流水贷款是骗局吗知乎？

助贷部的人说办理公积金贷款是真的吗

真的。根据查询知乎得知，助贷部的人说办理公积金贷款是真的。

有流水没有营业执照可以贷款吗知乎？

经营贷的必要材料之一就是营业执照，这是企业合法经营的最基本的佐证材料，如果没有营业执照，那么银行根本不会放款。

公司私人卡号发工资卡里当天转出流水记录可以贷款吗

公司私人卡号发工资卡里当天转出流水记录可以贷款。

关于流水有效性的问题，其实不同银行的信贷审核是有各自的判断标准的，甚至同一家银行的不同分行也可能有不完全统一的标准。这也是为什么知乎上大家对这个问题的说法大相径庭的原因。所以，如果大家要办理的业务会涉及到银行流水的话，我建议你一定要提前咨询办理业务的银行，了解清楚要求，未雨绸缪。

交行和招行给出了截然相反的答复。

交行信贷中心的工作人员表示，如果申请交行的贷款，流水不能即存即取，如果工资到账即刻转到余额宝或者其他地方，银行很可能会认为你每月有固定的大额开支，从而怀疑你的还款能力。

所以建议如果在个人银行账户中存入了一笔金额，不要当天取用，一般存储超过24小时才算有效，最好把时间间隔拉长。

然而对于招行来说，一般会重点考察借款人的收入情况，只要流水中的收入能达到月供的2倍以上，就能证明自己的收入能力。

所以对于招行来说，工资到账秒转出并不会影响流水的有效性，一般只看进账记录，不看支出记录。

需要提醒一下：

千万不要铤而走险花钱购买假流水，很多人自作聪明，流水不够就想通过一些“特殊方式”来伪造假的银行流水。

造假一旦被发现，后果十分严重，不仅本笔贷款批不下来，还会被纳入银行的黑名单，导致终生被拒贷。

被网贷压的不能喘气，我该怎么办？

第一，算清楚自己到底借了多少钱，本金多少，无论任何贷款，利息多高，本金都是要还的。不要幻想借钱可以不还。

第二，计算一下自己的收入，流水，算清楚自己每个月能拿多少钱还债。

第三，告诉家人，做好通讯录被轰炸的准备，这没啥可怕的。有房子的锁定房子，下面有说。一定要告诉家人，一家人一起抗，一点事没有。而且全家人抱成刺猬，谁都没辙。

好了做好上面的工作，下面的步骤至关重要！按我说的你可能连征信不良都不会上。

第一，自爆步骤，电话录音，主动联系所有债主，（一般房贷除外）对是所有的债主。包含银行信用卡，支付宝网贷，告知自己财务状况崩溃，无力偿还，要求面谈还款计划，同时对每一个债主告知其他债主债权情况，必要可以发公函，保留公函底单。另外一般情况下对方如果不派人来，就说偿还顺序排后面了。这一步就是要把所有债主绑一起。

解释一下，无论征信或者其他催收手段针对的都是恶意拖欠，什么叫恶意拖欠？就是有钱不还，而你是真的财务崩溃，又主动告知，这就不是恶意拖欠。

第二部步，制定你的还款计划，例如你每月能还两千，欠四家债主，按债务比例分配，并保证自己收入还款比例，就是以后挣得多会多还。同时要求不再计算利息。不然就永远还不清，如果对方不同意，那就继续协商，无休止协商，协商期间每月还个百八十，甚至可以让债主们自己开会讨论怎么分配的问题，按时间先后，还是数额先后？或者偿还顺序。放心，他们讨论不出个什么结果，最后还是要按你说的办。

解释：债主各方可以相互制衡，如果有一家起诉，其他债主也会起诉，一起起诉的结果还是大家一起商定还款计划！这里有个理解，就是法院是干什么的，法院解决的是你该不该还钱的问题，这不用法院判决，我认账啊，我没赖账，只是偿还能力有限，起诉的结果差不多还是每月给你留最低生活费。就是商谈期间，每月每家也还个一百二百的。甚至都没法起诉你，法院问他说不还了吗？你没说不还吧，你认账！不赖账！法院又问，他不给你钱了吗？没有吧，你就是还一块也不能说你完全不还钱！嫌还的少你们再回去协商。

