不良融资行为？

我国民营企业融资难表现在哪些方面

民营中小企业融资现状分析

近几年来，国务院出台_『一系列支持中小民营企业进行产品结构调

整和技术改造的政策，这些政策在一定程度上缓解r部分中小民营企业

目前融资难问题。但由于种种因素的影响．中小民营企业融资仍受到诸

多限制，其融资难的问题并未得到解决，主要表现在以下几个方面：

l直接融资方面：资本市场为中小民营企业提供的融资渠道有限，

门槛过高。中国资本市场结构尚存在一定的缺陷，证券市场门槛高，创业

投资体制不健全，加上民营企业规模小，承担不起股票发行的费用，也不

易取得公开发行上市的资格等自身弱点，不利于民营中小企业的融资。

中小企业板固然为中小企业提供了一条通过资本市场进行融资的途径，

但并不会成为上千万家中小企业最主要的融资渠道：至于发行债券，目

前发行的重点建设债券和地方企业债券，利率固定，期限较长，主要用于

进行资本密集型大规模项目的投资，带有政府主导垄断的推动型色彩，

一般民营企业难以进入，况且并不适合作为中小民营企业的融资手段。

中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。当前，我国金融市场已形成

股票类、贷款类、债券类、项目融资类、财政支持类六大融资方式，但这些

埘中小民营企业的开放程度很低，除少量信贷资金外，民营企业很难通

过债权和股权融资的渠道获取资金。由于国内资本市场准入的门槛高，

加上管理日趋规范，中小民营企业已很难像资本市场建立初期那样靠虚

虚实实的“捆绑上市”获得上市资格，中小民营企业更被政策性地排斥在

资本市场之外，无法到资本市场直接融资。二板市场的建立和发展只是

风声大、雨点小，多数高科技型中小民营企业仍难以筹措发展所需的资

金。而可为广大中小型企业提供融资服务的地方证券交易市场和风险资

本市场则尚未列一t-_议事日程，这类小型资本市场的缺失，使中小民营企

业失去了直接融资的主要渠道。绝大多数民营企业的中长期投资，主要

靠民间借贷市场、私募股本、企业互保加债转股等非正规、小范围的集资

或股权融资取得，此类融资规模小、成本高、风险大，使投资缺乏稳定性

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●杜茂华田应华

与可持续性，有的企业甚至全部靠拖欠贷款来周转资金。

2_I司接融资方面：商业银行为中小民营企业融资支持力度有限，流

资偏多。因贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对中小企业放贷。部

分商业银行对中小民营企业信贷管理的要求高于国有大中型企业，特别

是对不发达地区的信贷管理的条件更高。能符合这些条件、具有合格资

信等级的中小民营企业为数很少，这实际上将大多数中小民营企业排除

在支持对象之外，同时也限制了基层银行支持中小民营企业发展的积极

性。同时，中小企业因信用等级低，缺乏抵押资产，融资成本高等原因，难

以得到银行资金支持。中央银行已经出台相关政策鼓励商业银行增加对

民营企业的贷款，但各商业银行为了资金安全往往集中力量抓大客户而

不愿向民营中小企业放贷。即使商业银行愿意向民营企业发放固定资产

贷款，但由于投资项目审批制度不健全，加上银行担心长期贷款带来的

风险，不愿意向民营企业开放基建和技改项目贷款，因而民营企业最多

也只能获得一年之内的流动资金贷款，很难获得长期的资金贷款。为了

满足长期资金周转的需要，一些民营企业不得不采取短期贷款多次周转

的办法，从而增加了企业负担和融资成本。由此可见，现有问接融资渠道

很难满足中小民营企业资金需求。

3．非正式金融：中小民营企业融资的主要方式，风险较大。(1)自身

融资。利用企业经营利润来积累发展资金，或者以内部职工筹资的方式

筹集资金。(2)民间借贷。从亲戚或各种“地下钱庄”以较高的利率获得借

款。(3)相互担保。中小民营企业之间互相担保，申请贷款。几年前民营

企业之间的相互担保比较盛行，但是由于风险很大，绩优企业已经不愿

意为他人承担连带责任。目前，在实践中互保出现了债转股形式，即被担

保方将企业的股权抵押给担保方，一旦担保方为其承担经济责任时，所

承担的款额便作为出资额，从而将对被捐保方的债权转变为股权。若短

期内急需资金，中小民营企业之间会以相拆借的方式解决

简答解决民营企业融资困境的对策有哪些

