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讲两个我做银行信贷经理时经历的案例，希望能给创业者以警示

大概没有人能比一个银行信贷经理更能体会生意失败群体的痛苦了。生意失败不只存在于那些创业初期的人群，有些还是久经沙场的老兵，这些人要么是因为决策失误，要么是因为大环境急转直下被拖垮。这些人因为生意失败而还不上贷款，我们又因为他们还不上贷款而对他们进行分析，积累经验，日后尽量不把贷款发放给那些可能会经营失败的人。

下面我就来讲述两个我作为信贷经理时亲眼见到的案例，希望能够给正在创业的人一定的警示。

一个三线城市的购物广场在过节的时候能做到万人空巷，交警封路，可想而知，它的现金流该有多么充足。可是谁都没想到，它在经历了十年左右的辉煌后因为资金链断裂而破产了。

由于它是我们银行的信贷客户，我也有幸了解到它从繁荣到消亡的很多内幕。

这个购物广场的老板也算白手起家，他通过一系列的努力将一个几十平米的小商店，发展成了几千平米的大型商场。这个商场甚至还带动了周边区域的经济活力，形成了以该商场为中心，方圆一公里的大商圈。

一到节假日，这家商场门前的路就要实行交通管制，不允许私家车进入，人流量特别大的时候，公交车也不能进入。六车道的公路被直接改成步行街。

可就是这样一个购物广场却倒闭了，倒闭原因竟然是现金流断裂。替商户收的钱没有办法按时结算给商户。这是典型的因为资金挪用而把生意拖垮的案例。后来了解到，购物广场的老板投资建了一个饮料厂，专门生产功能型饮料，它的饮料在那个三线城市相对畅销，但一直冲不出三线城市。

要知道饮料的利润率虽高，但是它几乎是一个完全竞争市场，想要在一片红海中脱颖而出，是相当难的。眼看功能型饮料不能获得盈利，老板又转做茶饮料，茶饮料又没成功，又做纯净水。生产线一换再换，最终把购物广场拖垮了。

从一个小商店发展成一个购物广场的成功源自于老板的专注，从购物广场到饮料厂的失败源自于老板的不专注。创业不是不能跨行业，但一定要将自己的主营业务和新做的业务隔离开，防止新业务没有做成，反倒将核心业务拖垮。

海外留学生确实有光环，可是这个光环却不一定能够带来事业上的成功。在创业面前，危机并不会因为你是海外留学生就绕道而走。

我的一个贷款客户抵押了父母为他买的房子，从银行贷了50万。当时他申请贷款的时候说的是要装修这套抵押的房子，我信以为真。可是没想到在贷款的第五个月就还不上贷款了。

后来调查发现他是用贷款资金开了一个俄式餐厅。他在留学俄罗斯时非常喜欢那里的 美食 ，一直梦想着要把俄罗斯的 美食 引进国内，目标是做一个具有知名度的连锁俄式餐厅。

俄式餐厅在前些年还没有出现，我能看出这位海外留学生有较强的市场开拓精神。可是很明显，他的市场开拓能力不行。他相信会有很多人的口味和自己一样，再加上大家都喜欢尝试一些异国 美食 ，盈利是完全没有问题的。

可是市场并不会按照他所设想的去发展，无论怎么做活动，餐厅的翻台率总是提不上来。一边是贷款要还，一边是给员工发工资，每月的收入基本上就是左口袋进，右口袋出。

这位留学生现在在一家公司里做职员，再也没有做过创业的梦。对他而言，几年的留学生涯总共也没有花50万，可是这半年不到的时间，他就欠下了近50万的债，甚至房子也差点没有保住。这对他的打击不可谓不大。

借钱去创业是十分冒险的行为，如果我当时知道他要挪用资金，我是绝对不会为他办理贷款的。借钱要付利息，这无疑也就压缩了他盈利的空间。

再加上本钱是借的，在投入方面，他在面对类似于广告这种可能不会立即有效果的投入上就会谨小慎微，最后形成恶性循环。一边不敢投，业绩就差，业绩越差，越不敢投。

由于我做过银行的信贷经理，我知道基本上所有的经营类不良贷款都与生意失败有关。令我记忆犹新的就是上边讲到的两个案例。一个是进行跨行业经营，而且没有将主营业务和新业务进行风险隔离，最终被新业务拖垮；另一个是创业时只凭一腔热情，还使用贷款，加杠杆投入，加大了失败的概率。

