中国银行对中小企业的信贷业务？

中小企业融资现状如何？

中小银行业主要上市公司：目前我国中小银行的上市公司主要有：浦发银行(600000.SH);招商银行(600036.SH);兴业银行(601166.SH);中信银行(601998.SH);民生银行(600016.SH);光大银行(601818.SH);平安银行(000001.SH);华夏银行(600015.SH);北京银行(601169.SH);盛京银行(HK.02066);重庆银行(601963.SH);宁波银行(002142.SZ);广州农商行(01551.HK);重庆农商行(601077)。

本文核心数据：新三板发行规模;私募债行规模;小微企业贷款余额

疫情常态下中小企业融资需求下降

自新冠疫情爆发以来，我国中小企业生存环境急剧下降，据银行家问卷调查报告数据显示，2020年1季度以来，我国中小企业贷款需求指数波动下降，截止2021年1季度，中小企业贷款需求指数分别下降至62.3%和72.3%。

——新三板融资规模下降

2015年以来，我国新三板市场中小企业挂牌数量和融资交易额整体波动变化，2020年，全国中小企业股份转让系统挂牌公司8187家，全年挂牌公司累计股票筹资339亿元，截止2020年底新三板成交额1294.6亿元，发行金额337.6亿元。整体成交金额和发行金额较上年大幅增长，中小企业新三板融资功能有所提升。

2021年截止8月，新三板发行金额144.5万亿元，同比上年下降33.05%，挂牌家数7369家，同比下降12.8%。

注：2021年新三板发行金额为本年截止到8月06日数据，其余为8月13日数据。

——沪深两市融资规模涨跌不一

根据银保监会公布的最新数据，截至2020年12月末，全国普惠型小微企业贷款余额超过15万亿元，同比增速超过30%。其中，小微企业信用贷款、续贷余额分别较2020年年初增长31.34%和50.33%，中长期贷款余额较2020年1月末增长11.79%。

此外，数据还显示，2020年1月至11月，银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.88%，较2019年下降0.82个百分点。在贷款数量快速增长的同时，利率大幅下降，说明在监管政策引导和银行机构的努力下，服务小微企业的能力得到了显著提升。

中小企业已上市中小企业私募债总市值方面，2012-2020年，经历了快速上升后下降的过程，2017年中小企业私募债存管市值达到最高峰11848.78亿元，之后逐年下降，截止2021年2月底，我国中小企业私募债存管证券总市值7566.19亿元，最高峰减少4282.59亿元。

——中小银行支持力度持续

与权益类市场表现不同，我国中小银行成为当前小微企业融资最重要的渠道，对中小企业企业的支持力度逐年提升，2019年来四中保持正增长，2021年1季度我国中小银行普惠型小微企业贷款余额为10.9万亿元，环比增速7.2%。相比上述几类融资渠道，中小银行对普惠型小微企业的融资支持力度更具持续性。

以上数据参考前瞻产业研究院《中国中小银行行业市场前瞻与投资规划分析报告》。

如何有效解决中小企业融资难问题

中小微企业融资难融资贵问题的解决方法如下：

（一）中小企业需提高自身的财务管理水平

在改善外部环境的之前，企业需要首先提高自身财务管理水平，要提高企业高层管理人员对财务管理重要性的重视，提升财务管理知识；引进专业的财务管理人员，严格财务制度，合理规划资金使用；

（二）完善多层次资本市场，激发市场活力

逐步降低金融市场的准入门槛，增强金融市场竞争力，激发正规与非正规金融机构对中小企业融资的意愿，充分发挥中小银行或非正规金融机构对中小企业的支持优势，对现有的创业板管理机制进行完善，加快私募资本市场的发展，提升资本市场活力，增强对中小企业的支持力度。

（三）银行转变传统贷款方式，创新金融服务

我们要改变原有的由银行向中小企业贷款的模式，采取新的融资模式，即银行以供应链为线索将核心企业和上下游企业联系在一起提供的金融产品和服务的一种融资模式——“供应链金融”。

它改变了过去银行针对单一企业主体进行信用评估并据此作出授信决策的融资模式，使银行从专注于对中小企业本身的信用风险评估，转变为对整个供应链及其核心大企业之间交易的信用风险评估。

（四）积极推进担保公司有序发展

在经济新常态的背景下，银行需重视与担保公司合作的策略，合理分散担保业务风险。一方面推进银行和融资性担保公司的合作发展。

政府方面要继续加大对担保机构的支持力度，在继续执行奖励、资金扶持、税收优惠等政策的同时，进一步完善担保机构的风险分担、风险补偿机制，健全再担保体系，为银担合作共同促进中小企业发展营造良好的政策环境。

另一方面，加快担保公司向专业化、商业化方向发展进程。专业化的担保公司。更专注于业务的深度拓展，降低业务水平风险的同时，盈利水平还能提高。同样可以有效解决中小企业融资难融资贵的问题。

（五）加强法律法规建设和政策指导

根据目前中小企业融资现状，我国政府有必要从以下三个方面加大工作力度，一是建立健全社会信用系统和登记制度及信用档案，对恶意逃废商业银行债务的企业实施联合制裁，维护商业银行债权。

二是进一步完善相关的法律制度。如尽快修订《担保法》，使得担保法律法规得到进一步的完善，推进商业性的担保机构快速发展，进而更快的与银行形成良好的合作。

三是政府需要保护创新型的中小企业的知识产权，建立规范化的知识产权体系和标准，成立公平公正的知识产权评估机构，保证创新型企业可以顺利的依靠知识产权融到资金。

我国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟倒闭2家，任何一家中小微企业，只要你存活超过3年，就达到了平均水平。其实说到底，还是因为企业资金不够多，所以很容易翻车。

如果企业家自己缺少资金资源，找不到投资人的话，建议你带着项目去不同的平台上试试，比如明德资本生态圈、鲸准、创业邦等等。一般情况下，基金、投资人都会与融资平台进行合作，他们通过平台来筛选值得投资的项目。

网上选平台时一定要擦亮眼睛，很多平台动则交几万块钱的费用，却没有结果。如果把握不准建议来明德资本生态圈试试，明德资本本身就是做投资的，这跟很多平台不一样，很多平台只做中介。

