江浙人均收入？

浙江人均存款、贷款均超10万，净存款为何只有320元？

作为全国的民营经济大省，浙江一直在民营经济和小微企业活跃度等方面走在全国前列，如今又加快创建全国共同富裕示范区，可以说迎来了加快发展的“高光时刻”。

但也有细心的网友发现，根据最近人行杭州市中心支行公布的数据显示，2021年5月末，浙江省的 住户存款 和 住户贷款 总量分别为 65281.09万亿元 和 65074.70万亿元 ，如果按照全省6456.76万人来平均，则人均住户存款和贷款分别为 101105元 和 100785元 ， 人均净存款只有320元。

这是什么概念呢？我们不妨来比较一下江苏的相关数据。

截至2021年5月末，江苏省 住户存款和住户贷款总量 分别为 72625.82万亿元 和 59926.63万亿元 ，按照人口普查数据，江苏全省人口为8474.80万人，那么人均住户存款和贷款分别为85696元和70712元， 人均净存款达14984元 。相比浙江，江苏的人均净存款 多出14000多元 。

那么又有人说了， 人均净存款多了难道不好吗？其实未必。

对于 银行 而言，贷款投放效率低，则会导致效益增长慢、动能不足；

对于 地方 而言，金融的支持是推进重大项目建设、促进实体经济发展的重要动力；

对于 消费者尤其是工薪族 来说，消费贷款和信用卡是促进消费的主要工具；

对于 个体户 等市场主体来说，有消费市场才有经营业绩，才能提高营业额。

总之，不管是哪一领域， 信贷都是促进消费，拉动经济增长的重要因素 ，这也就是为什么“消费、投资、出口”是被称为拉动经济增长的三驾马车的原因了。

所以，个人认为浙江的发展模式下，人均贷款总量与人均存款相当，是完全科学合理的，说明 社会 经济总体非常活跃。

实际上，人均净存款只是我们计算出来衡量一个地区经济是否活跃的指标，而不是分辨这一地区的居民是否富裕的指标。如果要看居民是否富裕，除了要看人均净存款之外，还要综合考虑人均可支配收入、人均净资产等指标。

所以，其实人均贷款是完全可以超过人均存款的，比如下面两种存款少的情况：

1、居民创办企业。 个人负债方面，在银行办理了生产经营贷款，且根据企业需要资金周转速度较快，基本上不会把钱放在银行账户当存款，说明资金利用率非常高，这也可以反映出企业经营成效良好。

2、居民购房住房。 个人薪资收入基本覆盖按揭贷款的还款支出，并不会存下太多存款。

大家知道，浙江是一个民营企业异常活跃的省份，截至2020年6月底，浙江省在册各类市场主体773.44万户，相当于每8个浙江人中就有一个是老板。这也是为什么人均贷款数量较高的原因之一。

统计指标虽然可以说明很多问题，但也要提醒大家：理性看待，合理解读。#全国各地人均存款#

苏北地区地处广阔平原，还有港口，为什么却贫穷

苏南苏北的经济差距客观存在，的确苏南地区底子好、区位强，但是发展到现在这种接近3倍的差距（苏州人均GDP是宿迁的3倍）究竟为何？

我个人认为

直接原因是地理因素（苏南更靠近上海）

根本原因是人为的政策倾斜造成的

一、宏观上的政策倾斜

1、土地指标的倾斜

这个是最大的、隐形的看不见的江苏省对苏南的政策，它隐形了几十年，不被大多数江苏人所深了解。江苏的耕地红线，让苏中、苏北来保。而苏南可以将大量的土地用于工业与商业开发。没有资格说苏北的土地不值钱，谁要是有一二百亩，那也是千万富翁。再不值钱，卖了，也比种地强，算上劳动力价格，种地，是亏钱的。但苏北人却得种地或外出打工，为什么，因为不给你用地指标、不给你上马交通、不给银行贷款指标。你就上马不了企业或商业。只有种地或外出打工。下面一个个讲，这个是环环相套。2、交通的严重倾斜

这个是第二个政策，交通不给上马，直接导致苏中苏北对外联系通道严重受阻，失去了经济发展、交通先行的关键因素。国家、省配套的大量交通建设资金，极大多数投放在苏南，以铁路投资为例，国家占70%，省掏20%，而苏南只需掏10%，就可以谋得大量的基础设施投资比如铁路、公路、航道等，而苏北人条铁路，居然需要自已集资修建，比如新长线铁路（新长线是中国目前唯一单线，用轮船过江的铁路）。

3、税收政策的不平等

国家给予江苏的极大多数政策，均放在苏南，比如综合保税区、出口加工区、试点区、试验区、外资企业等，这些东西，弄些名字忽悠江北人而已。实际上，就是大量的免税、减税、给予配套用地指标、配套银行贷政策等，可以5年不交税、或是半税。而苏北企业，要上缴全税。

