贷款一户多还了怎么办？

一户多贷的银监定义

银行业规定，一户只允许你有一笔但以种类的贷款，比如：买房带一次款，买车带次款，然后你还想买房子，银行是不会给你带的，除非你把贷款还清后银行才会给你贷款，但是你的贷款不要超期，因为超期后会产生不良记录，只要有这个任何银行是不是给你贷款的，而且这个不良记录7年后才会自动消除，还是守时点吧，不要给自己照成不良记录

一户多贷的成因与防范及如何审计

笔者今年所在联社审计稽核部今年已经完成6家基层信用社的全面审计，农贷核对过程中发现每家都存在一-户多贷现象，即一个家庭未分家置业的多个成员在一金融机构同时借贷。最多的XX信用社抽查发现存在15户31人共借款349.1万元，该社既存在较为常见的一户两人同时借贷，甚至还有较罕见的一户三人贷款现象。可见一户多贷还大有市场，甚至在个别地方有滋生蔓延的势头，这些违规贷款多数存在较大的信贷风险，严重侵蚀着信贷资产，所以非常有必要加以重视并控制。笔者分析借款人关系不外乎夫妻、父(母)子(女)、公(婆)媳(婿)关系，而其中产生此类现象的原因在于两点，即少数信贷人员故意化整为零和极少数信贷人员调查过程存在重大失职。

一户多贷的成因与防范及如何审计

一户多贷多半缘于少数信贷人员故意化整为零，具体有三种情形。

首先，部分借款人贷款总额已达到基层社最高限额，自身条件又不符合上报联社审批的大额贷款范畴，但少数信贷人员由于经济利益诱惑和他人介绍形成“山不转水转”的违规思想，便出现了上有政策下有对策的化整为零的放贷行为，形成“恶意的一户多贷”。比如XX信用社有一贷户周某虽从事多个行业但都不景气，别说上报联社再增加投量，就是按该社权限10万元贷款借给他已有现实贷款风险，但该社主任信贷员却听由夫妻借款的同时丈夫的父亲也一并借款合计高达26.9万元。

其次，部分主任信贷员自以为是，认为贷款上报联社手续繁、资料多且时间长，认为某些原先信用好、经营正常的贷款户一直会讲信用和永远经营正常，缺少动态管理的理念。对同一借款人继续放贷超额显然不行，电子数据检查一目了然，于是受上述思想引导，他们便指使借款人通过其它人名来借款，冒名贷款是高压线他们不敢，于是通过一户多贷或借户借贷来操作，形成“主动的一户多贷”。

最后，个别借款人长期通过借户借贷或垒大户途径筹集资金使用，后来因经营恶化，原先借款人不愿继续为其承借，而信用社让贷款继续逾期会被扣款，以实际使用人名义上报联社会自爆其丑且也不会被批准，于是信贷人员和主任基于考核需要，便以实际使用人家属或家庭其它主要成员借款，形成“被动的一户多贷”。

信用社服务分工片不明确和信贷员的调查重大失职，也会造成一户多贷。服务区域分工不明确，操作层面制度上不完善使得信贷管理存在漏洞。比如XX信用社对其中某农场未明确分工，甲信贷员刚对从事布匹批发 的母亲发放10万元，数月之后，乙信贷员又对从事服装销售的儿子发放10万元。信贷员调查不尽职，严重失实的调查也可使本可防范的信贷风险乘虚而入。如XX信用社乙刚对丈夫周某发放贷款，家属未到场办理家属承诺，时间不长，乙某未经调查又对周某妻发放贷款，家属竟然张冠李戴，由刘某签其名字。

怎么防范一户多贷？可以从三方面着手，一是建立双层信贷数据保护网防范。首先通过走入农村和走进社区对服务辖区居民进行详实调查，建立健全信贷客户电子基本档案；其次必须规范信贷前台录入程序，借款时必须在录入借款人信息的同时要录入借款人家属基本情况，从而构筑双层电子数据保护网，从操作层面防范信贷风险。二是严肃贷款调查制度，信贷员人手多的信用社必须实行双人贷前调查，不足的可实行大额贷款双人调查，严防调查上的故意失实和重大失职。三是严肃贷款责任管理，凡一经查实，构成一户多贷的，未能收回贷款一律定为人为责任贷款，全额由信贷人员、审批主任和审查人员赔偿。

一户多贷作为共性问题，如何开展既有效率又有效果的审计又是摆在我们审计人员面前新的较劫手问题，笔者从实际工作中试着总结了二点。首先调阅信贷人员自身调查报告和合同，如发现被查单位内控不健全一户多贷疑点较多，可通过电子数据生成借款人相关信息，包括住址、电话、身份证号码、家属姓名、担保人、用途等，电子数据不全的，可将借款人余额等于或接近授权的所有借款人住址、电话、身份证号码、家属姓名等进行人工录入 ，然后进行数据筛选，筛选出三种情况作为重点进行上门核对，一是住址相同或电话相同，二是同村组相同姓氏年龄相差二十多岁，三是同一借款日和到期日且相同用途。其次上门核对贷款时可从借款人的邻居了解起，然后再了解借款人家庭，这样询问观察比较有的放矢，防止借款人说谎，询问借款人本人及家庭成员时可从“房子这么大，你家有几个人” 等开始，叫他没有思想防备。

邮政五户联保贷款一户还上其他四户还不上还上的这一户会被消除征信问题吗？

如果是邮政的5户联保贷款，一户还上了，其他四户不还贷款的情况下，这一户的征信上也会有不良记录，因为你们是互为担保人。

联保贷款

1.联保贷款对成员的基本要求条件：

（1）联保体成员数量最低3户，最高5户；

（2）联保体成员须是同一行政区域内同行业或行业上下游企业（但不能是关联方，比如有股权关系）；

（3）联保体成员有固定的经营场所，连续经营3年以上；

（4）联保体成员之间的经济实力相当（至少不能相差太悬殊）；

（5）所有联保体成员均无不良信用记录，且具有代偿债务的能力和意愿；

2.联保贷款必须满足的资质条件：

（1）每个联保的成员要求打印纸质征信报告，2年内有2低于8次且不能有3出现；

（2）有正规的经营手续（且有固定的经营实体），比如：餐饮卫生许可证、造纸业排污许可等；

（3）必须要有房产，商品房、有产权的自建房或安置房、商铺、厂房等均可，或提供有房的担保人。

3.有以下任何情况都可能被拒贷：

（1）不接受联保贷款这种形式；

（2）借款人征信在2年内累计数大于8（或在邮政银行有贷款逾期的行为）；

（3）股东不同意贷款或配偶不能签字；

（4）无商品房或每月实际利润不足2万等基本条件不符要求；

（5）借款人经营行业受限，比如：建筑工程、休闲娱乐、园林园艺、农业林业等；

（6）有负面信息的记录。

邮政联保贷款其他常见问题

1.联保贷款利息怎么算贷款利率一般年息8%左右，贷款1年的每月按时还款可享受第6个月与12月免息。

2.邮政银行商户联保贷款最长可以贷几年最长可贷三年，但须一年还一次本。

3.多户联保但有一方意外死亡怎么办这种情况也许联保体其他成员共同承担还款责任。

4.五户联保贷款办理流程具体是怎样的只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。

5.邮政联保贷款额度怎么算目前，邮政联保贷款每户最低3万，最高10万元。

对于贷款一户多还和贷款一户多还了怎么办的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。