另外，明德还有2400多家合作基金资源，线下活动的对接率比较高，每一期活动都有几百人参加，近百位投资人会到现场，不少企业都获得了融资。希望能给到你帮助。

如果你还有有关中小微企业融资难融资贵的问题，可以点击下方的在线咨询按钮，直接跟老师对话交流。

开年来12家中小银行抛出定增融资方案补充资本金

继2020年提出“推动中小银行补充资本”后，政府工作报告再次对中小银行资本补充问题“点名”。3月5日，2021年政府工作报告明确指出“要继续多渠道补充中小银行资本”。

据统计，2021年以来，包括上述3家银行在内，已有12家银行在证监会官网披露了定增方案。中小银行积极定增来补充资本金，是政策的鼓励，也是出于自身需要。根据监管规定，商业银行资本充足率指标值分别为 10.5%，不良率指标为 5。而据定向发行说明书显示，上述12家银行中，有6家存在不良率高于监管红线、资本充足率低于监管指标的情况。

此外，其中有8家银行要求投资者在认购股份的同时，须另行每股出资0.25元至1.8元不等用于自愿购买该行不良资产。

多个指标踩红线，定增搭售坏账常见

据统计，2021年以来，证监会共披露了12家中小银行的定向增发说明书。除上述3家，剩余的9家分别为广东揭阳农商行、湖南沅陵农商行、广西陆川农商行、湖南东安农商行、广东揭东农商行、广东平远农商行、广西北部湾银行、中山农商行、贵阳农商行。

据梳理，从发行主体看，上述开展定向增发的银行普遍财务实力较弱，资本水平较低。

具体来看，12家银行中，有6家的资本充足率低于监管要求的10.5%红线。其中，湖南东安农商行的这一指标最低，仅有2.06%。

同时，12家银行中，有6家的不良贷款率高于监管标准。其中截至2020年9月末，东安农商行的不良贷款率达到了9.1%，是12家银行中最高的。

多家银行在发行书中表示，通过定向募股，有助于尽快化解存量不良贷款，在短期内大幅增加资本净额，确保不良贷款率、资本充足率等主要监管指标持续达到监管标准。

据悉，中小银行上述监管指标恶化或与不良贷款的快速攀升有关。以东安农商行为例，数据显示，2018年-2020年9月末，东安农商行不良贷款余额分别1.70亿元、3.49亿元和4.49亿元，不良贷款率分别为4.37%、7.97%和9.10%。贷款损失准备期末余额分别为1.92亿元、1.81亿元和2.22亿元。

至于不良贷款上升的原因，上述多家银行都提及了疫情的影响。据介绍，农商银行的贷款客户主要是“三农”客户及小微企业，该类客户规模较小、受经济环境影响较大，抗风险能力相对较弱，出现经营困难，不良贷款率有所回升。此外，广东揭东农商行还表示，该行的信用风险化解存在不及时的情况，积累了信贷风险，造成贷款逾期后清收化解困难。说明书中该行并未对不良贷款及核销规模进行详细的披露，仅表示截至2020年10月31日，公司的不良贷款率未达到监管要求。

据定向发行说明书，东安农商行定增发行不超过15000万股，预计募资不超过3亿元。募股后，股本达37400万股。本次定向发行价格为1元/股；但认购方在认购新股份同时，需另行支付1元/股用于购买公司不良资产。

东安农商行在说明书中表示，预计此次发行完成后该行的资本充足率由2.11%升至10.69%、不良贷款率由9.10%降至4.85%。预计2020年底公司不良贷款余额将控制在2.17亿元之内，贷款拨备损失准备余额在2.82亿元以上。

其中，3月5日证监会公布定增计划的3家银行中，龙川农商行各项重要监管指标均正常，资本充足率状况也尚且良好。在说明书中，龙川农商行称此次定增是因为近年来公司业务迅速发展，信贷规模不断扩大，导致资本消耗持续增加，依靠留存收益等内源性方式补充资本已不能满足公司的快速发展，因此计划通过募集资金，以满足公司对资本充足水平的需求。该行此次发行的新股每股票面金额为1.00元/股，该行同样要求认购对象在认购股份的同时，需另行支付1.50元股用于自愿购买该行不良资产，即此次定向发行对象每认购1股总共需支付2.50元。

8家银行中，搭售比例最高的是平远农商银行。该行发行价格为1元/股，发行对象在认购股份的同时，需另行支付1.8元/股用于自愿出资购买公司不良资产。

核心资本补充工具待进一步优化

可以看到，开年来向证监会提交了定增申请的12家中小银行中，除广西北部湾银行之外，剩余的11家均为地方小型农商行。

“对于未上市的地方中小银行来讲，补充资本的途径有限，增资扩股是最直接、最有效的融资渠道。”行业人士表示。这类区域性银行在扶持当地实体中贷款增长速度较快，使其面临更大的资本压力。因此，步入2021年，小型农商行定增脚步加快。

银保监会湖南监管局在关于湖南东安农商行定向募股方案及股东资格的批复中披露了该行的新股东。文件显示，湖南宁远农商行入股4000万股，占此次定向募股后股本的10.70%。东安县城镇建设投资开发有限公司入股3000万股，占此次定向募股后股本的8.02%。湖南江永农商行入股2000万股，占此次定向募股后股本的5.35%。湖南慈利农商行入股2000万股，占此次定向募股后股本的5.35%。

可以看到，此次定增中，东安农商行引入了实力较强的银行作为新股东，将有利于其提升风控能力和经营水平，提升经营效率。而东安县城镇建设投资开发有限公司由永州市东安县人民政府100%持股。对于地方政府参与定增，行业人士分析，定增为政府提供了参与地方银行资本重组的渠道。这也是政府支持小型银行发展、助力当地实体经济的一种途径。

