网贷平台整改再升级？

P2P网贷机构全部停止运营，停止运营的原因是什么？

因为P2P网贷机构经常暴雷。

但是随着社会的发展，出现了很多p2p平台。

p2p网贷也坑了很多人。一是投资人拿不回自己投资的钱，二是借款人需要承担高额利息。由于利率高，一些借款人在借钱后不还，导致投资者拿不到全部本金。当然，市场有风险，投资需要谨慎，风险需要自己承担。既然选择了这个，就要做好风险的准备。这些网贷早就该停了。这些网贷不仅伤害了成年人，也伤害了很多学生。多少学生被折磨，甚至自杀。高利贷这个词让人联想到失去家人，妻离子散。可想而知这些平台有多恶心。这些平台不应该在社会上存在，我们必须严惩。

近年来，各大网贷平台总有很多问题。

尤其是大量投资人深陷非法抢筹陷阱。也正是因为这些原因，很多网贷平台被立案调查，最后被国家直接清退。这也是这些网贷平台近年来面临的巨大问题。刚刚发布的相关规定显示，网贷机构已经全部停业。其实这几年我们国家也没有办法整治这些网贷平台。只有不断进行规范操作，才能保证第三方互联网平台的存管业务能够得到相关要求。

我们国家整顿P2P网贷机构是非常重要的

甚至有相关专家表示，此次整改是为了更好地降低网贷带来的整体风险，更好地保护投资者的相关利益。只有这样，才能更好地保护消费者和投资者的权益，这对谁都特别好。而且，这些年来我们很多投资人被网贷平台欺骗也不是一次两次了。很多网贷平台在吸引到相关投资后跑路的情况也很常见，所以我们国家提高监管是非常好的。只有这样，才能更好地维护老百姓的权益。

（图片来源于网络，如有侵权，请联系作者删除）

网贷迎来合规倒计时，银行存管合规事态大

中国的P2P网络借贷一路走来，从刚开始的不被看好，到现在的越来越好，各方都希望能从中分得一碗羹。以 网贷 资金的存管业务为例，自去年开始，很多银行都在非常积极想要接入这块优质的资源。但新规出来后，银行要吃上这块“好肉”，难度是要大大增加了。

银监会网贷整治办近日下发的57号文——《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（简称《通知》）曝光，明确最晚在2018年6月底完成验收工作。《通知》标志着，长达15个月之久的P2P网贷行业整治整改工作终于要进入验收的倒计时，并对债权转让、风险备付金，银行存管，线下经营等业内争议的问题，给予了清晰的规定。

《通知》提出要求，对接网贷平台资金存管的银行必须测评过关：“辖内各网贷机构应当与通过网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。”

以上的表述表明，银行能否在网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评中达标，将决定着它们能否拿到开展网贷资金存管业务的“入场券”。也就意味着，以后不再是市面上所有的、全部的银行，都有资格去操作网贷资金的存管工作。我们会看到明显分化，有一部分的银行会跑出来，还有另外一部分银行会被刷下来。

据悉，这个网贷资金存管业务测评属于申报制的，也就是，没有强制性要求，银行既可以自行发起申请测评，也可以不申请，后者视为不参与、或是放弃参与网贷资金存管业务工作。如果银行申请，专业团队会进驻银行去做系统测评，并给出相应的整改意见。银行需要注意，一旦提出申请，将只有唯一一次整改机会，如果这次整改后没有达标，那么接下来的一年，将不得开展网贷资金存管工作。

某些银行和多个支付公司或系统商合作，那么就会有多个系统，如此一来，每个系统都要进行申报测评，测评团队会按照单个系统收费。也就是，如果银行对接N个支付系统，就要提交N次测评申请，缴纳N次测评费用。或者，银行也可以选择只测评其中一两套相对符合要求的系统，其他的系统就不再继续维护了。

第一批测评申报的截止期是11月30日，目前已知有10家银行报名申请参加测评，包括有新网银行、民生银行、包商银行、厦门银行、上海银行、恒丰银行、浙商银行、江西银行等（名单来自网络，可能会有偏差）。

第一家参加测评的是厦门银行，目前测评工作已然展开。厦门银行相对来说会有优势，原因是它的系统提供商是懒猫联银，懒猫联银本身就是规范的起草单位。此外，新网银行也是首批提出测评申请的银行之一。这是一家极为看好网贷行业前景的互联网银行，很多网贷平台都对接了它的存管系统，我们高度关注新网银行的测评结果如何。

