清算中心工作，曾担任总行营业部副处长、处长以及清算中心处长，清算中心副总经理、运行管理部副总经理兼清算中心总经理。2011年11月加入工银金融租赁有限公司任副总裁。

陶梅，中国人民大学经济学硕士。1989年加入中国工商银行，历任北京分行资金营运部、公司业务二部副总经理、营业部总经理。2005年担任中国工商银行（伦敦）有限公司副总经理，2006年担任中国工商银行（伦敦）有限公司董事会成员。2007年12月加入工银金融租赁有限公司，先后担任财务总监、副总裁。

胥青，1995年加入中国工商银行，在总行营业部担任副处长。2008年5月加入工银金融租赁有限公司，历任风险管理部董事总经理、公司风险总监，2012年12月担任公司副总裁。

咨询“工行小e”关于CIIS系统的问题

工商银行CIIS系统

特别关注客户信息系统(以下称CIIS系统)

目前工商银行已经将CIIS系统纳入信贷审批控制流程，该行规定：各级行在为个人办理授信业务（包括自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款、个人汽车消费贷款、国家助学贷款、一般商业性助学贷款、信用卡、为其他法人和个人提供担保等业务）时，必须查询特别关注客户系统，凡在特别关注客户系统中列示的个人，不得与其发生新的个人授信业务。

CIIS系统打破了以业务为中心的数据整合，建立了以客户为中心的信息系统。有一位男士走进中国工商银行某支行准备申请贷款。工作人员在查询了系统之后，对他说：“对不起，先生，您还有欠款未还，

我们不能给您贷款。”原来这位男士的一张工行信用卡透支，还没有偿还，因此进入了工商银行的“黑名单”系统。

按照工商银行的信贷流程，各级行在办理所有个人信贷业务时，必须先查询这个“黑名单”系统，凡是进入这个系统的名单，原则上不能再获取贷款。这个系统在工商银行被称作“特别关注客户信息系统”（简称“CIIS系统”），它自动从工商银行的生产系统搜集全行内部所有的不良信用客户记录，同时也搜集了其他银行或机构的不良客户信息。通过查询这个系统，工作人员可以迅速排除高风险的贷款业务。

“黑名单”入库

众所周知，贷款利差依然是目前国有商业银行最主要的收益来源。不良贷款意味着发放出去的贷款收不回来。银行要维持资金平衡，只能减少下期发放贷款数量，这样就降低了银行的利润。随着不良贷款的累积，银行的盈利空间越来越小，最终有可能丧失支付储户利息的能力。

而不良贷款率居高不下目前还是国有商业银行的顽疾，专家指出：“如果某家银行的不良贷款率为20%，那么它的新增不良贷款率绝对不能超过0.94%，否则只要5年就将陷于困境。” 据工商银行2004年年度报告称，工商银行的不良贷款率已降至18.99%。工商银行行长姜建清提出，到2006年要将工商银行的不良贷款率降到10%。这也是工商银行要完成上市的前提条件。除了积极完成对历史不良资产的处置外，降低新增不良贷款率不仅是工商银行，也是所有商业银行持续发展的必然选择。

过去，由于信息无法实现共享，工商银行一个地区或一个部门的不良客户到另一个地区或另一个部门进行再融资的案件屡有发生，工作人员由于掌握的真实信息有限，很难对看不见、摸不着的客户信用做出正确的评价，由此无法避免不良贷款的形成。现在工商银行通过CIIS系统对这些客户的信息进行搜集、记录、查询，从贷款源头上控制风险，同时也省去了贷前调查大量的资料搜集、审核工作。

据了解，CIIS系统的数据来源包括内源和外源两大部分，内源数据主要是工商银行内部各个专业部门和所有分支机构的客户数据，这些数据由CIIS系统从生产系统采集，当客户信息达到CIIS系统设定的入库标准时，这些数据就会被系统自动纳入；外源数据则包括19家商业银行以及公用事业、电信部门的黑名单，甚至包括联合国、美国和我国政府通报的名单。

