企业担保链风险化解？

企业在进行担保时应如何进行风险控制

中小企业担保公司是为中小企业借贷、招投标等经营活动提供担保的机构，在担保活动中担保机构自身要承担一定风险，在很大程度上可以说担保公司“经营的是信用、管理的是风险”，其所处的行业是一个高风险行业，因此风险控制就成为担保公司经营成败的关键因素。本文将主要讨论商业性中小企业担保机构的风险控制策略问题。

商业性担保公司是按照市场机制运作的、自担风险、自我约束、自主经营、自负盈亏的机构。商业性担保公司与政策性担保机构完全不同：政策性担保机构要执行国家的有关产业政策，引导和扶持对一些产业的投资，而且政府财政对其亏损给予适当的补贴；商业性担保公司则是自负盈亏、自担风险，完全以利润最大化和风险控制的原则运行，发生亏损需要用自有资金来弥补。因此，风险控制是商业性担保机构生存和发展的关键因素和决定性因素。

风险源于事物的不确定性，一般情况下是指出现损失的可能性。商业性担保公司面临的风险与银行、保险公司、风险投资公司面临的风险有很大不同。保险公司面对的是数额巨大的保险客户，用向每个客户的少量收费来弥补个别的大额损失，是根据大数定理计算后确定损失发生的概率和收取保费的比率，从而用保费可以弥补风险损失及经营成本，并获得利润，在一定条件下申请的项目都会得到保险，不需要对承保项目进行十分严格的审查；风险投资公司是通过少数项目的高额回报来弥补对多个项目的投入，是在小数定理的基础上通过对项目的严格审查来控制风险的；担保公司介于保险公司和风险投资公司之间，是通过对多数项目的低收费来弥补少数项目发生的大额损失，由于担保公司承保的项目数量有限，担保项目的金额、期限各异，反担保措施的落实程度千差万别，担保项目的离散性很大，无法精确计算担保费率，所以不适用于大数定理，这就要求担保公司对项目进行严格的审查，将风险控制在担保机构可接受的范围之内。

另外，在国内担保公司普遍开展的贷款担保业务中，担保公司承保的项目都是不能直接从银行取得贷款的项目，如果项目的抵押、保证等条件很好，就可以直接从银行获得贷款，没有必要找担保公司担保，担保公司所做的项目基本都是银行不愿意做的。因此，担保公司所承担的风险要大于银行所承担的风险。从以上论述我们可以看出，担保行业是一个高风险的行业。

担保风险，是指担保机构在担保业务的运作过程中，由于各种不确定性因素的影响而遭受损失的可能性。担保风险按照引发风险的层次性分类，可以分为系统性担保风险和非系统性担保风险。由宏观经济环境变化和政策、法律的变化等引发的风险属于系统性风险，而由于担保机构决策失误、企业信用变化、违规操作等引起的风险为非系统性风险。面对担保业务中的各种风险，我们可以采取以下措施：从战略上规避和转移一些风险；从制度上分散和消除一些风险；在操作中严格控制风险；在代偿发生后采取强有力的资金追回措施。

在战略上回避和转移风险的策略

加强对国家宏观经济政策和业内法律法规的关注和前瞻性研究，这样可以增强担保机构对国家宏观经济政策变化和相关法规变化的洞察力，及早做好应对准备。例如，本轮国家宏观调控政策的实施对经济产生了很强的紧缩效应，经济环境变化产生了系统性风险，导致一些在保企业出现困难，如果能够对国家宏观经济政策变化做很好的前瞻研究，就可以提前采取一些措施来应对，避免一些系统性风险。

造就一支高素质的职业队伍。担保风险的高发性、离散性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。因此，在担保公司建立之初，就要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识的员工队伍。这样就可以从战略上规避掉一些由于员工素质不高而引发的风险。

参加省级和全国的再担保体系，通过再担保来分散风险。目前，全国已经成立了中小企业信用再担保体系，参加再担保体系可以在代偿风险转变为实际损失时，由再担保机构来分担一部分损失，这样就将风险分散掉了。

尽量避免法律风险，不去涉及违法违规的业务。有些业务种类是违法或违规的，但是在高额利润的诱惑下，有许多机构都或多或少的开展了这些业务，这其中就存在着很大的潜在风险，一旦国家查处此类违规业务，开展此业务的的机构就有可能面临灾难。

