村镇银行贷款宣传稿？

村镇银行发展建议中提高站位的措施

据中国银保监会官方网站发布，截至2021年12月末，全国共有4602家银行业金融机构，其中村镇银行1651家，在银行法人机构数量上占比约35.8%。随着机构数量有序增加、区域布局不断优化，村镇银行逐步探索出一条服务“三农”和小微的普惠金融发展之路，成为农村金融服务的新生力量。从各项指标来看，村镇银行整体经营稳健，支农支小作用持续发挥。

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但是，自2020年以来，村镇银行受宏观经济形势和新冠肺炎疫情的影响，在发展模式、业务拓展、盈利能力、资产质量、资本补充等方面面临着较为明显的压力和挑战。如何高质量发展村镇银行已经成为了促进县域经济协调发展、维护县域金融稳定的重要课题。为此，笔者根据2021年底对部分村镇银行进行的一次调研，特提出几点建议，供大家探讨交流。

坚守市场定位不动摇

村镇银行“支农支小”的市场定位是与生俱来的，是与自身实力相对应的，切忌“傍大款、垒大户”。目前，村镇银行面临当地大型商业银行、股份制商业银行的竞争，比较优势有限，“三农”和小微企业贷款业务是主要发力点。

小微金融风险并不是天然就高，只要有正确的业务观、有效的技术手段和合适的产品，小微贷款的风险就完全可控。而超越自身能力和脱离所在地资源的战略定位不清、战略投向具有投机性恰恰是村镇银行风险高发的源头。村镇银行应采取切实措施，确保支农支小的定位在实际操作中不偏离，将做小做散作为全行上下的统一认识。

一是完善差别化监管政策。

“两增两控”考核机制的改进。据中国银行业协会数据统计，截至2019年末，村镇银行支农支小的贷款余额连续7年保持在90%以上。在如此高基数的前提下，再继续保持连年较高增速的压力极大。

建议对现行“两增两控”考核机制进行调整，对基数达到一定比例的金融机构采用差异化考核方案，并结合全面推进乡村振兴的政策背景，将包括农户消费贷款在内的所有农户贷款纳入“两增”的计算范围。

针对村镇银行存款成本高、渠道单一的劣势，需要得到主发起银行及其他同业资金支持，以提升村镇银行资金流通的及时性和灵活性。建议灵活考虑村镇银行同业融入占总负债比重（不高于1/3）关注类指标考核。

当下，农村老百姓的理财意识日益提高。建议允许符合一定条件的村镇银行购买标准化资产以及理财产品。建议村镇银行能够代销包括主发起银行理财产品在内的银行类理财产品。

二是加大财税政策扶持。

建议将村镇银行这类机构列入财政专户准入的商业银行名单之中。针对涉农贷款占比达到一定比例的村镇银行可适当延长财政补贴政策期限、增加财政补贴比例、降低涉农贷款补贴的增量比例要求。

区域高质量统筹发展试验区

当前，有一部分发展优秀的村镇银行已经积累了风险控制、营销拓展、内部管理、团队建设等方面的成熟经验。为促进在一定区域内数家村镇银行高质量统筹发展，推广先进风控、管理经验，“先进”带动“后进”，实现“共同进步”，我们建议在一定区域范围内设立“村镇银行区域高质量统筹发展试验区”，其职能主要包括如下几点：

统筹风控技术。在相似的经营环境里，客户规模、行业特征相差不大，其风控技术具备一定的统一基础。此时由该区域内某头部村镇银行牵头，组织其他村镇银行共同研究区域内风控技术，有助于节约成本、扩大样本，形成规模效益。

统筹科技系统。一方面，对区域内的村镇银行进行科技联盟；另一方面，可以搭建区域村镇银行的银银互通平台，使得区域内中小微客户的业务办理更加畅通便捷。

统筹区域内网点设置和银行柜面服务功能。区域内村镇银行的银银互通，可以集约化网点建设，避免不经济的密集网点布局。此外，将村镇银行的辖区拓展为试验区范围，试验区范围内，村镇银行的网点设置统筹规划，避免区域内银行网点的不均衡发展。

