金融借款案件分析？

消费金融案例分析总结

本文目录如下：

在开始分析之前，我们需要先理清楚贷款业务的流程，也就是每个用户从进件到最终还款之间所涉及到的所有环节。一般情况下，网贷的流程可以概述为以下形式：

通过用户行为路径分析，我们可以得到：

它适用于对产品运营中的关键环节进行分析、监控，找到其中薄弱的环节，通过用户引导或者产品迭代来优化，提升转化效果。

选取子集，将新用户和老用户分开统计每天申请贷款人数和审批放贷人数，然后计算新用户放贷率。最后使用merge函数将新用户结果表和老用户结果表拼接。结果如下：

接下来，计算用户复借率，需要知道每天的老用户数目，这里的老用户定义是：#前一天的放款的新用户第二天继续借款就是老用户#，对存量老用户我们暂时不考虑，就看前一天贷款的人第二天是否还继续贷款，贷款的就认为是老用户复借，所以取新用户放贷透视表的前29天数据+5月1日的人构成老客户数量，我们看这些客户是否还继续贷款。

组成一张用户路径总表，计算各节点转化率。

计算转化漏斗,计算汇总数据:

结果如下：

从结果来看，从PV到UV有一个很大幅度的下降，正常来讲，一个广告投放可能也就吸引10%-30%左右用户，但是点击量是非常巨大的数量，所以造成这样的结果。

从整体环节来看，很明显注册数量4%是比较低的，这说明很多用户去点击了，但是注册人数很少，是不是说明这个渠道有问题？我可以再通过不同渠道的转化漏斗分析再做对比，来看到底是整个行业的转化率偏低，还是单个渠道偏低，或者这个渠道用户群体不是我们想要的。

在消费金融公司里，经常会通过日常监控发现某款消费贷产品首逾率有逐渐升高的趋势，我们需要把首逾率降下来以减少产品带来的损失，同时通过率降幅不能太明显。

分析目标：通过数据探查分析制定出可以有效降低首逾率的策略。

分析思路：因为我们所要分析的策略时将要在客户申请时用来判断客户是否会逾期的条件，所以策略分析时的基本思路就是还原这些有首逾表现的客户在申请时的数据（这个还原是指提取出客户在申请时点各个维度的数据，越多越好） ，然后利用这些数据去找出能够区分好坏客户的变量，制定策略。

可以得到，总体首逾率30.76%。

这里用到单变量分析的方法，单变量分析的主要目的是筛选出好坏区分度较好的变量以便制定策略。在消金公司的日常工作中，会有专门负责爬取变量和计算加工变量数据的团队，他们在不断的去获取加工很多可能对风险控制有帮助的数据提供给我们风控团队，而我们风控人员就需要从这成千上万个变量中探查出能够控制逾期风险但同时又不会误拒很多好客户的变量。

统计结果如下：

统计结果如下：

在进行变量分析之后，这时我们就要从中筛选中较为有效的变量了，这里涉及到一个衡量变量是否有效的指标，提升度。通俗的来说就是衡量拒绝最坏那一部分的客户之后，对整体的风险控制的提升效果。 提升度越高，说明该变量可以更有效的区分好坏客户，能够更少的误拒好客户。如下，通过对所有变量的提升度进行倒序排列，发现个人征信总查询次数和客户信用评级的提升度最高，达到1.93和1.71。

通过上一步的单变量分析，我们筛出了’征信查询次数’、‘信用评级’这两个提升度最高的变量。如果将这两个变量的最坏分箱的客户都拒绝之后，对整体逾期的影响。 这个影响就是指假设我们将‘征信总查询次数=21的3213位客户全部拒绝’之后，剩下的客户逾期率相比拒绝之前的逾期率降幅，最后，我们得到征信查询次数分组降幅3.4%，信用评级分组降幅7.5%。

用户在产品使用中都有一个用户行为流程，不同时期的用户表现情况可能不一样，群组分析的主要目的是分析相似群体随时间的变化，核心就是对比、分析不同时间群组的用户，在相同周期下的行为差异， 所以也称同期群分析。

那么在金融风控领域，最常用的一个场景就是账龄分析，用来监测用户的逾期率变化状况。如下图， M2、M3的逾期率比较高，随后调整了风控策略，然后进行群组分析看策略是否有效。