通过测评的银行，将会进入中国互联网金融协会的存管银行白名单，获得开展网贷资金存管工作的资格。笔者估计，我们最快在12月底就能看到这份白名单。没有通过、或者不申请测评的银行，则不能开展网贷资金的银行存管业务。

对于投资者，我们建议，要尽量选择与报名参加测评的银行合作的网贷平台（上文提到的那10家银行），相对来说，这些平台在银行存管合规性这块的进度会稍微快点。对于银行，我们建议，还是要尽量去参加测评，争取早日通过测评，毕竟网贷行业是个朝阳行业，未来的发展前景很好，不要错过这股东风。对于平台，我们认为，不管是有没有上线银行存管，现在都要积极地去沟通和跟踪进展，了解自己平台对接的银行是否能够通过第一批测评。这事情对网贷平台影响极大，如果对接上线的存管银行没有进入白名单，那么，平台将无法在明年6月份通过备案，至少无法成为首批通过金融办备案的平台。

中国银监会的《网络借贷资金存管业务指引》（简称《指引》）在2017年2月已经下发，只不过在落地的过程中，各机构在执行《指引》的时候有自己特有的问题，市场上资金存管业务模式是种类繁多。12月7日，中国互联网金融协会（简称：中国互金协会）下发了《中国互联网金融协会标准》（简称《标准》），包括有《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》（简称《业务规范》）和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》（简称《系统规范》）两个规范性文件，共同对参与网络资金存管的各方主体（尤其是存管银行）的责任义务和合法权益做出了统一指引。

中国互金协会这份《标准》由中国银监会普惠金融部做业务指导，对银行开展存管业务的各种规定也很详细和明确，估计网贷专项整治领导小组办公室组织开展网贷资金存管业务测评工作时，会以此《标准》作为重要的参照标准，对提出测评申请的银行来进行“打分”。

国家整治网贷最新政策

从2016年10月开始，针对网贷行业的专项整治就正式启动，国家的态度越来越清晰明确，就是以消化和化解存量风险、以引导清退转型为主导的整治工作。2017年、2018年逐步实施整治工作。2019年，国家的一个大策略就是以清退为主，做适当的引导转型。各地针对网贷行业清退出台了一些政策，2019年下半年至今，大概有10个省份出台了专门清退网贷平台的指导意见、管理办法或者引导网贷平台有序平稳退出的文件

拓展资料：

1、互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求。同时，互联网金融是新生事物和新兴业态，要制定适度宽松的监管政策，为互联网金融创新留有余地和空间。通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。

2、网络借贷 包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

3、网贷平台监管，从最多时的五六千家到6月底只有29家在运营，专项整治工作可能年底就会基本结束，转入常规监管

备案大限已过、爆雷潮重现江湖 P2P“路标”在哪？

对 网贷 行业来说，2018年6月30日原本是一个意义重大的时间节点。按照银监会去年底发布的“57号文”，网贷备案工作应在6月30日前完成。但在这个周末，无论是监管还是业界，集体选择了沉默。这也意味着，“57号文”代表的备案大限已被无限期搁置，未来P2P平台出路在哪里，没有人能给出清晰的回答。只不过半年时间，P2P平台已失去“路标”，只能在无限期的整改中仓皇度日。

监管绳索持续收紧

众所周知，监管层对P2P的定位为普惠金融，即满足那些银行等传统金融机构无法提供服务的小微企业和自然人的借款需求，服务实体经济。

2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》指出，网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。这是监管首次明确网贷平台必须回归信息中介定位，同时对自然人和法人的借款上限给予了明确规定。

事实上，“8·24”监管号角吹响以来，对网贷行业的监管一直在收紧中。

2017年12月1日，央行和银监会联合下发了《关于整顿规范“现金贷”业务的通知》。通知要求，禁止无放贷资质的机构或个人从事现金贷业务;禁止发放无特定场景、无指定用途的网络小额 贷款 ;禁止发放“校园贷”和“ 首付 贷”; 所有贷款产品的综合资金成本不得高于年化 利率 36%。

