40亿放银行一年可以拿多少利息？

40万亿人民币一天利息多少

66万元。根据网络资料查询显示40万亿人民币一天利息66万元，每月利息是2000万元，每年利息是2亿元，40亿银行贷款1年的利息是4000000000×0.3%×1=200000000元所以每日的利息是66万元。

度小满引领金融科技服务小微进入低利率常态时代

推动小微 贷款 低 利率 不能只靠监管，需要从业机构建立长效机制

曾经，小微金融被当成“世界性难题”；近两年，一个越来越明显的感觉是，小微企业的贷款渠道不仅丰富了，利率也在持续下降。

拿数据来看，2021年8月企业贷款加权平均利率为4.62%，较改革前2019年7月下降了0.7个百分点，处于历史较低水平。是哪些因素推动了小微企业贷款利率不断下降？

具体来看，既离不开国家层面和监管层面的推动，也与银行业持续践行普惠金融，金融科技公司助力普惠金融息息相关。

就在2021年11月18日，有一场小微金融让利活动引起关注， 度小满金融联合中国中小企业协会启动“小微加油站”，为小微企业主提供总额为20亿元低息信用贷款，年化综合利率3.65%起。

这样的举动，成为各方合力解决小微“融资贵”的实质性举措。

01

多方合力，助推小微融资低利率常态化

虽然小微金融日趋白热，但普惠小微客户依然是一片未完全开发的蓝海。数据显示，超六成的受访者融资需求得不到满足。

监管层面持续加大支持力度，为小微融资难题创造了良好的政策环境，以银行、金融科技公司为代表的机构，也快速提升针对中小微企业的金融服务能力和产品创新能力，明显改善了中小微企业融资的市场环境。

多方合力形成优势互补、错位发展的格局，帮助小微企业主解决经营资金周转难题。可以看出，年化综合利率3.65%起，在当前的市场上已经是相当低的利率水平。

这个“低利率”并非是一个简单的营销噱头，而是实实在在的让利。在2020年12月，度小满还曾上线了“小微加油站”的活动，为小微企业主提供日息万一的贷款，总规模有10亿元。

对于小微企业融资难、融资贵的难题化解，度小满的产品创新步伐从未停止。度小满的数据显示，疫情以来，小微企业主放贷利率下降14%，人均贷款额增加65%。

推动小微贷款低利率不能一直靠监管，需要从业机构建立长效的机制。 这家金融科技公司还把解决小微融资难上升到了公司战略层面。“度小满始终把降低小微企业融资成本作为公司发展的战略目标之一”， 度小满金融首席风险科学家张俊说。

在行业中，像度小满这样表态的很少见，为什么度小满这么有底气？其实，这要源于公司成立3年多来在金融服务小微企业方面已经取得了很好的成绩，摸索出了行之有效的可持续模式。

02

科技推动小微金融提速增效，扩大覆盖面

撬动小微金融实现质的飞跃，离不开金融科技的力量。

在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，小微金融服务在金融科技的渗透下发生着非常重大的改变，实现了对整个金融服务模式和理念的改变。

“我们看到金融科技巨头最近几年和商业银行之间的合作越来越多，既能降低资金成本又能扩大我们覆盖面等。”

这些新技术包括了移动互联网、大数据、云计算等，提高了信息获取的充分性和贷款投放的时效性，扩大了小微企业金融服务覆盖面。

金融科技公司技术实力雄厚，并将这些技术打造成立了基础设施，用于纾困中小微企业。

以度小满金融为例，公司通过搭建底层云、金融大脑等金融基础设施，应用智能获客、智能风控和智能语音机器人等手段，用科技破解中小微融资难题。

目前，度小满大数据处理能力日均100亿次计算，金融大脑年均10万条策略上线，信用评估40万风险变量解读， 征信 报告风险降低了25%，同时RPA机器人替代六成工作，无感率99.2%。

正是依托贯穿全链条的金融科技能力，度小满助力小微贷款低息时代常态化。

度小满今年还受到市场高度关注的，是聘请了浙商银行原行长徐仁艳正式入职，负责供应链金融科技业务。依托庞大的客户群体、科技实力和平台属性，度小满供应链金融业务有望又一次走在行业前列。