在制度上分散和消除风险的策略

建立规范的法人治理结构与决策程序来规避政府干预风险、管理人员的道德风险及内部管理风险。应该做到以下几点：担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险；合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序，例如建立“审保分离”的横向平衡机制；内部组织机构之间建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制；防范道德风险，建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性；保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。通过这些措施就可以从制度上消除一些潜在的风险。

例如，浙江省某担保公司、注册资本金1.2亿，五家股东，国有资产经营公司控股。其内部设置的审批权限为：

单个企业或项目担保累计金额1000万以上，单笔500万以上，由董事会审批；

同上，累计金额500万以上，1000万以下，单笔金额100 万以上500万以下由公司担保审批小组审批；

同上，累计金额500万以下，单笔金额100万以下由公司经营班子审批。

在制度上确保被担保企业、被担保行业、担保期限、担保业务品种等做到有效分散。担保业务品种多样化能有效分散经营风险，应该在公司的制度中作出明确规定。担保业务的期限应做到长期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被担保的行业和企业也应该做到分散，由此可以避免风险过度集中到某个行业或企业。

可以根据具体情况设定一些比率的限值，下面就是某担保公司规定的比率：

单一行业担保余额≤资本净额的25%；单一客户担保余额≤资本净额的5%-10%；最大十家客户担保余额≤资本净额的50%；最大担保余额≤资本净额的10倍；担保客户信用等级分布A级以上≥65%，BBB级≤35%；

存续期在1年以上的担保余额≤全部担保余额的40%。

在制度上规定保持担保机构的流动性，避免出现流动性风险。流动性风险，是指信用担保机构发生代偿时，因没有足够的流动资金来满足代偿造成的信用支付风险。担保业务的风险发生机制与一般保险业所经营的客观的、可预期的风险有很大区别，其发生具有很强的主观性与不确定性。因此担保公司在处理业务时应注意期限、金额等的匹配，防止出现流动性风险。

建立行业和企业的信息库。通过有目的的搜索、查找等手段积累大量的本地区主要行业和企业的信息，为担保业务开展做好基础准备。

建立从业人员的定期交流和培训机制。不同项目组、不同公司业务人员之间的交流可以及时传递一些信息，避免犯雷同的错误。定期培训可以使业务人员的基本业务素质得到提高，为业务开展打下坚实的基础。

在操作中采取严格控制风险的策略

担保风险分担。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。担保机构一般承担70％，其它部分由银行承担。担保机构的比例，法国是50％、日本是50%-80％、德国是50%-80％、美国是80％、加拿大是50％。目前，在我国金融体系中银行存在着绝对的优势，在与银行的合作中担保公司处于劣势，因此，在很多情况下，担保公司只能是全额担保，银行不愿与担保机构分担风险。但是，对于银行推荐的一些项目，或者在一定的条件下，可以要求银行分担部分风险。

反担保措施。一般情况下，担保机构都要求被保企业提供反担保措施，但是如果被保企业有质量很好的、足额的抵押物和保证措施的话就会直接到银行借款，而不用担保公司担保了，所以担保机构对企业的反担保措施要求又不能过于严格。因此，在实际操作中，反担保措施的实施必须采取较为灵活的方式，例如对于小型家族企业，可以采取企业主要股东对企业债务承担无限连带责任的保证，而且涉及到夫妻共有财产时要由夫妻双方签字认可。

合法合规性审查。首先要对企业所做的项目的合法合规性进行审查；其次要对反担保措施的合法合规性进行审查；最后要对企业本身是否存在产权不清等进行审查。

对企业的事前、事中审查。承保前，要对企业的财务状况、法人品质(可能直接影响还款)、 经营水平等方面进行调查，只有详细掌握企业情况，才能有效的进行项目风险评估，从而降低担保风险。在保过程中要对企业持续的跟踪调查，一旦情况有变化，应及时采取措施。

代偿发生后采取强有力的资金追回措施

在大量的担保业务中必然会出现一些被保企业违约，这时担保机构就必须代偿，但是在代偿发生后，担保机构必须采取强有力的措施，尽量追回代偿的资金。一般采取的手段有执行反担保措施、与企业谈判、对企业重组、诉诸法律手段等。

综上所述，通过采取在战略上回避和转移风险的策略、在制度上分散和消除风险的策略、在操作中采取严格控制风险的策略，并且在代偿发生后采取强有力的措施追回代偿资金，商业性中小企业担保机构就能大大降低经营中所承担的风险。

企业风险管理的七种方法

导语：企业风险管理是对企业内可能产生的各种风险进行识别、衡量、分析、评价，并适时采取及时有效的方法进行防范和控制，用最经济合理的方法来综合处理风险，以实现最大安全保障的一种科学管理方法。