好房子问题，有些童鞋有房子，可能还在还贷，如果他们要求你卖房还贷，你不同意，必须经过起诉，法院判决，而且坚持所有债主一视同仁。这样情况就变得复杂了单一债主起诉你，需要一审二审，法院执行拍卖，这个过程最快要一年，慢点一年半都解决不了，而且还要给你租六年房子，提前还贷，这是个很崩溃的过程，但是多个债主，他们达不成一致，这个过程更难。

第二，锁定房子，这个需要有前瞻性，当你意识到你可能陷入网贷时候第一步就这么干。你去找你爹，借一万，至少五年后还，要有完整正规合同，然后用房子抵押，办理抵押登记。你这房子就被抵押锁住了，你爹又不会出卖你。

第三步，就是按月还款了，只要不断就没事，有问题主动联系，不失联，慢慢你就上岸了

应对暴力催收：暴力催收是违法的，保留证据，报警。其他的不展开说，不然有教导如何当老赖的嫌疑。给大家讲个故事，自己体会。

催收人员上门，欠钱的态度出奇的好，好到发指，磕头一把鼻涕一把泪的求债主多宽限时间，然后抱着催收人员的腿叫爹。按照常理，一般人受不了。催收人员会走的。

走了，欠钱人报警说遭到威胁，人都吓傻了，吓得抱着对方腿叫爹……

最后奉劝，不要沾染网贷，要欠就欠银行的吧，银行不就是用来欠的？银行不会乱来，银行不怕钱丢，怕的是账烂，变成烂账银行考核受不了，你主动商谈，这账就不是完全的烂账，按照我说的步骤相当于把所有问题拿上台面，公事公办！而且越大的债务越不用担心，而且你要做一只诚恳的猪，态度很诚恳，越诚恳离开水越远。而且我见识过债主开会情况有的氛围很诡异，有个债主钱少，说钱我不要了，我要以诈骗报警让欠钱者判几年！其他债主慌了。也有欠钱的说，我自己自首，以诈骗罪自首，进去几年，大家放心，我不赖账，我出来也一定赚钱还账……债主们表示你没有犯罪，你不是诈骗！……

还有的人更有意思，我每月还款是吧，每月给现金，让债主上门取，你想啊互联网借贷，怎么可能全国各地都有分支？为啥不让银行转账呢？答，已被冻结，自己或者家人拿现金去银行立即就会被扣走·····所有认识的熟人都欠钱，委托他人就被截留了········

发了这回答后有无数的孩子打电话问我，其实我觉得已经说的很清楚了，可让我吃惊于这些孩子们竟然会受困与基本的商谈，不知道怎么商谈？我的天啊，协商，协商，协商，这还需要我教你？这点事都搞不定就出来混？没有文化，没有本事，在这时代怎么混？

好吧，我举例，告诉大家一个协商的套路，我这里教的是台面上的处理办法：那就是你真的没钱，你若是有钱不还，那就是老赖了。但是有收入，想还钱的，至于你想当老赖，这违背价值观的事情我不说。

假如，你欠10万贷款，可能是本金+小部分利息，如果继续利滚利，你可能永远还不上了。

第二，你手里可能剩三千块钱，然后你的工作每月能收入4000，扣除生活费每月最大能还2500。(我从来不高估孩子们的收入，知乎月薪过万的，可以绕路了）

第三，你需要准备的个人征信报告，月收入流水证明等等，这些东西来证明你不是不还钱，而是能力有限。电话畅通，有电话必然接。必要时和亲戚朋友先说好，如果亲戚朋友接到催收电话，让亲戚朋友告诉他们，你正在努力赚钱偿还债务，有事找你本人。

好了，你会接到催收电话，这很正常，第一，要求和他们管事的谈还款计划，第二要求加微信，第三，要求对方出示委托授权资料，就是证明对方是你网贷授权的，别你还了钱，网贷方不认账就完蛋了，遇上李鬼了。同时打电话给网贷公司，要求核实和你交接的人的真实性，保留录音。这样你和对方的微信交流就有了合法性，有效性。

以上是基本的工作，如果这些童鞋们还做不好，你们干脆找块豆腐撞死算了，后面不用看了。

好了，正戏开始了，常看我其他回答的童鞋们，知道我办事的三大斧头：立牌坊，扣帽子，拍马屁。

第一步，立牌坊，如实说明自己的财务状况，坚决的表示自己信奉欠债还钱，天经地义；自己信守承诺，言出必行！有债必偿！这话一般应该从债主嘴里说出来，不过从你债务人嘴里说出来，别有一番味道。

