银行贷款降息买保险有影响吗？

为什么降息会影响保险业呢

从保费、投资、资本（影响保险公司经营的三大核心要素）这三个方面来说，银行降息对保险业的影响中性略偏正面。

中国寿险业有90%左右的产品都是投资型，其保单成本由潜在客户面临的机会成本所决定，存款利率和存款替代产品收益率是影响潜在客户金融消费取向的关键因素。寿险业过去的发展历程可以充分说明这一点。

在2001年-2010年的10年里，

寿险业之所以得以快速发展，其中一个很重要的原因是，在利率管制下，寿险公司顺势推出了收益率高于同期存款利率的分红险、万能险，起到了储蓄分流的作用。

但2010年以后，银行通过变相的存款利率市场化，推出大量高收益的理财产品，寿险产品的优势变得不明显，寿险公司不仅与银行争夺储蓄资源的难度更大，而

且还面临银行、券商、基金等金融机构分流保费的压力。

寿险公司的主要竞争对手是银行，降息对保险负债端的影响主要取决于银行存款利率以及银行理财产品收益率的变化。

尽管本次存款利率下调了0.25个百分点，但同时也调高了存款利率浮动区间上限，人民银行试图通过降息叠加存款利率上限逐步打开的方式来推进存款利率市场化。

从2014年11月22日降息后银行存款利率的实际变化来看，尽管利率上限打开，但仅有少数中小银行上浮到1.2倍，华夏、平安、广大、北京等银行先上

浮至1.2倍后又下调至1.15倍，而大银行基本并未跟进。本次存款利率下调以及部分中小银行迫于吸储压力会再度上浮利率（目前，江苏银行、民生银行一年定存的利率已上浮到基准利率的1.3倍），两相抵消，降息后银行业整体存款利率会略有下降，但幅度会比较有限。

银行理财产品是存款利率市场化的变相体现。受制于整体市场资金成本居高不下，自上次降息以及之后的降准，银行理财产品的收益率基本没有发生太大变化。截

至2月22日，1年期的银行理财产品预期年收益率为5.41%。预计本次降息未必会带来银行理财产品收益率水平的显著下降。

综上，本

次降息对承保压力的释放影响有限。2014年行业投资收益率6.3%，创5年来最高水平，寿险公司给予万能险客户的结算利率以及分红险客户的分红较高，使

得寿险产品在与银行存款、银行理财产品的竞争中更加具有吸引力。预计2014年投资收益率会支撑寿险业继续保持较高的增长态势。

本次降息对投资的影响短期正面，中长期负面。

降息对投资是把双刃剑。降息对会存量资产和新增资产、固定利率资产和浮动利率资产产生不同影响。降息后，存量资产价格会上升，而对于当年新增保费留存的

资产和到期再投资的资产，其收益率则会下行；固定利率资产价格上升，而浮息资产收益率则会下降。目前保险存量资产中约1%为交易性金融资产，20%为可供

出售金融资产，利率向下资产价格上升利好净资产回升，但是每年新增资产大约在20%左右，到期再投资资产大约在10%左右，重新配置资产面临收益率向下的

压力。

就本次降息对主要大类资产的影响而言，从债券资产来看，此次降息再次确认了货币政策宽松方向。根据目前实体经济的运行情况来看，不排除年内还会出现多次降息、降准的可能性。债市走牛的趋势并未被打破。

从股票资产来看，降息周期中，无风险利率下行一般会提升权益估值，加上货币政策放松、市场流动性充裕，往往会对股市形成有利支撑。就本次降息而言，由于已在市场预期之中，加上市场前期已积累了较大幅度的涨幅，本次降息对股市的利好程度远不及上次。

从非标资产来看，由于大部分是期限较长的债权投资计划，且大部分收益率一般与5年期贷款基准利率挂钩。自2014年11月降息以来，金融机构一般贷款利

率从2014年三季度的7.33%降至四季度的6.92%，实际贷款利率下降幅度与金融机构一年期贷款基准利率下调的0.4个百分点基本相当。预计此次降

息会降低债权计划收益率约0.25个百分点。

综上，一般而言，在降息周期的初期，由于固定收益新增投资资产相对于存量投资资产较少，

降息给存量资产价格上升带来的价差收益率大于新增资产的票息率，保险投资收益率出现上行的可能性较大。但从中长期来看，存量投资资产逐步减少，伴随市场利

率的下行，新增投资资产收益率下降会对整体投资收益率形成下拉作用，保险投资收益率趋于下降。

本次降息对资本影响正面。

降息有助于保险公司存量债券投资资产公允价值提升，使得保险公司资产负债表中资本公积增多，净资产增加，保险公司偿付能力改善。同时对保险公司2015年的利润调节给予更大的灵活空间。