“从2004年9月CIIS系统投入使用到现在，我们已经拒贷了2,100笔不良贷款，涉及金额2.85亿人民币，并追回欠债1,200万元。”中国工商银行数据仓库业务管理一处副处长郑允 博士向记者报出一串数字。如果没有CIIS系统的话，这2.85亿元很可能会成为不良贷款。

不仅如此，系统里显示客户在银行还有存款余额时，工商银行可以通过一定法律程序，直接扣除存款，充抵客户贷款欠账。有些客户发现工商银行对自己的信贷历史掌握得非常清楚时，纷纷主动还款，不仅还了工商银行的欠款，而且还了其他银行的欠款，当信用和人们的社会生活紧密相关时，他们真正体会到了信用的重要性。

打通“信息孤岛”

在CIIS系统之前，工商银行内部也有类似的“黑名单”系统，只不过这些“黑名单”系统是条块分割的，各个业务部门、分支机构之间不能实现共享，就像一个个信息孤岛。这对于整个银行的信用风险防范还是起不到作用。

这种事例很多。比如，一个欠息多年并已核销的工商银行牡丹卡客户，可能又成为工商银行消费信贷的客户。虽然消费信贷部门会作贷前调查，但由于信息掌握不全，很可能又向其发放消费贷款。在过去，因为信用卡系统的不良信息并不能反映在贷款部门的系统里，此类情况很难避免。同样，在工商银行北京分行欠款未还的客户，跑到上海分行继续贷款，上海分行也无法识别这个客户的不良信用记录。这样就给了很多恶意骗贷者多次得逞的机会。尤其是近几年炒房很热的时候，很多炒房者正是通过在不同的银行或者同一银行的不同支行之间多次骗贷进行投机活动的。

据中国工商银行信息科技部副总经理陈道斌博士介绍：在工商银行堵截的不良贷款中有85%是跨地区贷款，33%是跨省际行贷款的。在没有CIIS系统之前，由于信息不通，掌握客户信用信息的成本非常巨大，骗贷风险也防不胜防。以前工商银行也考虑建设这样的系统，但是在实现全国数据大集中之前，信息无法实现共享，银行对客户的信息掌握非常有限；即便有大量客户数据存在银行的系统里，这些数据也是分散的、支离破碎的。

完成数据大集中后，工商银行在应用层面对数据进行了整合。CIIS系统打破了以业务为中心的数据整合，建立了以客户为中心的信息系统。以前每位客户的信息就像分散的衣服、裤子、袜子那样被扔在房间的各个角落，而这样的衣服、裤子、袜子堆满房间时，根本无法辨别他们之间的关系。现在，每位客户的信息就一目了然了。

郑允表示，商业银行进行股份制改革，要提高风险管理水平，对数据进行管理和挖掘是必然途径。陈道斌也说：“我们不缺乏数据，缺乏的是对数据的精细化管理。数据大集中后，我们还有很多工作要做。”而CIIS系统正是数据大集中后一个成功的应用。

目前，工商银行的CIIS系统正在进行二期建设，目标是把这个系统整合到信贷管理系统中，成为信贷流程的必须环节，实现从制度控制到技术控制。郑允 表示，虽然制度上要求工作人员办理信贷业务时必须查询CIIS系统，但是由于利益关系，业务员为了完成贷款任务，不一定严格按照规定来执行，风险依然存在。用技术进行刚性控制可以减少人为控制的漏洞和风险，同时也能降低管理成本。

统一征信系统

工商银行的CIIS系统是个先行者，但毕竟无法实现各个银行之间的共享。恶意骗贷者不能在工商银行贷款了，还可以跑到其他银行贷款，同样，其他银行的欠款者也可能跑到工商银行来贷款。对于整个银行业来说，防范信用风险的能力还是比较弱。