第二步：告诉，对方你的偿还计划，就是每月还款2000元（原计划是2500，留500讨价还价的空间），要求对方停止计算利息（一般完全停止不太容易，可以商定存款利息，最高不超过房贷利息），要求对方确认债权数额（就是商谈你最后到底欠多少钱），然后大约两年半偿还完毕。

重要的步骤来了：这一步叫掷地有声，简单点就是用钱砸！

你说，为了表示自己的诚意，如果对方同意，自己立即支付2000元，如果自己以后遵守承诺，这2000，就算我还款了，如果自己说话不算数，这2000白搭，我还是欠你10万元，你去告我吧。然后甩出10个200元的微信红包，上面写上“同意了就收下”用钱来砸出诚意，这办法屡试不爽。

一般情况下，对方可能没有拍板的权限，对方需要上报请示。

这时候，你在拿出第二把斧头，拍马屁，说你们催收的也不容易，有压力，有任务，搞不好还要被挨骂，要不回钱也没有收入，然后砸出20元红包，写上：辛苦费

根据我的经验，对方一般会同意你的方案，收下你的2000元红包，最多再讨价还价，让你多还点，你说自己会努力多赚钱争取早日偿还，因为你提交了工资流水，资产报告后（包含名下所有银行卡的流水）他们会知道你真的没钱，如果要和你打官司，你就是到法院里也是拿出上面的一套还款计划来。法院本质上是回答你该不该还钱，至于你怎么还，多久还，还是你们协商的。对方要是收下你的钱不同意你的方案，那你就咬死对方不守信用，那就拖一个月再来一轮谈判，反正你计划就是每月还2000。

第三步，最后一斧头，扣帽子，对方既然收了你的钱，那就是同意的，你只要按时还钱，他们不会骚扰你和你的家人，你说，你相信对方和你一样会信守承诺。

好了，努力挣钱吧，早日上岸，吸取教训，早日重新为人！

啥？想不还钱？咳……咳，这个可不好意思教啊，要不给个提示？

来，以吏为师，跟朝廷学学，什么叫债转股………………

金融的最核心技能就是如何合理合法的不用还钱，一流的高手让你心甘情愿给钱！给钱都得排队！

记着，钱乃身外之物！身外无物！什么叫身外之物？怎么看待身外之物？

天地不仁，以万物为刍狗！

别当真，开个玩笑，欠债还钱，天经地义！只是这两句俗语后面有大段空白可供遐想。

真实经历。 希望你勇敢地面对 尽量找正规银行先借贷一笔钱出来 把所有的网贷还了。网贷的年化利息高达18%左右 而且基本都是等额本息。对每个人来说 压力很大很大。我因为生意 以及付员工工资借了差不多25万左右 借了两年。我每个月都是按时还款的 但压力真的真的很大 （我每个月流水很多 所以还是能盘得出来 并且一次都没有逾期过 我个人很看重信用）。前几天 我一咬牙 银行里贷款了30万。年利息才3.85左右（政府补贴30%利息） 瞬间还光所有网贷 整个人都轻松很多 精气神都不一样了。相信我 别再网贷了 真的压力很大 光每个月的等额本息都能压死人。我以前两年 每个月还款2万多..... 现在银行对个人贷款也比较轻松 我去贷款 当天就批下来了30万。所以 加油吧 一定能脱离网贷魔咒的。相信你自己 多找找银行 看看愿不愿意贷款给你。

其实不要那么悲观，努力赚钱，努力工作，总会还上的只要不放弃苦点不怕，想想办法，有很多方法都可以慢慢还上，我曾经也是和你们一样的，懂得花钱就懂得赚钱的，路就在眼前只是不想走。只要有稳定工作再努力其他方法总是可以。也是可以找管道业，副业道，一两年之后都能还完了。