企业风险管理的七种方法

每个企业在经营中都有可能性发生风险，但如何化解和减少风险是企业经营者必须进行研究的，企业的风险管理是一项重要的'工作。在企业家的头脑中首先要明确有哪几种风险，然后有的放矢地采取措施。只有加强风险意识，进行科学的管理和科学的决策，建立起相应的制度才能避免风险的发生。从市场环境来看大致有七种风险，相应采取的措施有：

第一为投资风险

投资风险是指因投资不当造成投产企业经营的效益不好，投资资本下跌。企业对此应采取：在项目投资前，一定要各职能部门和项目评审组一起进行严格的、科学的审查和论证，不能盲目运作。对外资项目更不能作风险承诺，也不能作差额担保和许诺固定回报率。

第二为经济合同风险

经济合同风险是指企业在履行经济合同过程中，对方违反合同规定或遇到不可抗力影响，造成本企业的经济损失。因此，企业在进行经营和产品合同签订后的履约及赔偿责任问题。合同签订后还应密切注视其执行情况，要有远见地处理随时发生的变化。

第三为产品市场风险

产品市场风险是指因市场变化、产品滞销等原因导致跌价或不能及时卖出自己的产品。产生市场风险的原因有三个：(1)市场销售不景气，包括市场疲软和产品产销不对路;(2)商品更新换代快，新产品不能及时投放市场;(3)国外进口产品挤占国内市场。

第四为存货风险

存货风险是指因价格变动或过时、自然损耗等损失引起存货价值减少。这时企业应马上清理存货，生产时要控制投入、控制采购、按时产出，加强保管。有些观念保守的企业担心存货贬值，怕影响当前效益，长期不处理，结果造成产品积压，损失越来越大。

第五为债务风险

债务风险是指企业举债不当或举债后资金使用不当致使企业遭受损失。为了避免企业资产负债，企业应控制负债比率。许多企业因股东投资强度不够，便以举债扩大生产经营或盲目扩大征税，结果提高资产负债率，造成资金周转不灵，还会影响正常地还本付息。最有可能导致企业资不抵债而破产。

第六为担保风险

担保风险是指为其他企业的贷款提供担保，最后因其他企业无力还款而代其偿还债务。企业应谨慎办理担保业务，严格审批手续，一定要完善反担保手续以避免不必要的损失。

第七为汇率风险

汇率风险是指企业在经营进出口及其他对外经济活动时，因本国与外国汇率变动，使企业在兑换过程中遭受的损失。企业平时就要随时注意其外币债务。密切注视各种货币的汇率变化，以便采取相应措施。特别是在银行有外币贷款的企业更应如此。

加大国有企业信贷支持的建议及思路

加大国有企业信贷支持的建议及思路

一、加大国有企业信贷支持的建议

1、建立市场化、科学化的信贷政策，确定具有市场竞争力的企业家才能获得信贷资金支持。

2、完善企业信贷担保体系，支持企业家以低担保成本获得信贷资金支持。

3、改进信贷审批制度，加快信贷审批进度，提高审批效率。

4、建立统一的企业信用信息系统，便于金融机构对企业信用进行评估，提高企业获得信贷的机会。

5、改进企业贷款的管理制度，建立合理的贷款管理机制，有效提高企业信贷的质量。

二、加大国有企业信贷支持的思路

1、政策指导：国家应加强对企业信贷政策的指导，为企业提供更多的信贷支持。

2、担保政策：建立健全的担保政策，为企业提供更多的担保，减少企业的融资成本。

3、审批管理：改进审批管理制度，加快审批速度，提高审批效率。

4、信用管理：建立统一的企业信用信息系统，加强对企业信用的管理，提高企业信贷的质量。

5、贷款管理：建立合理的贷款管理机制，有效控制贷款风险，提高企业获得信贷的机会。

我国担保贷款存在的风险及对策 ?