众所周知，现金贷是互金机构的金矿，封杀令让包括头部平台在内的众多网贷机构遭到沉重打击，并直接导致2017年年末和2018年第一季度逾期率和坏账飙升。

2017年12月，《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》明确规定，2018年6月底为网贷平台备案最后时间点。通知给网贷平台提供了三种选择，验收合格者予以登记备案，正常经营;不合格但积极配合者，将被引导清退或者兼并;不合格且不配合者将被取缔。

2018年4月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》，明确未取得金融牌照不得从事互联网资管业务，不得依托互联网公开发行、销售资产管理产品。同时，通知还明确对网贷机构拆分互联网资管业务，将网贷业务单独备案的做法说“不”。

2018年5月，上海黄金交易所官网发布《中国人民银行金融市场司关于征求对互联网黄金业务暂行管理办法意见的函》，明确互联网机构不得提供任何形式的黄金账户服务。

至此，网贷机构在借款金额和业务范围上被全方位监管，此前各种打擦边球的套利空间均被堵死。网贷行业告别蛮荒时代，进入合规发展新时期。

网贷暴雷潮重现

“可是，网贷行业现实非常复杂，监管备案权下移致使‘地方监管套利’现象普发，这也是为什么传言将出台统一备案政策原因之一。”，有业内人士向新金融深度表示，地方在P2P监管方面的“因地制宜”，也造成种种“乱象”的存在。

”当我们去剖析典型的爆雷平台时，发现这些平台或多或少都有旁氏的影子，最终也多被定性为非法集资，早已不是纯粹的P2P。所以，问题出在非法集资身上，只不过非法集资平台头戴P2P的帽子罢了。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言近期发撰文也表示，既然P2P只是替罪羊，那非法集资平台的密集爆雷就不妨碍P2P的合规整改适时告一段落，这个行业，总归要回归常态。其实，何止是P2P行业呢，包括第三方支付、消费金融在内的整个互联网金融行业，也需要适时回归常态。

近期，网贷行业重大事件无非是确定备案延期和6月“暴雷潮”。

6月14日，银保监会普惠金融部主任李均锋明确释放出网贷备案年内无法完成的消息，这也再次验证了此前网贷备案将延期的传闻。但值得关注的是，6月大限到来前，网贷行业遭遇了“至暗时刻”，甚至出现了一日之内十几家平台暴雷的糟糕状况。

据网贷之家数据，截至今年6月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1842家，相比5月底减少了30家。据不完全统计，6月份停业及问题平台数量为66家，其中问题平台52家(提现困难49家、跑路3家)，停业平台14家。从占比看，提现困难类型占比最多，达到74.24%，停业类型占比为19.70%，跑路类型占比为4.54%，转型类型占比为1.52%。

其实，按照57号文原本规定，2018年4月会出现首批备案名单，6月是备案最终截止时间点。换个角度来看，4月和6月两个备案时间节点，也正是无法备案平台退出清盘、暴雷跑路的时间点，这样的话远比现在这个状况要严重的多，备案延期也是为了避免或者缓和这种“系统性”危机的存在。

“57号文出来后，都知道能够成功备案的平台相当于获得类金融牌照，而备案权又在地方，所以一些平台集中所有资源为了4月或者6月能够拿到备案，届时平台的价值自然水涨船高。”，上述业内人士表示，但是备案延期了，有一些为了备案而备案的平台“撑不住了”，自然会出现大批量的暴雷。

事实上，今年6月这波雷潮早已不是行业新鲜事，2014年也出现过类似状况。

“这些暴雷潮的性质有所区别，2014年的暴雷平台多数因为集资诈骗等跑路，是不合规平台集中性出现问题。这次不同，很多平台是因为出现经营性问题而被迫清盘。”，有业内人士表示，这波雷潮还会继续。

另据，中国人民大学法学院副院长、金融科技中心主任杨东接受央视采访时表示，今年出现的“雷潮”，可能是受经济大环境影响、股市影响等多方面因素影响，当然也是经过几年整治以后，更加规范，有些不规范的操纵可能能生存下去，但是它的成本会越来越高，直到无法继续生存下去，自然就出现倒闭，情况很正常，不要过度恐慌。

杨东还表示，倒闭的平台潜在的或已经存在的风险问题在于它们好多在历史形成中违规做了信用中介，类似银行的业务，因此风险就比较大。网贷平台的定位是信息中介，就要像媒婆一样只是撮合，如果投资失败了和平台无关。实际上网贷平台做了信用中介的工作，比如担保，或者代偿等。