今年3月，央行推出房贷新政策，调高房贷利率，不少银行宣布对购买非第一套住房者实行上限利率，提高首付比例。但这项政策在实际执行中遇到“尴尬”，部分炒房者在不同的银行间办理按揭，银行无法判断客户是否购第二套房，导致银行监控失效。

据了解，目前只有工商银行能够实现全行跨专业、跨地区、跨分支机构的不良客户信息共享。民生银行相关人士介绍说，民生银行因为银行规模小、分支机构少，很早就实现了数据集中，采用全国统一的系统，所有数据都集中在总部处理，从功能上可以实现客户“黑名单”信息的共享，但是由于数据量太少，建设类似CIIS系统的现实性不大。中国交通银行郑州分行科技处人员告诉记者，交通银行正在积极进行全国数据逻辑大集中建设工作，目前还没有实现全国不良信用客户信息的共享。

为了更有效地防范信用风险，降低银行不良贷款率，中国人民银行组织商业银行建立了“个人信用信息基础数据库”（又名“征信系统”），各商业银行通过统一的接口向系统发送个人客户在本行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息。7月1日，这个系统经过一段时间的试用，已经开始在全国8省市的商业银行全面联网，成为各个商业银行的信用数据信息共享平台。

现在，银行在受理房贷业务时，只要调出贷款客户的信用信息，该客户在所有银行的未还贷款就会一目了然，无法蒙混过关。甚至有媒体评价，“个人信用信息基础数据库”的运行，将遏制炒房者的贷款炒房行为。

招商银行北京分行电脑部总经理王建恒表示，央行“个人信用信息基础数据库”的全国联网，对于所有银行都很有价值，银行在处理信贷业务时，有了可靠的参考标准，同时省去了大量的资料调查工作，提高了工作效率。联网工作对防范不良贷款更是有着积极的意义。据了解，在试运行阶段，民生银行依靠央行的“个人信用信息基础数据库”已经成功拒贷了好几笔可能的不良贷款，工商银行也据此拒贷了几千万元不良贷款。

不过，易观国际咨询公司对于央行“征信系统”的应用前景并不乐观。该公司的分析师认为，央行“征信系统”

的数据主要由各商业银行提供，而目前各商业银行提供的个人信用数据质量参差不齐，尤其是信用卡数据更是如此。目前按照各家商业银行号称的信用卡发卡量，总数已经超过了2,000万张，真正具有“先消费后还款”功能的信用卡却只有约800万张，而且真正经常使用的信用卡更是只有两三百万张。信用卡发行时候数据采集粗糙、不完整，很多有价值的信息都没有输入系统，数据质量明显不高，需要付出很多努力才能改善目前状况。

易观国际咨询公司首席IT分析师许青松认为，央行牵头建设个人信用信息基础数据库的建设是一个非常好的起点。但这个数据库需要一个不断完善、不断调整的过程。信用信息涉及到社会生活的方方面面，以后可以扩展到证券、保险其他金融行业以及其他行业中去，并通过数据挖掘技术，实现更多功能，比如信用预警、决策分析等。

信用评估任重道远

渣打银行北京分行的涂先生在美国生活了很多年，他认为，个人信用系统是一个庞大的工程，不仅牵涉到数据搜集的问题，还涉及如何辨别、分析、评估这些信息。即使客户拥有了信用等级分数，对银行来说也不表示百分之百没有信用风险，因为个人信用是动态的，需要时间的积累。有些人可以利用信用的漏洞，他如果有足够的耐心就可以不断地贷款、还款，然后在信用积累到一定程度时骗取一大笔贷款。

易观国际咨询公司的许青松在接受《信息周刊》记者采访时指出，银行在数据完备的基础上，需要引入评估模型，建立一套完整的评估体系。因为只有数据，并不能说明什么问题。而央行目前的征信系统，作为一个数据采集的平台，更多的是一个信息收集渠道。