解决中小企业外源融资问题的对策有： 1.提高中小企业自身融资能力 根据国家2006年10月银监会发布《商业银行小企业授信工作尽职指引》的要求，中小企业外源融资主要为商业银行贷款，而银行体系出现重大变革，中小企业为解决自身融资问题应尽快建立起适应市场经济要求的经营管理模式，完善法人治理结构，规范经营行为，不断提高经营管理水平，提高企业核心竞争能力，增强诚信观念，建立新型银企关系。 (1)健全中小企业管理制度，提高企业的信用程度。中小企业要从规范企业制度人手，建立符合自身特点的企业组织形式和规范的管理制度，做到内部管理制度健全，管理规范，经营运作规范。在企业分配制度上，建立以绩效为中心的管理体系。真正建立起适应市场经济发展的现代企业经营机制。中小企业要赢得银行对其经营管理水平和持续发展能力的认可。同时，规范企业财务制度，提高企业财务管理水平，加强财务信息的真实性和财务管理的透明度。 中小企业必须强化信用意识，加强自身的信用建设。要以诚信为本，提高自身的资信程度，牢固树立欠债还钱的观念，按时还本付息，把信用当作无形资产来看待。一方面按规定向社会提供全面、准确的财务信息，杜绝恶意逃废银行债务及欠息行为;另一方面要主动加强与金融机构的合作，树立诚信品德，按时偿还贷款本息。只有这样才能得到更广泛的融资支持，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。 (2)实行规模经营，提高中小企业偿债能力和核心竞争力。从目前中小企业中第三产业仍占主导地位，但第一、二产业发展也较快。中小企业要形成专业化、区域化、规模化生产，实现规模经营。同时加大技术创新力度，注重技术改造，提高产品的科技含量，从而提高竞争力。在新产品开发应用、科技成果转让、农副产品加工等方面进行大胆创新。经营领域应突破传统行业限制逐渐从饮食、商品流通、建筑等传统产业向广告、经纪人中介、电子信息、科技等新领域延伸。中小企业应重视自身资本积累，减少对外部资金的依赖性，将企业盈利的相当部分用于增加资本金，逐步提高企业资本中自有资金的比例。 2.改善中小企业外源融资环境 (1)完善中介融资机构体系。根据国家有关法规商业银行应提供适合中小企业融资条件的融资服务的产品，如为中小企业提供贷款方式及贷款金额的详细估算服务等产品，一定程度缓解中小企业资金不足问题。在实践中尽快完善对中小企业的信用评价系统，在贷款中做到不乱贷，不漏贷。国家对于民间融资给予合法化的同时，加强监管，以免造成金融市场秩序混乱。完善抵押担保制度，创新贷款保证方式，健全担保体系。突破传统的担保方式的限制，接受民营企业用自身的无形资产(包括品牌、商标、专利)、集体土地使用权、等作为担保;接受企业主个人为中小企业提供的以其财产或权利为抵(质)押的担保。应适当增加信用贷款的范围，针对中小企业的特点，允许不动产抵押或质押，厂、商、银三方协议的应收账款质押等业务，尽可能拓宽中小企业的抵押担保方式。同时，提高抵押担保机构信息的优势和抗风险的能力，从而做出更为准确的风险决策。 中小企业进行信用担保融资的主要问题是风险的识别与防范问题。这需要设立金融保险机构，分散融资风险。设立金融保险机构对银行等机构从事每笔贷款业务进行风险担保，由银行等机构按贷款比例出资投保。金融保险机构对中小企业的信用状况进行调查并将信息提供银行，从而根据企业的信用状况确立投保金额。一旦中小企业不能如期还款，金融保险机构按投保合同承担相当的金额。这种中介机构的介入，既可分散融资风险，又可减轻银行等金融机构的不良贷款压力。还可以由地方政府和企业共同出资或靠中央和地方政府财政预算拨款注入和向社会发行债券，组建担保公司，负责调查、评估和向商业银行提供贷款企业的资信状况，并为符合条件的企业提供担保，其担保行为接受政府机构的监管;或由中小企业联合组建会员制的担保机构，资金共同承担，自担风险，自我服务，发挥联保、互保的作用，实行封闭运作，为中小企业贷款提供规范有效的担保。或建立中小企业发展基金，用于新产品开发，新技术应用，提供贷款贴息和贷款担保。 (2)建立良好的社会信用环境。在整个社会信用缺失的情况下，依靠银行或企业难以解决融资问题。中央银行、政府、企业等都有责任和义务努力建立良好的信用环境。建立健全社会信用体系，建立全民诚信制度：通过专业化机构，开展联合征信业务，从企业、个人、金融、财政、税务、工商、质量监督等部门全方位地收集个人及各类企业的诚信资料，做诚信记录。建立个人与企业的信用记录体系，可使相关金融机构共享信用信息资源，使企业及个人的信用状况更加透明，以降低信息成本和风险定价成本。同时，也增加了企业及其个人的违约成本，促使其主动约束自身。这一措施对解决中小企业融资环境中的根源性问题具有一定效果。