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房贷买保险降利率有必要吗

房贷买保险降利率有必要。

具体还要看个人防范意识。住房贷款是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。购房者在贷款买房时，大多数银行都有“强制性”的规定，必须同时购买“个人抵押贷款房屋保险”。

住房保险包括住房财产保险、个人抵押贷款保险。有此险种是因为银行和借贷人都在寻求保障，因为个人贷款业务期限往往较长，当中可能会出现变数，银行希望借款人在无力偿还贷款时能保障贷款的偿还，而借款人则希望这一保障能使其保留房产;而这种保障是双方都无法解决的，因此引入了住房贷款保险：保险费=保险金额(即总房价)x保险费率x保险期限。它使得银行在有还贷危险时可以作为保险合同的受益人得到赔付，而交保人出险后也可保住房产。

住房保险主要有个人抵押贷款房屋保险、家庭财产保险和个人购置住房抵押贷款保证保险。而家庭财产保险的投保范围包括房屋及其附属设备，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器;附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险。而个人住房抵押贷款险的保险金额分年计算，保险费率高于抵押贷款屋保险，保险期限不超过20年。由于此种保险类似寿险，是针对投保人发生人身意外等事故的保险，保险公司为此承担的风险较大，其保险责任也制订得较为严格。

央行降息后，为什么要购买保险产品

降息将使银行理财产品等收益率下降，并使余额宝等货币基金收益下降，从而缩短其与保险产品之间的收益差距，有利于保险产品销售回暖。除了对保险产品销售方面的利好之外，业内人士指出，一直困扰行业的退保问题将有所缓解。

随着定期存款收益率下降，保险产品吸引力将提升。目前很多保险公司万能险结算利率普遍维持在4%以上的水平，部分保险产品预定利率也超过4%，保险产品的优势凸显！

此次降息还释放出加快推进利率市场化改革的信号。利率市场化以后，央行可能不会再公布利率，各家银行利率自行决定，各不一样，自负盈亏，银行业经营风险也增大，不确定因素更多。到那时候，可能没有多少人再拿保险收益与银行利率作比较了，保险的本质作用将逐步得到老百姓的重视。保险产品白纸黑字保证的利益，将使人们对未来更加安心。这也是国家最近不遗余力推动保险业快速发展的重要原因之一

降息会利好保险行业吗?为什么呢

中国人民银行宣布，自6月8日起，将一年期基准存贷款利率分别下调25个基点，并将存款利率浮动上限从基准利率的1倍提高至1.1倍，贷款利率浮动下限从0.9倍调整为0.8倍。一年期基准存款利率将从3.5%下调至3.25%，而五年期存款利率将从5.5%下调至5.1%。这是央行自2008年底以来首次降息，对保险业的影响总体来说有利亦有弊。

降息对保险业有利的影响，首先，也是最直接的利好是，随着银行理财产品收益率下降，保险产品吸引力将提升。保险公司目前万能险结算利率普遍维持在4%左右的水平，与大多超过5%的银行理财产品收益率相比并无吸引力，这也是导致2012年以来个险及银保新单保费增速放缓的主要原因。

今年一季度人民币产品的收益率还维持在5%以上，但二季度收益率下行幅度加剧。截至6月7日，本月人民币产品平均预期收益率仅为4.5624%，较1月份的5.2396%已下降0.6772个百分点。且近期市场上收益率超过6%的产品难觅踪影，收益率维持在5%以上的产品数量也大幅减少。

银行理财产品收益率已处于下降通道。如果银行理财收益率能降至4%以下，保险产品的吸引力将显著提升，利好保单销售。

此外，银保趸交短期产品满期支付资金缺口将收窄。2007年－2008年高利率时期，寿险公司销售了大量趸交5年期产品，这些产品将于今明两年进入集中赔付期。2011年，保险投资收益率仅为3.6%，相对于降息前五年期定期存款利率5.5%，有将近2个百分点的资金缺口。此次降息，将缩小集中赔付的资金缺口。当然，对于上市公司的影响也各有不同，中国人寿和中国太保因为趸交银保产品占保费比例较大，获利更大。而新华保险由于银保产品期交占多数，中国平安的银保产品规模相对较小，因此都受利好影响不大。

