6月新增贷款？

7月新增社融创6年新低，金融数据全面回落，说明了什么问题？

从市场整体的角度来看，7月份新增的 RMB贷款和新的社会融资额都比市场预期的要低，这表明了实体经济的融资需求较弱，需要巩固复苏的基础。下一步要做好稳定经济增长的各项政策，尤其要加强财政政策、货币政策、产业政策、就业政策，稳定内需、扩大内需、扩大消费和扩大投资，促进信贷有效需求回升。

新网银行有保险佣金垫付业务吗

新网银行是全国第七家民营银行，同时也是四川省首家，继微众银行、网商银行之后全国第三家互联网模式运营的数字银行。它由新希望集团(30%)、小米(29.5%)、红旗连锁(15%)等股东发起设立，于2016年12月28日正式开业，注册资本30亿元。

新网银行以建设“新一代数字科技普惠银行”为愿景、以“普惠补位”为差异化市场定位，依托金融科技能力、大数据风控技术和互联网开放平台运营模式，服务互联网活力人群和民营经济、中小微企业及“三农”客户，以服务“长尾”客群、线上零售业务为重心，用技术的力量做好普惠金融的补位者和探索者。同时，新网银行也向合作伙伴提供连接服务，为更大范围内的用户和需求、产品和服务进行连接并适配，做金融服务领域的万能连接器。



二、资产端分析-贷款业务和金融投资

新网银行资产端主要由发放贷款及垫款、金融投资和现金及存放中央银行款项三部分组成。其中，高收益的贷款业务为主要资金去向（占比超过70%），贷款类型以零售贷款为主；其次为金融投资，近年来未有明显增幅，现投资标的以低风险债券为主，主要包括国债、政策性金融债等，整体投资风格稳健；现金及存放中央银行款项规模较为充足，未来仍有较大的资金使用空间。



截至2021年末，新网银行的资产总额为571.16亿元，同比增长40.82%；其中，发放贷款和垫款净额为422.99亿元，同比增长43.29%；金融投资为42.18亿元，同比增长4.69%；现金及存放中央银行款项82.44亿元，同比增长63.90%。

（一）贷款业务

2021年，新网银行贷款业务的显著增长，主要得益于“B/C联动”的战略模式。在该战略模式下，该行持续完善业务和产品功能，加大小微企业信贷投放，大力发展符合政策导向的经营性贷款业务。目前已形成好人贷、好事贷、好商贷、好企e贷等多条业务产品线，针对不同客群的信贷需求及贷款人对资金的渴求程度，全面覆盖不同业务场景，如：零售消费、小微经营以及供应链金融等，从根本上解决个人日常消费、中小微企业融资难、融资贵等问题。



新网银行的贷款类型包括零售贷款和对公贷款，并以零售贷款业务为主，平均占比超过98%。零售贷款即面向C端个人客户发放的贷款，主要有两类，分别是好人贷和好商贷。好人贷为互联网小额信贷产品，最高额度20万、循环额度，属于个人信用消费贷款。贷款人主要面向有稳定职业的白领人士。同时，针对不同还款方式又分为按期还款和随借随还，通常按期还款的贷款年利率要低于随借随还，最低年化利率可达7.92%。而好商贷主要是面向个体工商户或者小微企业主发放的个人经营贷款，属于流动资金补偿。贷款人需要提供营业执照或者烟草专卖许可证，最高额度可达50万，最低年化利率低至5.40%。



在持续优化C端金融服务的同时，2020年以来新网银行也在积极布局B端金融业务，将原来的小微普惠部拆分、新设为小微金融部和普惠金融部，推出了基于企业税务、发票、商业票据、供应链信息等数据的金融产品，完善了产品体系。“好企e贷”便是专职开发并上线运营的特色中小微企业贷款产品，属于流动资金贷款。企业贷款最高额度500万；企业主贷款最高额度100万，满足循环额度。好企e贷属于银税贷款产品，贷款人需持有身份证、企业营业执照、税局认证账户。由于是企业税贷款产品，因此申请条件有更明显可见的准入条件及进件要求，比如企业成立年限、近12个月企业销项应税金额以及企业纳税等级等。



贷款业务的资金来源通常采用联合贷或者新网银行单独放款模式，主要依托于微信公众号、小程序等线上化工具开展业务。今年3月起，新网银行正式上线APP，支持线上存贷业务，但贷款业务仍采用跳转小程序的方式实现。当采用联合贷款模式时，贷款人需同时满足合作金融机构的信审要求，否则将由新网银行单独实现放款。目前，新网银行已合作的联合贷款机构包括天津农商银行、宁夏银行、上海农商银行、光大银行成都分行、天津滨海农商银行、厦门国际银行厦门分行、浙商银行成都分行、天津银行成都分行、厦门农商银行等9家银行。