统筹人才共享机制。加强村镇银行人才的共享机制、相互交流，有利于区域村镇银行之间取长补短，将区域内头部村镇银行的风控、营销、内部管理体系、人才和技术共享输出，有利于带动区域内其他村镇银行共同高质量发展。

统筹公司治理和交叉持股。目前，村镇银行的股权结构相对单一，大多为主发起银行控股。在推动村镇银行股权多元化时，可以考虑试验区内村镇银行交叉持股，并统筹一部分公司治理中的专业委员会以及能实现共享发展的业务。

“村镇银行区域高质量统筹发展试验区”其本质就是以村镇银行自身意愿为基础的高质量统筹发展模式，自下而上，自主选择，既体现了村镇银行法人地位的独立性，又能实现区域内村镇银行共同高质量发展。

这种模式对领头的村镇银行要求较高。至于区域内村镇银行统筹发展试点范围，既可以是一个地市范围内的村镇银行，也可以是相邻地市范围内的村镇银行，还可以是一个省内有共同意愿的村镇银行。这种模式与“多县一行”制村镇银行发展模式相辅相成、异曲同工。

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央行谈村镇银行事件：积极配合地方，储户的存款问题何时才能得到解决？

引言：虽然央行谈及了深圳银行的事件，但是储户的存款问题何时能够得到解决并没有相关的通知。随着经济社会的快速发展，越来越多的人们开始关注银行。银行不仅对国家的发展有很重要的影响，对人们的日常生活也有非常大的影响。如果银行出现了任何的问题，那么不仅会影响到人们的生产工作，还会影响到人们的正常生活。关注社会时事的网友们肯定注意到了这样一则新闻，央行谈及村镇银行事件。

这件事一经爆出，就引起了很多网友的关注。村镇银行“取款难”的事情从发生到现在已经持续了几个月了。虽然官方给出了相关的公告，但是还是引发了民众对于银行风险事件的高度关注。在今年七月份，国新办举行了发布会。在这场发布会中，央行不仅对村镇银行风险事件做了表示，而且对下半年金融风险处置方面进行了相关的计划。根据央行的回复可知，央行会配合地方政府和相关部门，也会指导各分支机构履行责任和做好监测和保障。

但是央行并没有具体表明初步的存款问题，何时能够得到解决。虽然相关事项还在处理中，但是迟迟没有结果也引发了很多人的担心。虽然央行的回应有利于稳重民众的情绪，但是，如果不能尽快解决储户的存款问题，那么可能会对人们的生活和银行的发展都会有很大的影响。由此可见，中小银行确实存在风险，但是整体而言，大部分的银行资产都属于安全边界的范围内。

如果人们想办理银行卡等业务时，人们一定要选择大型的银行。如果选择中小型的银行，那么，人们可能要对一些事情做好风险应对。如果再次发生这样的“取款难”的事情，可能会给人们造成更加严重的影响。“取款难”的事情不仅持续的时间长，而且影响特别恶劣。

南街村的现状很凄惨

我就是土生土长的南街人。南街村的发展离不开社会各界的支持，同样的，南街村人民所追求的理想生活，包括坚持毛泽东思想育人，这些都需要大家的理解和支持。

南街村的发展是曾经有过一段辉煌的时期，这些都是南街人共同努力和付出的结果。你要说南街村的事业现在退步了，也可以这么说，但是我们提出了二次创业，现在可以说是小有起色了。

你说的什么贷款啊，这些都是真的，其实这不是什么秘密，任何企业的发展壮大，都离不开跟银行贷款。南街村贷款16亿之多，这也是真的，因为还不起而被国家免除了还贷，这也是真的。不过你要记住，南街人从来是不想由此思想包袱的，我们的王宏斌班长说过，将来南街的事业恢复了，只要有积蓄，我们就一定要还上这笔贷款，不能让国家受到损失。