降息对保险投资的不利影响也显而易见，因为非对称降息降低了新增长期债券和协议存款的收益率，影响了保险公司新配置资产的收益率，负债成本因为存款利率不变而保持，这样将导致保险公司获得利差的能力下降。

就净利润受到的影响而言，协议存款的投资收益率将基本稳定在当前5.6%－5.7%的水平。但是，债券收益率曲线潜在的下滑和平坦化趋势将损害新增投资和再投资的收益，不过这或将在一定程度上被可能改善的A股投资收益所抵消。预计，中国寿险企业2012年盈利受到的负面影响为0.7%－2.9%。

总体而言，因降息带来的行业利好并不会立刻显现效果，但对处于发展低谷期的保险业(尤其是寿险业)来说，降息无疑是一剂强心针。随着政策支持力度加大(如个税递延型养老保险、保险资金投资渠道进一步放宽、销售误导问题治理等)和利率市场化力度加大，保险业或将缓慢走出低谷。

请教高手，央行降准对保险业有何影响

本次降息对保费影响中性略偏正面。

一，降息是指银行利用利率调整，来改变现金流动的金融方式。当银行降息时，于金融机构而言，放贷利率下降，融资者的成本降低；于普通个人而言，把资金存入银行的收益减少，所以降息会导致资金从银行流出，存款变为投资或消费，结果是资金流动性增加。

二，一般来说，降息会给股票市场带来更多的资金，因此有利于股价上涨。降息会刺激房地产业发展。降息会推动企业贷款扩大再生产，鼓励消费者贷款购买大件商品，使经济逐渐变热。自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。

三，.绩优股、实值股、低市盈率股、高送派股。降息有利于进一步凸现绩优股、实值股的魅力。尤其是一大批市盈率低于三十倍的绩优股、实值股，其分红派现，较之于银行存款的税后利息，凸显优势。尤其是绩优股、实值股中送股、转增股的股票，较之于银行存款的税后利息，其魅力以倍数计算。投资人可以参照已经公布的年报，选择业绩优异、市盈率低、尤其是分红派现多的“白马股”，理性投资。

四，房地产股、保险股等“息口敏感股”上述股票和板块，属于香港称呼中的“息口敏感股”。尤其是对于房地产股来说，利率下调，有利于减轻人们分期付款购买房地产的负担，有利于调动人们买房的需要，有利于降低房地产开发商的负担。保险业同样得到“降息”以及“降息预期”的推动。但是，存款利率下调幅度小于贷款利率，对于银行而言，有利有弊，缩小银行存贷款利率的差额对于银行的赢利增加了压力；同时增加了银行吸储的难度。

五，但是，增加放贷，以及经济的复苏和发展，带动银行业务量的攀升，有利于银行增盈。总体看，对于银行股来说，长线仍有利好作用、短线则看资金是否追捧。

六，国债、企业债券银行利率的下调，不仅仅凸显了股票的投资价值，对于年利率百分之二点九五或以上、没有利得税的国债来说，其投资价值同样凸显。较之于税后实为百分之一点五八四的一年期定期存款利率来说，利率高出百分之一点三六六。尤其是，存款利率仅仅降低百分之零点二五，还有降息预期。

七，有利于国债、企业债券的慢牛行情。从“庄股”思维的角度看，2007年的熊市，造成众多机构纷纷投资国债，可以说，国债已经有“庄”进驻。按同样理由，企业债券也有受到挖掘的可能。

八，扩大内需概念股。从降低“两息”来看，松动宏观经济政策，已经不是一个议题，而是正在实行中的事情。其着眼点，是克服世界经济增长持续放缓对我国经济发展带来的不利影响，保持国民经济持续、快速、健康发展。这样，从广义看，钢材、水泥、建材、电力等“扩大内需概念股”，同样有机会成为“国民经济持续、快速、健康发展”的受益者。

九，长远看，有受到挖掘的可能性，上述股票一旦在盘面上得到增量资金介入的情况来印证，则应是把握机遇之时。

银行邮政储蓄贷款要求买保险减少利率

一般银行为了转移风险，降低坏账率，

会要求贷款人购买履约责任险、综合意外险、或者定期寿险。保险费虽然支出不多，但是也会增加费用。假如降低利率少还的钱，足够涵盖保险费的话，还是合适的。保险是保护，假如风险真的发生，

贷款是由保险公司来还，不需要他人来还贷款，其实是不错的规划。记得当时做房贷的时候银行要求买定期寿。后来提前还款，保险还退了一部分

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