1.拳头产品“好人贷”

“好人贷”是新网银行最早面向C端客户上线的特色个人消费贷款产品，该产品于2017年3月上线，并于当年6月成功发放了第一笔联合贷款。目前，好人贷主要依托于联合贷放款模式，这与民营银行“一行一店”、自有资本不足、融资渠道有限有直接关系。在该模式中，新网银行与传统银行联合运营。按比例资金实现了杠杆倍数的放大，这同时解决了民营银行自身资本金不足、传统中小银行科技能力有限及线上获客能力弱势的痛点问题，但反过来，也加大了互联网贷款的监管难度、跳出属地放款监管的限制、风险蔓延的可能性。

（1）申请额度

用户登录好人贷借款页面，需主动上传身份证照片，填写公司名称和职业，同意并签署《个人信息查询及使用授权书》、《个人征信授权书》及《授信额度合同》，授权新网银行及合作金融机构查询人行征信，通过人脸识别、实名实人认证后获取贷款额度，一般3分钟内收到申请结果的短信通知。

其中，人脸识别、实名认证环节由腾讯云提供身份认证服务，人脸核身服务主要包括核实姓名、身份证号、人脸视频；身份证识别服务主要识别身份证照片中的姓名和身份证号码。



（2）授权审批

新网银行及合作金融机构主要采用联合贷款的业务模式，贷款人之间可以相互传输业务所需使用的信息数据，包括借款人办理业务时产生的逾期还款信息，实现信息共享。同时，作为被授权人，贷款人可委托征信机构和数据信息机构向政府行政机关、司法机关、金融机构、类金融机构等有关机构或单位对借款人信息进行收集、查询、加工、处理，获取更多维度的借款人信息。



借款人信息的使用用途可分为两类，一是风险管理，主要用于审核借款人的授信及借款申请，包括身份验证、反欺诈识别、信息比对校验、资信调查等；二是贷后管理，主要用于借款人发生逾期还款、纠纷、催收、公告等情况时，被授权人可将其信息提供给催收公司、律所、法院、仲裁机构或其他有权机构。



（3）账户开立

首次申请新网银行贷款，需要开立个人账户，一般为II类账户。用户可以通过新网银行的客户服务渠道（如：新网银行公众号、小程序、APP）完成开户申请。首先，用户需要绑定一张自有I类银行借记卡，然后通过手机验证码验证完成开户流程。

互联网银行由于受到网点限制，目前大多只能开设II类、Ⅲ类账户，该类账户可以用于发放或归还贷款，并支持支付渠道进行消费、支付、投资理财等。目前，新网银行暂无实体卡片。但原则上，II类账户是可以到银行线下网点经过审核升级为Ⅰ类户，由于互联网银行不设线下网点，因此想要申请储蓄卡，需要到互联网银行总部升级为I类户，不能直接通过电子渠道办理。

（4）申请贷款

获取授信额度、完成账户开立后，用户需要填写借款额度、确认贷款要素、防诈骗提示、补充居住地址及两位联系人信息。然后线上电签协议，依次通过支付密码验证、手机验证码登录、人脸识别验证完成放款动作，一般预计30分钟内到账。　



在申请贷款过程中，用户需要线上同意《个人借款合同》、《新网个人征信授权书》、《债权转让确认书》等三项协议。新网银行及其合作金融机构互为联合贷款人。贷款利率采用固定利率，即当前贷款年利率基于合同签署日前一工作日全国银行间同业拆借中心公布的最新1年期贷款市场报价利率（LPR）加/减点形成。比如，贷款年利率10.80％是由2022年4月1年期LPR的3.70％加上7.10%组成的。从资产端角度而言，好人贷的贷款年利率最低可至7.92%，远低于微众银行微粒贷产品18%的年化收益水平。资产端的收支平衡将直接影响资金端的回报及各参与方的分润。

在贷款产品设计上，好人贷在逾期罚息、挪用罚息及提前还款违约金也做了相应的安排。所谓逾期罚息，是指借款人在约定还款日未还款，贷款人从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收的金额；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率收取复利，直至本息偿还，逾期罚息利率为贷款实际利率水平加收50%。资金挪用罚息，是指资金未按照使用用途而收取的罚息金额，为贷款实际利率水平加收100%。比如，贷款年利率为10.80%，逾期罚息利率为16.20%，资金挪用罚息为21.60%，费用也都与监管对贷款利率的规定一致.