当然我们南街村是有缺点的，关于这点，我们似乎还找不到问题的根源，这就要社会各界朋友来帮我们指正。只要我们始终坚持毛泽东思想育人，就这一点，我们南街村的明天一定会更好，更辉煌！

一楼回答说，企业拖欠工资，这一点似乎不真实。就在南街村最困难的2004年到现在，尽管企业严重亏损，也丝毫没有拖欠员工工资，只是做出了降低工资标准的措施。南街村的企业是村集体所有制，不是私人开的公司，你说能拖欠工资吗？？？

他是不是南街村集团的员工，我们无从知晓，但我却是土生土长的南街人，没有人能比我们更了解自己的家乡了。

央行发出“限贷令”！2021年起，48万亿房贷面临“高压线”

据央视新闻报道，12月31日下午，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设定房地产贷款集中度管理要求，通知自2021年1月1日起实施。

所谓房地产贷款集中度管理制度，主要指的是中资银行，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比，应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于监管部门确定的上限。

注意，新规分为两个部分：房地产贷款余额占比、个人住房贷款余额占比。

两个领域的信贷流向，都不能超过规定的限度，这是楼市将面临的两大“高压线”。

那么，房地产贷款的“上限”在哪里？

具体来说，分为5大档，每档都设置两个上限，分别是房地产贷款上限和个人房贷上限，我们先把新规的内容大概罗列一下，后文再分析规定出台后，对楼市会造成什么影响。

六大国有大行(工农中建、邮政、交通）、国家开发银行为第一档，两个上限分别为40%和32.5%，在5档中最高。

招行、农发银行、浦发、中信、兴业等17家中型银行，为第二档，两个上限分别为27.5%和20%。

第三档是中资小型银行和非县域农合机构，主要包括城商行、民营银行、大中城市和城区农合机构等，两个上限分别为22.5%和17.5%。

第四档为县域农合机构，两个上限分别为17.5%和12.5%。

最后一档为村镇银行，两个上限分别为12.5%和7.5%。

很明显，我们经常打交道的大型股份银行，条件最宽松，城商行或县城村镇小银行的条件最严。

如此详尽、严格、细致的房地产贷款占比规定，在2020年最后一天发布，紧跟着在2021年第一天就立即实施，没给市场一点缓冲期，是以往从来没有过的。

以前央行当然也对涉房贷款占比有要求，但大都是规定一个模糊的比例，或通过突击检查等方式约束信贷的流向。

比如，2003年银发121号文、2004年银监发46号文、2009年银监发25号文，楼盘必须满足“四证齐全、30%自有资金、开发商具有二级以上资质”才能从银行贷款，这就是所谓的“432”要求。

比如，2015年底，央行推出MPA考核，新增房贷规模及按揭、开发贷占比指标，哪家银行考核不过关，央妈就不给钱了。

央行和银保监会认为，这些措施还远远不够，还得继续给银行加码，不能让房地产予取予求，在我们的记忆中，还真没有像这次发正式文件、分档、定上限，让整个市场都感到了一种“压迫感”。

为什么央行、银保监会要对房地产贷款“放大招”？

答案很简单：房地产贷款占比越来越高，出现了“大而不能倒”的现象，捆绑了整个金融体系。

央行数据显示，2020年三季度末，人民币房地产贷款余额48.83万亿元，同比增长12.8%，比上季末低0.3个百分点，连续 26个月回落，前三季度增加4.42万亿元，占同期各项贷款增量的27.2%，比上年全年水平低 6.8个百分点。

