lpr利率房贷如何选择？

房贷LPR到底什么意思？

房贷LPR是指用户申请房贷，房贷利率的形式为LPR+基点作为定价基准。而之前申请房贷，定价基准参考的是贷款基准利率。如果用户选择LPR+基点的浮动利率模式，那么当LPR下行时，房贷利率会跟着下调，未来的房贷利息会减少。

而当LPR上调时，房贷利率也会跟着上调，房贷利息自然也会增加。因此，选择LPR+基点的浮动利率模式，其实是有一定风险的。

扩展资料

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。

当前，央行五年期以上贷款基准利率是4.9%。与基准利率相比，LPR市场化程度更高。如果LPR利率下调，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调。

央行降准，我们买过房的应该选择固定利率还是LPR利率+基点加成模式？

这个主要看你对于未来利率走势的判断，如果你判断我国长期利率将走低，因为房贷一般年限比较长，选择lpr加点，会受益于lpr的走低，降低房贷支出。反之，如果你判断未来利率会走高，目前你的房贷利率较低，可以选择固定利率，继续享受优惠的利率。

因为目前我国经济增速下降，国家有引导利率下降的趋势，但受制于cpi较高，不能大幅减息，一旦cpi下降，lpr有较大概率继续下降，选择lpr加点，可以享受lpr下降的好处。

据央行公告，自3月1日起，重新调整存量房贷利率，存量浮动利率贷款客户可以有两个选择，一种是转换为固定利率，一种是LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。原则上转换工作应于2020年8月31日前完成。

按央行给出的方案：一是固定利率，如果用户获得的是有折扣的利率，那转换时银行还可以直接延续前期利率。一是LPR加减点，央行明确了加点可为负值，也就是说可以在LPR基础上向下做减法。

按照最新一次2019年12月的报价，房贷挂钩的5年期以上LPR为4.8%。

如果你的原先的房贷利率低于4.8%较多，例如4%，年限较短，那可以选择固定利率，反之选择lpr加点会比较好。

央行在公告中明确，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。受访银行员工称，明年3月集中实行，银行有自主调节空间，两种方案就算有差别，短期来看也不会特别大，银行会保证房贷利率平稳过渡。

根据当前国内增长率推算，我认为存量贷款买房的要转换成LPR浮动利率为好，非常不建议按照固定利率的模式，下面说说这样选择的理由。

LPR浮动利率

根据国家规定3月1日开始办理存量贷款的转换工作，其实LPR利率就是一种浮动利率，也就是采用+个基点的模式，跟随国家政策LPR利率进行浮动，同比上调或者下调的。

固定利率

假如选择了转换成LPR固定利率，其实就是根据你原先的贷款利率，进行相对应的转换成LPR利率，而且这个利率是固定的，不会随国家队LPR利率进行上调或者下调的影响，也就是永远都是固定这个贷款利率。

为什么要选择LPR浮动利率好呢？

其实LPR浮动利率就是有浮动的空间，也就是跟国家规定的LPR利率进行同比，假如国家下调LPR利率的话，贷款利息会少支出，假如说国家对LPR利率进行上调的话，贷款利率会增加，这就是选择LPR浮动利率的利弊之处。

而为什么会选择LPR浮动利率要比固定利率好呢？其实原因非常简单，因为根据当前经济增长率来推算，未来国家的贷款利率大概率会进行下调的，也就是出现降息的概率。一旦国家选择降息的话，LPR利率就会进行下调，对于LPR浮动利率的就是贷款利率降低，贷款利息减少，直接性的已经少支出贷款利率。反之假如选择的是固定贷款利率的话，不管央行怎么降息都是对固定利率是享受不到。

举例子

张三和李四原先的贷款利率是5.88%，意思就是在央行的基准贷款利率的基础之上上浮了20%。此时张三李四两人都要换成以LPR利率进行计算的。而张三转换成LPR浮动利率，李四就是转换成LPR固定利率，但两人转换之后的实际贷款利率依旧是5.88%。

但他们两个转换之后，第二年央行进行下调了LPR利率，从4.85%下调到了4.28%，此时两个人的贷款利率就相差比较大的。张三的实际贷款利率变为5.28%，而李四的贷款利率依旧是5.88%，没有任何影响。

从两个人的贷款利率可以计算，贷款100万元，张三可以节约6分钱利息，1万元就少支出60元利息，贷款100万每年节约600元利息，30年下来就可以节约1.8万元利息，这不是一笔小数目了，这就是转成LPR浮动利率的最大好处。

汇总分析

上面通过对于对浮动利率和固定利率的分析，其次再度分析了LPR浮动利率与固定利率的分析，最后通过实际例子已经完全举证，存量贷款的转换肯定是选择LPR浮动利率更加好。

固定利率

固定利率是以央行定期制定的贷款基准利率为基础的。此前我们的个人房贷合同都是固定利率模式，这种模式是商业银行参考央行定期公布的基准贷款利率水平，同时根据自家的贷款政策上下浮动一定的折扣并在购房合同中确定。在以后每一个定价周期之内，打折浮动的比例不变，只是改变央行的基准贷款利率。

计算方式：基准贷款利率*银行折扣=个人贷款利率

比如你初次购房的时候，央行规定的5年期以上的贷款基准利率是5%，商业银行打8折，即你个人贷款利率为5%*80%=4%。第二年，央行上调贷款基准利率为6%，你的个人房贷利率则调整为6%*80%=4.8%。