工商银行的郑允 表示，CIIS系统包含了一定的信用评估模型。在央行的“个人信用信息基础数据库”基础上，CIIS将根据客户信息和统一的评估模型对客户做出信用评级，把其中不良信用客户名单和信息纳入系统。目前由于信息量有限，对于没有不良信用记录的客户的信用评分无法进行，信贷员往往只能依靠客户提供的一些资料，根据经验判断客户信用，风险较大，对于那些提供假信息的客户不能完全识别。

在郑允 看来，工商银行今后要做的工作是建立更完善的评估模型，对那些没有不良信用信息的“白客户”也要做出信用评分，并根据这个评分，由系统决定贷款额度和利率等。这样做有利于更好地细分客户，在收益和风险中找到平衡点。

锦州银行魏学坤惹谁了

没有惹到谁，可能是一个人才成功之前所要经历的风雨。

揭秘锦州银行董事长魏学坤由工行总行部门总经理调任是否有点亏。

魏学坤从毕业起，在工商银行兢兢业业34年，先后从事过行政、研发、信贷业务等岗位。

曾经在东北城商行风头无两的锦州银行，在2018、2019年经受了资产重组、前董事长离世等磨难后，虽然去年的营收有微弱回升，但2021年半年报显示其不良贷款率仍在升高。

魏学坤1985年3月至2000年3月在中国工商银行贵州分行工作，先后担任办公室秘书、办公室副主任、办公室主任、遵义分行行长。而这时候他非常年轻，只有30多岁就成了工行地级市分行行长。

之后，2000年3月至2009年2月，魏学坤调到华融资产，任研发部总经理、经营发展部总经理、业务发展部总经理及济南办事处总经理。

2009年2月魏学坤又回到工行，担任工行总行信贷管理部副总经理。2014年1月至2015年2月，魏学坤任工行总行信贷与投资管理部副总经理兼信贷监督中心总经理。2015年2月至2019年8月，魏学坤担任工行总行信贷与投资管理部总经理。

也就是说，他在工行的最高职位是总行的信贷与投资管理部总经理。按理，这个位置与工行辽宁省分行行长平级，与锦州银行不对等。

而锦州银行只是锦州市城市信用社联合社转变而来，工行锦州分行的行长去任锦州银行的高管似乎更合适。

所以，外界有时认为，魏学坤去当锦州银行董事长，似乎有点亏了。当然，具体，魏学坤为何会去锦州银行当董事长，不是很清楚。

2019年魏学坤被委任为锦州银行董事长时，他的前任董事长张伟于年底突然离世，局势并不明朗。魏学坤面对着锦州银行连续两年的巨额亏损、以及领导班子大换血等残酷现实。

在此之前，锦州银行的年营业收入曾一度高达八九十亿，因资产被入侵等财务问题在2018年开始滑坡，至魏学坤到任前的2019年6月末，锦州银行不良贷款余额已经近300亿元。

面对如此巨大的亏空，对魏学坤及全体锦州银行的同仁都是严峻的考验。上任之后，魏学坤与其余14位核心高管一道，积极开展对接“东北振兴”战略的工作。他貌似并不急于扭转亏损，而是求稳求变，与东北地区的商业银行共同寻求转型发展。

工商银行福田区机构部总经理是谁

袁泰伦。工商银行福田区成立于1998年06月22日，位于深圳市福田区滨河路联合广场首层，该公司的机构部总经理是袁泰伦，管理规范严格，工作认真。经营范围包括一般经营项目是办理人民币存款、贷款等。