易纲行长前段时间发过一篇论文，其中提到：房地产与金融资产之间存在对偶关系。

一方面，房地产是居民和企业的重要资产，居民和企业又通过房地产融资构成对银行的负债，银行的金融资产部分对应着居民和企业手中的房地产。

另一方面，房地产作为抵押品的信贷快速扩张，会导致金融风险向银行和地方集中，并容易形成自我强化的机制。

蓝白当时写文章解读过，跟大家举了个例子：A是购房者，B是银行，C是城市，D是房企。

城市C把土地卖给房企D，城市C获得了财政收入。

房企D拿土地向银行B抵押贷款，盖房施工。

购房者A把收入、现金充当首付，向银行B抵押转换成房产，作为家庭最重要的资产构成部分。

因为发放房贷的原因，银行B的资产端不断扩张，居民的房产实际上对应的就是银行的资产。

涨的时候皆大欢喜，C的财政收入会越来越多，A的资产会越来越优质，并且可以再次抵押获得规模更大的融资，银行B的资产也非常 健康 ，很难出现坏账，D的规模不断扩张，加大力度拿地，到处都是千亿级别的房企，一片欢腾景象。

但实质上看，购房者A、房企B、城市C，他们都把风险和杠杆转嫁到了银行B身上，一旦楼市出现流动性危机，无人接盘的城市出现价格坍塌，房产市值缩水，抵押品价值大跌，银行的资产端必然会恶化，坏账、集中兑付就会成批出现。

华泰固收张继强有份统计，2019年，我国香港地区房价收入比高达49.42倍，在全球居首，而我国大陆地区的房价收入比为 29.09倍，也高居全球第二。

对比而言，美国仅为3.5倍、日本为11倍，反映出我国家庭购房负担已显著较重，房价不能再涨了。

要知道，美国和日本可是经历过房地产“硬着陆”的，日本从出台“地价税”后经济一蹶不振，经历了“失去的20年”，美国的次贷危机，最后需要全世界为之买单才蒙混过关。

对房地产加码调控，刻不容缓。

下面聊聊新规对房地产行业的影响。

短期（1-2年）看，影响还真不大。

国盛证券曾整理过有关数据，从房地产贷款合计占比看，在第一档中，建设银行和中国银行占比为41.72%和50.01%，需要压降1.7%和10%。

第二档中，招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行均有超出，分别需要压降6.8%、0.6%、1.2%和7.8%。

第三档中，杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行需要压降2.7%、13.3%、10.5%、9.3%、7.7%。

看得出来，因为央行最近几年三令五申压降房地产贷款占比，各家银行超出的比例并不多，像第一档里工行、农行、邮政银行、交行都在“天花板”之下，额度都没用完。

哪怕建行和中行涉房贷款占比超出限制了，接下来只需要控制贷款增速就行，反正信贷总量是一直在增长的。

分母增长，分子不动，就算超出贷款上限10%以，照样能达标。

更何况，各家银行还有过渡期。

涉房贷款占比超出2%的，过渡期两年，占比超出4%的，业务调整过渡期长达4年，绝大部分银行都能平稳落地。

但是，长期（5-10年）看，无论对购房者还是对房地产行业，都极其不利。

关键词只有一个：长效机制。

以前调控，控的是现状，控的是银行存量，措施一箩筐，一阵风过后，丝毫不影响房产作为优质抵押品的“真香”地位，银行、房企、购房者，都甘之若饴。

现在的调控，控的是硬性指标，控的是预期和信贷增量，还想把宝贵的信贷资源像以前那样全部投向房地产，门都没有。

房企的“三道红线”，针对了房地产的贷款需求。

银行的“两大高压线”，针对了金融体系的贷款供给。

一边压制“需求”，另一边控制“供给”，用漫长的时间，渐渐“熨平”房地产行业高速扩张带来的副作用，缓解金融体系对楼市的依赖。

蒋天养有句名言：做大事三个条件，第一银子，第二银子，第三还是银子。

不管开发商资本整合腾挪的手段有多高，购房者突破限购、限贷、限售的本事有多强，没有银行源源不断的“银子”支持，信用扩张的基础没了，说什么都是徒劳。

因此，央行选择2021刚开局的时候发出“限贷令”，更是一种态度上的“宣示”：房地产“去金融化”，我们是认真的。

2020年是房地产过去5年来最难的1年，也可能是未来10年最好的1年。

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