“此外，一些平台在审核资产端的时候不够谨慎，不够专业，导致资产端项目跑路或还不起钱，平台的不良资产也会越来越多。平台规模做大后，内部管理成本增加，运营费用称越来越高，加上广告费等，导致运营运转遇到困难。”

总而言之，网贷行业暴雷潮的出现对于投资人而言不必恐慌，毕竟无论是按照57号文规定的时间点，还是按照当前监管情势，这波雷潮注定要来。但是这个过程利于平台合规发展的成长和投资人学会 理财 风险认知和清楚去刚兑之意。

网贷行业“路标”在哪?

57号文的出台一方面给予平台最严厉的备案要求，另一方面明确平台“上岸”时间表，但是大限已过，备案仍然遥遥无期，传言的统一备案标准尚未出台。

换句话说，网贷平台要在无限期的整改中继续煎熬。

另据新金融深度走访多地平台了解，由于统一监管政策迟迟未出，有些地方的P2P平台活的很艰难，成本居高不下，盈利节点不断推迟。以“双降”政策为例，北京、上海等地限制严格，多数平台“苦不堪言”。

“‘双降‘这个政策要理解其中的含义，从整个金融环境思考，限制平台业务规模也是在保护平台。”业内人士表示，对于积极合规的平台而言，备案政策迟迟未出的情势下，也是防止雷潮波及这些平台。

此外，也有业内人士认为，“双降”是监管层为防止风险扩散，而要控制整体风险，最好的方式是控制总量。“延期加双降，对不同平台影响不一样，也是在考验平台结构调整能力。”，上述业内人士还表示，“双降”对于新成立平台影响加大，这些平台正处于规模上升阶段，“双降”直接拉长平台的盈亏平衡点。

那么网贷行业未来如何走下去?

杨东认为，备案延期的确给监管部门赢得时间，我国的地方政府监管水平和监管能力差距比较大，所以有利于统一标准的出台。

“个人认为像北上广条件成熟的地区完全可以先进行备案，其他条件不成熟的地区慢慢进行备案。另外要建立全国性的大数据监控体系，在原来的监管体系，监管方法的基础上，要有新的监管思维、监管手段、监管模式。”

多位业内人士告诉新金融深度，网贷行业的健康发展离不开多方的努力，一方面平台需要积极做好合规，清理不合规业务，依照网贷“1+3”监管文件的规定整改;另一方面，投资人要学习理财知识，提高风险意识，转变旧有思维，坚持稳妥长期投资。最后，也是最重要的监管层需要明确监管方向。正如业内资深人士所言，目前监管的细则可以延期出台，但是稳定细则可以先出，给予P2P平台一个合规整改的发展方向。

2021年全面禁止网络贷款？这些贷款平台确实被叫停了

现在市面上的网络贷款平台非常多，人们生活中几乎随处可见借款软件。包括人们常用的支付宝、微信、美团旗下都有借呗、美团借钱、微粒贷等借款平台。有朋友咨询希财君，2021年全面禁止网络贷款？这些贷款平台确实被叫停了！

2021年全面禁止网络贷款？

实际上，国家在2021年并没有全面禁止网络贷款，但确实出台了政策，并且打击了一大批贷款平台。截至2021年的9月份，已经有超过40家小贷APP被下架。

在3月份，银保监会联合其他部门发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》通知中明确说明了，金融机构不得以大学生为精准营销目标。

因此，所有原先对在校大学生开放的小贷平台都做了不同程度地整改。那些专门为在校大学生提供不同分期服务的小贷APP均已下架。除此之外，小贷利率高于国家最新贷款基准利率36%的贷款平台也被进行了整改或下架。

目前关闭了的平台有团贷网、瑞达金服、爱贷网、微贷网、聚优财、51人品、易港金融、铜掌柜、爱贷网、小鸡理财、浙金网、橙天金融等平台。

不过需要提醒一些借款人的是，就算这些贷款平台被下架或关闭，也不代表借款人不需要偿还剩下的贷款。因为贷款平台提供的始终是一个第三方借款平台，真正发放贷款的公司并不是平台，借款人所签订的贷款合同仍然有效。