结果如下：

这里生成的新字段，orderperiod为用户订单月份，cohortgroup是按照每个用户的订单的最早时期，生成用户群组，两者是不一样的。

接下来，根据用户群组和月份字段进行分组：

结果如下：

这里的orderperiod字段，我们可以看出2019-01对应的最早消费月份是2009-01,02,03,05，但是2009-02对应的却是最早消费月份2009-02,03,05，相对比来说，2009-02的第一个月份是在2月份，所以就会出现不对齐的现象，对于这个问题，我们可以orderperiod进行编号来解决：

得到：

结果得到：

注意，上图中每个column代表最早在当月的消费群组，cohortperiod表示最早消费群组在第1,2,3,4月的情况，比如2019-01月表示最早在1月消费群组的第1,2,3,4月的情况。

总结来看：

对处于相同生命周期阶段的用户进行垂直分析，从而比较得出相似群体随时间的变化，上图可以看到用户留存率随着时间推移在下降。

同时，通过比较不同时间的同期群，可以看出留存率的表现忽高忽低，上图可以看到2019-02月走低后2019-04月又走高，

可能在2019-03月的时候做了用户活动导致了这样的结果，从而验证活动改进取得了明显效果。

跟谁学财经：大学生陷校园贷溺亡，当心这7种典型案例，请转给身边人！

导读：

北京某知名外语高校一大三学生暑期放假返回吉林家中，在给家人留下遗书后失踪，随后其家人不断受到追债的短信和电话。8月16日，失踪大学生被确认死亡，家人发现其曾经在多个网络借贷平台贷款，同时还有多条威胁恐吓追债的信息及视频。目前警方已开展调查。

学生溺亡家人不停收到催债信息

从8月16日起，北京的各高校开始陆续迎来学生返校，但家住吉林省蛟河市的范泽一永远也不能回到学校了。范泽一出生于1997年，是一名大三学生。2017年8月3日，正在家放暑假的范泽一向家人称要返回北京学校，随即离开了家。据范泽一的家人告诉记者，就在范泽一离开家的当天下午，家人在其卧室内发现了一封遗书，称自己“一步错、步步错”，并且“我的心已经承受不住”。

发现遗书后，家人立即拨打范泽一的手机，但手机已经无法接通。随后，家人立刻报警，警方马上以“失踪人口”立案展开调查。

范泽一的家人告诉记者，就在范泽一失踪的次日，也就是2017年的8月4日开始，范泽一父亲的手机就开始陆续收到数十条的信息，信息内容都是追讨债务。

范泽一手机收到的催债短信

与此同时，范泽一的父亲还接到多个追债电话，电话里的人在谩骂之后都声称范泽一借了高利贷，现在联系不到范泽一，所以向其家人追债。

8月5日，一具在水中的浮尸被人发现。DNA比对结果显示：溺亡浮尸就是范泽一本人。

在恢复后的范泽一手机里，发现范泽一从2016年7月开始，从一个名为“速X借”的网络借款平台借了第一笔1500元，随后就从另外一家网络借款平台借了3000元钱用于归还“速X借”的钱，然后再从另外的借款平台再借出更多的钱用来归还上一笔欠款。除了“速X借”外，他还在“今X客”、“哈X米”等网络借款平台上借款。

校园贷是如何快速兴起的？

2014年，出现“校园分期”，他们先从iPhone等大学生钟爱且有点“买不起”的商品切入，结合电商、地推和分期付款的优势，短平快地迅速在全国大学蔓延。

曾有统计显示，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。这一规模在2015年才260亿元。大学生收入少，但对数码产品、旅游、娱乐方面的需求大，更容易接受信用消费、分期付款。

“校园贷”平台抓住了大学生的这些需求，在校园内大力推广。近一年多，频频出现了黑代理、裸贷等“校园贷”陷阱，一些大学生因此成了受害者或是犯罪者。

2016年，某网络借贷平台的一份“裸条”8.75G压缩包在网上流传，其中包含了167名女大学生的裸照及视频，瞬间把非法“校园贷”等问题推向了风口浪尖，一时间舆论一片哗然。

在当时，舆论普遍认为，助力非法“校园贷”横行的是不少大学生因爱慕虚荣，相互攀比等心理，而形成的高消费行为。

但这种“恨铁不成钢”的论调，掩盖了“另一面”。许多校园贷的陷进是防不胜防的，它们抓住了学生的心理，甚至从其朋友亲人入手，诱导人们走入陷阱，比如以下这7种。

7个非法校园贷典型案例

“不良贷”