分类: 商业/理财 个人理财

解析:

一、潜在风险

（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如乡镇资产经营公司办公室、村民委员会等行政职能部门或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。

（二）机械类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，对抵押物进行选择性设定，并区别专用设备与通用设备，甚至把棋具也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。

（三）交通类动产抵押贷款存在保险脱保，未逐年压缩抵押贷款额度，造成贷款风险。对交通类动产抵押贷款，一般都要求对抵押物办理强制保险手续，并约定信用社为第一受益人，但由于保险到期前未及时督促抵押人办理续保手续，存在脱保现象，增加了信贷潜在风险。二是交通类动产其价值受国家产业政策影响较大，且其折旧年限短、速度快，由于未采取逐年压缩的信贷策略，产生抵押贷款额度未随抵押物价值的减少而降低，造成贷款风险。三是抵押人到外地非法出售抵押物逃债，使信用社贷款失去抵押物，加大了贷款风险。

（四）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。

（五）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风险。

二、防范建议

（一）重新完善担保手续，减少存量贷款风险。首先要摸清家底。信用社要组织力量对存量担保贷款进行一次全面调查，根据借款人行业、贷款方式、贷款手续情况，对存量贷款的风险程度进行如实认定，以真实地反映现有信贷资产的风险状况，为制定切实可行的存量风险贷款化解措施打下基础。其次要积极采取措施，加以完善和补办。根据认定的贷款风险，按照先易后难，制定化解落实计划逐步进行完善。对担保操作手续不规范的贷款，要限期做好补办工作；对保证人主体资格不合法、无经济保证实力的存量贷款，要采取积极的措施，收回或置换成有效资产抵押方式；对动产抵押率偏高、抵押物不足值的贷款，要采取压缩或逐步增加其它担保的方式，进行有效落实和化解。对存量动产风险贷款的化解，可根据实际情况适度提高城区商品房地和质押贷款的抵（质）押率，以减少动产抵押贷款额度。再次要落实存量风险贷款责任，加大考核力度。对存量风险贷款，要逐户逐笔把化解责任落实到人，联社要加大对信用社、信贷责任人的存量风险贷款化解进度和质量的检查考核，实行任务完成的好坏与个人收入直接挂钩的激励机制，从而充分调动信贷员的积极性和创造性，将存量贷款风险降到最低限度。

（二）规范贷款操作，堵住新增贷款风险。首先要完善担保贷款管理办法。联社要根据信用社实际情况，修订和完善担保贷款管理制度，从而堵塞担保贷款管理中出现的漏洞，进一步增强风险防范能力，在制度上确保贷款资产安全。其次要严格执行担保贷款管理制度，规范日常贷款业务操作。信用社要加强对担保贷款的合法性、抵押物价值的足值性、质押物的真实性和担保手续的有效性的审查，从而使发生的每笔贷款业务合法合规。对保证贷款要严格审查保证人有无保证资格和保证能力，《董事会同意保证意见书》的签订，要按照《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数，确保保证人签章的真实性；对机械类动产抵押贷款要根据动产净值并结合市场现值，区别专用设备和通用设备，对抵押物进行选择性抵押，通用设备抵押率控制在50%以下，专用设备抵押控制在30%以下；对交通类动产抵押贷款要及时督促抵押人办理保险续保手续，约定信用社为第一受益人，并要结合抵押物的折旧情况和报废年限采取逐年压缩；对房产抵押贷款要严格审查房屋产权归属和共有人情况；对质押贷款要办妥质押物核押手续，确保质押人签章真实并确认质押事宜。

（三）落实有效防范措施，规避有限责任公司贷款潜在风险。按照现行《公司法》规定，有限责任股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。在信贷管理实践中，有限责任公司在经营发生风险导致企业关停倒闭后，由于承担的只是有限责任，从而使我们无法追索企业法定代表人贷款责任，出现企业亏损，法定代表人致富，贷款无法落实的情况。据调查有限责任公司贷款已占全部贷款的50%以上，因此应有效规避有限责任公司贷款潜在风险，尽最大限度减少贷款风险损失。可采取的措施有：（1）实行双重担保制度。对有限责任公司发放的全部贷款或部分风险贷款，在办理有效抵押保证手续的基础上，另行再由其法定代表人或股东个人对贷款进行全额保证或部分保证，从而变有限责任为无限责任。（2）置换借款人主体。对有限责任公司发放贷款，以有限责任公司法定代表人或其股东为借款人主体，即把公司贷款置换为自然人贷款，通过置换借款人主体，从而变有限责任为无限责任，延伸贷款追索。（3）落实私房抵押。对有限责任公司发放贷款，首先要落实公司法定代表人或其股东的私房作为贷款抵押，然后再考虑其它贷款方式，从而增强公司法定代表人及其股东的经营责任，有效减少信用社债权少受损失。