4、金融政策的严重不平等和倾斜

这个就类似于交通投资，江苏省将贷款指标，严重倾斜苏南，苏南企业或是私人、商店等，很容易就贷到大量银行贷款，苏南存款、贷款比例，一度高达90%以上，而苏北，比如徐州存贷款比一度低到60%，那么徐州的应得贷款指标哪去了？调剂给苏南了，徐州你要那以多银行贷款指标干嘛，你只要种好地就行了。导致徐州银行贷款奇缺，民间高利放贷盛行。比如国家开发银行等大量的资金，投放在苏南，甚至世界开发银行的低息贷款，也贷给苏南，而且给予苏南大量的特权，比如企业上市融资、政府发行债券。江苏省政府一次就可以给太湖治理资金500亿的贷款指标，一个五年计划就可以给长江治理贷款指标1500亿。这钱哪来的，省与中央配套给的资金。而国家给予江苏省大量的专项产业扶持资金，极大多数也落在苏南。

二、已经发生的政策倾斜

1、交通领域：

①苏北几十年没修一寸铁路，直到最近几年才有所好转/可笑的是，有人说苏北这种大平原地区难建高铁......殊不知，广西那种偏远地区高铁覆盖率都比江苏高了50%。

②徐连高铁事件，中央认可的350KM标准开工，上海铁路局批准后，到了省铁路办居然被卡。铁路办副主任认为会亏本，建议修250KM的规格，可惜这回连云港人民决心很大，抗议了1年多，不开工，最后闹大了只能修350KM（这居然真不是段子）

2、各类经济政策：

①江苏最早12个国家级开发区，苏州一个市占了5个，外商去昆山、张家港半场只要交7.5%的税收，而在高淳溧水之类办厂要交33%。

②80年代中期省支持苏南的乡镇企业，想搞一个乡镇企业模式，这个是学的温州模式。比如上面讲的徐州的银行贷款指标给大量调走，就是这个时机。当年为了打造的张家港，将全省的银行贷款指标调给张家港等市，当时张家港人均贷款接近8万。当年8万什么概念，能买一套半商品房。现在徐州、连云港等地的人均贷款，还不到10万，跟当年30年前张家港的人均8万贷款，怎么比。

③1992年，上海改革开放，江苏新一轮苏北抽血又开始了当年那位在徐州调研后说的，“徐州人就安心挖煤种地的讲话。”

④各类金融指标

1995-2000年5年间，国家开发银行向苏州提供无息和低息贷款46.2亿，苏州利用这批资金建成的项目有苏州工业园区一期基础设施、新区基础设施、金鸡湖整治一期和苏州天然气管道工程等。

2000-2005年5年间， 国家开发银行向苏州提供无息和低息贷款200亿元，苏州利用这批资金建成的项目有金鸡湖整治二期、绕城高速公路、城市轨道交通前期准备、内环高架及附属立交、环古城风光带、苏州工业园二期、三期基础设施、太仓港一期工程、公交镇镇通工程等。 同期无锡获得国家开发银行贷款为29.5亿元，无锡利用这批资金建成的项目有蠡湖水环境整治、太湖大道改造、火车站广场改造、金城公铁立交等一批城市道路项目。

2005-2010年5年间， 国家开发银行许诺向苏州提供无息和低息贷款500亿元  同期无锡获得国家开发银行贷款许诺为120亿元

⑤省投资项目，2017年全省集中开工省市县三级重大项目1363个，计划总投资1.33万亿元，年度投资4300多亿元。各设区市已分别就开工项目出具了承诺确认函。具体情况如下：

分地区看，苏南五市项目667个，总投资7973亿元，占比60%，其中南京开工项目规模全省最大，达到2716亿元，苏州开工项目个数全省最多达到177个、年度投资额最大达到594亿元；苏中三市项目308个，总投资2145亿元，占比16%，其中，南通、泰州项目个数均为140个左右，南通开工项目总投资超过1000亿元；苏北五市项目388个，总投资3199亿元，占比24%，其中徐州项目140多个，总投资超过900亿元。

耕地红线前面已经说过了这里略过

最后感言：

在发展苏中苏北上，习惯性做足了宣传，什么产业转移，什么举全省之力发展苏中苏北，但土地指标不给你，政策不给你，银行贷款指标不给你，交通不给你上马，发展基础根本就不存在。这些口号变成了画饼充饥。苏中苏北的一些项目，年年进江苏五年规划。而后就是拖字术，年年说建设，年年力争明年建设，年年力争明年开工。年年下去，就是一二十年不见开工影子。比如宁淮铁路（中国历史上规划最久的铁路接近30年了还没开工）等等。

住房户均贷款余额

住房户均贷款余额18.9万亿元

2022年末，房地产开发贷款余额12.69万亿元，同比增长3.7%，增速比三季度末高1.5个百分点，比上年末高2.8个百分点。个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。

2月3日，中国人民银行发布的2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，2022年末，金融机构人民币各项贷款余额213.99万亿元，同比增长11.1%；全年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。

