两权抵押贷款困难问题？

房产证二次抵押还能办理贷款吗 房产二次抵押贷款的注意事项

很多人都想要通过房产来进行贷款。不过对于很多人来说在刚开始买房子的时候都是已经通过按揭的方式，那么房产证已经是在银行进行了一次抵押，对于房产证二次抵押还能办理贷款吗？以及房产二次抵押贷款的注意事项。

对于 房产证抵押贷款 这件事情，也许大家都不觉得好奇吧，毕竟如果生活中经济遇到一定的困难时，很多人都想要通过房产来进行贷款。不过对于很多人来说在刚开始 买房 子的时候都是已经通过按揭的方式，那么房产证已经是在银行进行了一次抵押，对于房产证二次抵押还能办理贷款吗？以及房产二次抵押贷款的注意事项，如果真的需要对房产证进行二次抵押的话，应该要了解这两个问题。

房产证二次抵押还能办理贷款吗

房屋是可以二次抵押的。但是二次贷款的条件是很苛刻的。条件要求如下：

1、用于办理二次抵押的房屋必须是 现房 ；

2、该 房产抵押 登记已办理完毕，且办理银行是房屋的 抵押权人 ；

3、房屋已办理保险，且保险单正本由银行执管；

4、该房产具有可二次抵押额度 房屋贷款 的余额小于现在房价的七成；

5、借款人具有完全民事行为能力收入稳定信用良好；

6、该房产应为市场发展潜力较大的优质住房和 商业 用房。

尽管办理二次抵押贷款有效地提高了贷款额度，但是要注意的是， 房屋二次抵押贷款 要在有一定可贷空间的情况下操作进行。也就是说，如果次贷款已经接近 房屋评估价 值70％的额度了，那么不妨考虑申请 信用贷款 。如果次贷款额度仅达到了 抵押房 评估价值的30％，选择二次抵押贷款，无疑可以大幅提高贷款额度。

房产二次抵押贷款的注意事项

1、在办理 银行按揭 时往往过高地估计了自己的经济承受能力，当交了首期房款和偿还 按揭贷款 数目 利息 后，供款便显得力不从心，以致造成违约，而不能付款，将受到银行的走访，便有可能选择被动的处置方式，花了钱却又住不上新楼。

2、有些经济实力欠佳的 房地产 发展商 为了解决资金周转困难的问题，进而利用 预售 按揭募集资金。在这种情况下，一旦资金周转失灵， 楼盘 便无法继续建下去，不能如期交楼或者即使勉强交楼，也会偷工减料，造成缩水楼盘或其他质量问题。因此，在办预售按揭时，一定要先了解发展商的实力及其信誉，想一想其是否信得过再做决定。

有关房产证二次抵押还能办理贷款吗？和房产证二次抵押贷款的注意事项，上面的文字已经给您做出了一些介绍，其实贷款不管是有没有还完，都是可以去对房产证再一次进行抵押的，不过有关房产的二次抵押是应该要了解一下自己的还款能力，二次抵押和首次抵押贷款相比较而言，整个过程也会比较麻烦一些，所以应该要多注意细节的问题，防止出错。

农村两权抵押贷款申请注意事项

农村两权抵押 贷款 已经提出多年，全国很多省市也在逐步试点，但仍有大多数朋友，并不清楚农村两权抵押贷款是什么意思？具体怎么贷？为了便于农民朋友成功获得贷款，这里我就来为大家详细介绍一下农村两权抵押贷款怎么贷。

什么是 农村两权抵押贷款

农村两权抵押贷款主要包括农村承包土地的经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款两部分，具体含义如下：