网贷及相关催收公司不除民无宁日，希望政府加以重视严厉打击取缔，他们毒害了多少中国家庭和年轻一代人，

尽早上岸吧，我之前欠了三十多万网贷，愁的每天夜不能寐，后来自己真的承受不了压力了只能心一横跟家里说了实话，我舅舅们表姐表妹们全部解囊相助，我对象也帮我还了10万的欠款，终于清了，那天我觉得空气都是新鲜的，那天的晚上我睡的很好，很踏实。现在我每个月存5000，还家里的亲戚们，今年第一年已经还完70000了，自己很开心，生活在正轨真的很重要！

被网贷压的不能喘气，我该怎么办？这个问题遇到谁的身上都会很纠结困惑的，但还是要去面对去解决的，我个人的建议如下。

首先，还是要先调整心态去面对，就拿我自己来说，就是因为不敢去面对催收电话也好，怕朋友知道，碍于面子，所以以贷养贷，导致越陷越深，到最后真的无力偿还，才下定决心强制停掉，开始学习网贷的各种法律法规。

其实自己当初知道利息高的，但是确实不知道法律依据在哪，人被逼到一定的程度才会开始去思考一些东西，虽然我欠钱，但是我不是想逃避债务，或者恶意不去还。但是，网贷大部分都有违规的地方，就拿我自己借的这些来说，有的年利率甚至高达50%多，我在难的时候你们愿意借钱给我，我很感激，但是高利贷是犯法的，还跟我们老百姓玩文字 游戏 ，坑骗我们的血汗钱，调整好心态，学习关于网贷的法律知识，才能走上自我救赎的道理。

其次，静下心来，好好工作，努力挣钱，我不是无赖，骗子，借钱我肯定要还，但是在合理合规的范围内，违法违规的坚持斗争到底，认真工作，争取早日实现财务自由。

虽然说的很轻松，但是真的很难做到，催收没血性，总之努力学习，努力调整心态，认真赚钱，总有出头的一日，大家一起加油吧，努力，努力，努力。

现在的年轻人好多都有贷款，没办法啊我也是有贷款，自己创业失败了，欠了好多钱，都不敢出去面对人!不过再难的路也得走啊！在考虑摆摊从新开始!积极的面对新的生活!

很高兴回答你的问题，如果你欠了很多的网贷，压力大的喘不过气怎么办？

我给你一些建议，希望能帮到你，及早上岸，远离网贷！

首先自己准备一个本，一支笔，你要详细记录你欠的各个平台网贷的情况，本金多少，利息多少，一定要详细记录。有很多朋友最后被网贷逼得走投无路，每天浑浑噩噩可是都不知道自己欠了多少！

比如说你每个月收入3000元，你这个时候你需要有工作了，稳定收入的重要性。很多人说都这样了一个月3000的去上班还到哪辈子啊！但是你要想想这个时候还去创业，连个稳定收入都没了，那么在失败或者长时间没收入，怎么办？

是很多网贷朋友最头疼的事情了，借钱的时候没有给家里说，也许当时不想让家人担心，但是现如今的情况一定要及时的通知家里，给家人一个心理准备，和家人坐下来好好聊聊！说明情况！

即使这个时候你不通知家人，只要你还不上，家人一样会知道的，那个时候他们的心情是怎么样的！没有心理准备更加可怕！

这个时候通知家人，家人也能和你一起面对，共同陪你渡过难关！因为这个时候只有家人才会义无反顾的帮你！

杜绝拆了东墙，补西墙的状态！

千万杜绝，很多朋友被网贷压的喘不过气都是因为这个套路，用这个平台还下一个平台，循环往复最后进入无限而循环。

你要做到有多少还多少，别不理这些平台，虽然你真的还不上，但是绝大多数平台也不愿意跟你翻脸，也会好说好商量，你就是还不上，他们也没办法，但是只要你态度好，能联系到，他们也不愿意把情况弄得糟糕！如果遇到暴力催收，恶意催收的一定要保留好电话录音和聊天记录，这是保护你的证据！

你把你月收入流水证明和一切能证明你实际情况的证明准备好，当然让你准备这些不是让你不还钱，找借口！而是协商！

你看我就是能力有限，收入就这么多，但是每个月我需要还这么多，我肯定还钱，但是你们得给我时间，需要和平台协商，每个平台处理这种情况很多，他们也会给出你合适的办法的！这一切的前提是你必须要按照之前的五步走，能联系到你才行！

