2016中国居民贷款总额？

如何看待2016年7月人民币贷款增幅里9.8成为房贷

数据显示，10月份人民币存款当月下降4498亿元，同比多降6020亿元。其中居民户存款下降5062亿元，同比多降

5052亿元。前10月人民币各项存款增加4．30万亿元，同比少增127亿元。10月末金融机构外汇各项存款余额1621亿美元，同比下降0．40％。10月份外汇各项存款增加29亿美元，同比多增7亿美元。

央行分析认为，月末新股发行，企业、个人申购新股致使10月份各项存款下降较多。

此前央行上海总部发布信息称10月份上海金融机构存款单月跌量创历史新高。分析人士认为，个人购房首付增加和房贷提前还款现象有所增多也减少了部分居民储蓄存款。

贷款方面，10月份金融机构人民币贷款增加1361亿元，同比多增1192亿元。居民户贷款增加682亿元，同比多增470亿元，其中，短期贷款增加27亿元，中长期贷款增加655亿元。

前10月人民币各项贷款增加3．50万亿元，已是去年全年新增贷款的1.1倍。

央行统计数据还显示，10月末广义货币供应量（M2）余额为39．42万亿元，同比增长18．47％，增幅比上年末高1．53个百分点，比上月末高0．02个百分点；狭义货币供应量（M1）余额为14．46万亿元，同比增长22．21％，增幅比上年末高4．73个百分点，比上月末高0．14个百分点；市场货币流通量（M0）余额为2．83万亿元，同比增长13．43％。今年前10月累计净投放现金1245亿元，同比多投放313亿元。

买一座300万的房子，给国家贡献多少钱

楼主您好

广义货币(M2)余额是市场中所有钱的总量，包括所有现金、银行定期和活期存款。

M2=基础货币×货币乘数

1、基础货币是由央行投放，央行目前主要是通过外汇占款和MLF、逆回购操作两种方式投放基础货币，5月份基础货币是299584.96亿。

2、货币乘数受商业银行调控，5月份的货币乘数是5.34.

3、5月广义货币(M2)余额=299584.96亿×5.34=1601400亿

所以创造出来的这1601400亿M2，分别由央行以及商业银行共同作用下完成，其中商业银行在里面起到的作用需要储户以及贷款人的配合才能实现。

我们知道，普通人买房几乎是采用按揭贷款，全款买房的甚少。假设老王买一套300万的房子，首付90万，向银行X贷款210万，20年还清。

X银行审批下来后将会把210万打到开发商在Y银行的活期存款账户，在这个过程中将会发生两大变化：

1、老王在X银行活期存款账户里少了90万(支付首付).

2、开发商在Y银行的活期存款账户里多了300万(老王 90万的首付款+210万房贷。

3、如果我们假定市场中只有银行X和银行Y，那么老王买房前后金融体系内存款的变化是：

买房前金融体系的M2:老王90万的活期存款;

买房后金融体系的M2:开发商300万的活期存款。

在这个过程中M2增加了300万-90万=210万。也就是说老王买一套300万的房子，理论上给社会创造了210万的钱。

不过这当中，我们还需要考虑两个问题：

1、开发商拿到这300万元后一部分用于支付员工工资、支付钢铁、水泥、玻璃等成本费用，另一部分用于偿还银行贷款。对于第一部分M2只是从开发商存款账户转移到员工、产业链公司的存款账户，M2没有增加也没有减少。而第二部分，偿还银行贷款后，开发商的存款账户里就少了这部分钱，相当于这部分M2被冲销，即M2会减少。

2016年，A股136家上市房企负债合计超过4.92万亿元，平均每家房企的负债率高达77%。我们假定当中有100万用于偿还银行贷款(100万只是方便理解，不具现实意义).

那么在这个过程中开发商活期存款账户将会减少100万，即M2减少100万。

2、老A采用的按揭贷款，300万的房贷，等额本息，贷款20年，按照目前4.9%的商业贷款利率，老A每月的月供是1.37万。

在这个过程中，老A每月的活期存款账户将会减少1.37万。即M2每月减少1.37万。

可见，我们买一套300万的房子理论上可以创造210万的货币，但是考虑到开发商以及还贷，这部分钱是打了折扣的。

现在我们再来考虑另一个问题，即使我们撇开开发商还贷因素，仅仅考虑老A的因素，老A贷款20年，每月还款1.37万。也就是说20年这笔房贷将会还完，原本创造出来的这210万M2不是全部被收回去了吗?

