房奴节省贷款利息多少合适？

明生银行房贷一次性可以省多少利息

金融界5月20日消息 超预期！LPR非对称降息，5年期以上报价利率下调15个基点，1年期未做调整。刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）。其中，1年期LPR为3.7％，5年期以上LPR为4.45％，相较上个月下降了15个基点。



首套房贷利率最低可至4.25％ 100万房贷利息可省3万多

这是继今年1月20日1年期和5年期以上LPR分别下行10个和5个基点后，时隔四个月LPR再度下行。

值得注意的是，此次调整是五年期LPR第三次调整，过去两次下调分别为2020年4月和2022年1月，同时此次下调幅度是最大的，是上次下调的3倍15个基点，而1年期则没有调整。

图：贷款市场报价利率（LPR）



数据来源：中国货币网

由于在5月15日，央行发文通知首套房贷利率下限调整为不低于LPR减20个基点，本次5年期以上LPR降15个基点以后，意味着现在利率最低可至4.25％。

据测算，按贷款金额100万、期限30年、等额本息还款计算，5年期以上LPR下调，平均每月可再减少月供近89元，需偿还的利息总额净减少3万多。

这两类情况将错过利好

不过这次房贷利率下调，也并非所有人，立马就能享受到，据暴财经分析：

第一，并非所有人的月供都会减少。只有在房贷利率选择上采用LPR的才有可能会减少，而选择固定利率的就享受不到LPR调整带来的福利。这次LPR下降，最重要的受益者还是即将买房的刚需。

第二，并非立马就能享受到月供的减少。 对于已经在还月供的朋友来说，房贷利率调整一年只有一次，需要等到下一个“重新定价日”开始，才能享受这次降息的利好。届时，银行会以“重新定价日”前一个月20日公布的LPR利率来执行（加点部分不变）。

部分人选择最初发放贷款的时间进行调整；另一部分选择1月1日调整，而那些没有主动进行选择调整日的，绝大多数银行都是统一为1月1日调整。

也就是说，很多人可能要等上大半年，到明年1月才能享受到LPR下调的利好。如果到时候出现加息，则将对冲掉这次降息的利好。

不过，从当下的经济环境和趋势上看，在2022年甚至在2023年上半年，都不太可能加息。

本次调整一石三鸟：满足居民合理购房需求，提振企业融资需求

中国民生银行首席研究员温彬，研究员冯柏表示，本次调整有两方面意义：一是有助于满足居民的合理购房需求，二是促进消费，三是有助于提振企业融资需求。

部分城市新发住房贷款利率会出现明显下调，有助于合理满足居民的购房需求。对于存量住房贷款而言，LPR的下降会通过贷款重定价降低存量房贷成本，这将起到纾困作用，减轻居民债务负担，从而节省下更多资金用于消费。

4月企业部门票据融资加快增长，而中长期贷款增长乏力，反映出融资需求不足。本月5年期以上LPR下降15BP，明显降低了中长期融资成本，有助于帮助企业尽快扭转预期、提振信心，加快完成复工复产，从而促进经济运行在合理区间。

当前全球通胀高位波动，主要经济体货币政策加快收紧，国际形势更趋复杂多变。我国货币政策以我为主，本月LPR结构性降息，5年期以上LPR创历史最大降幅，体现了货币政策进一步加大力度支持稳增长，对降低实体经济融资成本，提振国内投资、消费需求，将发挥积极作用。下一阶段，预计货币政策将继续发挥总量和结构双重功能，加大力度为困难行业、企业和人群纾困，促进经济加快企稳回升，运行在合理区间。

对楼市有三个重要意义

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，本次LPR报价调整对于房地产市场的影响重大。

1）货币金融大环境的宽松，对于房地产市场来说，势必会产生积极的重要影响，对于降低购房成本、降低开发贷款和经营贷款成本等都会产生积极的作用。

2）从实际操作中，对于购房者的购房成本显然会形成积极的重要影响。此前央行已经明确了“LPR-20个基点”的房贷定价思路，此次LPR下调，也将进一步引导房贷利率下限。