什么是储蓄银行？

2月15日，由中国建设银行和德国施豪银行合资组建的中德住房储蓄银行正式在天津开始营业。至此，目前国际上流行的三种住房金融模式在我国金融市场齐备。

据悉，

该银行注册资本为1.5亿元。建行和施豪银行分别拥有其中75.1%和24.9%的股份。目前主打产品的贷款年利率为3.3％，是国内各种个人住房贷款中利率最低的。

据有关方面透露，中德住房储蓄银行初期在天津开展试点，然后将尽快向全国推广。

面对这一房地产业的新生事物，广州楼市反应不一。消费者普遍持欢迎态度，房地产商对此不甚了解，银行界感觉到了潜在的威胁。

现有房贷渠道的补充

目前我国有两种住房贷款模式，一种是住房按揭贷款；另一种是住房公积金贷款。而住房储蓄银行又添加了第三种贷款模式———住房储蓄贷款。

住房储蓄银行是存款和贷款相结合的产品，客户与银行签订一份住房储蓄合同，客户按月向银行存款，存款期内客户除获得存款利息外，还能得到政府奖励。在存款总额达到合同金额的一定比例时，储户就可向银行申请合同全额的购房贷款。与一般商业银行住房贷款不同，它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷，储户的存贷差是它惟一的利润来源。

与住房按揭贷款和住房公积金贷款不同，在住房储蓄银行办理业务要交纳一定的服务费。在《住房储蓄合同基本条款》中有一项为合同服务费，中德住房储蓄银行为其向客户提供全方位服务收取合同额1％的服务费。

原广州房协秘书长金贻国为该种房贷模式的入世叫好。他认为，该种房贷模式是对原有的房贷模式的补充，并不会造成的冲击。对于供楼压力大的消费者，储蓄贷款是一个不错的选择。

引爆房贷市场？

目前，住房个人按揭已经是各大银行最稳定的收入来源之一，广州市场竞争非常残酷，面对这一新事物的诞生，银行界感到了明显的压力，毕竟这个市场又多了一个强有力的对手。

中国工商银行广东省分行房贷部冯原辉总经理认为，住房储蓄贷款年利率低，如果对参储的客户无条件限制的话，该房贷品种的入市，无疑将破坏目前的游戏规则，拉开房贷战争的序幕。

据了解，住房储蓄银行的贷款年利率最低为3.3％、最高为3.9％。而按揭贷款5年以下（含5年）年利率为4.77％，5年以上年利率为5.04％。个人住房公积金贷款5年以下（含5年）年利率为3.6％，5年以上年利率为4.05％。同时，在住房储蓄银行存款还可以享受到存款利息50％或者100％的政府奖励。

而该行房贷部林先生则认为新的房贷模式冲击不大。因为客户要想从储蓄银行获得贷款，首先要先成为该银行的储户，然后还要经过一段时间的“积累”才能达到放贷要求；然而，一般情况下，投资者投资时都会考虑收益，该存储方式缺乏灵活性，想投资买房的人选择起来都会很谨慎。

住房储蓄银行小知识

住房储蓄的运作方式

住房储蓄者将钱存入一个配贷资金库，银行将所积累的资金按特定的公式，把住房储蓄存款和住房储蓄贷款(根据抵押和资信审核结果)发放给住房储蓄者。

住房储蓄合同执行方式

1、签订合同：客户可以选择不同的合同类型，但无论客户选择何种合同类型，住房储蓄合同额均系千元人民币的整倍数，至少为2万元人民币(最低合同额)。

2、存款阶段：住房储蓄者要把一定的款项存入住房储蓄配贷资金库，并达到合同额的50%，可以以每月的常规存款或以额外多存款的形式进行储蓄。除了固定利息外，住房储蓄者还将享受政府奖励。

3、配贷：当客户满足了配贷的所有前提条件后，住房储蓄银行就会给予客户配贷，即支付住房储蓄合同额。也就是说，住房储蓄银行在对抵押物和客户的资信状况进行审核后，将客户的住房储蓄存款与住房储蓄银行所提供的贷款一道发放给客户。

4、贷款阶段：配贷后，除了存入的存款外，客户还将获得贷款。根据所选的合同类型，客户每月以优惠的利率偿还贷款本金和利息，利率是固定不变的。还款额和期限依合同类型而定。客户可以随时提前还款。

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