欠钱还钱天经地义，你用了人家的钱，这就要还钱，这就是道理，有朋友自己感觉聪明，把平台app卸载了，手机号也换了，认为没事了就！其实真的就是掩耳盗铃！

如果说他们是砍头息，无牌照放贷或者违法的套路，那么也需要找相关律师朋友，学会保护自己的同时，选择什么方式进行保护自己！

很多朋友想着一夜暴富，那说实话你活该欠钱，这种心态就让你自己好不了！

其实现在很多副业，尤其是今年格外的多，挣钱的不少，但是不挣钱骗局也不少！这个时候不仅要慎重选择，还要恒定一个心态，我得用努力和时间去换钱了，我很需要钱！

别这个时候了还幻想我能一夜暴富了！

如果说你现在一个月收入2000多，又欠了这么多钱，就要想尽办法去做副业去赚钱！但是一定是合适自己的，

那天一个粉丝跟我说：XXX项目能做吗？我发现很多人在做！

我说：项目现在多如牛毛，什么样的都有，但不是什么都合适你，什么都能让你赚钱！

找到一个合适自己的副业很重要，一定记住我说的适合你才行！这就是为什么很多人副业不赚钱的原因，因为这个副业他根本就不擅长！怎么会赚钱！

　 　最后送你一句话不管是创业失败，赌博，还是为了家庭而走上了这条路，不管什么样的原因，都不是我们逃避的借口，我们都应该勇于面对和承担，一味的逃避那是不负责的表现。当你上岸之后你会发现一切光明，这会也是你成长的最佳时刻！没问题的！你可以的！

现在的孩子受不了穷，吃不了苦.，自己没有能力挣钱，不爰惜钱，花钱如流水，整天向父母要，时间长了父母也不好好给了，就想歪主意，网贷公司抓住了这些的特点，给你放贷。阴阳合同，贷一万块钱，只给七千，还要按一万块钱走息。利息高的惊人，一块钱一天1角5分的钱的息。使许多人，越陷越深。前几天有媒体暴光，一个孩子贷了五千块钱，两年利息就是几十万。最后自尽，所以网贷千万制碰。.

二十七的人了，不想着怎么挣钱赚钱，整向父母要哪怎么行？再说，父母的钱也来之不易，怎能忿心要他们的钱。父母老了没有经济来源，又向谁要钱？还有很多网贷。这样的孩子还不如死了算了。..

父母辛辛苦苦把你养大，容易吗？.还供你上大学。孩子为什么不替他们想想。只图你花天酒地，良心何在？这样苟且的活着真的不如死了，活在世上不能给父母带来快乐，却带来无比的伤疼。.

孩子醒醒吧。要踏踏实实做人，辛辛苦苦工作，用智慧和汗水创造财富！别向父母要钱了，别在网贷了。看看父母腰都弯了，头发也白了。在有生之年享受点人间欢乐！

有你才精彩祝大家周五愉快

我不怕欠钱，但我怕被爆通讯录！怕当家人朋友知道我欠那么多钱时的表情，不管是关心的还是责怪的，我都不想！

三姆消费借款是不是骗局知乎

是骗局。山姆消费贷款不是正规的，因为正规的应用商店根本就没有这个APP。另外在工商信息备案网站上也没有相关的公司注册，还有就是没有对应的官方网站，所以这个平台不正规不是真的。