这也意味着，当前全国20多个城市4.4％的低利率可能并非最底部的利率，后续房贷利率还有进一步下调的可能，类似4.2％的利率也完全是有可能的。

3）此次政策对于房企的融资等也会产生重要的影响，对于房企积极申请低成本的开发贷款等有积极作用，有助于房企中长期融资成本和经营成本的降低。

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房奴本月起开始减负 贷款50万20年期每月少还上百元

去年11月22日,央行降低了金融机构的贷款基准利率,合同中约定过“利率根据国家利率变化进行调整”的济南房贷“老客户”们,将于本月起享受下调后的贷款利率政策,一些购房者月供少还百元以上。

老房贷执行新利率

2014年11月22日起,贷款开始执行降低后的利率,其中五年期以上商业贷款利率由6.55％下降到6.15％,公积金贷款利率从4.50％下降到4.25％。根据政策,降息后新申请的购房贷款可以按照新的利率执行,而原有的购房贷款,也就是“老房贷”,则要在政策实施的次年,也就是2015年1月1日起执行新的贷款利率。银行人士介绍,对于降息之前已办理房贷业务的“老客户”,还要看当时签订的合同对于利率的具体规定,如果在合同中约定不根据国家利率变化进行调整的,则还要执行之前的利率规定,如约定“利率可随着国家利率的调整进行调整的”,则将从2015年1月起享受新的利率规定。

“从1月份开始就开始执行新的贷款利率了,对于每月的月还款额我们要根据新的利率进行相应的计算。”招商银行济南某支行的工作人员介绍。而济南住房公积金管理中心相关负责人介绍,从1月1日起,降息之前办理了公积金贷款业务的购房者,从1月份起,开始执行新的利率。

济南的多家银行均表示,从1月1日起开始执行新利率。那么,执行新利率,“老房贷”们可以比去年每月少还多少钱呢?对于商业贷款的购房者来说,如果是去年降息前贷款50万元,分20年期等额本息的方式还清,那么在降息前,按照6.56％的利率,每月还款额为3742.60元,今年起每月还款额降低为3625.56元,每月少还117元。如果是公积金贷款客户,同样的贷款时间、额度和还款方式,则去年每月还款额为3163.25元,今年利率降低为4.25％后,每月还款额为3096.17元,每月少还额度为67.08元。

原有商贷折扣幅度不变

记者了解到,有许多商业贷款如果在前几年申请,还有8.5折,甚至7折的利率优惠,那么今年起利率调整后,折扣是否有变化呢?对此银行工作人员表示,这次变化的只是利率水平,相应的折扣不发生变化。银行人士提醒,对于利率等相关变化情况,还要参考当时合同中的具体规定。

记者了解到,一些贷款人本月还款跨越去年12月和今年1月,因此贷款人1月份月供中的利息将分段计算,去年12月的利息按照原利率计算,今年1月的利息按照新利率计算。

房贷利率下调0.1560万20年能省多少利息

以房贷30万期限20年为例：

1.下调前利率5年以上为3.25%：等额本息要还的总利息108380.95元，本息合计要还408380.95元;等额本金要还的总利息97906.25元，本息合计要还397906.25元，其中等额本金要比等额本息节省10474.7元的利息。

2.下调后利率5年以上为3.1%：等额本息要还的总利息102924.17元，本息合计要还402924.17元;等额本金要还的总利息93387.50元，本息合计要还393387.50元，其中等额本金要比等额本息节省9536.67元的利息。

通过对比，公积金贷款利率下调后，等额本息还款要少了5456.78元的利息，等额本金还款要少了4518.75元的总利息。

银行贷款之省息策略

;     目录：

1.货比三家，慎选银行

      2. 房奴如何节省银行贷款利息

      3.贷款省息妙招四“守信原则依约还款”

