确保信贷业务合规？

信贷风险控制手段？

信贷风险是我国商业银行的主要风险,目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低,传统的信贷风险管理缺乏主动性的理念。下面是由我分享的，希望对你有用。

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符稽核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位许可权以及行使许可权的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。

其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本资讯、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。

第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但为了保证资讯的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信资讯，还应该建立资讯在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共资讯被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用资讯共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用资讯系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济执行状况、国民经济执行状况、中央 *** 和地方 *** 的巨集观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业执行状况较差、贷款风险度过高的借款人的资讯，通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。

信贷风险的主要特点

***一***客观性

只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。

***二***隐蔽性

信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。

***三***扩散性。

信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。

***四***可控性

指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。

信贷管理的基本原则

科学合理的信贷业务管理过程实质上是规避风险、获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。每一笔信贷业务都会面临着诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程式，通过每个环节的层层控制达到防范风险、实现效益的目的。一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节。

1、贷款申请

借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。

2、受理与调查

银行业金融机构在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的资讯，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估专案效益和还本付息能力。同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵***质***押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。

3、风险评价

银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设定定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。

4、贷款审批

银行业金融机构要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。

5、合同签订

合同签订强调协议承诺原则。借款申请经审查批准后，银行业金融机构与借款人应共同签订书面借款合同，作为明确借贷双方权利和义务的法律档案。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。对于保证担保贷款，银行业金融机构还需与担保人签订书面担保合同;对于抵***质***押担保贷款，银行业金融机构还须签订抵***质***押担保合同，并办理登记等相关法律手续。

6、贷款发放

贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放稽核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

7、贷款支付

贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付稽核和支付操作。采用贷款人受托支付的，贷款人应稽核交易资料是否符合合同约定条件。在稽核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易物件。采用借款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

8、贷后管理

贷后管理是银行业金融机构在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵***质***押品和担保权益的完整性三个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行资讯反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容。

9、贷款回收与处置

贷款回收与处置直接关系到银行业金融机构预期收益的实现和信贷资金的安全，贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。银行业金融机构应提前提示借款人到期还本付息;对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理;对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组;对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置。此外，一般还要进行信贷档案管理。贷款结消后，该笔信贷业务即已完成，贷款人应及时将贷款的全部资料归档保管，并移交专职保管员对档案资料的安全、完整和保密性负责。

信贷管理部开展“明制度、守底线、强执行”内控合规主题活动

为有效提升信贷条线内控合规履职能力，助力支行信贷业务高质量发展，近期，信贷管理部积极落实杨浦支行2020年内控合规“明制度守底线强执行”主题活动，部门全体干部员工认真学习警示教育，以案为鉴，加强对反面案例的反思。通过员工自学与学习讨论等形式，将合规制度与信贷文化相融合，严格落实我行信贷规章制度，提升中后台人员的风险防范意识和合规执行力，切实做好各环节履职关键要点，严把“风控关”。

为巩固信贷条线人员案防意识，充分发挥警示、震慑作用，进一步夯实信贷领域案防管理基础，有效遏制各类违法违规事件发生，信贷管理部组织辖内信贷从业人员开展了《判例分析集》和《刑法导读（信贷业务领域）》等的学习。支行4个信贷相关专业部门和27家营业网点，共计组织245人对《判例分析集》等进行了学习，撰写学习心得18篇。

6月17日，信贷管理部全员参加了信贷条线廉洁警示教育会暨信贷风险案例主题宣讲。会上认真聆听信贷分管行长关于《判例分析集》、《刑法导读（信贷业务领域）》和近年来实务风险案例等的专题授课。

本次主题活动学习以一件件实际发生的案例为全行信贷从业人员敲响了警钟。在外部环境日趋复杂、市场竞争日益激烈的当下，信贷业务开展过程中要树立正确“发展观、业绩观、风险观”，“依法合规”底线思维一刻都不能放松。信贷从业人员在主观上要敬畏法律、遵守制度，坚决杜绝违法违规行为。信贷风险案防是全行上下一致的目标，信贷管理部将密切配合相关专业部室和基层网点，切实做好信贷领域风险案防工作，确保信贷业务高质量发展。

信贷经营中最直接最主要的风险

信贷经营中最直接最主要的风险是信用风险。信用风险指因借款人违约或不能履行贷款合约而导致银行无法按时收回贷款本金和利息，从而造成的损失。

信贷经营是银行的核心业务之一，通过向不同的借款人发放贷款来获得收益。如果借款人不能按时还款或违约，银行就会面临信用风险。信用风险是最直接、最主要的风险，也是银行风险管理的重中之重。

对于银行来说，应对信用风险需要细致的风险评估和控制过程。银行需要对不同的借款人进行不同的风险评估和控制，制定科学的信贷策略，监控借款人的还款情况，及时采取措施实施催收，以降低金额不良贷款的账面价值。此外，银行还需要建立完善的风险管理制度和内部审计机构，加强风险管理人员的培训和定期进行风险管理评估，完善信贷业务的风险保障，确保贷款业务的安全与稳定。

总之，信用风险是银行信贷经营中最主要、最直接的风险，银行需要通过科学的方法和完善的风险管理制度来加强风险管理能力，防范和控制信用风险的损失。

农行信贷尽职免责的目的

农行信贷尽职免责的目的是为了确保客户在申请农行信贷时，能够获得完整、准确的信息，以便做出正确的决定。农行信贷尽职免责的过程包括：客户提供准确的信息，农行审核客户的信息，农行提供客户所需的信息，农行与客户签署合同，农行按照合同的规定放款给客户。农行信贷尽职免责的目的是为了确保客户在申请农行信贷时，能够获得完整、准确的信息，以便做出正确的决定，同时也为农行保护自身利益。

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