希望这两个案例可以给看文章的创业者带来一些警示。

一位资深信贷经理对信贷人的忠告！

 对于很多信贷人而言，初入信贷这个行业，其实并不知道自己为什么会选择信贷，也不清楚信贷这个行业的环境背景，只是听说做信贷很赚钱，就凭着一腔热血投入到了浩浩荡荡的信贷大军中，等加入其中之后才发现，一切都要从头开始，要从零积累客户，学习专业知识，满大街发小广告，忍受客户的冷眼，承担工作的压力……为此很多新人在最初的几个月并没有坚持下去。

其实无论哪个行业，刚开始都是摸着石头过河的，没有人会为你把路铺好，大家都是经历了尝试、错误、迷茫、辛劳后，靠着一步一个脚印的坚持与积累慢慢摸索出了一条适合自己的道路，成就了属于自己的梦想，你能做到的是通过知识的学习，前辈的指导，经验的积累，少走冤枉路，而不是不走路。在这里为大家整理出了信贷人需要注意的19个问题，希望可以为你带来一些启发，让你更坚定地走下去！

1、端正态度，像海绵一样去吸收知识

信贷人通常有两种状态，一是像海绵一样不断吸收知识，向优秀的前辈学习、吸收各种经验、方法、技巧、知识，并通过实战逐渐转化为自己的能力。另一种是像刺猬一样排斥，初生牛犊不怕虎，认为自己一切都能搞定，眼高手低，连最基本的展业方法都没有完全掌握就想通过新的方法寻求捷径。

他们未来在信贷道路上的发展不言而喻，一类逐渐成长，能力越来越强，成为优秀的信贷员；一类原地踏步，信贷道路越走越窄，甚至被淘汰。

2、疯狂展业，由量变引发质变

关于展业，每天发1000张传单，电销200个电话，发广告20张，微信加100个好友，所有的方式坚持一个月肯定有效果，不要三天打鱼两天晒网，很多展业方式只要有量变肯定会引发质变，如果没有效果就是量不够。

记住，天下没有免费的午餐，有付出才会有回报。

3、明确目标，找准展业对象

想要发展业务，除了身体力行之外，还要多思考，多提问，明确问问自己：我做的产品是什么？发展哪个市场？这是你展业的基础，所以必须要确定。其次，就去找这个产品相对应的精准客群，去了解这些精准客户一般都出现在什么地方，比如工薪贷，就要到上班族多的写字楼，车贷就去车行或者4S店谈合作，房贷就去建材市场，消费贷就去CBD白领常出没的地方。

有目标，有方向的宣传开发，才能更迅速的占领这块市场。

4、熟悉产品，工欲善其事，必先利其器

在明确展业目标后，就要熟悉推销的产品，对于不同的客户来说，贷款条件不同。客户买你的产品需要什么条件?需要哪些资料?这些与客户沟通的过程中都要信手拈来，让客户感受到你的专业性与可靠性，不能一问三不知。

另外，你最好能给客户开一张资料清单，并对清单上的每一项对客户作出说明。

5、熟练掌握专业术语，避免被列入“黑名单”

很多信贷人对行内信贷业务并不十分熟悉，再加上没有经过系统的学习培训或者前辈的指导，对一些行业专业术语一知半解，在和客户推广时，含糊其辞，不仅不能有效解决客户提出的问题，还很有可能被客户当做骗子，列入“黑名单”。这就要求信贷新人必须具有较强的专业知识和业务技能，在解决客户疑问的同时，还要能够根据客户的实际情况来推销自己的产品。

6、不断汲取，做一个“百事通”

很多信贷新人会出现这种情况：当与客户聊完产品后，就无话可谈了，场面十分尴尬，给客户一种很不舒服的感觉，很可能会影响进一步的合作。一个优秀的信贷员不仅需要良好的专业知识，还要做一个“百事通”，这里的“百事通”不是事事都精通，而是事事都了解。因为你面对的客户是形形色色的人，他们有不同的职业/喜好/需求，只有 “知己知彼”，才能百战不殆。

你可以提前准备几个共同的话题，有了共同话题才能进一步拉近彼此的距离，这样就与合作成功就又靠近了一点点。

7、注重学习，注重说话的技巧与文字能力

信贷新人展业普遍存在的障碍就是说不出来或不懂得说话的技巧。无论你懂得再多，不会说话，或者说出来的话只会让客户不高兴，那合作自然也没戏；其次，现在不管是在什么平台做推广，都必须加强自己的文字表达能力，提炼自己的语言，避免冗长的广告文案。

