贷款推进工作方案？

政府采购贷款的难点

政府采购贷款的难点是政府采购中标、成交供应商资金不足、融资难、融资贵的难题。今年泾河新城财政局充分发挥政府采购政策功能，建立信用融资工作机制，大力推行“政采贷”业务，积极支持中小微企业和民营经济融资。截至目前，已征集到包括中国建设银行、邮政储蓄银行、北京银行等多家金融机构参与“政采贷”业务，提供融资服务。

一、什么是政府采购贷？

所谓政府采购贷（以下简称政采贷），是政府采购合同融资的通俗称谓。是银行机构以政府采购诚信考核和信用审查为基础，凭借中小企业取得并提供的政府采购合同，按优于一般中小企业贷款的利率直接向申请贷款的中小企业发放贷款的一种新融资方式。政府采购贷特点：政采贷以中小企业的政府采购信用和国库集中支付作为履约保障的政府采购合同为基础，借力政府采购诚信保障，提供了银企对接的机会和相关的服务支持。政采贷试点以来，不仅促进了金融机构的产品和服务创新，还提升了供应商管理水平，缓解了企业融资困境。

二、“政采贷怎么办理？

政采贷的办理流程如下：银行参考企业去年在政府采购中的中标情况，初步核定授信额度；企业提供所需资料，银行完成授信审批；企业向银行提供中标通知书及签署的政府采购合同贷款；银行根据采购合同发放贷款并执行受托支付。

政府采购工作作为财政改革的重点内容，被称为“阳光下的交易”，它通过制度的设计和法律的完善，达到使政府采购行为公开化、透明化、规范化，以实现公平公正的目的。但由于权力的过分集中，政府采购工作极易出现权责不清、权力滥用、贪污腐败等问题，因此，完善的内部控制制度建设就显得尤为重要。

个人消费贷款难点

个人消费贷款的难点在于如何评估客户的还款能力，因为一般客户都不能提供充分有效的担保，而仅凭借可见的经济状况也难以评估客户的还款能力。银行可以采用诸如额度管理、征信系统查询、负债比例管理等措施来加强对个人消费贷款的风险控制。个人消费贷款的难点在于如何评估客户的还款能力，因为一般客户都不能提供充分有效的担保，而仅凭借可见的经济状况也难以评估客户的还款能力。银行可以采用诸如额度管理、征信系统查询、负债比例管理等措施来加强对个人消费贷款的风险控制。

制造业中长期贷款投放难点

重庆市政府出台了《重庆市加大制造业中长期融资支持力度若干政策措施》，落实制造强国战略、加强金融服务实体经济，助力重庆制造业转型升级和经济高质量发展。

在《若干措施》制定过程中，坚持问题导向，着力打通重庆市制造业企业中长期融资的堵点、难点和痛点；坚持综合施策，既加大制造业中长期贷款支持力度，也积极拓宽制造业融资渠道，既做好当前应对疫情的融资支持，又强调机制建设，提升金融供给的能力和水平；坚持政策协同，建立多部门参与的联席会议机制，统筹推进金融、财政、产业支持政策落地落实，完善对金融机构的激励约束机制。

《若干措施》由三个部分20条具体措施组成，包括加大制造业中长期贷款支持力度、拓宽制造业融资渠道、优化政策保障措施等内容，具有以下五个方面的特点：

一、聚焦支持的重点领域

《措施》紧紧围绕重庆市当前制造业发展的重点领域，精准聚焦新一代信息技术、新材料、高端装备制造、新能源汽车、生物医药等战略性新兴产业，紧扣“芯屏器核网”智能产业、传统产业改造提升、战略性新兴产业集群、制造业高水平研发平台、制造业数字化改造升级、先进制造业和现代服务业深度融合发展等领域，引导金融机构加大信贷投放，力争制造业企业贷款增速高于各项贷款增速，制造业企业中长期贷款同比多增。建立制造业优质项目白名单制度，组织对名单内企业提供点对点、面对面量身定制服务，保障优质项目融资顺畅。

二、有针对性地推出增加制造业中长期贷款的重点举措

《若干措施》要求进一步优化技术改造项目贷款手续，提升项目贷款办理便利性。创新推动制造业重点企业银团贷款，建立信息共享机制，精准把握企业融资需求，优化银企合作关系，构建银企合作命运共同体。要求加大制造业贷款产品创新，深入实施制造领域科技金融“一行一品”创新行动，创新基于大数据创新科技型中小企业的信用贷款新模式。深入优化知识价值信用贷款和商业价值信用贷款服务，创新融资租赁、研发贷等产品，积极对接制造业企业的中长期融资需求。此外，还提出了完善制造业产业链供应链金融服务、加大政策性贷款支持、优化制造业续贷展期服务、降低制造业融资成本等四方面措施，促进政策性银行和商业银行提高制造业贷款的投放能力，实施资金价格优惠、落实尽职免责等要求，提高能贷会贷能力。