      4.个人贷款4大高招巧“省”息

货比三家，慎选银行

      货比三家 慎选银行当前，银行竞争非常激烈，各自为了争取到更多的市场份额，都会按照国家规定贷款预期年化利率范围进行贷款预期年化利率的调整。因此，资金需求者在贷款时，要做到“货比三家”，择低预期年化利率银行去贷款。贷款预期年化利率合理计划选准期限对于资金需求者，需要用款的时间有长、有短。因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短。同样是贷款，选择贷款档次期限越长的预期年化利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款也会利息不同。

      例如，现行短期贷款预期年化利率分为半年和一年两个档次，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次预期年化利率，超过半年不足一年的就要执行一年期档次预期年化利率。如果资金需求者贷款期限为7个月，虽然只超过半年期时间点1个月，但按照现行贷款计息的规定，只能执行一年期贷款预期年化利率，这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担。弄清价差优选方式银行部门在贷款的经营方式上，主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。

      与此对应，银行在执行贷款预期年化利率时，对贷款预期年化利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长，数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白多掏钱。因此，资金需求者在向银行贷款时，关注和弄清不同贷款方式下的预期年化利率价差非常重要。比如，现在银行执行预期年化利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款，如果自己条件允许，那通过这两种形式进行贷款，肯定再合适不过了。

目录：

1.货比三家，慎选银行

      2. 房奴如何节省银行贷款利息

      3.贷款省息妙招四“守信原则依约还款”

      4.个人贷款4大高招巧“省”息

房奴如何节省银行贷款利息

      随着银行贷款越收越紧，精明的购房人会发现，不同的还款方式，所还的利息是不同的。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多。因此，如何节省贷款利息也成了房贷一族最关心的问题。

      尽量使用公积金贷款

      众所周知，公积金贷款的预期年化利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠预期年化利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。

      一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付 必须五成，预期年化利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，我市公积金贷款政策尚没有变化。不仅仍可首付两成，更 可享受3.87%的公积金预期年化利率，比7折预期年化利率还低。我市住房公积金管理中心相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购 房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

      另外，由于公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。

      变更还款方式省息划算

      据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

      多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相 同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较 少。

      以贷款100万元20年期(以基准预期年化利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

      值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

      提前还款选择缩短期限

      随着银行优惠预期年化利率的取消，二套房预期年化利率的上浮，不少房贷者已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算？

      理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。 如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每 月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”

      另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

      存款可抵扣贷款利息

      对于有5万元以上资金的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。

      从光大银行济南分行了解到，他们了“天天省”房贷，有房贷者只要在还款账户中存入5万元以上的存款，银行将按一定比例视为提前还贷。这部分资金可获得相当于贷款预期年化利率的预期年化收益。

      农行、招行等部分银行都了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过 5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户有8万 元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

      另外，市民还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样本 金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年还款26期，还款多了两期。客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了 大量的利息支出。

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1.货比三家，慎选银行

      2. 房奴如何节省银行贷款利息

      3.贷款省息妙招四“守信原则依约还款”

      4.个人贷款4大高招巧“省”息

贷款省息妙招四“守信原则依约还款”

      当您对比了银行之后，开始选择适合自己的还款期限，选择完了还款期限之后，就是弄清价差优选方式，这三条是办理贷款之前需要做到的最重要的三个步骤，可以帮助您在起跑线上更胜一筹，为自己省钱，省息！下面给大家介绍一下第四招——守信原则依约还款

      守信原则依约还款

      “有借有还，再借不难”。到银行贷款，必须遵循这一重要原则。如果违反贷款合同，擅自延期还贷付息或有意赖债，对贷款超期部分，银行会在原利息的基础上加收罚息;对于有质押品和抵押品的，银行会对质押品进行合法支取，对抵押品进行公开拍卖;对于信用贷款，银行会诉诸法院，追究贷款人的责任。

      因此，借款人要想降低贷款利息支出，应做到保证贷款合同的严肃性，依约如期偿还本金和利息。为避免因疏忽而忘记还款，不妨详细记载贷款时的具体日期与到期还款日，做到笔笔贷款心中有数，在需要还本付息时，能提前及时筹措资金，避免违约，造成自己的“信誉”和“利息”受损。