农村承包土地的经营权抵押贷款：是指承包农户或农业经营主体，以承包土地的经营权作为抵押，向银行业金融机构（下称贷款机构）申请的一种贷款。

农民住房财产权抵押贷款：是在不改变宅基地所有权性质的前提下，农民住房所有人以住房所有权及所占宅基地使用权作为抵押，向贷款机构申请的一类贷款。

农村两权抵押贷款 谁有资格申请

农村承包土地的经营权抵押贷款：1.家庭承包的需满足以下几个条件：1）具有完全民事行为能力， 无不良信用记录 ；2） 用于抵押的承包土地没有权属争议 ；3）依法取得，并拥有县级以上人民政府或政府相关主管部门颁发的 土地承包经营权证 ；4）承包方已明确告知发包方承包土地的抵押事宜。

2.土地流转的申请条件如下：1）具备农业生产经营管理能力，无不良信用记录；2）用于抵押的承包土地没有权属上的纠纷；3）已经与承包方或经承包方书面委托的组织或个人签订了合法有效的经营权流转合同，或按流转合同取得了土地经营权权属确认证明，并按合同约定支付了土地租金；4）承包方同意承包土地可用于抵押及合法再流转；5）承包方已明确告知发包方承包土地的抵押事宜

农民住房财产权抵押贷款需满足以下条件：

1）具有完全民事行为能力，无不良信用记录；

2）用于抵押的房屋所有权及宅基地使用权没有权属争议，依法拥有政府相关部门颁发的权属证明，且未列入拆迁范围；

3）除用于抵押的农民住房外，借款人应有其他长期稳定的住所；

4）所在的集体经济组织书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置；

5）以共有农民住房作为抵押的，还应当取得其他共有人的书面同意。

农村两权抵押贷款用途

无论是农村承包土地的经营权抵押贷款，还是农民住房财产权抵押贷款都 应当优先用于农业生产经营等用途 。

农村两权抵押贷款哪里可以申请

目前全国多个省市已经展开农村两权抵押贷款试点，如北京大兴区、天津蓟县、扬州江都区、宁波、河南等地，都可以申请。至于具体的抵押率、贷款额度、期限等等，由贷款机构根据借款人的信用状况、资金需求及还款能力，综合评估决定。

农村"两权"抵押贷款来了，银行怎么玩

抵押贷款的贷款条件：

有合法的身份；

有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；

有合法有效的购房合同；

以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；

已购且办理了房子抵押贷款的，原房子抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；

能够提供贷款行认可的有效担保；

贷款行规定的其他条件。

农业贷款扶持最新政策

我记得最近看到过一则跟农村贷款相关的新闻。

2017年农村金融改革将实现全方位推进。据悉，政策层面上，多部门正在制定措施支持农业新型经营主体融资，为其建立贷款担保体系;试点层面上，农村承包土地的经营权和农民住房财产权等“两权”抵押贷款试点正大范围推开，各地进行了大量创新型探索，今年年底前将完成，并总结经验用于未来修法;企业层面上，大量互联网金融企业瞄准了传统金融机构触不到的领域，今年将加大涉水农村金融的力度。

据农业部透露，新型经营主体贷款难、融资贵、保险少，仍是金融服务方面的一个短板。因此，目前多个部门正在制定相关措施，支持新型经营主体融资。从2015年开始，农业部和财政部每年安排200多亿元建立担保基金，为新型经营主体规模经营提供担保。为更好地完善这一服务，农业部正在建立规模经营主体的直报系统，使信息更透明，有利于其尽快得到生产经营的融资支持。

“两权”抵押贷款一直是农村金融改革的重头戏，这项改革今年将继续深化推进。各个试点地区和金融机构均在实践“两权”抵押贷款的过程中进行了探索和创新。

以山东省德州市武城县为例，当地探索制定了“项目池”模式：从全县新型农业经营主体中选择经营状况好、信誉度高的优质主体，通过优先给予涉农项目扶持和金融扶持等优惠政策，鼓励引导其加入“项目池”。农村承包土地的经营权抵押贷款的借款人在申请贷款时，从“项目池”中选择一家经营主体，签订“承接协议”。一旦产生风险、借款人无法还贷，其抵押的农地经营权由县农村综合产权交易中心收储，根据协议，由承接主体流转经营，续缴农户土地租金，实现经营权二次流转。同时，通过借款人转让收益，协商清偿贷款本息额度，解决抵押物处置难问题。