三、全面拓宽制造业融资渠道

《若干措施》从股、债、贷等多种融资渠道对制造业中长期融资提供支撑。支持制造业通过上市、再融资、产业并购等方式增强科技创新能力和产业链整合能力，引导投资基金及保险资金加大制造业支持；加强制造业企业债券融资辅导和宣传，优化制造业企业债券融资项目储备，积极发挥风险缓释工具的增信作用，支持有条件的制造业企业发行公司债、企业债、债务工具等债券融资；扩大制造业企业跨境融资渠道，支持企业采取银行跨境直贷、关联企业借款、境外发债、上市等方式，多渠道引入境外低成本资金。加大商业银行、金融租赁、融资担保、私募基金等机构合作力度，为制造企业提供投贷联动、租贷联动、财务规划等全方位服务。保险机构围绕制造业知识产权技术研发等创新保险产品和服务，分担制造业企业投资风险。

四、深化金融服务对接

完善制造业政银企对接机制，构建线上线下对接平台，推动开展多层次、广覆盖的银企对接。加快推进设立重庆征信平台，整合社会公共信用信息与金融信用信息，为制造业金融服务提供大数据支撑。依托建设“国家金融科技认证中心”，引入多元市场主体，为制造业金融服务提供大数据、区块链、人工智能等智能化支撑，支持金融机构构建基于信用模式的风险控制和定价模型。

五、强化政策保障

《若干措施》要求市财政、金融、产业等部门及各区县政府，加强货币信贷政策引导，加强风险补偿，完善制造业不良资产处置和融资监测及督导。建立联席会议制度，根据制造业形势变化及金融政策落实情况，推动各项支持政策落地落实。建立严厉打击企业恶意逃废债机制，构建失信联合惩戒机制，打造良好金融生态。

农村信用社清收不良贷款的难点总结

;     随着社会经济的发展，农村信用社以往的不良贷款的清收势在必行，然而这过程中必定会存在很多的阻碍，为了能确保清收的顺利进行，根据我国法制建设的现状，特意对农村信用卡清收不良贷款的难点进行了粗浅的总结以捋清思路。

1、收小额贷款难

      总额大、单笔金额小、户数多、分布广是农户不良贷款沉淀下来的几大特点，然而农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。

      农村信用社人员少、时间紧、工作量大。不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。

2、处置抵贷资产难

      贷款信用社通过协议或者人民法院裁定以资抵贷，高价取得抵贷资产后，不仅变现难，而且成本高，尤其是抵贷资产为房产的，变现成本更高。贷款信用社自行处理抵贷房地产，可省评估费和拍卖费。虽评估费、拍卖费可减，但交易税费难逃，需要交纳两次交易税费。

      第一次是从债务人过户到贷款信用社，第二次是从贷款信用社过户到买受人。

3、法收贷难

      贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。

      1)成本高：依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等。

      2)效率低：根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。

      3)执行难：依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务；另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。

      4)举证难：一方面债务人转移、隐匿资产，有能力履行而拒不履行；另一方面贷款信用社无法搜集、提供有关债务人财产线索的证据，人民法院无法执行。

4、债务人转移资产花样摆出

      部分债务人通过各种手段取得贷款后，想尽一切办法转移资产，逃避债务。

      债务人一般通过以下方式转移财产，逃避债务：

      1)通过不正当交易和虚假交易将公司资产转移到关联公司和股东个人名下，造成公司经营困难、资不抵债，通过倒闭或破产，最终达到逃避债务的目的；

      2)通过低价变卖财产，将资产转移到与债务人串通好的其他单位和个人手中；

      3)对大量到期债权不及时主张权利，导致债务人到期债权超过诉讼时效；

      4)债务人贿赂与贷款信用社工作人员，内外串通。

中期流贷推进中存在的困难和问题

期限。中期贷款是指期限为1年至3年（不含1年，含3年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。而在中期流贷推进中存在的困难和问题是期限合理性是个很大的问题的。

作为银行，对于中小企业的贷款到底处于什么阶段。那大部分中小企业贷款的难点在哪里？

主要是风险控制这块，看你的反担保资产产权是否明晰，是否足值，变现是否容易，银行和担保公司额心态就是抱着最好的愿望，做最坏的打算，只要反担保资产可以的话，贷款还是挺好办的，可能就是手续比较复杂，要求企业有健全的财务报表和审计手续。

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