03

结 语

放眼未来，小微金融的新时代可能才刚开始，小微金融的数字化、线上线下融合不可逆转，以度小满为代表的金融科技公司有望让更多小微企业用户长期受益。

40万亿一年利息多少亿正常

40万亿一年利息2000亿正常

用本金乘以年化率乘一年期

40万亿乘0.05乘1结果是两千亿

美国的存款利息那么低，贷款利息却跟我们差不多，为什么？

市场经济的结果！

市场经济一体化和自由化，形成的都是适应这个市场的！

1．美联储控制利率。

是的，美联储可以改变其联邦基金利率——各银行之间的隔夜拆借贷款利率，而且这些利率的变化会影响企业贷款和消费者贷款的短期利率。但是，各种长期利率，如10年期美国国债或30年期抵押贷款的利率，都取决于资本市场，并受到通货膨胀趋势、政府预算赤字，以及随着时间的推移，对资金的总体需求与供给的影响。

最近，当美联储开始执行其第二轮“量化宽松”货币政策——通过向美国经济注入更多资金，努力降低长期利率——时，其影响力的局限性暴露无遗。在该计划于11月份推出前的几个星期里，这些长期利率的确有所下降，但不久以后又开始急剧上涨。原因何在呢？

首先，经济不断走强的迹象促使许多分析师调高了他们对今年经济增长的预期，这就意味着，对资金的需求也将随之增加——而对资金的更大需求将转化为更高的利率。其次，白宫与国会领导人在12月份达成的减税协议将会提高政府今年的举债额，从而增大对资金的需求。最后，一些投资者担心，随着美国经济重拾升势，美联储的“量化宽松”计划可能会导致通胀率不断升高，而这种担忧可能会导致利率上升。

2．低利率将继续保持下去。

情况并非如此。利率将会不断走高，而且并不仅仅是因为，一旦经济加速增长，美联储最终将会提高短期利率。我们最近的研究表明，随着新兴市场开始掀起历史上最大规模的建设热潮之一，全球对资金的需求正在迅速上升。发展国家——尤其是中国——快速的经济增长和城市化进程正在激发对住房、道路、港口、供水和电力系统、机械和设备的需求。到2030年，全球每年的投资需求可能会从现在的11万亿美元增加到24万亿美元。

与此同时，全球储蓄不太可能同样快速地上升，因为世界各国需要在养老金、医疗保健以及其老龄化人口的其他需求上花更多的钱。根据一些预测，到2030年，全球储蓄与投资需求之间的缺口将高达2.4万亿美元。而且，因为根据定义，储蓄额与投资额必须彼此相等，因此，这种资金缺口将会推动利率上升。

3．美国的政策制定者应维持低利率，使消费者更多花钱，刺激美国经济增长。与不久前的信贷泡沫时期相比，现在美国家庭的储蓄率更高；2010年，个人储蓄率从2007年的2％上升到接近6％。这不仅有助于人们为退休生活存钱，也有利于美国经济的长期健康发展：较高的国民储蓄率将有助于为国家投资筹集更多资金。如果需要做什么变化的话，政策制定者应该鼓励消费者更多地储蓄。

然而，更多的个人储蓄会不会抑制经济增长？如果企业和政府增加投资，扩大全国的产能，生产和提供更多、更好的产品和服务，就不会抑制经济增长。过去，我们的投资规模太小，尤其是在基础设施方面。据美国土木工程师协会估计，在未来5年中，除了我们目前每年4,000亿美元的投资以外，美国还需要在交通、供水、能源、学校、废弃物处理和公共公园的建设上新增2.2万亿美元的投资，以更新全国落后老化的基础设施，并帮助满足日益增长的需求。

这些各种类型的投资将为经济增长提供额外的动力，抵消在消费支出上的收益下降。现在开始这样做正当其时，尽管利率仍然接近历史最低水平。

4．为了支持住房市场和美国经济，有必要保留对按揭贷款利息的纳税减免。

几乎无此必要。减免按揭贷款利息会受到业主、房地产中介和贷款机构的欢迎，但其更广泛的经济利益却存在争议。

根据现行法律，美国纳税人在支付自己的第一套住宅和第二套住房的抵押贷款债务利息时，最高可以减免100万美元，他们在支付住房净值贷款利息时，也可以减免10万美元。因此，该法律降低了拥有住房的成本，并形成一种激励机制，促使人们承担额外的抵押贷款债务——刺激房地产和金融行业增长，以及增加消费支出。