主要指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台。

典型案例： 2016年11月，福建漳州大二学生因参与不良校园网贷欠下百万债务跑路。

案例分析： 不良校园贷往往存在费率不明、贷款门槛低、审核不严、不文明的催收手段、风险难控、易将风险转嫁给家庭、校园代理人无资质等风险问题，应加以识别。

“高利贷”

根据法律规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%-36%系灰色地带。若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，不予支持。

典型案例： 2017年3月，福建某大学生通过校园贷小广告借款800元，不料在利滚利的情况下背负的债务近20万元！

案例分析： 以月息“0.99%”为噱头的校园贷分期易造成“低息”假象，但加上平台服务费，成为超过年利率24%的超高利息！若缴纳滞纳金，超过36%变为非法高利贷。

“多头贷”

主要指因从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。

典型案例： 2016年3月，河南某大学生在10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡。

案例分析： “多头贷”的问题不仅仅在于校园贷平台是否正规，更在于从多个校园贷平台进行贷款将直接导致的巨额还款压力问题。

“传销贷”

主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

典型案例： 2017年2月，吉林破获涉150余大学生传销式敛财类校园贷诈骗案，主人公小郑以兼职代理身份发展下线并进行逐级提成。

案例分析： 判断传销的三个标准：是否需要上交会费；是否让发展下线；是否进行逐级提成。案例中涉案学生既是受害者又是作案人，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用。

“刷单贷”

主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

典型案例： 2016年上半年，南京陈同学受诱惑驱使从事“刷单”购手机，不料在成功分期购买手机后，实际使用方拒不分期付款并消失。

案例分析： 要高度警惕典型“贷款购物”刷单兼职骗局，求职时一定要选择正规、信誉高的单位，谨防“好心人”主动介绍工作行为。

“裸条贷”

主要指不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。

典型案例： 2017年4月11日，福建厦门大二学生因卷入“裸条”校园贷，不堪还债压力和催债骚扰，选择烧炭自杀。

案例分析： “裸条贷”往往给借贷者造成心理上的压力，致使借贷人不堪其扰而采取极端做法。一旦陷入裸条陷阱，要主动报告自己的借贷信息，并及时进行报警。

“培训贷”

打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷”的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。

典型案例： 2017年4月，广州某教育机构通过 “培训课程费”为由诱骗大学生参加贷款，致使270名学生惨遭诓骗。

案例分析： 此类校园贷诈骗实为诈骗分子通过虚假宣传方式诱骗学生参加贷款缴费。

认清“不良校园贷”的真面目后如何防范？专家给出建议，应该做到“三不要”：不要沾惹“不良校园贷”；不要“非理性”消费；不要“采取极端解决办法”。及时和父母沟通，当自身安全受到威胁时应报警。

希望不要有更多的人陷入校园贷里，不再被坑害了。

关于校园贷，你有什么想说的？

在留言里，一起聊聊吧！

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商业银行贷款案例分析

1 ：固定资产没有。负债过高，资不抵债 ，担保人没有足够的偿还能力。不会给他贷款

2：王某虽没有房子，但收入较为稳定，虽然负债颇高，但是担保人有足够的能力偿还 ，可以贷款

打包贷款是什么，结合案例，分析银行承担怎样的风险

您好！打包贷款是指出口地银行为支持出口商按期履行合同、出运交货，向收到合格信用证的出口商提供的用于采购、生产和装运信用证项下货物的专项贷款。打包贷款是一种装船前短期融资，使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。

(一)发放贷款时，借记本科目，贷记"单位存款"等科目;按规定计算应收利息时，借记"应收利打包贷款息"科目，贷记"利息收入"科目;实际收取利息时，借记"单位存款"等科目，贷记"应收利息" 或"利息收入"科目。收回贷款时，借记"存放境外同业"等科目，贷记本科目。

(二)期末，应对打包贷款进行全面检查，并合理计提贷款损失准备。对于不能收回的打包贷款应查明原因。确实无法收回的，经批准作为呆账损失的，应冲销提取的贷款损失准备，借记"贷款损失准备"科目，贷记本科目。