不过，目前来看，业内的共识是，除了依靠定增外，中小银行外部补充资本渠道有限，核心资本补充工具不足是一直以来的痛点。

全国人大代表、郑州银行董事长王天宇日前建议，支持中小银行多渠道补充资本，进一步优化中小银行资本补充工具。

王天宇表示，可以对中小银行发行永续债给予进一步的流动性支持，例如将可进行CBS操作的永续债合格主体条件进一步放宽，使大部分中小银行满足准入条件。同时，他建议完善中小银行发行可转债的市场安排。将银行业信贷资产流转中心作为非上市银行可转债和转股后股权的全国集中交易平台，提升中小银行可转债和转股后股权交易的活跃度。此外，王天宇还认为，应支持中小银行通过资产证券化方式降低风险加权资产。

2020年全国共发行2000亿元地方政府专项债用于补充银行资本金，截至目前已有6个省区披露了中小银行专项债发行计划，发行规模合计620亿元，惠及50家银行。王天宇表示，希望今年扩大地方政府专项债发行规模，解决中小银行资本金问题，帮助中小银行快速化解风险包袱。

中小银行扎堆开发自营现金贷款 新一轮洗牌或将启幕

作者｜温泉

最近两周，在一家风控服务商担任高管的陆轩（化名）日程开始排满了，这完全改变了春节过后因为疫情原因放缓的工作节奏。

不少银行向风控服务商提出开发上线自营现金贷款产品的需求，面向比信用卡更下沉的用户。 小范围和同行交流后，陆轩发现，仅目前掌握的信息，提出此类需求的银行就有几十家之多。

这不是银行自营现金贷产品第一次出现，却是第一次如此大量地涌现。陆轩记得市场上最早有此类产品出现是在2015年左右，招商银行的“闪电贷”是较早且较为知名的一款产品，但是那时还相当零星，主要以中大型银行和互联网银行为主。去年年中，开始有中小银行上线此类产品，当时有媒体根据公开信息统计，有此类产品的中小银行也仅有16家。

此类产品的大量涌现，是疫情与监管双重因素的倒逼。 疫情的发生，加速了银行线下业务线上化进程。以往在线上小额消费贷款方面，基于渠道、客群、风险等诸多因素考虑，银行更多依赖助贷机构。可是这一次，由于春节前夕多项政策的出台，再加上疫情中助贷业务利润下降，短期内助贷业务前景暗淡，发展环境也已经发生深刻变化。在与助贷机构合作的基础上，基于自身资金优势，更多银行开始尝试自营现金贷。

被倒逼出来的银行自营现金贷，似乎正在成为银行开展消费金融业务的一个新起点。

相比市场同类产品，银行自营现金贷给客户的利率更低、额度更大，而且由于监管的严格，这类产品没有目前在消费金融市场上饱受诟病的“砍头息”等不规范经营的现象，业务合规性大为提高。

目前，现金贷市场还不是银行的天下。现金贷市场开启于2015年前后，之后经历了校园贷、高利贷等高速发展和整治风暴。当下，在比信用卡更下沉的现金贷市场上，分布着大中型互联网公司、持牌消费金融公司、非持牌的互联网金融公司等众多的竞争者。

现在，大量银行冲进来了。对中小银行来说，是消费金融业务在助贷之后集体开启了新的业务模式。对市场来说， 现金贷市场新一轮的洗牌，或许已经悄然开启。

高利润显现

笔者和身边的朋友分别对较早推出的几款产品进行了对比测试，发现总体来看， 银行自营现金贷产品利率更低、额度更大，比其他同类产品更有竞争力。

笔者朋友是白领人群，原先使用过蚂蚁借呗，借呗额度最高时为7万元，目前长期未使用，重新申请额度只有2万元，年化利率12.32%。该朋友申请还呗，额度9000，利率18.88%。但是，该朋友申请天津滨海农商行“喵喵贷”，额度高达30万，年利率仅为12.24%。

相比持牌消费金融公司，银行自营现金贷优势比较明显。笔者自己申请借呗，额度10万，年化利率14.6%。申请西北地区一家城商行的产品，额度182200元，年化利率16.35%。但是笔者申请马上消费金融旗下的安逸花，额度仅为2万，年化利率高达35.47%。申请招联好期贷，额度仅为1900元，年化利率为22.81%。

这类贷款在申请时有些类似银行信用卡，微信小程序是获取这些贷款最便捷的途径。在微信搜索框中搜索相应的贷款产品名称，比如“喵喵贷”，就可以搜到天津滨海农商行“喵喵贷”的小程序，点开之后，需要授权查询位置信息、上传身份证正反面、进行人脸和声纹密码的识别、提交一系列个人信息（包括行业、职级、单位名称、居住地址、常用邮箱、紧急联系人信息等），提交信息之后，过一会儿就能收到可申请的贷款额度及利率。

但是，这类产品又不同于信用卡。一位银行内部人士告诉零壹 财经 ，这类产品根据客群实施差异化定价，利率一般高于信用卡，因此主要面向的是比信用卡客户更为下沉的人群。但是，目前银行的客户选择还是较为保守，主要目标是获取下沉人群当中较为优质的客户。

对银行来说，这是线下业务线上化，是业务数字化转型的一部分。该人士向零壹 财经 坦言，这是一个大趋势，因为现在各种生活场景都在往线上走，银行的零售业务也必须顺应这个趋势，通过加速融入消费场景为客户提供触手可及的金融服务。

目前，这块业务能够获取比信用卡更高的利润。上 述人士表示，一般来说，信用卡主要赚的是客户刷卡的手续费，这其中的利润非常少，提升空间有限。利润较高的是信用卡的大额分期业务，但是大额分期业务的规模上不去。“信用卡人群一般较为优质，他们一般不愿分期，嫌利率高；愿意分期的是中低偏下收入的人群，信用卡担心风险又不愿意覆盖。”他坦言。而据零壹 财经 了解，银行自营现金贷的利润根据各家银行资金成本和定价水平有一定差异，但只要风控管理做得好，即便客户适当下沉也能实现较为可观的利润。

一位业内人士向零壹 财经 展示了这其中的利润空间：一般来说，银行自营现金贷向客户收取的利率在18%以内。银行自营现金贷的成本包括资金成本、获客成本、风控成本三块。资金成本，就是银行的活期和定期存款的利息，一般在3%左右，中小银行的资金成本在4%以上；风控成本主要是银行为风控投入的人员工资、数据成本和坏账，坏账在疫情期间大约在2%，风控人员工资和数据成本加起来大约在1%。这样计算下来，银行的利润在8%—10%左右。