上半年新增企业贷款超一半投向民营企业，其中是否存在不良贷款？

这里面肯定会存在一定的不良贷款，因为只要是贷款产品，贷款产品就会存在一定的不良率。

从某种程度上来说，我们需要进一步加大对民营企业的融资的支持，所以银行需要尽可能多去给民营企业发放相应的贷款产品。对于众多民营企业来说，民营企业的融资渠道本身就比较少，融资的成本也比较高。如果能够从银行申请到正规的银行贷款的话，这个方式可以进一步帮助民营企业发展自己的业务，同时也可以让民营企业做得越来越好，所以主动给民营企业发放贷款是一件好事。

这个事情是怎么回事？

为了进一步支持实体经济的发展，在整个上半年里，我们的各个银行的新增企业贷款基本上都是民营企业的贷款，有超过50%的贷款都流向了民营企业当中。特别对于那些中小型的民营企业来说，很多民营企业本身并不具备相应的贷款资质，但为了帮助这些企业克服新冠疫情，相关企业也能够申请到一定的贷款额度。

这里面会存在一定比例的不良贷款。

之所以这样讲，主要是因为贷款产品本身就有着一定的不良率，这个世界上不存在任何贷款产品能够保证100%的回款。在银行发放企业贷款的时候，银行会综合评估民营企业的信用资质，同时也会按照民营企业的贷款偿还能力来发放相应的额度，所以我们根本就不需要担心这些企业贷款的不良率问题。

与此同时，我觉得银行需要进一步多去支持民营企业的发展，特别是对于那些刚刚起步的民营企业来说，很多民营企业本身的业务并没有达到盈利的程度，但如果相关企业的经营没有问题的话，相关企业也应该获得一定的贷款支持。

民营企业融资有多难

民营企业融资难的六个原因：

一、担保融资能力不足

当企业出现资金困难时，超过70%的企业选择通过商业银行和信用社贷款来解决资金问题。抵押贷款是银行贷款的主要形式，但大多数的民营企业都存在个体经营，私营经营模式的规模小，负债大，固定资产不多等情况，而且信誉普遍不高，这就使银行在给民营企业贷款时产生了很多顾虑。

二、担保成本高

从一些问卷调查和实地访谈中发现，目前担保机构融资担保能力不足，企业普遍反映担保费用和融资成本较高，多数要提供抵押物甚至反担保措施，实际操作难度大。在民营企业取得贷款的成本中不仅要支付银行的利息，还要支付各种抵押登记，办证，评估资产所花的费用，还有按银行要求参加的财产保险费用以及风险保证金的利息等。

三、贷款时间效率低

民营企业的资金需求多为临时性资金需要，时效性比较强，对其来说，时间就是生命，但是现在的金融机构为了加强风险控制，强化了贷款的审批程序，程序繁杂，往往是贷款批准后已经错失了商机。

四、民营企业信用观念薄弱，信息不透明

我国部分民营企业信用观念淡薄，诚信意识差，违约率、损失率相对其他企业客户要高的多，严重影响了民营企业的整体信用形象。不少企业将贷款资金作为自有资金使用，银行一旦给这样的企业发放贷款就很难到期收回，导致发生在民营企业的不良贷款率高于大型企业。目前，银行中的不良贷款有相当数量就来自于民营企业。再有，很多民营企业财务管理制度薄弱，财务报表透明度较差，银行和其他金融机构很难通过一般途径了解企业的经营状况，使其在贷款过程中无法向贷款机构证明其还款能力。因此，民营企业常常得不到银行贷款的支持。

五、民营企业直接融资能力差

民营企业不像上市公司那样可以上市发行股票直接融资。民营企业要想直接融资很大一部分要靠私人关系，但这种资源是有限的，而像大的财团在看不到未来的回报时很少会把资金借给你小小的企业，而且现在民间资本市场发展还不成熟，人们更愿意把钱投入可预见的收益行为中，这就使民营企业的直接融资行为也不尽人意。

六、国际金融危机的影响

近来，由于受国际金融危机不断加深和世界经济形势急剧变化的影响，民营企业面临需求下降、成本上升的双重压力，市场不确定性因素和风险明显增加，资金严重短缺，生产经营面临较大困难，民营企业融资难的问题更加凸显。金融危机的加剧使一些国外投资公司纷纷撤资，使民营企业的融资环境更加恶化。