所以，影响你购房贷款的重要因素除了央行随时调整但是我们无法控制的贷款基准利率外，一个大大的折扣是最为重要的。

LPR利率

LPR利率即贷款基础利率，是2019年8月份央行推行的，也叫做贷款市场报价利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价。意思是银行可以根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

也就是说，LPR利率形式更加市场化，如果你的信用度够好，你在银行那里就能获得足够优惠的利率优惠。

计算方式：LPR利率+xx基点（其中，1个基点=0.01%）=个人贷款利率

比如，现在你购房，5年期LPR利率是5%，加50个基点，即你的个人贷款利率是5%+0.50%=5.5%。一个月后，LPR利率下调至4.5%，你的个人贷款利率是4.5%+0.50%=5%。

所以，影响你房贷的重要因素除了你个人的信用情况等，随时根据市场情况调整的LPR利率水平直接决定你的房贷利率水平。

固定利率和LPR利率之间是如何转换的呢？举个例子说明一下：

比如某房贷合同期限20年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为5%×（1+10%）=5.5%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.7个百分点（5.5%-4.8%=0.7%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.5%（4.8%+0.7%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

一般来讲，固定利率参考的贷款基准利率是相对确定的，这和央行的调整周期有关系。而LPR利率是根据市场公开调整的，每个月都进行调整。LPE利率水平相较贷款基准利率要低5个百分点。

央行规定，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。如果老贷款合同不选择转换为LPR定价，而是转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

买过房的应该选择固定利率还是LPR利率+基点加成模式？

在国家给予了购房者一次选择权的时候，大部分的投资者其实对于基准利率还是LPR产生了疑惑。

第一，基准利率是一个固定的利率。

就好比你贷款的时候签署的是基准利率上浮10%，那么100万元的20年贷款利率就是5.39%，而你的每月还款金额为6816元，并且未来的20年都是如此。

第二，对于LPR的新政来说，利率是浮动的。

LPR的贷款是由多重因素组成的：

首套房是LPR+个人信用点数+城市点数；

二套房是LPR+个人信用点数+城市点数+60个基点；

所以，如果你是采用LPR的模式进行贷款，那么LPR定期波动将会直接影响你还贷金额的波动。

想要明确，此次的转变其实并不会改变你的贷款利息，也就是说转变前你的基准利息是5.39%，那么转变为 LPR依然是5.39%。

只是发生变化的是贷款的本质，也就是从固定变为了可懂！

是否需要换这个其实要看你的时间和你个人的想法，我把他们归纳为几个方面：

1、如果你是一个“懒人”，不想操心房贷的问题，并且不在乎一些波动，那么可以选择固定利率，这种几十年不变的；

2、如果你是一个3-5年的短期贷款时间，可以考虑LPR，因为短期来看，国家处于一个降息的通道之中，所以以3-5年的周期来看，LPR是一个下降通道，那么选择LPR可能就会减少你每个月的还款支出；

3、如果你是一个10-30年的长期模式，其实就应该考虑基准利率的固定模式了。因为LPR长期来看不确定因素太高，波动较大，所以固定利息更容易让买房者合理估算还款成本，避免了一些不必要的麻烦。

所以，对于买过房的应该选择固定利率还是LPR利率+基点加成模式的问题，大家还是根据自己的实际情况考虑。其实，短期来看差距并不大的，主要还是一个3-5年期，和10-20年期的区别，仅此而已。

说说我的判断，给题主作参考。

国内来看，中国经济的发展越来越快，目前属于转型阶段，哪哪都需要用钱，因此央行加息的概率非常小，而未来不断降准甚至降息的概率比较大。

国际来看，美国为了刺激经济发展，也从加息周期转为了降息周期，全球迎来新一轮宽松经济大周期。

个人家庭来看，固定利息和LPR利率➕基点的模式，最终两者有可能相差几十万甚至上百万，因此我个人会选择后者，而不会选择固定利息。

个人观点：贷款做的早，利率低于或等于4.9的的选择固定模式；贷款做的迟，利率高于4.9的可以选择LPR变化模式。

LPR利率

LPR利率+基点提成

2020年3月以后办理房贷,银行说只能用lpr加基点模式，固定利率没有了！是这样吗？

是的。

自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。

扩展资料：

个人住房贷款利率的相关要求规定：

1、个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善LPR形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。

2、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。银行业金融机构应根据加点下限合理确定每笔贷款的具体加点数值。

参考资料来源：中央人民政府-人民银行公告明确个人住房贷款利率调整相关事项

贷款lpr什么意思

房贷LPR是指用户申请房贷，房贷利率的形式为LPR+基点作为定价基准。而之前申请房贷，定价基准参考的是贷款基准利率。如果用户选择LPR+基点的浮动利率模式，那么当LPR下行时，房贷利率会跟着下调，未来的房贷利息会减少。而当LPR上调时，房贷利率也会跟着上调，房贷利息自然也会增加。因此，选择LPR+基点的浮动利率模式，其实是有一定风险的。

贷款市场报价利率（Loan Prime Rate， LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。

贷款市场报价利率（LPR）由各报价行于每月20日（遇节假日顺延），以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

LPR报价银行应符合宏观审慎政策框架要求，已建立内部收益率曲线和内部转移定价机制，具有较强的自主定价能力，已制定本行贷款市场报价利率管理办法，以及有利于开展报价工作的其他条件。市场利率定价自律机制对报价行报价质量进行考核，并定期调整报价行成员，监督和管理贷款市场报价利率运行，规范报价行与指定发布人行为。