银行自营现金贷利润=对客利率（18%以内）-资金成本（4%以上）-风控成本（即“人员工资+数据成本+坏账”，总和为3%左右）-获客成本（不等）=8%～10%左右

与之相比，消费金融的助贷和联合贷款业务，利润高的大约为7%—8%，利润低的也就4%—6%，利润空间都不及银行自营现金贷。前述银行人士告诉零壹 财经 ，银行自营现金贷在利润之外最大的好处是，银行在经营中有主动权，而不像在助贷和联合贷款的业务当中，银行缺乏议价权，相对比较被动。

而且在疫情期间，助贷业务的利润进一步下降。知情人士向零壹 财经 透露，疫情期间助贷产品的逾期率普遍上升。比如，市场上一款头部现金贷助贷产品vintage 30天的逾期率已经由疫情之前的1.5%上升到了目前的2.5%，而且该产品对中小银行有要求，要求对其推荐的客户的通过率不能低于70%，这就使得这些银行没法控制通过率来降低坏账，银行的利润进一步降低。而且，这款产品是市场上非常优质的头部助贷产品，其他助贷产品的逾期率只会更高。

银行的突破

此类产品的出现，对中小银行而言是一个突破——这是中小银行在符合监管要求的前提下，第一次在下沉市场的自营消费金融业务经营中获得丰厚利润。

此前银行并未大量进入这个市场，原因是风险与收益并不匹配。以往的消费金融领域，在房贷、车贷和银行信用卡之外的下沉市场中，有能力把对客利率定价在18%以内的主要是头部电商平台和持牌消费金融公司。银行的风控水平不低，但是在下沉市场中，银行缺乏客户数据，难以用较低的对客利率盈利。

银行自营现金贷产品最早出现于2015年前后。不过，那时有能力推出类似产品的大多为国有银行和股份制银行，这两者相加，最多不过18家银行。中国的银行总数超过4000家，其余的大多数银行并没有能力推出这类产品。

究其原因，是自营现金贷的风控难度更大。一位银行内部人士告诉零壹 财经 ，银行自营现金贷产品的客户比信用卡覆盖更加广泛，其中包括比信用卡更下沉的客户群体，这些客户在以往的征信体系中没有信用记录，要判断他们的信用，需要运用银行体系之外的数据，比如互联网上的各种行为数据。运用互联网大数据进行风控建模，需要银行风控系统有精通数学、计算机、又熟悉银行业务方面的复合型人才，这些人才在市场上年薪几十上百万，大多分布在少数一二线城市。国有银行和股份制银行资金实力雄厚，金融 科技 领域投入及研发实力强大，加之待遇优厚，可以吸引相关人才加入、组建团队，但是为数众多的城商行、农商行由于资金实力不足，金融 科技 人才储备及研发实力跟不上，也给不出足够的高薪，加之经营体制、区域环境等原因难以聘请到这些人才。

此前，多数银行弥补的方法是发展助贷和联合贷款产品，即与借呗、微粒贷、百度有钱花、玖富万卡、拍拍贷等合作，这样的业务模式兴起于2016年。

不过， 助贷和联合贷款模式遇到的最大问题是监管对“风控外包”的担忧。 风控是银行的核心能力，如果银行将风控完全外包，将逐步沦为廉价的资金批发商。

2019年起，有中小银行开始 探索 自营现金贷产品。据零壹 财经 了解，这些中小银行大多采购金融 科技 公司的风控服务，这让中小银行突破瓶颈，有了上线自营线上消费贷款产品的基础。其中，比如新希望金科的模型是被采购较多的产品之一，目前已经与数十家传统银行开展合作输出技术和风控。

不过，银行要将金融 科技 公司的模型用起来，还需要众多第三方风控服务商的帮助。像新希望金科这样的金融 科技 公司很多只是将模型卖给各银行，并不提供后续的服务。这样，银行在模型使用上依然存在问题，那就是看不懂模型、无法维护和迭代升级，因为银行内部的风控人才大多熟悉的还是传统的风控逻辑方法，缺乏基于信息技术和算法的大数据风控能力。因此，银行需要第三方风控服务商按照银行的风险偏好和风控策略帮助银行调整模型、策略以及培训银行内部专业人员，逐步提升银行的大数据风控能力。

“银行之间也是相互看。去年，尝试这类业务的银行不多，只是试水。但是今年，不少银行发现自营现金贷盈利水平很不错，所以跟进了。”陆轩告诉零壹 财经 。

洗牌与新市场

如果没有疫情，银行自营现金贷今年也会增多，但是疫情加速了这个进程。

一方面，疫情加速了银行业务线上化的进程。一位银行内部人士告诉零壹 财经 ，他所在的银行，目前正抓紧把各类业务的流程搬到线上，其中甚至包括抵押贷款，尽量做到让客户不用来银行网点办业务。如果不发生疫情，很多业务线上化的速度不会这么快。

另一方面，疫情给了中小银行一个短暂的时间窗口。疫情发生后，许多消费金融公司收紧贷款，这给了中小银行一个抢夺消费金融市场优质客户的机会。

短期内可见的最大影响，可能就是比信用卡更下沉的消费金融市场的优质客户被银行抢走。这将影响到一些互联网公司和持牌消费金融公司。

不过，这个改变可能不会太快。多位业内人士告诉零壹 财经 ，银行自营现金贷的获客是个难题。以天津滨海农商行的“喵喵贷”为例，笔者找到喵喵贷，是先听业内人士谈到这个产品，知道这个产品可以在小程序中搜到，才在微信中专门用“喵喵贷”的名字搜到了这个产品。一般用户在有贷款需要时，更大的可能是就当时所能接触到的最便利的途径获取贷款，而根本不知道还有“喵喵贷”这个产品，尽管它可能能提供的贷款额度更大、利率更低。

获客问题从根本上解决，还要看今年“开放银行”的进展。一家推出自营现金贷较早的银行内部人士告诉零壹 财经 ，今年该行零售业务部的重点工作之一就是让这款产品对接更多的消费场景。他表示：“今后市场上不缺产品，缺的是用户体验和场景渗透。”