东部省份某大型银行三农业务负责人表示，由于“两权”抵押贷款的抵押物处置变现存在一定困难，其在实际操作过程中也做了几个“结合”：一是“两权”抵押与房产抵押、保单质押等方式相结合;二是“两权”抵押与财政担保基金相结合。这种组合担保的方式，既能为客户提供有效的增信措施，也能更稳妥地推进“两权”抵押业务发展。

为了增加“三农”贷款的可获得性，很多银行也在风险可控的前提下开拓一些新的担保和抵押方式。比如，针对一些农村规模化种养殖客户、新型农业经营主体和农村电商客户，引入仓单质押、核心企业担保、高端家庭成员担保等担保和信用贷款模式，解决“三农”客户缺乏抵质押物、找担保难的问题。还有想了解的可以咨询政策邦或者国家政策解读。

“两权”抵押贷款的法律困境（干货）

2016年3月24日，人民银行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，要求金融机构在试点地区推进落实“两权”抵押贷款试点工作。

“两权”抵押贷款无疑能充分激发三农的活力，盘活农村信贷市场，助推农村经济发展，但“两权”抵押贷款在制度上也面临着一系列的法律难题，导致这项“千呼万唤始出来”的政策进展较为缓慢。

笔者梳理了一下我国的法律体系，试着向大家阐明“两权”抵押贷款与我国现行法律存在冲突的部分。

一、农村承包土地的经营权抵押的法理分析

《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》第五条规定，符合规定条件、通过家庭承包方式依法取得土地承包经营权和通过合法流转方式获得承包土地的经营权的农户及农业经营主体，均可按程序向银行业金融机构申请农村承包土地的经营权抵押贷款。该办法规定农户可以家庭承包方式取得的土地经营权向金融机构申请抵押贷款，这条规定与更高阶位的《物权法》、《担保法》等相关规定相冲突。

我国《物权法》第一百八十四条规定，下列财产不得抵押：

（一）土地所有权；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

另外，《担保法》第三十七条也作了相同的规定，下列财产不得抵押：

（一）土地所有权；　

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；

（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；　

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）依法不得抵押的其他财产。

所以，在我国现行法律框架下，农村土地承包经营权抵押贷款仍存在一定的法律困境，与现行法律存在冲突。虽然《农村土地承包法》第三十二条规定，通过家庭承包取得的土地承包经营权可以依法采取转包、出租、互换、转让或者其他方式流转，但《担保法》和《物权法》对其抵押问题是明令禁止的。《农村土地承包法》第四十九条规定，通过招标、拍卖、公开协商等方式承包农村土地，经依法登记取得土地承包经营权证或者林权证等证书的，其土地承包经营权可以依法采取转让、出租、入股、抵押或者其他方式流转。但这类土地属于不宜采取家庭承包方式的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等农村土地，与“两权”抵押贷款中的农村土地经营权不一致。

二、农民住房财产权抵押的法理分析

《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》规定农户在不改变宅基地所有权性质的前提下，可以以住房所有权及所占宅基地使用权作为抵押，向金融机构申请贷款。其中第四条规定：

借款人以农民住房所有权及所占宅基地使用权作抵押申请贷款的，应同时符合以下条件：

（一）具有完全民事行为能力，无不良信用记录；

（二）用于抵押的房屋所有权及宅基地使用权没有权属争议，依法拥有政府相关主管部门颁发的权属证明，未列入征地拆迁范围；

（三）除用于抵押的农民住房外，借款人应有其他长期稳定居住场所，并能够提供相关证明材料；

（四）所在的集体经济组织书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置。

以共有农民住房抵押的，还应当取得其他共有人的书面同意。

第四条第三款规定了借款人除抵押的住房外，还需要有其他长期稳定的居住场所。之所以规定借款人不能以唯一住房做抵押，是因为一旦发生贷款违约，日后会遇到抵押物执行的难题。我国《民事诉讼法》第二百四十四条规定，“被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人应当履行义务部分的财产。但应当保留被执行人及其所抚养家属的生活必需品。”《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”