贷款损失准备一经确认，不得转回。

本科目应按借款单位进行明细核算。

本科目期末借方余额，反映银行打包贷款的余额。

中国企业(尤其是出口商)如具备独立法人资格并具有进出口经营权，即可凭海外银行开来的以企业为受益人的有效信用证正本，向银行申请叙做出口信用证打包贷款。在流动资金紧缺，中国国外进口商虽然不接受预付货款的条件但同意开立信用证的情况下适宜选择打包贷款业务。

企业如需办理打包贷款，必须满足以下条件:(1)、中国的企业应当是独立核算，自负盈亏，且经营作风良好，无违法违规和违约等不良行为记录，企业须有出口业务经营权

(2)、中国的企业须有出口亏损弥补来源，有齐全的生产销售计划和健全的财务管理制度，恪守信誉并在银行开有帐户;信誉良好，有按期偿付贷款本息的能力

(3)、中国的企业所持的有效信用证正本需由资信良好的海外银行开立，不可撤销，且信用证条款必须经银行核准，抵押信用证项下的出口单据必须交银行进行议付;

(4)、中国的企业应向银行提供有关外销合同，如属代理出口须提供代理协议，以便银行了解有关贸易背景;企业具有良好的贸易履约能力，制单能力强，能按期、按质、按量完成生产(收购)和交货计划。

(5)、能及时、准确地向银行提供相关贸易背景资料和财务报告，主动配合银行的调查、审查和检查

(6)、贷款用途符合中国的国家法律、法规及有关政策规定;

(7)、银行要求的其他条件。1、企业须有出口业务经营权

申请条件

1、企业须有出口业务经营权;

2、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定;

3、企业具有良好的贸易履约能力，制单能力强，能按期、按质、按量完成生产(收购)和交货计划;

4、信誉良好，有按期偿付贷款本息的能力;

5、能及时、准确地向银行提供相关贸易背景资料和财务报告，主动配合银行的调查、审查和检查;

6、银行要求的其他条件。

申请资料

1、经年检的《企业法人营业执照》或《营业执照》复印件;

2、《打包放款申请书》;

3、企业近期财务报表;

4、不可撤销信用证正本及全部信用证修改正本(如有);

5、出口销售合同及与本贷款有关的国内购销合同正本;

6、出口商品配额或许可证等有关批文;

7、国家限制出口的商品，应提交国家有权部门同意出口的证明文件;

8、担保方面的资料;

9、银行要求的其他资料。

申办程序

1、出口商在收到信用证后，向银行提出打包贷款申请。并提供信用证正本及内外贸合同、贸易情况介绍等有关资料，如属代理应提供有关代理协议;打包贷款申办流程2、银行对信用证及其修改的真实性、条款等项内容进行审核;

3、审核通过后，与出口商签署《打包贷款合同》，发放打包贷款。为确保专款专用，银行有权审核客户的用款情况;

4、出口商利用资金组织或生产出口货物，按信用证要求及时发货;

5、出口商出口货物取得信用证项下有关单据后向放款银行交单议付，收到出口货款后，及时归还银行打包贷款。

注意事项

1.企业申请办理打包贷款时向银行提交:a.书面申请;b.国外销售合同和国内采购合同;c.贸易情况介绍;d.正本信用证。

2.企业需要与银行签订正式的《借款合同(打包贷款)》;

3.凭以放款的信用证以融资银行为通知行，且融资银行可以议付、付款。

4.企业信用证中最好不含有出口商无法履行的"软条款";

5.企业申请打包贷款后，信用证正本须留存于融资银行;

6.正常情况下，企业信用证项下收汇款须作为打包贷款的第一还款来源;

7.装运货物并取得信用证下单据后，应及时向银行进行交单。

收费标准

按实际贷款天数计息，贷款各项收费通过合同约定。

打包贷款的案例和银行的风险举例如下：

案情：

出口商A是银行B 的客户. A收到了以其为受益人的信用证, 在备货过程中资金不足, 向B申请信用证下的打包贷款. B同意发放打包贷款,贷款金额为信用证金额的80%, 贷款期 30 天. 双方约定, 当A发运货物后, 即以全套单据向B议付, B从A应得的议付款中扣除打包贷款本息. 在贷款期内, A因经营不善倒闭, 不再发运货物, 因而无法提交单据. A也无力以另外途径向B偿还打包贷款. 在打包贷款业务中, 银行承担的信用风险与银行在出口押汇业务中承担的信用风险有什么区别?哪个风险的程度更大?为什么?