此外，一位服务过多家银行的风控服务商内部人士告诉零壹 财经 ，银行自营现金贷款产品的风险控制要想做好，还需要时间，因为中小银行的数据治理比较混乱，风控数据管理缺乏体系，同时也缺乏风控建模方面的人才。

从长期来看，银行自营现金贷的推出，其实在“银行客户下沉”这个大趋势之中， 这在2013年就已经形成了共识。2013年1月，时任国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在博鳌中小企业论坛上表示，银行客户下沉已是业界共识。"银行转型"指的就是从原来追大户的模式转向分散的中小企业零售模式。

近两年来，银行客户下沉也的确在真实落地。

2015年，国务院发展研究中心金融研究所综合研究室主任陈道富曾表示，在相当长的时间中，地方政府都是商业银行重要的客户，也是支撑部分银行规模扩张的重要力量。未来以地方政府为主导的投资一定会越来越少，商业银行必须将客户结构下沉。

2019年末，中部某省联社信贷管理部负责人在接受《每日经济新闻》采访时叫苦，从2019年年初到年末，国有大行普惠金融贷款的下沉，对地方法人机构包括农商行、农信社、城商行都有非常大的压力。国有大型商业银行下沉以后，吸引了这些银行大量的优质客户。

作为风控服务商，陆轩所在的公司目前接到的需求还有开发面向小微企业和个体商户的线上贷款。

银行客户下沉，将带来现有的消费金融市场和小微企业金融市场竞争格局的重塑。这是一个连锁反应，如果优质客户被银行抢走，这意味着其他消费金融公司和小微企业金融服务公司的客户可能也需要进一步下沉。

在这个过程中，作为第三方的风控服务商们或许也正在迎来一个大机会。

陆轩总结银行下沉服务风控“三部曲”：第一部，做助贷或联合贷；第二部，推出自营产品，但是风控能力还较弱；第三部，完全建立起自己的独立风控能力。

就陆轩所见，目前只有少数国有银行和股份制银行在下沉服务中拥有独立风控能力，处于第三阶段。现在大多数银行都停留在第一阶段，华南、华东的银行进入第二阶段的较多。

“和我们圈内天天谈论大数据风控的人不同，出去给银行做项目的时候我们发现，很多地方的银行以前甚至都没有听说过大数据风控。这个市场太大了，而且刚刚开始。”陆轩总结。

End.

严查信贷违规流入楼市，中小银行成房地产金融监管重点

近日，中央政治局会议以及央行、银保监会等部门下半年工作会，多次重申对房地产金融保持监管高压，地方银保监局也加大排查力度，进一步围堵资金漏洞，遏制房地产金融化泡沫化趋势。强监管导向下，银保监系统对信贷资金违规输血房地产毫不手软，上海、广东、宁波等热门区域密集披露相关罚单，其中不乏百万甚至千万级别罚单。

在“房住不炒”基调以及金融监管部门严格执法下，房地产贷款迅速增长势头得到有效控制。值得注意的是，部分地区中小银行利用大型银行退出的时机，争抢房地产贷款市场份额。业内人士指出，金融监管部门将加大对中小银行非标投资和表外业务的监管，还可能对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理。

严控房地产金融风险

近期，房地产调控政策力度加大，围堵资金漏洞、规范市场秩序、落实监管要求成多地房地产金融调控政策的重要内容。

金融监管部门针对房地产金融多次发声。7月30日召开的中共中央政治局会议重申，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，稳地价、稳房价、稳预期，促进房地产市场平稳健康发展。央行2021年下半年工作会议指出，实施好房地产金融审慎管理制度。银保监会年中工作会则做出更为明确的要求，提出将严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场。

央行日前发布的《2021年第二季度中国货币政策执行报告》指出，要保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度。

多地银保监局近期对房地产金融监管工作作出部署。例如，天津银保监局提出，严控房地产市场金融风险，严格执行房地产贷款集中度管理等要求。安徽银保监局要求，严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场。上海银保监局表示，下一步将进一步遏制房地产金融化泡沫化，结合上海实际，精准施策，促进房地产市场平稳健康发展。

国家金融与发展实验室特聘研究员任涛认为，监管部门频繁出台政策，防止资金绕道违规流入楼市，主要是由于当前房地产行业吸纳了过多金融资源，通过加大对房地产金融的监管，有助于推动商业银行把更多精力聚焦小微、三农、绿色制造业和科技创新等经济薄弱领域和国家鼓励的重点领域。同时，推动经济脱虚向实，有助于推动金融与房地产同实体经济均衡发展，避免金融与房地产行业过度偏离实体经济的发展轨道。

重拳整治违规资金

伴随着政策持续收紧，针对贷款资金违规流入房地产市场的问题，金融监管部门排查力度空前。近期，包括上海、广东、宁波等重点城市密集披露涉房信贷相关罚单，部分城市还开展专项检查。

从处罚案由看，被罚机构违法违规事实主要包括个人经营性贷款、个人消费贷款等信贷资金违规流入楼市，同业投资、理财资金等违规投向地价款或“四证”不全的房地产项目等。

例如，广东银保监局日前连续公布12张罚单，工商银行、兴业银行、招商银行、广发银行4家银行12家分支机构及10名责任人被罚，罚款金额合计1090万元，案由均涉经营贷、消费贷违规流入房地产领域。上海银保监局披露罚单显示，上海银行因“同业投资房地产企业合规审查严重违反审慎经营规则”“部分个人贷款违规用于购房”等案由被罚460万元。农业银行云南省分行因违规通过非房地产开发贷款科目向房地产开发企业发放贷款、违规发放虚假按揭贷款等13项违法违规事实，被罚款人民币420万元。

7月16日，银保监会还曾对包括民生银行、浦发银行在内的5家银行开出近3亿元巨额罚单，其中多家银行涉及违规“输血”房地产。

除开具罚单外，部分重点城市还在一定范围组织深度排查。以深圳为例，8月7日，深圳金融监管部门发布数据显示，经过多轮滚动排查和监管核查，截至目前，共发现21.55亿元经营用途贷款违规流入房地产领域。