信贷新人可多看看演讲视频，闲时也可以多看看段子和书籍，提高自己的说写能力。

8、提高调查分析能力

作为一个合格的信贷工作人员，要有能把贷出去的款收回来的自信。坏账太高，会直接影响信贷员的提成，还可能导致信贷机构破产。

所以，信贷员前期的的调查分析是必须的，要有全面综合的分析能力，使得信贷评估决策建立在科学，可靠，安全，有基础的条件上，能够让贷款的风险降到最低限度。

9、熟悉流程，整个过程更顺畅

信贷人在客户培养上可能要逐步开展，不是短期就会有巨大成效的，但是你们可以决定自己的知识储量。信贷员作为信贷机构与客户的桥梁，负责回应客户的融资需求，所以应当知道信贷机构的响应能力，知道客户申请一笔贷款，从审核到放款到底需要哪些环节和流程，需要多长时间。以便好不容易遇到一个咨询的客户，可以流利作答，促成合作。

10、熟悉客户需求，提升在客户心中的地位

信贷人如果了解客户的经营范围，了解客户上下游、供产销合作关系，知道有几种销售模式和付款模式，知道谁给谁提供产品，谁给谁付款，什么时候付款，知道客户一个经营周期有多长，能够画出企业的经营流程图。这样就有可能找到信贷的切入点，了解客户的还款来源在哪里，更好的根据客户的需求推广产品。

11、循序渐进，重视积累人脉

作为信贷人，急于开展业务，开发客户，常常得罪了某些人而不自知。做这一行，归根结底是交朋友，千万别因为眼前的这点儿利益冷了人心。从一开始就要与人为善，注意积累人脉资源，很可能在关键时刻“救你一命”。

12、跟对师傅，学习并转化

信贷并不高深，但它需要一定的悟性和经验的积累。悟性没有办法，但是，经验可以传授。所以，如果信贷新人在入行时有幸遇到一个好师傅，而且他又很愿意教你，无疑能成长得更快。建议新人们瞅准团队内一个业绩好、人品好的老人儿，拼命跟他在一起，看他怎么展业，怎么聊渠道，怎么处理客户问题。这比你自己想办法快很多。另外，信贷新人要多跟你的团队经理沟通，可以少走冤枉路，他可能是唯一坚持督促你展业的人了，有事说事儿，千万别骗他。最后，通过前辈的指导、经验的学习与积累后要将其转化自己的能力，选择适合自己的方法，而不是照搬。

13、严守底线，坚决不做不该做的

这个社会给了每个人一个最低的行为准则，叫做法律，这是底线，碰不得。信贷新人更要严守法律底线，不能为了业务发展，不牺触犯法律，最终得不偿失。

14、加强学习的主动性，走你自己的路

主动与被动所带来的结果大有不同，所以不要靠别人督促，而要主动学习。人都有一种天生的惰性，总想着吃最少的苦，走最快的捷径，获得最大的收益。有些事情，别人可以替你做，但无法替你感受，缺少了这一段心路历程，你即使再成功，精神的田地里依然是一片荒芜。成功的快乐，收获的满足，不在奋斗的终点，而在拼搏的过程，该你走的路，要自己去走，别人无法替代。

15、找准方向，开发一手优质客户

对于信贷人而言，前期积累的客户资质和数量决定了后期的客户圈子。如果前三个月你积累的都是上班族的客户，那你以后转介绍的客户基本上都围绕着白领阶层一类；如果你前三个月积累的都是做生意的客户，那么以后转介绍的都是企业主；如果你前期积累的都是房贷客户，那么以后介绍的都是有房一族。万事开头难，所以，我们一定要把这个开头开好，才有助于后期业务的开展。

16、注重成长，薪水不是唯一标准

信贷人在入行的初期，薪水不是衡量职业的唯一标准，收获更重要。这种收获是一种潜移默化获得的能力，需要你在每一步的路上仔细体会和发现。

17、零逾期，让客户质量成为重点

逾期，从跟客户第一次见面就要开始控制，如果你发展的客户都将逾期作为一种常态，那你在业内的口碑也可想而知，日后也很难有大的发展。零逾期可以让你在业内获得良好的口碑，签约面审的时候也会尝到甜头。

18、正确的金钱观，君子爱财取之有道

树立正确的金钱观。这个世界诱惑太多，灯红酒绿纸醉金迷的生活易让人沉迷，但并不能给你长久的快乐。初入行时虽苦，但依然能让你收获颇多，一旦当你有了发展，面对各种诱惑时也不要忘记初心，君子爱财取之有道。

19、剩者为王，坚持就可能成功

有句话说：万事开头难，对信贷人而言亦是如此。刚入信贷大门，没有客户资源、缺乏专业知识与业务能力，需要承受身体上的考验，跨过心理上的障碍，但只要熬一熬，挺一挺，相信一切会豁然开朗！