      古语云“有借有还，再借不难”现在，六行万通担保公司就把这句话送给您，希望想要办理贷款或者已经办理贷款的人能够按时还款，这样才不会增加利息，重要的是，只有这样才不能给你的信用留下污点！让您再次用资金的时候更快速的办理！

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      2. 房奴如何节省银行贷款利息

      3.贷款省息妙招四“守信原则依约还款”

      4.个人贷款4大高招巧“省”息

个人贷款4大高招巧“省”息

      1.合理计划，选准期限。

      对于资金需求者，需要用款的时间长短不一。因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短。因为同样是贷款，选择期限越长预期年化利率就会越高。也就是说选择长期限就会多掏贷款利息。如现行短期贷款预期年化利率分为半年和一年两个档次，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次预期年化利率，超过半年不足一年的执行一年期档次预期年化利率。

      因此，当资金需求者需要贷款，而期限正好选定在介于两个贷款期限预期年化利率档次之间的时候，特别是贷款期限刚超过一个预期年化利率档次时间点，而距离下一个预期年化利率档次时间点较长的情况下，同样是贷款，就会相对承担的贷款利息支出会更大。所以，资金需求者在贷款需要确定期限时，一定要做到精确计划，合理计算，尽量选准期限，从而达到节省贷款利息的目的。

      2.弄清价差，优选方式。

      银行部门在贷款的经营方式上，主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。因为这些贷款的方式不同，所以银行在执行贷款预期年化利率时，对预期年化利率的上浮也会有所不同，同样是申请期限一样长，数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白的多掏钱。

      因此，资金需求者在向银行借款时，关注和弄清不同贷款方式下的预期年化利率价差非常重要。只有选对了贷款形式，才会为自己节省掉更多的利息。比如，现在银行执行预期年化利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款，如果自己条件所允许，那通过这两种形式进行贷款，肯定就是再恰当不过的了。选择了这两种贷款方式，就相当于选择了最省钱的“贷款”方式，自然也就节省了贷款预期年化利率。

      3.贷款协议，慎重签订。

      现在，很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意。其实，他们这种潇洒的行为，说明了他们缺乏很好的融资理财意识，这样往往就会在贷款时多掏利息，造成人为的 “ 高息 ” 。一般常见的贷款形式有两种：

      留置存款余额贷款。资金需求者向银行取得借款时，银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该行账户，以制约贷款本息如期偿还。但就资金需求者来讲，由于在开支的借款利息没减少的情况下借款本金被打折，所以资金需求者实际上承担的贷款预期年化利率要比合同上签订的借款预期年化利率明显高出很多。

      预扣利息贷款。有些银行为确保贷款利息能够按时归还，在贷款发放时就从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金相对减少，所以相应地说，资金需求者所承担的实际借款预期年化利率已经远远超出其签订的协议预期年化利率的范围，客观上已经加大了资金需求者的融资成本，造成了多掏利息，因为所预扣掉的贷款利息，你也还需要付出利息。

      为此，资金需求者在贷款时，协议一定要慎签，当心吃了“哑巴”亏，多掏不应该掏的利息。

      4.不违原则，依约还款。

      中国有句老话叫： “ 有借有还，再借不难 ” 。其实，资金需求者在银行贷款时，这一原则也非常重要。如果背离这一原则，违反贷款合同，擅自延期偿还贷款，在损害银行利益同时，也已经严重的损害了自己的利益。一则，银行对违贷户以后不会再出手贷款扶持。二则，对于违反贷款还款约定，对贷款超期部分银行会在原利息的基础上加收罚息。也就是说需要多掏利息。

      因此，资金需求者要想降低贷款利息支出，就应做到保证贷款合同的严肃性，依约如期偿还贷款本金利息。应详细记载所贷每笔贷款，贷款时具体日期与还款期限，做到笔笔贷款心中有数，以在需要还本和利息时，能够提前及时筹措资金，到需要还款时很快就能还款，避免违约，以免出现有损信誉和被银行加收罚息的情况发生，从而给自己造成不应有的严重的“信誉”上和“利息”上的损失。

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