但是，获得这些收益的同时也付出了代价：这种利息减免降低了联邦政府的收入（2011年预计减收1,040亿美元），从而增加了财政预算赤字。它还鼓励美国家庭承担比没有减免优惠时更多的债务，从而助长了最终导致金融危机的住房市场泡沫。与此形成鲜明对照的是，加拿大没有实行这种住房抵押贷款减免税政策，而其住房市场更健康，杠杆率更低，避免了美国式的大繁荣与大萧条的大起大落。奥巴马总统的财政委员会建议，要严格限制按揭贷款利息减免，这是朝着正确方向迈出的一步。

5．提高利率对美国经济不利。

实际上，在许多方面，与近年来极低的利率相比，适当提高利率对美国经济将更为有利。较高的利率将使储蓄者（尤其是退休人员和养老基金）受益，因此可以鼓励家庭更多地储蓄。

较高的利率还将限制金融泡沫的产生，抑制投机性和过度杠杆化的投资，同时鼓励更多将会切实提高经济潜在增长率的投资，如扩大全国的宽带网络，开发新的绿色技术，以及改造落后老化的基础设施。

较高的利率还会使企业高管将更多注意力放在自己的资本投资为企业带来的回报上，时刻提醒他们，要确保能从所花的每一分钱中获取更多收益。这样可以提高全国的生产率，而提高生产率是随着时间的推移，不断提高人民生活水平的关键所在。

存四十亿定期一年多少的利息

各大银行的存款期限、类型不一样，存款利率也会有所不同，详情请咨询您的开户行。

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平安存1号：起存金额20000元，3个月存期执行年利率为1.85%，6个月存期执行年利率为2.05%，1年存期执行年利率为2.25%，2年存期执行年利率为2.85%，3年存期执行年利率为3.50%，5年存期执行年利率为3.50%。

平安存2号：起存金额10000元，3个月存期执行年利率为1.77%，6个月存期执行年利率为1.97%，1年存期执行年利率为2.17%，2年存期执行年利率为2.77%，3年存期执行年利率为3.42%，5年存期执行年利率为3.42%。

平安存3号：起存金额5000元，3个月存期执行年利率为1.70%，6个月存期执行年利率为1.90%，1年存期执行年利率为2.10%，2年存期执行年利率为2.70%，3年存期执行年利率为3.35%，5年存期执行年利率为3.35%。

平安存4号：起存金额3000元，3个月存期执行年利率为1.65%，6个月存期执行年利率为1.85%，1年存期执行年利率为2.05%，2年存期执行年利率为2.65%，3年存期执行年利率为3.30%，5年存期执行年利率为3.30%。

平安存5号：起存金额500元，3个月存期执行年利率为1.60%，6个月存期执行年利率为1.80%，1年存期执行年利率为2.00%，2年存期执行年利率为2.60%，3年存期执行年利率为3.25%，5年存期执行年利率为3.25%。

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四十亿人民币若按平安存1号1年利率2.17%计算，利息为86800000元。

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普惠贷款去除贴现

上海证券报记者报道银保监会办公厅近期下发《2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（下称《通知》），要求银行业金融机构以信贷为抓手，确保稳定高效的增量金融供给。预计《通知》很快将会在银保监会官网挂出。



从2021年起，在普惠型小微企业贷款的“两增”监管考核口径中，剔除票据贴现和转贴现业务相关数据，即单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款余额和户数，均不含票据贴现及转贴现业务数据。

其实这一要求早在2021年1104业务制度更新中已有体现，增加了“单户授信1000万元（含）以下不含票据融资合计”统计项目。



原因其实大家都清楚，部分银行为了完成普惠金融两增的目标，会采取票据融资的方式来增加贷款余额和户数，而票据贴现的利率也明显低于普通贷款利率，实际对单户授信1000万元（含）以下不含票据融资合计余额造成较大影响。

需要注意的是S71报表本身并不含买断式转贴现，常规套利做法是将票据倒手给票据中介公司，票据中介公司会在考核节点将背书转让的票据以每家公司1000万元在银行贴现。一个票据中介假如控制了20家小微企业，则会多增20户，2亿元单户授信总额1000万元以下（含）普惠型小微企业贷款。因为不同银行之间并不去重，票据中介如果同时向20家银行贴现，则会增加400户，40亿单户授信总额1000万元以下（含）普惠型小微企业贷款。



继续将单户授信总额1000万元以下（含）普惠型小微企业贷款作为投放重点，2021年努力实现此类贷款较年初增速不低于各项贷款增速，有贷款余额的户数不低于年初水平的“两增”目标。5家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。