工行原行长：网贷爆雷潮根本原因是平台不合规

9月2日消息，中国工商银行原行长杨凯生在第三届全球金融科技（北京）峰会上就近期P2P 网贷 行业出现爆雷潮原因表示，根本原因是大量平台尚未完成整改，错配、刚兑现象普遍， 贷款 规模超标仍向企业贷款；客观因素是部分借款人逾期，致使一些充当信用中介的平台本身也出现资金问题；恐慌情绪下，出借人谨慎出借，提前转卖债权；主观意识是盲目相信或刻意鼓吹自身大数据 征信 能力，错误模式泛化，对金融的本质缺乏敬畏。

关于解决出路，杨凯生提出四点建议：

一是坚持整治：必须面向全部从业者，严格落实监管要求；

二是情绪引导：避免过度恐慌，也要防止回升后过分乐观；

三是出借人教育：风险召示、打破刚兑、整治必要性、营销鉴别；

四是严惩恶性违约：对于恶性违约平台，严惩不贷，以儆效尤。

以下是演讲全文实录，没有图：

杨凯生：各位朋友、各位来宾，尊敬的东荣会长大家上午好，今天我想就大家目前讨论比较热的话题，就是前一阶段P2P的平台好像出现了问题，也有人把它形容为“暴雷”等等，我想就这个问题和大家在一起做一点讨论。今天大概想说三方面的问题。

第一，近期问题平台的出现和我们一些媒体还有社会上的一些负面情绪的一些相互的关系。

第二，就想说说最近比较集中出现这些问题的原因究竟是什么。因为也有不少朋友说是监管措施力度过大了，是监管的一些政策相互叠加了，是由于处置风险而引发了风险等等，也有这些议论。坦率说，我是不太赞成这种看法的，所以我也想说说我的想法。

第三，下一步这个行业如果还想继续发展，那么它必须搞好整治攻坚必须坚持健康发展，我想说这三方面的问题。

大家可以看看这一张图，这张图是什么意思呢？描述了2015年1月份以来一直到目前为止，到7月份，问题平台停业的平台和转型的平台这个走势图。当然了，我们平时说问题平台出现问题的平台主要是指提现出现困难或者经营者跑路，或者司法部门经侦部门介入，这三个问题把它归结为“问题平台”。总体来说司法部门的介入、经侦部门的介入占比还比较少，所以这里说的主要的问题平台主要是指的提现困难或者跑路等等。柱状图主要反映提现困难、跑路或者各种原因停业。

折线图当月停业数量和同期还在正常经营平台数量比，整个是从2015年1月到上个月为止。从中间我们可以看出有几个比较明显的时间的节点，大家可以关心一下。

首先是2015年度中间开始出现比较多的平台数量跑路了。平台经营者不负责任的行为或者恶意违约的行为开始引起整个社会和整个行业的关注和担心。2015年这一段开始出现数量增多，大家回想一下，这个距离不少人那时候欢呼互联网的金融元年到了，2013年其实仅仅过去两年就开始出现这个情况。2015年底出现了e租宝的事件，到目前为止e租宝是不是属于P2P金融平台还有争论。从2015年开始由于e租宝事件出现，导致大家对这个问题的担心，明显开始出现问题平台数量开始增多。一直延续到2016年年度中间，特别是8月份以后，问题平台数量开始比较明显的增多。

但是大家又可以注意一下，2016年年度中间以后，咱们会感到这时候跑路的恶性违约的数量是减少了。经营者选择自主退出或者说比较有序的退出市场的行为增加了。这是一个重要的特点。待会我还想说一说原因到底我们怎么看这个问题。

第三个或者叫第四个时间节点咱们更要关注就是今年以来，特别是今天的6、7月份，出现问题平台的数量是明显的增加的。所以有人把它称之为出现一轮P2P的“暴雷潮”，应该说负面情绪或者恐慌情绪来势是比较猛的，在2018年7月单月问题平台上数量远远超过任何一个月，显得非常令人瞩目。良性退出市场，有序退出市场的势头似乎中断了，更多的选择了跑路和其它恶性违约的现象。

这一轮“暴雷潮”的到来正好和我们先前说的要求平台备案期限好像是差不多重合的，所以有人就说，这个是不是由于要求备案所以引起了恐慌，所以导致了跑路，也有人是这么说的。实际上这个说法我下面想说一说，似乎根据是不足的。