对兼职引诱贷款骗局描述正确的是，大学生培训贷款被骗的经过？

“报名‘打工’后，首付500元，剩下的学费分为12期。 之后可以兼职支付。

“……广西某艺术系大学大三学生王辉(化名)本以为要分期支付班级学费，没想到迷上了“培训贷款”。

尽管政府多次明确规范校园网络消费贷款，强调不得向大学生发放贷款、引导大学生贷款，但教务老师调查发现，针对学生群体的部分“培训贷款”已取代“马甲”卷土重来。

日前，全国学生资助管理中心发布2022年第1号预警，提醒大学生警惕“培训贷款”诈骗。

警告称，有的培训机构以提供兼职为由，引导学生听课，在网络平台上填报不实信息处理“培训贷”。

新京报教务老师调查发现，为了让大学生支付数千甚至数万的培训费，一些教育机构用“教育分期”来取代概念，引导大学生利用具有互联网金融机构预付功能的平台“借钱进修”。

有些学生借钱付了钱后，不仅没有学到有价值的课程和专业知识，反而背上了沉重的债务。

“兼职”的诱惑

“销售老师给我发了一个二维码，让我赶紧扫码付款，我磨了以后才醒过来。 不是分期支付学费。

经过一连串的索赔，终于收到了退款，但回想当年在培训机构交学费购买的经历，王辉仍难掩愤怒。

王辉告诉新京报教务老师，他平时通过网上免费视频课学习软件设计。

今年1月，他通过免费学习群得知火虎教育的销售，对方自称张老师。

张老师告诉他，在火虎教育中付费学习一个月，就能满足打工的要求，之后就可以“单边带学边赚零花钱”，培训费共计5900元。

4月26日，教务老师以学生身份加入火虎教育试听组，团销也推出多个兼职网站，称“平时打工，可以赚钱”。

在王辉提供的聊天截图中，老师给他发了几张据称是学生打工收入的截图，还有1820元、6900元、4200元的收款记录，让王辉非常心动。

销售教师给教务老师发了一张据称是学生兼职收入的对话截图。 收入价格为1800元至3200元。

照片/对话截图

张老师知道王辉有学费压力后，表示“可以申请勤工俭学名额”，只要申请“勤工俭学”，首付500元，剩下的学费可以分成12期，之后兼职支付。

“我们把学费分成12个月，一个月平均分配到400多个。 不愧是海报120元。 你一个月抽出两三个小时，做三张海报也够我们一个月的学费了。

在王辉提供的聊天记录中，张老师表示，分期付款是机构的“勤工俭学”项目，可以帮助申请。

对方提出的“分份兼职”方案具有诱惑性，王辉没有引起怀疑，在对方的要求下提供了自己的姓名和联系方式，“以为申请兼职并填表格”，当场给张老师转账了500元“首付”。

对方声称给学生分期付款的是“兼职”，并以此为由向学生索要各金融平台的借款金额，称要看信用。

回答者供图

没想到付了第一笔钱后，掉进了对方的“陷阱”。

王辉说，随后，张老师以“财务要考核信用”为由，查看了王辉在国内几大网购平台上，借款功能中的借款额度，王辉所在网购平台的借款功能可以开通，500 对此，张老师表示：“需要用于后期兼职。

”

“我以为他们看信用是为了向我申请分期付款，所以没有怀疑。

“王辉说，在对方的指导下开通借款功能后，张老师马上给他发了一张‘二维码’，让他马上打扫，‘学校在这个平台分期付款’。 他付款后，发现自己一次性透支5000元，收款方为郑州润一网络科技有限公司。

你为什么报告了火虎教育提供的培训课程？ 收款人成了另一家公司吗？ 对此，火虎教育的销售人员表示，郑州润一网络科技有限公司是火虎教育的分公司，很多学生通过郑州润一缴纳学费。

在教务老师以学生身份推销的对话中，多次要求对方提供教育培训资格证书和教师资格证书，对方首先说：“你上大学，你的老师和校长发给你吗？ ”他反问。

在教务老师的进一步追问下，对方只提供了企业所谓的荣誉证书，没有提供相关的教育培训资格证书。 教务老师在第三次追问中，对方只回答“信不信不学习”，再多也没有了。

教务老师查询天眼检测发现，北京火虎教育科技有限公司经营范围包括教育咨询(不含中介服务)、文化咨询等，郑州润一网络科技有限公司经营范围包括技术咨询、网络技术开发等。 也就是说，两家公司的经营范围不包括教育培训。

另外，北京火虎教育科技有限公司因注册地址和经营场所无法联系，被列入企业经营异常名录。

对此，中国民办教育协会法律专家表示，按照规定开展的面向社会的培训活动，或者取得教育、人社、文旅、体育、科技等业务主管部门执业许可证，或者在市场监督管理局注册的企业经营范围内有明确的“教育培训”业务项目。 否则，将违反办学或非法经营。

