合作社贷款难申请吗？

涉农贷款抵押难 如何盘活沉睡的资产？

长期以来，中国金融体系是一个二元结构，分为城市金融和农村金融。农村金融一直存在着发展不完善、组织不健全、法律不规范等短板，农民 贷款 的三难问题“抵押难、担保难、贷款难”较为突出。记者近期对东部、中部、西部等地的农信社、农商行进行了密集采访，试图呈现这些问题，并寻求可能的解决之道。

农民要贷款，可以用什么做抵押？

众所周知，农业受自然灾害、气候、经济形势等影响较大，抗风险能力较弱，农民收入不稳定。农业面临着自然风险、市场风险、政策风险，这些特质决定了农民不是银行这样的盈利机构天然追逐的对象。

一位西北地区农信社信贷部门负责人对澎湃新闻记者介绍，在他们辖区内，农民贷款分为两种，信用贷款和担保贷款。信用贷款无需抵押物和担保物，通常农信社会对辖区内农户进行评估，根据其生产经营情况、劳动条件、收入情况给予一定的授信额度，一般为10万元之内，用于支持他们农业生产，如买化肥、搭建大棚、购买农机设备，“你可以理解为像 信用卡 一样”，该人士说到。而担保贷款一般用于支持农民的经营活动，如开设手工作坊、办工厂、农产品生产出来以后的运输和销售等，一般为10万元以上。这个时候就需要农民自己找担保人或担保公司。“一般担保人为公职人员，我们会更加认可。”

一位中部农商行人士则向澎湃新闻记者表示，额度不高的话，目前该行的农民贷款还是以担保为主，即农户自行寻找担保人。“他们会找村长村支书或者其他村干部为担保人，村干部相对来说也比较熟悉这些农户的人品、经营情况、经济条件等，或者就是找公务员、老师。”除了找担保人以外，该行还实行几户联保的模式，类似于古代的“连坐”，甲乙丙三人联保，如果甲还不上贷款，那么乙丙要承担责任。“如果农民在县城有房产、有车，这些也可以作为抵押物。”

一位沿海农商行负责人向澎湃新闻介绍，目前农户贷款，有四种方式，第一种是信用；第二种是担保，即自己的配偶、子女、第三方等；第三种是存单质押；第四种是有权证的不动产，如房产、车等，登记过的土地承包经营权也可以抵押。

发达地区在抵押物范围的改革上似乎走的要更远一些。

据了解，邮储银行台州分行创新推出土地承包经营权、家庭农场贷款，农民专业合作社贷款等涉农贷款产品。同时，将农机购置补贴、大额粮食订单、林权、养殖塘租赁权、近海捕捞渔船等纳入抵质押物范围。

陕西杨凌农商行正在进行农业生物资产抵押的试点工作。农民生产的资料，植物类如苹果猕猴桃等作物，动物类如猪牛羊等牲口，均可作为抵押物。此外，杨凌农商行还尝试将涉农企业的农业知识产权和专利及大型农业设备设施纳入抵押物范围。杨凌农商行农业生物资产抵押主要采用“银行+保险+企业”的浮动抵押融资运行模式。杨凌农商行的规定是，能够被认定为抵押物的活体动植物需满足以下几个条件，必须取得由区畜牧部门颁发的活体动物检疫合格证明；生物资产价值达到一定规模，评估价值不低于10万元；参加政策性农业保险；取得销售订单或远期交割合同。银行以及相关评估机构对借款人现有和将来可能的存在部分财产(抵押物)进行评估，按照60%左右的抵押率确定贷款额度。抵押须由抵押人和抵押权人共同申请，到区畜牧局办理活体动物抵押登记，到区农林局办理果树、苗木登记，并在产权交易中心备案。

扩大抵押物范围，难点在哪？

2月11日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》(以下简称《指导意见》)。

《指导意见》提出，要积极拓宽农业农村抵质押物范围。推动厂房和大型农机具抵押、圈舍和活体畜禽抵押、动产质押、仓单和应收账款质押、农业保单融资等信贷业务，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵质押融资模式。积极稳妥开展林权抵押贷款，探索创新抵押贷款模式。鼓励企业和农户通过融资租赁业务，解决农业大型机械、生产设备、加工设备购置更新资金不足问题。

不少农商行人士在接受澎湃新闻采访时坦言，扩大抵押物范围，最大的难点在于抵押物的变现问题。

“比如你把果树抵押给银行，银行不会管理，又找不到人接手，这些果树一年就死了，最后一点价值都没有，这不是造成银行的坏账了吗？机器设备抵押给银行，银行卖不出去，最后就是一堆废铜烂铁，也没有任何价值。”上述西北农信社人士表示。

除了抵押物变现，抵押物的价值评估也是目前存在的难点。陕西省农村金融政策研究中心主任、西北农林科技大学农村金融研究所所长罗剑朝教授长期研究农村金融问题，他表示，以动植物作为抵押物为例，动植物在幼年期、成长期、成熟期价值不一样，加上气候和自然因素，疾病和防疫问题可能造成的风险，这就需要建立动态评估体系。“对于银行来说，他们的麻烦在于找到新的接续经营者。”罗剑朝说。

上述中部地区农商行人士表示，评估机构不专业、管理混乱也是无法扩大抵押物范围的原因之一。现在的评估机构太混乱了，只要有关系，或者给钱就能出具报告，本来值不了多少钱的能给你说成两到三倍的价值。表面上走评估流程，手续是合适的，但是私下里很多操作都有问题。没有具有公信力的评估机构，银行无法信任评估结果，自然不能贷款。