下面这张图的意思是什么呢？反映了2015年1月到今年的7月，这三年多来，到这一次“暴雷潮”之前咱们的网络借贷的成交量和它的待还的余额的一个走势图。蓝颜色的柱形图反映了各个阶段，每个月的成交量。橙色的折线图显示了待还额。从这个图可以说明一个什么问题？我们可以看一看，尽管2015年年度中间、2016年年度中间，曾经出现过两轮比较规模大的平台问题暴露或者叫“跑路潮”，但是这两年多来将近三年的时间，他们成交量和待还余额还是一路上升，或者换句话说，正面说这两年来尽管出现了一些问题，但是P2P网络借贷业务发展还是比较迅速的。

将近一年时间内，它的成交额开始持续下降，特别是这三个月来它的待还的余额是急剧的下降。这说明了什么问题呢？似乎说明了这一段时间以来，整个行业或者市场担忧的情绪是比较强的或者说，应该说更正面说就整个投资者社会公众、监管部门对P2P网络借贷的风险认识有了新的认识或者说有了新的提高。也就是前期出现这些问题的时候，人们对它的风险的感觉还不是那么敏感，还是在不断的投入不断的增加。

这张图是什么呢？反映了一种情绪。这是网贷之家论坛上人们讨论一些问题平台的情况，或者有些人比较关注的，他提前曝光有些平台有什么什么问题的一些数字的情况。今年以来，特别是7月份的时候，一种讨论曝光的数量是急剧的上升的。当然了，大家也有媒体调查说，有些借款人故意的在那里散布一些，自己通过平台借款，这个平台的情况甚至有的时候是造谣就说这个平台怎么怎么样，他们寄希望于这些平台垮台，以为这些平台垮台了以后，自己的 借钱 就可以不还了，也有这样的一个现象，这样的现象到底多不多，怎么样，我觉得还缺乏一个数据的支撑，但是有媒体这样说的。这是2015年7月份以来，可以看出其中的一个问题，他对这个问题的关注度达到了一种新高。

当然，一个平台的情况，一个平台的论坛的情况，有的时候还不足以说明问题，我们可以看看北大国发院数字金融中心他们开发的另外一个指数。国发院他们搞了一个金融科技情绪指数，应该说这个指数比我刚才说的某一个论坛上面的帖子的多少，某几个论坛上是骂得多还是肯定得多，那个要更说明一些问题。它和一个论坛上的帖子数量多少不相干了。他们怎么样呢？用了2013年以来，1700万篇媒体的文章，对这些文章设了两个指数，关系度的指数还有正负情感的指数，所谓关注度2013年关注度指数定为100，正负情感的指数，把2016年7月平均定下来零，然后看看变化的情况。咱们就可以看出2018年的7月，它的关注度指数是下挫了47%。达到了近期的一个低点168，国发院的它的关注度指数。然后情感指数，达到了历史上的新的低点：负的959。这是比较明显的或者比较严重的两个时点的情况。也就说媒体上，社会媒体对P2P的关注度和情感情况的两个数字。当然我们可以看出8月份以后由于采取了一些措施，有所回升，但是应该说，它的情感指数仍然处于历史的低点。

看这张图，我觉得我们似乎要思考一个问题，究竟是问题平台出现的问题多了，严重了，影响了人们对P2P的关注，影响了人们对P2P网络信贷平台的吹捧还是舆论情绪的负面导致了市场的不稳定，导致了更多的平台出现问题。或者说它互为因果。我觉得对这张图我们实际上可以想一想这里面的关系问题。我觉得首先恐怕还是要说，是现实中出现的问题多了，才影响了或者说左右了人们的情绪，这恐怕还是主要的。当然了，任何事情都是相辅相成的，在出现一些问题以后，你如果再更多炒作更多散布一些恐慌情绪，肯定会相应加剧这个问题存在，首先说问题的存在导致了负面情绪的出现。