（四）加强培训教育，实行竞聘上岗。信用社信贷工作做得好坏，关键取决于信贷员的工作责任和各方面素质。因此这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径。一方面信用社要提高信贷员的政治思想素质，加强信贷员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育，使信贷员真正有危机感、责任感、使命感，提高信贷员执行规章制度的自觉性。另一方面，联社要加强信贷员的业务培训和辅导，重点是让信贷员熟悉《担保法》等有关法律法规，熟练掌握贷款规范化操作程序，并运用到贷款管理的实践中去，从而提高信贷管理工作水平。再一方面，对信贷员岗位实行竞聘制度。在坚持持证上岗，定期考核等管理的基础上，实行竞聘上岗，从而迫使信贷员勤动脑筋，多想办法，竭尽所能把工作做好，努力降低贷款风险。营造一种外有压力，内有动力，充满生机活力的信贷员管理机制。

企业信贷风险怎么管理

　导语：企业信用贷款风险如何控制?有哪些措施?对于这个问题，企业是非常重视的，因为一不小心会给企业贷款经济上的麻烦，那么企业信用贷款风险如何控制?有哪些措施?今天，我为大家详细介绍。

　 一 、企业信用贷款是什么

所谓企业信用贷款，是指银行向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押、无担保贷款。所谓"黄金有价，信用无价"，正如银行业内人士指出，弱化抵押物，强化信用贷款，将成为未来中小企业贷款发展的主要趋势。中小企业只要有信用、有资质，就等于抱上了"万两黄金"。

　 二、企业信用贷款风险：

商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

　 三、中小企业贷款信用风险的控制与防范：

面对中小企业贷款信用风险，我们应该通过企业、银行及政府相关机构的配合，全方位运作对其进行控制与防范。

1.中小企业应加强自身经济与素质建设

(1)企业应利用市场竞争优势积极应对危机。在金融危机蔓延的情况下.发挥“船小好调头”的优势，结合创新优势，及时调整产品结构.利用决策管理效率优势，提高经营管理水平和经营效益。

(2)企业应建立有效的财务制度。中小企业应加强资金使用、周转的内部控制.有效地保护企业资产完整;财务制度完善，真实完整地反映企业经济活动状况。

(3)企业应努力和银行建立长期稳定的关系。企业应全面熟悉金融信贷政策，有意识地争取银行信任，提高自身的信誉。在日常经营活动中向银行汇报，甚至可以请银行进入董事会.参与决策。

2.商业银行应加强贷款风险控制

(1)利用贷款组合控制中小企业贷款的信用风险。商业银行面向中小企业发放贷款时.可以对不同行业、产品、地区、信用等级的企业设定一定比例，使风险分散化。具体比例依据违约率、损失率、挽回率的'历史数据来确定。

(2)利用财务分析方法控制中小企业贷款的信用风险。首先.应透过企业的内部控制制度分析其信用风险;其次，应透过企业的财务报表分析其信用风险。结合静态与动态分析达到控制风险的目的。

(3)利用法律手段控制中小企业贷款的信用风险。对于拖欠账户、亏损户和逃欠户，商业银行可以行使的法律手段有：不安抗辩权、代位权、撤销权或者请求债务人破产等。

3.政府应积极营造中小企业贷款的良好环境

(1)强调实行差异化监管政策，落实银行监管部门近年来出台的六项中小企业金融服务方面的差别化监管政策：利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制。

(2)建立健全信用担保体系。依靠政府的力量.尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度.设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立和完善信用担保体系。

(3)建立中小企业贷款风险补偿基金。2009年8月19日国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时，鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。当务之急，应尽快出台相应细则，从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范围和管理方法。

(4)拓宽中小企业融资渠道。要让更多的社会资金从其他渠道直接进入中小企业。可以从创业板、中小企业证券化、中小企业产权交易。中小企业集合债和建立中小企业创投机制等着手。

企业信用贷款风险如何控制?有哪些措施?通过我的介绍，相信大家对企业信用贷款风险如何控制及措施都有了了解，企业在申请企业信用贷款时一定要慎重、小心。更多企业信用贷款内容，尽在安心贷贷款栏目。