做信贷工作，用什么方式获客效率高？

对于这个问题已经有人回答的很好了，不过我还是想说说自己的看法。一般来讲这个行业，大多数都是打电销，所以客户名单就是非常重要，我跑过很多的贷款中介公司，也和各位老板沟通过现在比较有效的获客方法。传统的很多方法已经不符合现在的市场环境，如有朋友讲的发传单、插车、贴小广告，这些方法在很多地区很难去实现，大街上发传单被城管驱赶，刚贴的小广告几分钟就被我们辛苦的环卫工作人员清理了，至于插卡片这个，想想贷款的人有多少会根据一个卡片去联系你，这个是有机会，但概率也是很低的，毕竟现在的人和以前不一样，陌拜更是艰难，我自己也是要开发客户的，也会经常去跑陌生客户，但是小区你是进不去的，写字楼现在很多地方也管得很严格，不让你陌拜，这些方法效率极低。业内合作这个是一个长期的事情，毕竟人脉的建立非一朝一夕可以实现，人脉的建立的信任的建立，别人信的是自己的专业和解决问题的能力，而不是知道你这个人而已，但是没有客户，个人能力的提升也得不到锻炼，这就成了一个困局。

那么怎么破局呢？随着行业的发展，获客方式会更新迭代，互联网+成了现在的主流，信贷员个人获客免费的方式比较简单的就是在 贴吧、论坛、QQ群、微博、问答平台等展示自己，提高曝光度，让人知道自己是做贷款的，还有一种就是做自媒体，自媒体不近可以为自己吸引客户，当自己粉丝多了还可以创收，一举两得，但这个就需要下点功夫。这些都是省钱但是费时间的。还有就是花钱办事，简单明了，现在个人付费获客的方式主要集中在专业获客平台获取和买各种名单，获客平台如一些融...的平台APP、智慧某某方、某鱼等，为了避免打广告的嫌疑，我表达的隐晦，这些平台并不适合每个城市，因为各个平台都有自己侧重发展的城市，你在广州用这个APP好，在上海可能就是另一个比较适合，都需要自己尝试，名单的话需要自己去接触一些开发商、物业、运营商等等，有的人比较牛逼，是可以拿到银行的贷款客户信息，这个就不是一般人可以来。还有一种就是公司层面的获客，现在很多公司的老板眼界开阔，，传统的获客方式即将或者已经不能满足公司的发展，，除了买传统的话单让员工打电销外，新兴的电销机器人做客户筛选也有一定效果，但是这个前提是有大量的名单可以供消化，筛选出意向客户再交给信贷员来跟进处理。还有一种就是通过专业的获客平台获取精准客户资源，这些成本都比较高，个人支撑不起，一般来说，客户的价格从几块到一二百不止，只有公司出面去采购，通过团队转化，才能保证名单利用的最大化。

信贷经理好做吗?

问题一：现在做信贷好做吗？ 做信贷其实还是很好的，我也一名担保行业从业着，算是作为银行放款的辅助方式的一种吧。但是我在武汉，刚刚毕业收入算是中等水平，最高的客户经理一年可以做三十几万的收入，而且还带双休、年假、各种假期。

对于信贷来说，我们提供的只是一种金融服务，营销的手段很重要，那就是做事的人际关系的处理很重要的。

平台很重要，一个企业提供的给你的是一个大的舞台，就看你怎么表现自己了。当然一个良好的、优质的平台，吸引的顾客的群体也是相当可观的。

作为一名信贷的从业人员，最起码的一点是要有风险意识；所谓的风险都是在一笔贷款合同的签订以后，风险在这个时候发生了。但是风险的可控制阶段，分为几种，个人认为有以下几点：1、贷前的初次访谈（这个时候要学会初步了解及认识可控制的风险的状况），2、贷前的深入调查（这个时候是关键）3、贷后的访谈（及时发现客户的经营情况，保证贷款的合理用途）。

制度问题，每一个企业单位，都有自己对应的条条框框，作为一个职员，只要不越规就即可了。信贷行业，每个公司都有自己的信贷员的信贷操作指引，这些都是大同小异的。具体的都是一些流程上面的操作指引。

心里准备：1、表现出自己善于分析的思维 2、有一定的财务基础（这个可以不必考虑的很深，财务知识只是一种工具） 3、重要的是有一定的客户资源(信贷营销就是需求优质客户）