对比最高人民法院2020年8月发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中“民间借贷利率的司法保护上限为4LPR”，现已下降为14.80%（由于2022年1月20日起，央行公布最新一年期LPR为3.70%）。本次《民间借贷》更多是限制了P2P、小贷、保理、融租、融担等以贷款为主业的非金融机构，间歇阻断了以该类资产作为底层资产时给到市场投资人的高额回报，而银行、消金等持牌金融机构则不受法规限制，仍可按照年化利率24%作为上限标准，这有助于传统金融机构的资金回流。



提前还款违约金主要基于还款方式而定，当还款方式采用随借随还时，借款人无需支付提前还款违约金，可以随时提前归还全部借款，但不支持部分还款；当还款方式采用按期还款时，需按合同约定支付提前还款违约金，一般为提前归还本金的1%，同时，第1-2期不允许提前还款。

（5）贷后催收管理

作为贷款管理人，新网银行代表贷款人负责贷款日常管理，包括接受贷款申请、发放贷款、还款、对账及催收。基于贷款金额大小和逾期时间长短，催收手段阶段性分为短信催收、电话催收、上门催收和司法诉讼。

在业务快速发展的同时，新网银行的投诉数量也在不断增多。经黑猫投诉平台统计，截至目前，累计投诉2522件，完成率64.51%，投诉问题大多集中于银行违规放款、放贷金额异议、贷款息费过高、暴力催收等。其中，对新网银行与互联网平台合作业务的投诉举报尤为突出。2021年3月18日，银保监会消费者权益保护局在官网发布了《关于新网银行侵害消费者权益案例的通报》，通报指出新网银行与互联网平台合作存在三大侵权行为：一是贷前尽调不尽职，新网银行存在对部分借款人贷款申请资料真实性核实不到位的问题；二是催收管理不到位，新网银行存在短信催收缺乏管理制度、电话催收操作不完备等问题；三是新网银行与互联网平台合作业务推高了消费者融资成本，互联网平台收取的平台服务费或服务费与融资金额之比集中在14%至28%之间，新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%。未来如何平衡逾期还款和绿色催收的尺度将成为贷后管理中的难题。

2.互联网贷款业务新规

为防范互联网个贷业务风险，2021年2月19日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。在2020年7月出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的基础上，进一步细化了互联网贷款业务的监管要求，包括统一监管标准、明确三项定量监管指标、严禁关键环节外包、严控跨区域经营等。随着监管框架的逐步明确，互联网贷款的业务规模及金融风险将会进一步压降。《办法》也同时明确，金融机构（银行及非银）及非金融机构（小贷、融担、电商、非银支付、信息科技等）作为合作机构也需统一纳入互联网贷款的监管框架之中。

综合来看，《通知》及《办法》出台主要影响有以下三个方面：

首先，收益风险的再平衡。原联合贷款业务模式下，互联网合作方通过数据、流量及风控手段，凭借少量出资比例，赚取了较高部分的贷款收益；传统金融机构作为核心资金提供方，获取较低的收益的同时需承担资金损失后的大部分风险。这种互联网金融科技企业通过少量资金扩大放贷资金杠杆比例的方式，非常不利于金融监管市场的稳定性。

其次，明确“三道红线”。“三道红线”分别是指出资比例（单笔贷款合作方出资比例不低于30%）、集中度指标（单一合作方发放的本行贷款不得超过一级资本净额的25%）和限额指标（全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过全部贷款余额的50%），这对与银行开展业务的合作机构有较大影响，是对资金来源和风险把控的双重约束。

最后，严禁风控外包。《办法》指出商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，商业银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。《通知》再次提出，要求商业银行独立开展互联网贷款风险管理，严禁将贷前、贷中、贷后各关键环节风险管理外包，意在帮助商业银行风控回归本源、提高自主风险管控能力。

（二）金融投资

近年来，新网银行的金融投资规模整体表现较为平稳，在投资结构上，新网银行新增以政府债券及银行信用类资产为主的低风险债券投资，同时，压降特定目的载体同业投资规模。截至2021年末，新网银行的债权投资规模为42.17亿元，其中，国债投资37.56亿元、政策性金融债投资4.02亿元。



所谓特定目的载体同业投资是指银行或委托其他金融机构购买特定目的载体（包括但不限于信托计划、证券投资基金、证券资管计划、基金及子公司资管计划、保险资管产品等）的投资行为，一般所指向的基础资产为非标债权。而大多银行应收款项类投资大幅增加主要是受到127号文规范同业非标业务后，部分理财产品、信托及其他受益权投资等非标资产转向计入该科目导致。