近年来，国有大行已是普惠小微贷款的“领头羊”。银保监会数据显示，2020年末，全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%，其中5家大型银行增长54.8%。

在考核细则中，银保监会要求邮储银行、股份制银行努力完成普惠型小微企业贷款“两增”目标。

大型银行（除邮储银行）、股份制银行要加大对单户授信1000万至3000万元（含）的小微企业的信贷支持力度；

邮储银行则要加大对单户授信500万元及以下小微企业的信贷支持力度。



《通知》提出，大型银行、股份制银行要努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，大型银行要将小型微型企业“首贷户”占比全部纳入内部绩效指标。

强调“首贷户”考核，是2020年银保监会推动商业银行支持小微企业的新动向。但对于提高“首贷户”数量，银行有畏贷、慎贷现象。据记者了解，过去业内对“首贷户”定义没有统一标准，例如，有些银行将未在本行贷款的客户，也统计为“首贷户”。

此次，银保监会对“首贷户”有了明确定义。根据《通知》的补充文件，首贷户是指从银行业金融机构首次获得贷款的客户。银行向客户首次发放贷款前，通过人民银行征信系统查询该客户没有从银行业金融机构体系贷款的征信记录。



“首贷户”这个词可以拆分成“首”（第一次）“贷”（获得贷款/贷款金额）“户”（客户）三个词的组合。那么维度至少可以分为四个维度：客户层面、借据层面、渠道层面、贷款层面。不同的维度统计的信息有所不同。

例如，1104报表中[6.1当年首次贷款的首贷户数]与人行金数的[3.3.2客户信息]皆为客户层面的信息统计；而[6.2当年首贷户首次贷款金额]与[3.2.2.1存量单位贷款信息]、[3.2.2.2单位贷款发生额信息]、[3.2.2.3存量个人贷款信息]、[3.2.2.4个人贷款发生额信息]则都属于借据层面的信息统计。

（一）客户层面

在1104的S64《大中小微型企业贷款分行业情况表》中仅统计企业客户，排除了个人贷款、个人经营性贷款、个体工商户贷款及小微企业主贷款；相对而言省去了很多麻烦。

S47《新型农村金融机构经营情况统计表》统计的首次贷款户数则同时包含法人和自然人，口径虽有所扩大，但统计的金融机构局限于村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，影响不大。

而人行金数在客户层面的统计口径与S47一致，不仅包括法人客户，也包括自然人客户。对于[3.3.2客户信息]中要求报送“首次建立信贷关系日期”，如金融机构对该客户发放过贷款或者做过担保、承诺等表外业务时，则本项必填。判断首次建立信贷关系日期时应以法人客户为单位。

在客户层面，普遍会面临一个问题，如果存在共同借款人，主借款人已有贷款自然不属于“首贷户”，如果附属借款人再次贷款是否属于“首贷户”？还有，农户贷款按户统计，假设丈夫已在A银行贷款，当妻子又在B银行贷款时，是否属于B银行的首贷户？

（二）借据层面

1104统计的是流量数据，其中S64统计的是当年首次贷款的首贷户数和当年首贷户首次贷款金额。

S47统计的是成立以来的贷款金额、贷款笔数和贷款户数。

而人行金数则对流量数据和存量数据都要求统计，即存量单位/个人贷款信息以及单位/个人贷款发生额信息。

在首贷是以授信合同还是借据为判断依据这个问题上，1104和金数是一致的，即应当以借据作为首贷户的判断依据。同一合同项下发生多笔借据，只认第一笔借据作为首贷，且只将第一笔借据金额计入首贷金额。

人行金数对[3.2.2.1存量单位贷款信息]、[3.2.2.2单位贷款发生额信息]、[3.2.2.3存量个人贷款信息]、[3.2.2.4个人贷款发生额信息]都要求统计“是否首次贷款”，若该笔贷款是借款人首次从报送机构获得贷款填报“1”，若该笔贷款不是借款人首次从报送机构获得贷款填报“0”。

（三）融资渠道层面

S64的填报说明中指出，首贷是指客户从银行业金融机构获得贷款。S47与之一致：首次贷款是指未从其他金融机构办理过贷款。

是否在其他金融机构有贷款以人行征信记录为准。不过，征信数据未查到的情况下，是否属于首贷户？从实际情况看，征信由各银行上报，人行采集信息后发布，尽管二代征信可以做到T+1，但发布还有时间间隔，不排除客户在本行从获取客户征信报告时，另一家银行抢了“首贷”。