《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》第十二条也作了相应的规定：因借款人不履行到期债务，或者按借贷双方约定的情形需要依法行使抵押权的，贷款人应当结合试点地区实际情况，配合试点地区政府在保障农民基本居住权的前提下，通过贷款重组、按序清偿、房产变卖或拍卖等多种方式处置抵押物，抵押物处置收益应由贷款人优先受偿。变卖或拍卖抵押的农民住房，受让人范围原则上应限制在相关法律法规和国务院规定的范围内。

虽然《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》这样规定有一定的法律正当性，但是这与我国农村“一户一宅”、“房地一体”的政策相冲突。我国《土地管理法》第六十二条规定，农村村民一户只能拥有一处宅基地。《土地管理法》第六十二条第四款规定，农村村民出卖、出租房屋后，再申请宅基地的，不予批准。这样普通农民就很难有其他长期稳定居住场所。另外，我国实行的是“房地一体”，处分农村住房，必然涉及到该住房所占用范围内的宅基地，两者不能独立存在，而根据《物权法》、《担保法》等相关规定，宅基地不为法律明令禁止的抵押物。可见，在现有法律框架下，农民住房财产权抵押贷款还有很多的限制。

三、试点地区法律授权法理分析

针对“两权”抵押贷款与现实法律制度存在冲突的现状，2015年12月27日，十二届全国人大常委会第十八次会议审议通过《关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县(市、区)、天津市蓟县等59个试点县(市、区)行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》，对“两权”抵押贷款试点地区进行了法律授权。基于此，试点地区在开展“两权”抵押贷款业务是不是已经不存在法律障碍了？这种观点还有待商榷。

我国《立法法》(2015)第十三条规定：“全国人民代表大会及其常务委员会可以根据改革发展的需要，决定就行政管理等领域的特定事项授权在一定期限内在部分地方暂时调整或者暂时停止适用法律的部分规定”。

《立法法》中增设该条的目的是：“按照凡属重大改革都要于法有据的要求，在立法宗旨中增加规定，发挥立法的引领和推动作用；并结合近年来的做法，规定全国人大及其常委会可以根据改革发展的需要作出决定，就特定事项在部分地方暂停适用法律的部分规定。”但《立法法》的该条规定在宪法学理方面仍然存在一定的问题。

《宪法》第六十二条详细列举了国人民代表大会行使下列职权，包括（一）修改宪法；（二）监督宪法的实施；（三）制定和修改刑事、民事、国家机构的和其他的基本法律；（四）选举中华人民共和国主席、副主席；（五）根据中华人民共和国主席的提名，决定国务院总理的人选；根据国务院总理的提名，决定国务院副总理、国务委员、各部部长、各委员会主任、审计长、秘书长的人选；（六）选举中央军事委员会主席；根据中央军事委员会主席的提名，决定中央军事委员会其他组成人员的人选；（七）选举最高人民法院院长；（八）选举最高人民检察院检察长；（九）审查和批准国民经济和社会发展计划和计划执行情况的报告；（十）审查和批准国家的预算和预算执行情况的报告；（十一）改变或者撤销全国人民代表大会常务委员会不适当的决定；（十二）批准省、自治区和直辖市的建置；（十三）决定特别行政区的设立及其制度；（十四）决定战争和和平的问题；（十五）应当由最高国家权力机关行使的其他职权。从这条规定可看出我国宪法并未明确规定全国人大可以授权国务院暂时调整适用法律。

“两权”抵押贷款作为解决农村金融难题的措施之一，从推出至今已获得不少试点的经验，但要想全面铺开这些制度，从而真正惠及三农经济，立法工作仍有很常的路需要走。

对于两权抵押贷款困难和两权抵押贷款困难问题的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。