为何经营贷、消费贷违规流入房市的现象屡禁不止？光大证券金融行业首席分析师王一峰指出，一方面由于银行自身放款意愿较强，国内房地产贷款具有“高额度、周期长、利率高、不良低、押品优”等特点，风控管理成本低，是银行较为青睐的优质资产。另一方面，贷后资金用途监测难度较大，特别是对经营贷流向监管困难，且经营性贷款规模明显高于消费贷，对于炒房者而言更具诱惑性。

中小银行成重点监管对象

在“房住不炒”基调以及金融监管部门严格执法下，房地产贷款迅速增长势头已得到有效控制。银保监会数据显示，截至6月末，房地产贷款同比增长9.8%，增速创8年来新低；房地产贷款集中度由2019年的高点29.2%降至6月末的28.2%。尽管趋势向好，但市场也出现部分地方中小银行利用大型银行退出的时机，争抢房地产贷款市场份额的新趋势。

对此，王一峰表示，由于中小银行自身风险管理水平偏低，抗风险能力偏弱，风险处置手段偏少，面对房地产领域“灰犀牛”风险，中小银行可能受到更大冲击，因此需要予以适度控制。

监管部门已多次明确，下一阶段将加大对中小银行监管力度。银保监会统信部副主任刘忠瑞此前表示，银保监会高度重视这一问题，将对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理，督促这些银行落实房地产金融调控要求，合理控制房地产贷款增速。央行营管部下半年工作会也明确提出，将加强地方法人银行房地产贷款集中度管理。

任涛预计，下一阶段，金融监管部门一方面将加大中小银行非标投资和表外业务的监管，参照普通授信实行穿透式和名单管理，要求非标投资和表外授信回归传统表内授信，便于统一管理。另一方面，还可能对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理，督促其落实房地产金融调控要求。

中小商业银行：如何面对激烈的市场竞争?

中小商业银行：如何面对激烈的市场竞争?

面对利率市场化大趋势，中小商业银行可以从拓展多元化经营、走差异化发展道路，建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。 当前和今后一个时期，随着利率市场化、人民币汇率机制改革等，金融产品奖不断丰富，新的风险也将不断出现，考虑国际银行业经验，从利率市场化之后对不同金融机构的影响看，中小银行相对于大银行，受困于网点数量少，品牌知名度低，议价能力弱等原因，在应对市场利率化方面受到的冲击必将远大于大型银行。如何应对未来更加激烈的市场竞争，中小商业银行应该做好准备。 分析起来，中小商业银行可能面对的挑战包括，一是经营风险陡增。利率市场化之后，中小银行可能通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升所带来的不利影响，这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。二是产品定价的难度加大。利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点等进行自主定价，但金融产品定价不仅涉及经营目标、市场策略，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这对中小银行来说都是巨大挑战。此外，中小银行风险管理的难度会明显上升。在利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐步增加。 机遇与挑战并存。面对利率市场化大趋势，中小商业银行在正视困难的前提下，可以从以下几方面着手来弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。 一是拓展多元化经营。在资本约束和利率市场化双重条件下，现代商业银行发展的一个重要趋势是，大力拓展低资本消耗的、非传统的银行业务，提高非利息收入的比重。中小银行急需实现基本赢利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来，通过培育新的利润增长点，从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，进一步优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，减少对传统业务的依赖，从而减弱利率风险的困扰。 二是走差异化发展道路。当前，我国各商业银行在业务结构、商业模式、营运管理模式等方面都呈现出趋同性，而相较大型银行，中小商业银行在业务创新能力和资产规模上都不具有竞争力。但是，中小商业银行的业务审批速度更快，地缘和区域优势明显，相对而言对地方市场比较熟悉，在合规经营的前提下应充分借助于地方 *** 的大力支持，发展地方项目。 三是建立有效的产品定价机制。产品定价包括资产定价、负债定价和内部报价，建立产品定价机制应以效益为依据。在利率市场化过程中，一方面价格因素变得越来越重要，要根据经营状况和成本情况，考虑地方和区域经济发展不均衡，实行差别定价原则，这样既能提升竞争力，又能实现效益的最大化;另一方面，中小银行在对传统业务产品调整定价时，要全面考察一个客户是否能为银行带来综合收益，这涉及银行的派生业务、客户的信用风险大小、贷款期限的长短以及银行筹集资金成本和运营成本分摊等多重因素。 四是提高利率风险的管理能力、利率市场化带来了诸多的风险因素，最明显而深远的影响就是利率风险。中小银行应重视利率市场化过程中的利率风险管理工作，加强利率风险管理体制的建设，不断发展和完善利率风险管理流程。首先是构建风险内控机制。在当前利率市场化进程中，中小银行应积极主动地参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进自身的利率风险内控制度的建设。其次是通过资产负债管理创新，引进缺口管理，规避利率波动风险。利率市场化后，商业银行存贷款利率对市场利率变动的敏感性大为增强，要求商业银行对负债成本、资产盈利、重新定价的机会和对市场利率变动的预测进行经常性的综合分析。最后应积极开发金融衍生产品，转移利率风险。

我国商业银行如何面对市场竞争

摘要：银行业是现代经济中的一个重要行业 ,按市场机制进行经营是时代和形势及银行业自身发展的要求。伴随着我国四大国有专业银行向国有商业银行转轨和股份制银行的发展 ,同业竞争日趋激烈 ,尤其是随着中国加入世贸组织的步伐日益加快 ,我国银行不仅要面对国内银行的相互竞争 ,更将面临外资银行的强劲攻势。因此 ,掌握国内外银行业的发展动态 ,进行市场竞争的策略分析 ,在竞争中求生存、谋发展 ,对于我国银行而言 ,是十分必要与迫切的。一、当前国际银行业发展的状况与趋势当今全球金融发展出现了国际化的趋势 ,这是生产国际化、贸易国际化、市场一体化的必然结果。高新技术的产生和在金融领域的广泛应用 ,兴起了金融业的巨大变革 ,极大地推动了金融国际化的空前发展。全球银行业的发展呈现出如下特点 :1、银行资本集中化。由于产业资本集中的内在要求和竞争加剧的外在压力 ,银行业掀起了一场持续的兼并浪潮 ,二十世纪九十年代出现了更强劲的并购行动 ,世界上出现了越来越多的超级大银行 ,其触角伸向世界各地 ,并以其庞大规模、强大实力令中小银行降服。银行业的竞争越加剧 ,合并进程也越加快。2、银行经营全能化。业务的拓展也是银行竞争手段之一。