打字不易，如满意，望采纳。

问题二：小额贷款公司的信贷员好做吗？ 5分 小额贷款公司的信贷员好做不好做主要还是要掌握寻找客户的方法：1、刚入行的信贷员可以依靠原有客户积累资源，免费加入加速贷，你的同事、领导、师傅会给你一些； 2、扫楼或陌生拜访，寻找客户资源； 3、信贷员要根据行业或其他筛选条件，细分市场，列举客户名单，实行名单制销售，寻找客户资源； 4、不得已时也需要靠父母，亲戚，朋友等关系，为周边的人解决资金难题；

问题三：信贷公司的信贷员好做么 大约能赚多少钱 工资不高，的揽存，增提成，很难做的工作，收不回贷款，扣工资。

问题四：谁干过信贷员 怎么样 好干吗 信贷员好干啊 收存款、放贷款，都有明面上的提成的。

还有暗面上的回扣，很有前途比在银行里面拿工资、福利强多了

小额贷款好往出放，一般来说欠着贷款恶意不还的很少啊，利滚利的谁也不愿意拖到后面还不起了

问题五：我想知道信贷行业好做不？想去做信贷员，了解了解！ 20分 信贷员目前越来越正规化。如平安，宜信福利好！

正规借款平台申请信用贷款不收费的。

信贷员找客户？搜索信贷社区app

问题六：民间借贷的信贷员好做吗 贷款建议你去正规机构申请，选择没有前期，希望可以帮到你。

办理贷款的流程：

1、借款人向提交贷款申请材料；

2、对借款人提交的申请材料进行初审；

3、对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批；

4、通过审批的，通知借款人办理合同签订、放款、抵押或质押等相关手续；

5、借款合同生效后，发放贷款；

问题七：银行信贷员好不好 待遇怎么样 银行、农信社的薪酬待遇相对来说是非常优厚的，银行的待遇由四部分组成：基础工资+福利+补贴+绩效奖金。

五险一金，国家规定的必然不会少。

以工行为例，除基本工资外，还有各种优厚的福利待遇，如带薪年假，除 *** 规定的各项保险外，额外提供补充公积金、企业年金、补充医疗计划、住房补贴计划等，另外还有各项职业培训等，如新员工入行培训、岗位资格培训、国外(境外)培训，为新员工提供个性化、全面化、长期化的职业发展规划。

另外，银行的发展和晋升空间大，而薪水也会因此增加。银行业职工的公积金额度非常高，基本不用担心住房问题，这也是有着吸引力的一方面。

银行业在对员工的培训方面做的也比较好，按照岗位职责分别培训，主要旨在提高员工岗位技能，同时也算是一种对员工的福利，个人增值。

综合来看，银行的薪资水平在一个城市中间还是处于中上的。

问题八：信贷客户经理好做吗 目前不好做，而且要是小白，基本就是死。国家目前在整改，不好搞

问题九：金融行业好做么，比如信贷员 我目前就是一个信贷员，收入在我们二级省会城市中等，属于销售贷款产品类的，并不是很累，因为你是贷款给别人，基本不需要求人，只不过要让尽可能多的人知道你的工作，需要下点功夫，现在需要钱的人不在少数，看你如何找到这些人。

信贷经理如何快速免费获客

信贷员找到客户方法：

1、线上的话，是有很多的，比如w//x搜索 富咖江湖，注册就给客户线索，可以尝试尝试，希望采纳，这个是搜集的一个途径

2、论坛贴吧等这些地方人都有很多，我们要先熟悉帖子，不要进去就发广告，要先有一些互动，让大家熟悉一些了，再去告诉他们你是做什么的，有人需要的话，就会联系你

3、接着就是你做信贷这一块的专业的网站了也是有很多的，我们可以在那里面去寻找自己的客户，这些都是比较好找到的

4、目前的群也是有很多的，但是我们搜索以后，会看到相关的群有很多，想加入进去很难，因此，我们在备注的时候，要写清楚不要说自己是信贷的，和混贴吧等等一样，先熟悉再说，为后续的做准备

5、最后就是政府的相关网站，都会有一些法人代表的，而且还会有电话，这个也是线上收集信息很好的一个方法

信贷经理有什么获客方法？

个人信贷经理：

1.各种抢单app（如信贷员等）。

2.同行推荐，多跑同行。

3.贷款中介公司收单（效率最高）。

贷款中介公司或贷款公司：

1.和各大放款机构或者房管所，车管所等有特殊关系的，不过这种要看关系硬不硬。

2.银行内部名单

3.同行收单（主要靠业务员收单）。

4.自己公司开发客户管理系统然后进行网络推广（我们经常看到的贷款广告），这种成本高，效率也高，适合一定规模的公司。

5.找到大数据公司合作，如我司就提供客户管理系统（我司开发）+精准贷款意向客户（互联网推广，客户主动申请。）

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