自2018年4月以来，为避免多层嵌套、投资乱象，四大金融监管部门联合发布《资管新规》，明确“标”与“非标”，对资管业务进一步规范整顿，监管政策日渐趋严。同年9月，受到中国银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》影响，明确“商业银行理财产品不得直接或间接投注于本行或其他银行业金融机构发行的理财产品”，因此，他行发行的理财产品的投资规模也随之压降。

三、负债端分析-存款业务及同业负债

民营银行的负债端主要由吸收存款和同业负债组成，由于成立时间较短、融资渠道尚未拓宽，同时，受到“一行一店”监管要求导致存款获客十分受限，因此大多民营银行早期除依靠自有资本家展业外，主要依赖同业负债。

53号文以来同业负债比例进一步受到银保监会、人行的监管限制，一般不得超过三分之一，借以调整银行的负债结构比。对于银行本身，如果严重依赖同业负债，脱实向虚，将影响其信贷投放能力和贷款定价，不利于服务实体经济、中小微企业。

自2019年以来，新网银行的同业负债呈现明显下降趋势，反之，存款规模虽有波动，但整体呈现增长趋势，这意味新网银行的存款来源进一步加固。截至2021年末，新网银行的负债总额513.62亿元，同比增长44.48%，其中，吸收存款321.31亿元，同比增长51.36%；同业负债138.33亿元，同比增长29.77%。



（一）存款业务

受到“一行一店”制约，互联网性质的民营银行运营模式以线上、网络模式为主，由于缺少线下经营网点，存款是其规模增长的最大制约。2021年，新网银行存款业务大幅增长主要是通过输出金融服务能力促进存款规模增长。

新网银行的线上存款业务主要面向C端个人用户，均为定期存款。起存金额50元，支持随存随取。定期存款期限介于3个月至5年，年化利率1.60%至3.75%。依据《存款保险条例》，50万内本息均受存款保险100%保障。



新网银行同样支持企业用户线上自助申请开通企业网银业务，开通账户类别分为一般账户、专用账户和同业账户，意在支持小微企业金融服务，解决传统线下方式审核纸质资料用时长、体验差等问题。



（二）同业负债

对于新设成立的民营银行而言，对同业负债依赖程度较高。受到“人行对同业存单年度备案额度限定不超过去年9月末总负债1/3”的约束，自2018年以来，新网银行的同业负债占比从56%大幅下降至27%，大大改善了负债结构。然而，通过对比近三年微众、网商及新网三家银行的负债总额，新网银行的负债规模明显整体偏低，仅占头部银行规模的八分之一。虽2021年存款规模已较往年有了较为明显的改善，但未来如何保持存款的稳健增长仍将存在挑战

三浪二形式

三浪二形式为：

其一、中国经济在不断走好，复苏的步伐在稳步进行。

其二、流动性还是相当充裕。

其三、经过这一波行情，社会对股市的信心有明显的恢复。

其四、货币政策的调整也只是微调。

所以，估计调整将以大箱型反复震荡的方式进行。

二、今天的大幅下跌，对大箱型调整是明显的挑战。

今天大盘在消息面明显利好的情况下，走出了大幅下跌的行情，并且突破了7月29日的最低点。从大箱型震荡看，应该是买入的时机。

但是，从今天的盘面看：

????其一、大盘下跌的动力非常厉害，前期主热点有色金属成为下跌的主要动力。

其二、今天这样的大幅下跌，将对投资者信心产生沉重的打击。重新恢复，可能要相当一段时间。

这种情况下，再判断是大箱型震荡调整，可能不行了。

三、关键的问题是：微调可能不是那么简单。

昨天，公布了7月新增贷款是3559亿，比6月的1.2万亿，大幅减小了三分之二。

这是一个明显的信号！

从实际情况下，微调的第一招就很不简单，一点都不"微"。看来，央行认为的：新增贷款大幅减小三分之二，也只是"微"调，也只是微调的第一招。

2022年7月贷款基准利率

2022年7月银行贷款基准利率各项贷款贷款利率1年及以下 4.35% 1-5年内 4.75% 5年以上 4.9...

民营企业贷款余额占比

民营企业贷款余额占比60%，民营企业的贷款增速高于上年同期，2019年9月末民营企业的贷款余额是45.7万亿元，同比增长6.9%，增速比去年同期要高0.2个百分点。二是民营企业贷款的增量，前三季度累计新增3.1万亿元，同比多增5516亿元。三是民营企业贷款的占比，分子是民营企业的贷款，分母是国有企业加民营企业的贷款，也就是说新增的民营企业贷款占全部的国有及民营企业贷款的增量，这个占比是40.1%，比上年同期要高4.5个

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