保健品行业该如何面对如此激烈的市场竞争

是的，虽然投资保健品是一个不错的选择。但是也要面临前所未有的挑战和考验。要有雄厚的公司背景，一支完善的研发队伍，要有自然地道的原料取材，精致，精心地全方位保障人类身体健康。要完全取得消费者的亲睐，一定得靠品质与信誉说话。

当初我们广州微笑公司的老总也是看中这一市场的前景，创办了“健康教练”这一保健品品牌，现在看来是明智的！下面的数据，是我在报上看到的，更有力地证实了它：

经过2003-2008年6年的调整期，我国的保健食品行业从2009年开始迈入有序发展的新阶段。2009年，中国以134亿美元的市场规模被称为世界第二大保健食品市场。2009年我国保健品累计进出口额达2亿美元，同比上升3.1%。其中，出口额达8910万美元，同比增长2.2%；进口额达1.1亿美元，同比增长了3.9%。

随着2009年国家基本医药目录的推出，通过 *** 采购的药品价格将大幅降低，药厂为进入医药招标也将会压低药价。虽然不至于无钱可赚，但毛利率走低将是不可避免的事实。在这一背景之下，保健品因为其稳定的利润率开始获得各大制药企业的青睐，可以预见今后保健品市场竞争将更加激烈。

中国保健食品产业尽管10年前规模很小，经过多年快速发展，已经逐渐壮大。虽然仍面临诸多挑战，但是中国保健食品产业的发展前景是光明的。在市场需求、技术进步和管理更新的推动下，中国保健品产业发展空间巨大。未来发展将呈现消费者群体多元化、保健品销售模式专营化、宣传模式推陈出新以及保健品成日常消费四大趋势。

利率市场化中小商业银行该如何应对

面对利率市场化大趋势，中小商业银行可以从拓展多元化经营、走差异化发展道路、建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。

当前和今后一个时期，随着利率市场化、人民币汇率机制改革等，金融产品将不断丰富，新的风险也将不断出现。考虑国际银行业经验，从利率市场化之后对不同金融机构的影响看，中小银行相对于大银行，受困于网点数量少、品牌知名度低、议价能力弱等原因，在应对利率市场化方面受到的冲击必将远大于大型银行。如何应对未来更加激烈的市场竞争，中小商业银行应该做好准备。

分析起来，中小商业银行可能面对的挑战包括，一是经营风险陡增。利率市场化之后，中小银行可能通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升所带来的不利影响，这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。二是产品定价的难度加大。利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点等进行自主定价，但金融产品定价不仅涉及经营目标、市场策略，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这对中小银行来说都是巨大挑战。此外，中小银行风险管理的难度会明显上升。在利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐步增加。

机遇与挑战并存。面对利率市场化大趋势，中小商业银行在正视困难的前提下，可以从以下几方面着手来弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。

一是拓展多元化经营。在资本约束和利率市场化双重条件下，现代商业银行发展的一个重要趋势是，大力拓展低资本消耗的、非传统的银行业务，提高非利息收入的比重。中小银行急需实现基本赢利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来，通过培育新的利润增长点，从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，进一步优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，减少对传统业务的依赖，从而减弱利率风险的困扰。

二是走差异化发展道路。当前，我国各商业银行在业务结构、商业模式、营运管理模式等方面都呈现出趋同性，而相较大型银行，中小商业银行在业务创新能力和资产规模上都不具有竞争力。但是，中小商业银行的业务审批速度更快，地缘和区域优势明显，相对而言对地方市场比较熟悉，在合规经营的前提下应充分借助于地方 *** 的大力支持，发展地方项目。

三是建立有效的产品定价机制。产品定价包括资产定价、负债定价和内部报价，建立产品定价机制应以效益为依据。在利率市场化过程中，一方面价格因素变得越来越重要，要根据经营状况和成本情况，考虑地方和区域经济发展不均衡，实行差别定价原则，这样既能提升竞争力，又能实现效益的最大化；另一方面，中小银行在对传统业务产品调整定价时，要全面考察一个客户是否能为银行带来综合收益，这涉及银行的派生业务、客户的信用风险大小、贷款期限的长短以及银行筹集资金成本和运营成本分摊等多重因素。

四是提高利率风险的管理能力。利率市场化带来了诸多的风险因素，最明显而深远的影响就是利率风险。中小银行应重视利率市场化过程中的利率风险管理工作，加强利率风险管理体制的建设，不断发展和完善利率风险管理流程。首先是构建风险内控机制。在当前利率市场化进程中，中小银行应积极主动地参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进自身的利率风险内控制度的建设。其次是通过资产负债管理创新，引进缺口管理，规避利率波动风险。利率市场化后，商业银行存贷款利率对市场利率变动的敏感性大为增强，要求商业银行对负债成本、资产盈利、重新定价的机会和对市场利率变动的预测进行经常性的综合分析。最后应积极开发金融衍生产品，转移利率风险。利率市场化之后，中小银行可借鉴和加大金融创新的研究，运用规避利率风险的金融衍生工具，进行利率风险的分解和组合，从而从利率的变动中获取最大的收益