另外，“咨询、策划”等与“培训”是不同的经营项目，在国家统计局公布的行业类别中是不同的行业，不能代替培训项目的许可审批。

“也就是说，这家公司进行的职业技术培训活动，如果没有得到许可和批准，就是非法经营。

消费者可以回收自己的费用，同时市场监管部门可以根据违法所得数额处以1~5倍的罚款。

引导学生虚构身份以避免监督

王辉的遭遇并非个案，“贷款引导”也不是家教机构的“套路”。

新京报教务老师在“黑猫投诉”平台上，用关键词“火虎教育分期”进行搜索，查询了30多条相关投诉。 有些索赔理由是“以兼职为理由诱导贷款”。

在黑猫投诉、知乎等网络平台上，不少培训机构被指示引导大学生培训贷。 用“培训贷”关键词搜索，涉及投诉数以万计，被投诉的教育机构多为软件设计、软件培训等领域的职业技能类培训机构。

为什么大学生常常陷入“培训贷”的陷阱？

在王辉提供的与火虎教育销售的聊天记录中，对方使用的话术非常“套路”，比如把交学费称为“在某金融平台对接”，给学生交了二维码后，直接说：“时效只有一分钟，手速

王辉使用某金融平台的借款功能支付5000元后，“姐姐，我借钱了吗？ ”他反问对方。 对方直接让他在月底还款日自己选择分期还款，继续收取剩下的400元学费。

催促的时候，“财务结束。 上课不结束的话会延期”等，也会使用相当有压迫感的销售谈话。

对方使用“快捷”“财务下班”等销售挤压手段，称学生当时没有时间质疑。

回答者供图

与此同时，一些培训机构表示，“将引导学生在网络平台上填写不实信息处理‘培训贷’”，全国学生资助管理中心2022年第1号警告也提醒大学生。

教务老师在黑猫等网络投诉平台上发现，一些关于“培训贷款”的投诉就是这样。

以某网友在黑猫平台就云易绘教育引发的投诉为例，其提交材料显示，该机构工作人员用“教育分期”一词冒充概念，教育分期由国家支持，要求学生在网络贷款平台填写不实身份信息

在网友提供的对话截图中，云易绘教育的一位卖家以“为了不影响学生在大学申请奖学金和奖学金，完全独立于学生身份”为由，在学生贷款职业栏中填写了“商业服务商”，收入上填写了“500”

新京报教务老师注意到，一家名为“云易绘”的培训机构正在游说学生购买课程，“只能申请腾讯课程的补习分科”“腾讯课帮你领补习券”“去腾讯课帮你申请绿色教育频道”

销售诱导学生贷款时虚构的身份信息。

回答者供图

对此，新京报向腾讯教室求证，对方回应称，“腾讯教室”此前明确要求组织在经营活动中不得诱导消费者贷款，也不得违反规定擅自使用腾讯品牌，但目前

维权群体年龄逐渐下降，维权难是普遍困境

为了归还维权，王辉花费了大量时间和精力，在花了将近一个月的时间四处投诉后，王辉终于拿到了退款。

“之后，我在《知乎》上分享了这个经验。 确实有过同样经历的学生找来了，在维权方面帮了他们一把。

”王辉说。

现实中，很多学生陷入了维权难。

北京市京师律师事务所高级合伙人封跃平是“黑猫”投诉律师援助团的专家律师。

今年以来，封跃平在三四个月的时间里，受理了近千起学生卷入“培训贷款”的纠纷。 维权难是学生们普遍面临的问题。

“交费后老师就不跟进了”“授课质量差”“没有按约定提供兼职”……教务老师在接受采访时发现，学生购买的课程存在这样的问题，想要退款，往往会因为各种原因被培训机构牵着鼻子走

朝阳法院奥运村法庭法官毛文蝶根据审判经验总结了维权难的主要原因。

首先，“培训贷”是双重法律关系，即消费者与教育培训机构之间的教育培训合同关系、消费者与金融平台之间的借款合同关系、两种法律关系相互独立。

消费者可以要求教育机构解除合同，退还未消费费用，但消费者需要按照合同约定向金融平台还款。

实践中，有的当事人因教育培训机构不履行合同而拒绝继续偿还贷款，影响了个人征信记录。

其次，毛文蝶说，教育培训机构存在没有提示义务的问题。

“审理过程中发现，教育培训机构存在很多误区和引导行为，使用‘培训贷款’支付可以减轻一次性支付压力，或者强调‘分期’一词，降低了贷款风险。

但在诉讼中，往往难以证明诱导事实，由于培训贷款中的两种法律关系相互独立，消费者无法接受培训时需要支付贷款。

此外，由于部分教育培训机构内部管理混乱，部分小规模机构与无资质的小额贷款公司合作，在运行中存在侵犯隐私等法律风险。

封跃平发现，“培训贷”维权者群体年龄逐渐变小，不仅大学生参与，高中生也参与其中。

其次，串谋事件的可能性也很大，一些被投诉的机构并不是完全的教育机构，甚至“皮包公司”也存在监管盲区。

封跃平表示，维权难是大家普遍的感觉，因为这些消费最高在1万元左右，诉诸法律的话维权成本太高。

学生们大多在律师的帮助下向培训机构寄送律师函，或向消协投诉退款，“有的机构担心几千元会影响生意，直接退款。

”