罗剑朝认为，抵押物有效与否有三个标准，一是满足银行要求，可登记可追索；二是农村农民持有，产权清晰；三是易变现，能交易等。

农村合作社想贷款 农业局老推脱 钱也下不来 耽误种地怎么办

看看是否符合贷款条件。

农户今年比较艰难，而农业贷款又存在很大的问题，不能有效地解决农民还不起贷款和没钱种地的问题。我们如何制定合理的农业贷款政策，降低农业贷款的利率，改变农业贷款年限的限制，以及如何合理地看待农户旧贷未还又增信贷的问题，是我们目前亟待解决的问题。农民贷款问题要想解决就必须是自上而下的农业贷款改革，单纯依靠几个指导意见是很难见到成效的。农民是实在人，农业更是“实在”的产业所以农业政策更得实实在在才能获得农民的支持和信赖。

影响农民专业合作社获得正规信贷的因素有哪些

一是寻找抵押难。大多农民专业合作成员以家庭承包方式或者经营入股，缺乏可供抵押的资产，合作社的耕地、宅基地、厂房等不动产的抵押又面临法律方面的约束，粮食、水果、蔬菜、禽蓄等动产往往不符合金融机构规定贷款抵押物的标准。在现有的金融机构贷款条件下,金融机构通常会要求贷款者提供相应的抵押，以降低违约的风险，从而使得合作社从正规金融机构获得贷款的难度增加。

二是寻求担保难。据调查，目前农民合作社市场准入门槛比一般企业低，一个合作社只要有5个以上农户就可以注册，且无需现金注册。过宽的市场准入条件导致了这几年合作社的迅猛发展，大部分还处在初级农产品生产，销售领域，只能简单地按照市场行情去组织生产、难以适应市场变化，市场风险和自然灾害风险较高，加上农业项目经营周期长、利润低，这些因素都促成了农民合作社的风险过高，造成合作社寻找关联企业担保难，商业担保公司也因其贷款不稳定、风险分散、收益低而不愿提供担保，制约其贷款有效获得。

三是自身规范难。据调查，目前多数农民专业合作社处于成长初期，内部管理不规范、财务制度不健全、机构管理松散，其中还有一些合作社只在工商部门办理了营业执照，在名义上是合法机构，但职能作用不能很好发挥。与金融机构放贷所要求的“企业产权明晰、管理规范、有较强的盈利能力和偿还能力”的条件相距较远，导致金融机构难以满足其贷款需求。

四是金融制约投入难。目前，虽然涉农金融机构有农村合作金融机构（农村信用社、农村合作银行）、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行等，其中真正为农民专业合作社开展金融服务的只有农村合作金融机构，单一的农村金融融资渠道满足不了农民专业合作社对资金的需求。同时，受金融机构重自身效益轻社会效益、重即期利益轻长远发展、重存贷规模轻发展质量的考核导向影响，基层金融机构经营行为短期化，急功近利，缺乏培育、挖掘农村金融市场的环境和动力。再者，农村中小金融机构创新激励机制、工作机制以及创新专业人才缺失，无法为农民专业合作社量身定做融资产品，制约了金融机构贷款的有效投入。

农村信用社房贷好批吗

根据目前农村信用社的规定来看还是比较好贷款的，只要贷款申请者没有存在逾期还款或者个人资产很差的情况，一般去农村信用社申请贷款还是比较容易通过的。简单来说，农村信用社贷款是否好贷款取决于贷款申请人的个人资质和个人信用。

拓展资料：

农村信用合作社（英文名称Rural Credit Cooperatives，中文简称农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。

农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。

其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。

机构性质

农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫作存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。

农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。

由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。

农村信用合作社是由农民入股组成，实行入股社员民主管理，主要为入股社员服务的合作金融组织，是经中国人民银行依法批准设立的合法金融机构。

我国农民合作社面临的困难有哪些？

1、规模较小，辐射较弱。供销社领办创办的68个农民合作社中，规模在100人以上的不到10个，被评为全国供销合作总社示范社的有4家，被评为省供销合作社示范社的有12家。除此外，其他大部分合作社的自身经济实力不强，整体经营规模不大，辐射带动能力不强，对农户的带动不足。

2、龙头企业较少，品牌知名度弱。农民合作社进入市场的组织化程度较低，尤其表现在市场信息缺乏、品牌意识不强等方面，增加了开拓市场的难度，致使合作社的合作效益不高，难以获得突破。没有形成一村一品，没有深入挖掘地方特色，形成农业龙头品牌。合作社中，荷悦的金特莱大米，德远的富西园大米等形成了一定知名度，但也仅限于在江西省内，在全国的知名度较小。

3、人才缺乏，整体素质偏低。由于城镇化发展，农村青壮年大部分向城市转移，在农村懂技术、会管理、市场开拓能力强的经营管理人才缺乏，合作社整体队伍还是以老年人为主，整体文化水平偏低，缺乏农业系统知识，难以适应社会化大生产的需要，这些都制约了农民专业合作社的健康发展。

4、配套政策有待完善，政府资金投入不够。地方政府在统筹发展农民专业合作社的政策、资金方面支持力度不大，对农民专业合作社吸引力不强。合作社做强做大所需要的土地、贷款等环节有堵点，倾斜力度不够。

农民合作社贷款难么?

你现在合作社成立了没有，其实说难也不难，关键是看你的项目值不值，你是不是一个干事的人，人家给你投资的目的是想赚更多的钱，所以说你要是有好的项目完美的产业规划倒是容易一些。你说得贷款是不是想找那些不需要抵押的.我就知道有几个可以提供贷款的。

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