面对种业市场竞争激烈的形势终端销售商应如何面对

2008~2009年度,全国总的玉米种子供需形势仍应是供过于求，预计全国要积压6~7亿公斤。就局部市场来说，目前经营单位（人）多、上市的品种也很多，且价格有高有低，有竞争力和压力是不可避免的，作为终端经销商如何适应和面对呢？笔者认为应着重从以下几个方面着手： 一、选择合适的单位和人进行合作 选择合适的单位和人进行合作非常重要，和信誉高、讲诚信的单位和成功人士合作，不仅做着省心，而且会越做越大，否则，生意会越做越小或者做不下去。选择上游合作伙伴应从以下8个方面进行考察论证： 1、单位信誉高，老板人品好，讲诚信、口碑好； 2、单位有经济实力，能够保证经营正常运转所需的资金； 3、代理的品种合法，综合性状好且稳定； 4、老板个人有事业心和敬业精神，单位前景看好； 5、有一定的政治背景或社会关系，能够协调与平衡各个方面的关系； 6、有车辆和队伍，能够及时配送货物； 7、守法经营，没有违法经营历史； 8、服务意识强，回应快。 二、选择合适的品种 1、品种合法：代理的品种必须是经过审定的且是合法区域内的国审、省审或省引审品种。 2、在当地综合抗性好，稳产、高产的品种，农民喜欢，代理商满意，种子管理部门认可的品种； 3、选择密度弹性大，对密度不敏感的品种； 4、选择独家品牌，独家品种，且市场保持好，能挣钱的品种； 5、稀植、密植品种合理搭配，以满足不同农民的需求； 6、利量结合，选择畅销的挣钱少的品种拉人，选择合适的新品种挣钱； 7、目光要长远，不贪近期小利，选品种不要光考虑价格低，而首先要了解品种，品种保险最重要； 8、选择品种前要优先考虑选择合作伙伴； 三、诚信经营 1、要进真种子，进好种子，进手续齐全的种子； 2、为农民推荐合适的品种； 四、搞好服务 从产前、产中、产后全方位的进行服务，改销售形态为服务形态，以满足农民的消费、技术需求，取得农民的信任。 五、搞好示范，抓住种田大户 农民耳听为虚，眼见为实，搞好新品种的示范展示及观摩对快速推广新品种十分有效，种田大户不仅需种量大、影响大，而且将来有可能是新时代的“大地主”，需种量会更大，所以要为种田大户搞好服务。 六、人缘要好，要有好的口碑 门店销售主要靠口碑，所以要善待每一个人，留下好的口碑 七、淡季有温度，旺季有热度 淡季走访、宣传、提前销售 八、不率先挑起恶性竞争，但要有备无患，坚持人不犯我，我不犯人，掌握好先礼后兵。 九、推广价格两手都要抓，两手都要硬 新品种的推广要有侧重，不能眉毛胡子一把抓，价格上坚持老品种、都有的品种降价拉人，独有品种，主推品种挣钱。 十、不断学习，沉着应对 除了进行上述的综合措施外，自己要不断学习和充实自己，提高自己的综合水平，沉着应对激烈的市场竞争局面。 要以市场为导向，以诚信为本，以品种为根，以政策为尺，以价格为称，销售的每一粒种子不仅为农民朋友带去丰收的保障，也为自己播下无限的希望。《种业市场》

中小商业银行如何应对利率市场化挑战

面对利率市场化大趋势，中小商业银行可以从拓展多元化经营、走差异化发展道路、建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。当前和今后一个时期，随着利率市场化、人民币汇率机制改革等，金融产品将不断丰富，新的风险也将不断出现。考虑国际银行业经验，从利率市场化之后对不同金融机构的影响看，中小银行相对于大银行，受困于网点数量少、品牌知名度低、议价能力弱等原因，在应对利率市场化方面受到的冲击必将远大于大型银行。如何应对未来更加激烈的市场竞争，中小商业银行应该做好准备。分析起来，中小商业银行可能面对的挑战包括，一是经营风险陡增。利率市场化之后，中小银行可能通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升所带来的不利影响，这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。二是产品定价的难度加大。利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点等进行自主定价，但金融产品定价不仅涉及经营目标、市场策略，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这对中小银行来说都是巨大挑战。此外，中小银行风险管理的难度会明显上升。在利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐步增加。机遇与挑战并存。面对利率市场化大趋势，中小商业银行在正视困难的前提下，可以从以下几方面着手来弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。一是拓展多元化经营。在资本约束和利率市场化双重条件下，现代商业银行发展的一个重要趋势是，大力拓展低资本消耗的、非传统的银行业务，提高非利息收入的比重。中小银行急需实现基本赢利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来，通过培育新的利润增长点，从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，进一步优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，减少对传统业务的依赖，从而减弱利率风险的困扰。二是走差异化发展道路。当前，我国各商业银行在业务结构、商业模式、营运管理模式等方面都呈现出趋同性，而相较大型银行，中小商业银行在业务创新能力和资产规模上都不具有竞争力。但是，中小商业银行的业务审批速度更快，地缘和区域优势明显，相对而言对地方市场比较熟悉，在合规经营的前提下应充分借助于地方 *** 的大力支持，发展地方项目。三是建立有效的产品定价机制。产品定价包括资产定价、负债定价和内部报价，建立产品定价机制应以效益为依据。在利率市场化过程中，一方面价格因素变得越来越重要，要根据经营状况和成本情况，考虑地方和区域经济发展不均衡，实行差别定价原则，这样既能提升竞争力，又能实现效益的最大化；另一方面，中小银行在对传统业务产品调整定价时，要全面考察一个客户是否能为银行带来综合收益，这涉及银行的派生业务、客户的信用风险大小、贷款期限的长短以及银行筹集资金成本和运营成本分摊等多重因素。四是提高利率风险的管理能力。利率市场化带来了诸多的风险因素，最明显而深远的影响就是利率风险。中小银行应重视利率市场化过程中的利率风险管理工作，加强利率风险管理体制的建设，不断发展和完善利率风险管理流程。首先是构建风险内控机制。在当前利率市场化进程中，中小银行应积极主动地参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进自身的利率风险内控制度的建设。其次是通过资产负债管理创新，引进缺口管理，规避利率波动风险。利率市场化后，商业银行存贷款利率对市场利率变动的敏感性大为增强，要求商业银行对负债成本、资产盈利、重新定价的机会和对市场利率变动的预测进行经常性的综合分析。最后应积极开发金融衍生产品，转移利率风险。标签：中小商业银行

面对激烈的市场竞争,我们该怎么办

我们要么开辟一片新领域新市场，要么就与激烈的竞争对手来一场殊死的搏斗。

对于中小银行参与贷款市场和中国银行对中小企业的信贷业务的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。