人行金数采集规范中则明确，是否首次贷款的依据是借款人是否首次与报送机构（法人）发生信贷关系。换句话说是本行的新贷款客户。

需要注意是以法人为基准，如客户虽然是本行的首贷户，其中一家支行放过贷款，另一家支行再发放贷款就不能再次作为首贷户。

（四）贷款口径层面

1104与金数统计的贷款都排除了表外业务，这点是明确的。那么表内各项贷款是是否都纳入首贷户的统计呢？

银保监会2020年1104培训课件上提出“首贷户”中贷款口径同G01中的各项贷款，由于不可能设置表间校验关系，不能通过这一点确定；另一种观点认为仅纯贷款、贸易融资以及垫款纳入统计。

按照人行的口径，在判定首贷户的时候，信用卡业务和票据贴现业务不作为首贷的贷款，不过因银票、保函、信用证垫款形成的贷款算作“首贷”。

当贷款口径涵盖法人和自然人时较为复杂。例如，某企业客户持有已激活但未使用的信用卡，在无其他贷款的情况下，获得一笔新的贷款可否纳入首贷户？这其中涉及到两种可能。一是信用卡贷款是否纳入首贷户中对贷款的统计，目前看不算贷过款。二是假如信用卡透支也视为首贷的贷款，已激活但未使用的信用卡额度属于表外信用风险资产，此时新发放流动资金贷款可纳入首贷统计。

好在，S64《大中小微型企业贷款分行业情况表》的附注中[6.首贷户情况]其中项[6.1当年首次贷款的首贷户数]和[6.2当年首贷户首次贷款金额]只需要填报【A.大型企业】、【B.中型企业】、【C.小型企业】、【D.微型企业】4列，即仅针对企业客户，未包括个人、个人经营性贷款、个体工商户或小微企业主。因此，无需考虑是否要覆盖消费类贷款。

S64包括了贴现与买断式转贴现，对于首次贴现的客户是否视为"首贷”，填报说明并未明确（人行金数不算），如果算，理论上也可以，依然是查征信。但笔者认为买断式转贴现一定不可以算，因为在直贴行已经算过一次了。

此外，S47《新型农村金融机构经营情况统计表》（新型农村金融机构指村镇银行、农村资金互助社、贷款公司）亦有对首放贷款的统计，包括[8.6.成立以来累计首放贷款金额（万元）]、[8.7.成立以来累计首放贷款笔数（笔）]、[8.8.成立以来累计首放贷款户数（户）]，该表中“首放贷款”都是指未从其他金融机构办理过贷款（包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款）。贷款口径的增加导致统计的难度增加，尤其是部分村镇银行成立已达十多年。



利率方面，《通知》提出，商业银行要疏通内部利率传导机制，根据贷款市场报价利率（LPR）走势，合理确定小微企业贷款利率，确保2021年新发放普惠型小微企业贷款利率在2020年基础上保持平稳态势。

去年普惠型小微企业贷款利率都在4.5%以下。工商银行2020年新发放普惠贷款平均利率4.13%，比上年下降39个基点。

对于普惠金融利率成本的监测，也以有地方监管部门通过特色数据统计表加以监测。比如设置了当年普惠贷款利润率指标，通过实际收入减去当年平均FTP支出、经济资本成本、运营成本、风险成本和税金成本得出当年平均普惠贷款利润率，即当年普惠贷款利润/当年普惠贷款日均余额。



在贷款资金用途方面，《通知》要求银行业金融机构要做实贷款“三查”，强化内控合规管理，严禁虚构小微企业贷款用途“套利”，防止资金变相流入资本市场和政府融资平台、房地产等调控领域。

不久前，三部委《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，主要内容包括：对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人，要进一步加强借款主体资质审核；对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证，不得以企业证明材料代替实质性审核。

此类生产经营性贷款金额一般不超过1000万元，注册企业时间较短，符合小微型企业划型，信贷资金不但被挪作他用，违规流入了房地产领域，而且因符合S71报表填报要求，满足“单户授信总额1000万元以下（含）普惠型小微企业贷款”的两增要求。



《通知》要求进一步细化落实不良容忍度和授信尽职免责规定，切实保护基层积极性。要将授信尽职免责与不良容忍度有机结合，普惠型小微企业贷款实际不良率在容忍度以内的分支机构，对分支机构负责人、小微业务部门和从业人员，无违反法律法规和监管规范制度行为的，可免予追责

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