最难的是连合同都没有签订的维权者，封跃平说，在他接触到的事件中，有线教育培训机构以“集中精力给大家解决助学贷款”为由，邀请学生到学区签订了合同。

“那时，第三方工作人员来了。 学员连思考的机会都没有。 基于对教育机构的信任，签订了贷款合同。 对方把合同(教育培训合同和贷款合同)都拿走了。 学员试图退款时，连证明材料都没有。

“封跃平说，投诉人口中的‘第三方人员’实际上是贷款人，如果没有相关合同，学生想退款时既不能从培训机构退款，也不能被贷款机构催缴。

被贷款机构起诉并要求法院还款后，学生为了收集自己的个人信息，只能按照对方提供的贷款记录坦率地付钱。

打击“培训贷款”需要多部门联合执法

据报道，从2016年开始，监管部门开始着手整治校园贷款市场。

2017年6月，原银监会等三部门印发通知，明确要求暂停互联网贷款平台校园信贷业务、禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品、商业银行等金融机构进入大学校园。

2017年9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示，根据规范的校园贷款管理文件，不允许任何网络贷款机构向大学生发放贷款。

尽管有了这个规定，对学生的“研修贷”还没有消失。 北京市朝阳法院奥运村法庭在2020年春季对“培训贷”的警示宣传中表示，过去3年(截至2020年)，全市法院审理与“培训贷”相关的教育培训合同纠纷达60多起。

这只是诉诸法律的案例数据。

2020年10月26日，中国消费者协会官网发布警告。 现实中仍然存在“校园贷注销”、“套路贷”、“培训贷”等诸多不良“校园贷”陷阱，损害了广大学生的合法权益，提醒学生注意。

2023年3月17日，为治理大学生网络消费贷款乱象，银保监会办公厅、中央网信办公厅、教育部办公厅、公安部办公厅、中国人民银行办公厅联合发文《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，进一步规范大学生网络消费贷款监管。

在监管机构多次发文加强对大学生消费贷款监管的同时，机构引导大学生贷款的情况依然存在。

为什么“培训贷款”被禁止？

封跃平认为，巨大利润和违法成本低是重要原因之一。

“培训机构认为用户通过贷款购买产品是合理的，但销售必须利用这种话术，才能形成销售产品的闭环。

例如，如果对方没有钱，就借钱。 培训机构也有贷款的战略合作伙伴。 这样的“一站式服务”，让客户很难从“入口”走出来。

”

其次，封跃平认为，虽然政府从管理角度出台了很多政策性文件，但在落地执行中，震慑力还不够，要依据行政机关各自职权共同打击这种违规情况，需要多部门执法。

例如，销售中有虚假宣传吗？ 企业是否存在非法集资、合同诈骗甚至诈骗，只有由公安牵头，金融监管机构、市场监管机构、教育部门等多部门联合执法才能发挥最大效果。

同时，封跃平表示，大学生迫切的就业期望和社会经验不足往往被培训机构利用，在加大打击力度的同时，大学生自身也要增强风险防范意识。

毛文蝶也表示，一方面主管部门建议对此类教育培训机构加强资金、合同、营销方面的监管，另一方面加大司法普法和宣传力度，提高相关消费者的风险防范意识和能力。

在2022年一号预警中，全国学生资助管理中心也提醒学生一定要警惕，增强风险意识，提高识别能力，认识诈骗。

不要轻易给自称“老师”的陌生人添加微信，加入打着兼职赚钱招牌的班级，不要在陌生的页面或平台上转账或贷款。

遇到不顺利的事情，要三思而后行，及时与老师和家长沟通。

北京新闻教务老师刘洋

编辑缪朝霞校对柳宝庆

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