分析：

银行在发放打包贷款时, 依据的仅是出口商收到的信用证. 如果出口商在提取打包贷款后发生情况变化, 无法继续备货出运, 那么贷款银行手上没有任何单据. 也就是说, 贷款银行既没有凭据可以向开证行要求付款, 也没有物权可以作价变卖. 在托收出口押汇和信用证议付中, 银行都承担出口商的信用风险, 但风险的程度比打包贷款大为降低, 因为银行在融资时, 掌握了货运单据和物权。

启示：

管理对出口商贸易融资的信贷风险, 核心是了解出口商的经营情况, 以及所融资的贸易的具体情况. 基于对特定贸易的了解, 银行可以尽量缩短融资期限, 使得进口商经营情况在融资期内发生变数的可能性降低. 另外, 在信用证议付中, 银行还需了解开证行的信誉, 以确保开证行在单证严格一致的情况下付款。

谢谢阅读！

银行贷款五级分类案例

一、贷款五级分类法的主要优点

１．五级分类法能更准确、及时、真实地反映信贷资产质量。以前的期限管理，是以贷款是否逾期和逾期时间长短作为判断贷款质量的标准，这样分类的结果对信贷资产质量的识别滞后，反映也不真实。例如，有些未到期的贷款，尤其是中长期贷款，虽未到期但借款人已丧失还款能力，而按期限管理分类的标准属于正常贷款，这样就掩盖了贷款的真实情况。五级分类法则避免了这种情况，它以借款人的偿还能力为核心，充分考虑到了影响还款能力的各种因素及影响大小，如企业现金流量、信用支持、财务因素等，因此风险反映更客观真实，这也是它与期限管理法的根本区别。

２．五级分类法有完备的风险预警机制。现阶段，我国正走向成熟的市场经济，贷款的风险系数加大，尤其是现在企业经营效益不好，逃废债时有发生。传统的期限管理法只是事后才能发现问题，市场预测难尽人意。而五级分类法属于一种动态风险管理，无论贷款是否逾期都实时监控管理，带有事前定性性质，有利于信贷管理人员及时发现问题和预测风险，抓住各种风险隐患和可能出现的苗头，发出预警信号，主动采取有效措施，控制风险的发生。

３．五级贷款分类法的适用范围更广。五级贷款分类法不仅包括表内项目，还包括表外项目，如信用证、担保、贷款承诺等。而期限管理法仅仅只对表内单一的贷款项目进行分类，不能反映银行金融资产全貌。

４．五级贷款分类更科学。期限管理法对逾期贷款标准的规定过于严格，逾期一天就算不良贷款，并不考虑借款人的还款能力。而五级分类法考虑的核心是贷款归还的可能性和可靠性，主要考察的是借款人的还款能力。所以按国际惯例和五级分类标准，一般都有９０天的宽限期。按传统期限管理法，逾期两年以上或虽未满两年，但经营停止、项目下马才划分为呆滞，按五级分类法，此类贷款至少有一部分损失贷款。

５．五级分类法会计核算更规范。五级分类法规定，贷款逾期９０天，其拖欠的利息停止计入收入。而期限管理法规定逾期两年的贷款才能挂账停息，导致银行收益高估，虚增利润，多交税收。

６．五级分类法能更真实反映贷款现值，为商业银行计提呆账准备金提供可靠依据。五级分类根据贷款损失这一渐进过程，按不同期限预计贷款损失概率，以损失概率计提准备金。而期限管理法则是按单一比例计提，呆账准备金的变动与不良贷款的增减没有直接联系。

二、贷款五级分类法实施过程中的制约因素

１．信贷管理人员素质尚待提高。五级分类管理法需要从事贷款分类的操作人员或检查人员在贷款分类的过程中进行大量的高水平的分析和判断，要求信贷管理人员在日常监控中进行连续的分析和判断，同时也要求检查人员具有较丰富的知识和判断能力。这就给当前银行信贷人员、内审人员以及监管人员提出了更高的要求。

２．各类贷款分类没有具体标准。《贷款风险分类指导原则》虽然规定了贷款分类的目标、标准、基本要求以及组织实施与监督管理的条款，但对各类别的贷款管理无明确具体的要求，这不利于基层信贷人员实际操作。为加强贷款管理，各行应制订统一的分类的各项贷款管理、检查、考核和催收的操作细则，提出明确要求。

关于金融知识讲解贷款案例分析和金融借款案件分析的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。