这是出现问题的原因究竟是什么。我想恐怕应该说一句话，不应归咎于加强监管，或者不应简单归咎于加强监管。刚才我已经说了，有不少朋友或者有一些朋友过分严格的监管导致平台选择了恶性退场的做法，这种看法我觉得确实有点有失偏颇了。回过头来看，每次问题平台出现的高潮的时候，有几个时点我们都看了，实际上它的平台出现问题集中的时候，实际上都是你分析一下，都是风险但是已经集聚到一定的程度。市场上已经有了不少的反应，监管部门已经有了进一步的察觉之后，才出现的监管措施，而不是相反。我们可以看看几点时点。2015年12月份，第一份监管的意见出台，就是P2P监管细则暂时办法，明确了P2P平台坚持信息中介，不能办成信用中介。它要求严禁资金池，严禁搞资金错配等等，而且提出了一个原则，小额分散为主的原则。坦率说，2015年这个文件出来以后，许多人并没有真正理会这个文件，没有把它当回事，执行和落实，坦率说当时并不很认真的。

到2016年8月又进一步出台了一些文件，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等又进一步强调必须坚持信息中介的定位。而且把资金必须做银行存款提出来，并且有定量的要求，自然人20万，法人100万等等，2018年6月底，又出了《验收的通知》，提出来要备案的要求等等。

2016年年度中间平台数量是多的，但是恶性退出的形式是少的，大部分当时退出还是经营者自主选择的比较有序的退出，所以当时整个市场的情绪应该说相对来说起码比现在要平稳，参与者的损失也还是比较有限。但是后来就不太一样了，今年以来情况就不太一样了。所以是值得我们注意。

这里面还可以说明一个问题，和整治的要求相关，出问题相关。出问题的，有银行存管的占比14%，有ICP认证22.1%，加入协会出问题是13%，所有制的性质是不是上市等等，说明了一个什么问题？尽管我们的监管办法多次强调要搞存管，要搞ICP的认证，这个认证是任何互联网机构正常运作，它必须要获得的一个资格。但是做到了这些，比较显见监管要求并不能杜绝它出问题。而在监管要求里面比较难达到或者说技术上真正的检查还有一定的难度或者大家执行的自觉性不够高的一些要求，大家没有做到。比如说小额分散的原则，比如说单一法人借款不能超过多少，单一自然人借款不能超过多少原则并没有落实，这恰恰导致问题出现的一个重要原因。有一个平台公司出了问题，他说这个公司在这个平台单一法人借款统计下来达到了2400万，远远超过了一百万的限额，实际上他当时把它统计成20多个法人，所以这些问题不解决，我觉得这个风险控制，今后再继续的“暴雷”管控还是有难度的。

出现问题的原因，除了创新意识之外恐怕还需要一点别的东西，这里举了几个经济发展比较活跃，互联网金融发展比较快几个省市出问题的情况。有北京、山东、浙江等等。可以看出哪些地方出问题多。

平台之间一些企业相互勾连或者说关联度比较高或者说关联交易比较多的也是导致风险出现重要问题。你像前一阶段出现的一个问题平台，比较大的问题平台，叫壹百金融，经过查询实际上可以看出，有十个公司和它都是搞互联网金融，和它关联度是非常高的，有相互的资本股权关系有投资关系，而且恰恰这十个公司都是在今年7月，几乎同时暴雷，同时出现问题。就看来一再所讲的公司治理机制问题，法人治理机制的问题，不仅仅是在传统企业中存在需要注意，实际上在互联网企业里面也存在着同样问题，也需要加强法人治理机制的建设，加强公司治理机制的建设。

所以我觉得出现问题的原因主要来说还是整改任务还没有完成，错配、刚兑的现象，贷款规模超标的现象等等还没有得到彻底的扭转，所以这个是导致这次出问题的原因。第二个，整体经济下滑，借款人的预期，一直不太充当信息中介在那儿充当信用中介出现了资金的中断。还有一个主观原因盲目相信所谓的大数据技术或者说刻意鼓吹自己的数据收集、整理、使用的能力，并且把这种模式泛化等等，这些原因，可以从多方面分析。

下一步健康发展必须坚持整治的方向，必须面向全部的从业者，面向全部的机构，全面的落实前一阶段监管部门、央行包括我们互联网金融协会出台一系列的监管要求和整治的措施。

再者，情绪也要注意引导。不要去做火上浇油的事情。当然情绪引导也注意一条，不能稍微形势好一点以后又进入过分的乐观，这个也是需要注意的。

对投资者、出借者教育的问题，只有把教育问题做到位，市场秩序的趋好，才有一个重要的基础，我就讲这些。谢谢大家！

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