信贷风险控制方法

信贷业务是商业银行的核心业务、传统业务,信贷风险是世界各国商业银行面临的主要风险。接下来请欣赏我给大家网络收集整理的信贷风险控制方法。

信贷风险控制方法

进行大数据风险控制主要为三部分：征信大数据挖掘，征信大数据加工，大数据风险控制应用。

征信大数据挖掘：

大数据互联网海量大数据中与风控相关的数据。

电商大数据进行风控，所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级;信用卡类网站的大数据同样对互联网金融的风险控制非常有价值。申请信用卡的年份、是否通过、授信额度、卡片种类;信用卡还款数额、对优惠信息的关注等都可以作为信用评级的参考数据;利用社交类网络关系数据和朋友之间的相互信任聚合人气。借款人被分为若干信用等级，但是却不必公布自己的信用历史;加上淘宝类的水电煤缴费信息、信用卡还款信息、支付和交易信息，已然成为了数据全能选手;小贷类网站积累的信贷大数据包括信贷额度、违约记录等等;　第三方支付类平台支付的方向、每月支付的额度、购买产品品牌都可以作为信用评级的重要参考数据;生活服务类网站的大数据如水、电、煤气、有线电视、电话、网络费、物业费交纳平台则客观真实地反映了个人的基本信息，是信用评级中一类重要的数据类型。

征信大数据加工：

准备阶段：业务理解、数据理解、数据准备;

数据原料：个人基本信息、银行账户信息、银行流水数据、风控相关互联网大数据;

数据工厂：基于不同风控模型，数据挖掘于处理;

数据产品：信用等级、信用报告、身份验证、欺诈监测。

大数据风险控制应用：

接入鲜活大数据数据源和自动化决策评分卡，量化风控决策，对接大型电商平台、获得垂直信贷场景下的创新金融产品。目前国内神州融大数据风控平台，整合了全面的征信数据，在大数据风险控制及场景对接做的比较好。

信贷风险的应对对策

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。

其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。

第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。

信贷风险管理原则与内涵

(1)风险管理尽量前移，风险控制从选择客户开始。银行要支持能够盈利的客户，避免“风险投资式”的贷款，两者的风险报酬模式完全不同。因为管理“问题客户”的代价非常高昂，银行应尽量避开，“防止被骗的最好方式是不与骗子打交道”。

(2)重视第一还款(即借款人本身)来源，而不是将重点停留在关注抵押和担保(即西方商业银行所谓的“砖头”文化)上面。宁愿给好的企业提供无担保的贷款，也不给差的企业提供完全担保的贷款。担保仅仅是一种保证，但绝对不是主要的还款来源。现金流是判别能否贷款的主要依据。

(3)从贷款获得的息差不是简单的存贷款利差或利润，它只不过是作为对银行给相关借款人发放贷款所承受的相应风险的补偿。基于这一认识，西方银行在发放贷款时，就必须找到能直接衡量其因此所承受的风险量化数据和模型：其中包括借款人的违约概率(PD)、预期违约风险额(EAD)和违约损失额(LGD)等。自然而然，量化信贷风险管理便成为西方先进银行在过去15年的一项十分重要的工作，以至于应运而生了以提供量化信贷风险管理模型和数据为其核心业务的咨询服务公司，比如到2003年底，穆迪公司信用矩阵度量模型(credit—metrics)的客户已遍及全球50多个国家和地区，数目达2000多家。全球银行业对于量化信贷风险管理的需求强烈。

(4)贷款的收益有上限而本金损失无下限。从实际情况看，贷款的最大收益就是按与借款人所签订的贷款合同规定的利率，按期收回本息。但倘若借款人一旦违约，其涉及的损失则不会仅限于贷款本金本身。基于上述认识，西方先进银行在过去15年时间里逐步建立完善了一整套资本分配制度和贷款定价模型，其核心要素包括：要确保可持续的长期发展、有能力承受所持有风险资产的风险，银行必须从每年赚取的收益中提取足够的坏账准备以便冲减预期内损失;要在任何时间内均维持有足够的普通股本资本以应付预期外损失;通过合理信贷定价，确保从客户所赚取的收益，足以弥补呆坏账准备的提取，并保证获得相应的资本回报率。

(5)贷款集中不能像股票投资集中那样会带来额外收益，相反，它会造成额外损失。因为，预期外信贷损失或损失波动，不但取决于借款人的违约概率和违约损失率的波动，也取决于银行信贷资产组合的内在关系。为此，西方先进银行通常会从以下四个层面监察和测量信贷组合损失的内在联系，包括风险评级、行业、地理和单个大借款人(集团)风险，并通过对信贷资产实施多元化管理来降低和减少信贷资产组合在同一时间出现损失的几率，从而将预期外信贷损失的负面影响控制在一定限度内。基于上述认识，西方银行在其内部会增设专门负责对贷款发放后的信贷资产组合管理工作的部门，通过不同的金融市场不断优化其资产组合，以达到降低组合风险，提高组合回报。

对于加强企业贷款担保风险管理和企业担保链风险化解的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。