解决民营企业融资难的方法：

一、打开动产担保融资之门

在应收账款、存货和设备之类的企业动产融资过程中，经常会发因为生物权引发的冲突，而动产融资却有效的缓解了这一矛盾。

据中国人民银行宁波市中心支行相关人士介绍，动产融资登记服务，是通过登记公示支持融资的动产上的权利关系，来预防物权冲突;或者在发生物权冲突的情况下，高效提供公正解决物权冲突的权利排序的证据，即通过物权得到保障的动产对融资的支持，来保障和促进信用的可持续发展。

同时，登记的开展也化解了银行开展应收账款质押贷款的后顾之忧，有效避免了承租人非法处置租赁物的可能。

据悉，应收账款质押登记公示系统是中国人民银行征信中心根据《物权法》的授权建设。并于2007年10月上线运行的、我国首个基于互联网的动产融资(权属)登记公示平台。在此基础上，中国人民银行征信中心又于2009年7月建成了融资租赁登记公示系统。在人民银行总行的支持及对登记业务进行规范管理下，征信中心及其下设专业服务机构依托两个登记系统，提供动产融资登记服务。

二、加强内部管理，提高信用程度

民营企业在目前直接融资渠道不畅的情况下，要想通过间接融资从而解决资本金不足的问题，需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在这方面，民营企业可以加强企业内部管理，通常a级以上信用级别企业的各项指标为：资产负债率低于50%，利息支付倍数达到4倍以上，全部资本化比率在40%以下，资金流量比率在50%以上，存货周转率在4次以上，净资产收益率在8%以上。另外，民营企业还应树立良好的企业法人形象，杜绝不良信用记录，提高还款的信誉程度，大力开拓产品市场，用订单证明自己的实力，并作为抵押。

三、实现民企与银行信息共享

民营企业财务管理的一大弊端在于其领导者出于申请银行贷款、偷漏税等目的，随意编制不同的会计报表，严重损害了国家利益。政府有关部门要加强国家监督以制止多套报表现象，就必须实现对民营企业的财务信息的共享，即政府的经贸、财政、税收、金融、工商、质量技术监督、公安等有关部门共同探索建立部门间信息互通与共享机制。为此，必须充分利用计算机和网络等先进技术和现代化工具，在政府有关部门间建立民营企业信息发布与共享平台，并在法律框架内实现政府部门对民营企业信用信息的查询、交流与共享，实现信息共享不仅可以制止多套报表现象，而且可以强化民营企业财务基础工作，推动财务管理现代化。

四、强化管理工作，建立规范财务管理系统

努力转变为具有先进管理经营理念的现代企业。管理模式上要减少家族式管理模式的负面影响，建立现代新型的管理模式。在建立科学的现代企业管理模式方面民营企业不仅要充分吸取家族式管理模式灵活高效优势，而且要在发展到一定阶段要果敢地抛弃旧的管理模式，大胆借鉴国内外先进的管理经验，结合自身情况，走向股份化、规模化和集约化，建立起适应民营企业发展的新型的现代企业科学管理模式。着重提高企业经营者和主要从业人员的思想文化素质，完善他们的知识结构。要进行有关政策法规和财务管理方面的学习培训，造就有现代管理意识的管理者。建立企业内部牵制制度、稽核制度、定额管理制度、计量验收制度、财务清查制度、成本核算制度、财务收支审批制度等基本制度，完善财务管理系统。

民营企业融资的风险：

1、管理监督机制缺位，形成道德风险

有些民营企业在获取大量、高额的银行贷款后，或蚂蚁搬家，或瞒天过海，将资金抽逃、转移到外地，甚至国外，然后逃之夭夭，使银行追债无门，造成“金融地震”。

2、信息传递不对称，形成数据风险

有些民营企业为了获得银行融资，美化报表，向银行提供含有大量虚假信息的审计报告，增加了银行甄别信息真伪的难度。

3、经营行为不规范，形成投机风险

企业的经营风险主要来源于资金的流动性风险。特别是民营企业大多规模小、抗风险能力弱，企业的老板既是投资者，又是经营者，企业在不同程度上等同于老板个人，员工处于被动的“打工者”地位，参政议政意识薄弱。企业的经营方式、策略完全取决于老板个人的兴趣偏好和能力水平。

4、品行操守的不确定性，形成法律风险

给企业经营与生存带来致命的打击。

对于不良贷款私营企业融资和不良融资行为的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。