是的，但是我们还需要考虑另外一个问题，房贷是逐年增长的。2014年末，全部金融机构本外币住户贷款余额23.15万亿元，同比增长16.6%.2015年末，住户贷款余额为27.0万亿元，同比增长16.8%.2016年末住户贷款余额为33.4万亿元，同比增长23.5%(住户贷款大部分是房贷).

每年新增的贷款远远大于居民还款额，所以通过房贷创造的M2每年都是增长的。

可是，这些钱并不是白印，是购房人透支未来20年要赚的钱或者20年劳动成果得来的。

理论上央行每印出一块钱，都要有一定的物质财富作为支撑。举个粟子：

假设社会上只有1亿RMB，一家服装生产商，那么我们可以粗略地看成：

1亿RMB=一家服装生产商

假如服装生产商生产了100件服装，价值1000万，那么社会的上物质财富将会增多了1000万RMB.

那么这时候理论上央行应该需要印钞1000万，否则物价会下跌。

而目前通过房贷印出的钱，对应的或许就是未来创造的物质财富。

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居民部门贷款率

居民部门杠杆率=居民部门贷款余额/名义GDP如:2016年我国GDP74.4万亿,居民部门贷款余额大约33.33万亿,相除后得2016年末居民部门杠杆率为44.8%。杠杆率一般是指资产负债表中权益资本与总资产的比率。杠杆率是一个衡量公司负债风险的指标，从侧面反应出公司的还款能力。杠杆率的倒数为杠杆倍数，一般来说，投行的杠杆倍数比较高，美林银行的杠杆倍数在2007年是28倍，摩根士丹利的杠杆倍数在2007年为33倍。杠杆率的优点引入杠杆率作为资本监管的补充手段，其主要优点为：一是反映股东出资的真金白银对存款人的保护和抵御风险的作用，有利于维持银行的最低资本充足水平，确保银行拥有一定水平的高质量资本(普通股和留存利润)。二是能够避免加权风险资本充足率的复杂性问题，减少资本套利空间。本次金融危机的教训表明，在新资本协议框架下，如果商业银行利用新资本协议的复杂性进行监管套利， 将会严重影响

2016年5月新增社融小于信贷吗？

从数据上看，两者会有差异，但金额相似。 例如，2016年末M2余额155.01万亿元，社会融资总量155.99万亿元。 两者相差0.98万亿元，比较相似。 从定义上看，M2是指纳入广义货币的存款加上M0。 这些存款包括居民存款、公司存款和非银行金融机构存款。 社会融资总量是指整个经济为实体经济提供的融资总量。

主要有两点：一是实体经济，金融机构向政府部门和其他金融机构的融资不包括在内，二是涵盖所有融资总额，包括直接融资和间接融资。 从定义上可以看出，在一个以间接融资为主体的经济体中，两者大致是同一枚硬币的两个面，因为每发放一笔贷款，就推导出相应的M2， 同时形成相应的社会融资。 例如，在最简单的银行体系中——整个经济只有一家银行，它的业务只有存款和贷款。

如果这家银行发放100元贷款，它将获得100元，同时形成100元社会融资，两者相同。 直接融资不衍生M2，但包含在社会融资中。 直接融资不仅包括直接发行证券（股票、债券），还包括资产管理产品。 但是，银行用自有资金购买的证券和资产管理是间接融资，银行对非银行金融机构的贷款将产生M2，但不计入社会融资。 紧接着，非银行金融机构再向实体提供贷款，将其纳入社会融资。 

因此，此时M2与社会融资的大方向是一致的，只是存在时间差或损失，外汇资金投放（或提取）M2不影响社会融资，政府支出或税收、债券发行或债券到期会改变M2，但不会影响社会财政。 例如，银行购买国债，政府再支出时会形成M2，但整个过程不包括在社会融资中。

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