  其中，房地产贷款增速回落，房地产开发贷款增速提升。数据显示，2022年末，人民币房地产贷款余额53.16万亿元，同比增长1.5%，比上年末增速低6.5个百分点；全年增加7213亿元，占同期各项贷款增量的3.4%。

  2022年末，房地产开发贷款余额12.69万亿元，同比增长3.7%，增速比三季度末高1.5个百分点，比上年末高2.8个百分点。个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。

  同时，住户经营性贷款增速继续回升，住户消费贷款增速回落。2022年末，本外币住户贷款余额74.94万亿元，同比增长5.4%，增速比三季度末低1.8个百分点，比上年末低7.1个百分点；全年增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元。

  2022年末，本外币住户经营性贷款余额18.9万亿元，同比增长16.5%，比三季度末高0.4个百分点，比上年末低2.6个百分点；全年增加2.68万亿元，同比多增793亿元。住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额17.25万亿元，同比增长4.1%，增速比三季度末低1.3个百分点，比上年末低5.4个百分点；全年增加6755亿元，同比少增7646亿元。2022年二季度末，金融机构人民币各项贷款余额206.35万亿元，同比增长11.2%。

2、上半年，我国GDP为562642亿元。一季度末，中国居民部门杠杆率是62.1%。

从中我们可以得出两点信息：

1、住户贷款在总的贷款占比是35.51%左右。

2、居民杠杆率是居民部门的总负债与GDP的比值。62.1%意味着居民总债务占GDP比重超过60%。

国际货币基金组织认为，居民杠杆率超过65%会影响金融稳定，目前我国的居民杠杆率已经接近甚至有超过了。

居民负债主要是房贷。

央行数据显示，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%，增速比上年末低5.1个百分点。

整体来说这个增速高于GDP增速，但低于以往房贷增速，主要原因：

1、目前居民负债率处于高位，再继续增长的空间有限。

2、楼市比较冷，房价回调，居民买房热情下降。

央行数据还显示：

2022年二季度末，人民币房地产贷款余额53.11万亿元，同比增长4.2%，比上年末增速低3.7个百分点。其中，房地产开发贷款余额12.49万亿元，同比下降0.2%，增速比上年末低1.1个百分点。

房地产贷款包含开发贷和按揭贷。最近一两年，受不时出现的房企流动性危机以及楼市入冬影响，房企从银行获得的资金明显减少。

7月28日的政治局会议提到：要稳定房地产市场，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，因城施策用足用好政策工具箱，支持刚性和改善性住房需求，压实地方政府责任，保交楼、稳民生。

银保监会也表态：支持地方做好“保交楼”工作，促进房地产市场平稳健康发展。

可以预计，接下来房企融资应该会得到改善，毕竟楼市太重要了，不仅涉及民生，还影响经济稳定大局。

农村居民人均贷款怎么看

反思乡村经济，我们发现乡村经济衰退可能源于现代经济理论的误导。现代经济理论主要应用于以利润最大化为目标的企业，而农村的主体是以家庭为单位、以家庭福祉最大化为目标的微弱经济体。在现代市场经济构筑的经济体系内，微弱经济体受到政策的忽略，以及市场和金融体系的排斥。”11月18日，中国普惠金融研究院（CAFI）在“2020中国普惠金融国际论坛”上发布的《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》中称，普惠金融就是将被传统金融机构排斥的“中小微弱”包容进金融服务体系。在今后一段相当长的时期内，普惠金融的一个重要任务就是要助力乡村振兴的国家战略。



对于中小企业，银行通常用抵押不动产或质押股权等方式提供信贷服务；对于微弱群体，银行主要通过信用调查或者大数据分析来提供金融服务，而此类群体数量大，信用记录不完善，收入偏低，金融素养和能力也比较弱。

国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在“第三届中国普惠金融创新发展峰会”上发表主旨发言时指出，普惠金融发展过程中，仍然存在“农户贷款难与银行难贷款并存，农户想要贷与银行不敢贷并存”的现实性问题。银行方面要加强风控水平，击破信息不充分、不对称等难点。毕竟“普惠金融不是慈善金融，应该在风险可控、商业可持续的前提下，使弱势群体获得金融服务的支持。”因此，他表示，不能强行要求银行贷款，信贷资金的本质就是有贷有还，而且要有付息，它不是财政拨款，也不是慈善。

14亿人有多少是穷人？

至少10亿人。

人均贷款规模：根据中国人民银行发布的数据显示，截止2018末，我国商业银行的贷款141.75万亿，当然这个贷款中一大部分都是企事业单位的贷款，境内居民的贷款没有这么高。根据2018年度度的统计年鉴，2018年末我国居民贷款规模达到47.9万亿，其中中长期消费贷29.0万亿，占比61%。

中长期贷款29万亿，主要为房贷、装修贷款等等，房贷的规模一般金额较大，不过考虑到房贷的还款时间，有的余额高，有的余额低，在结合房贷以外的其他中长期贷款，因此我们取30万元的均值，那么大概有：29万亿/30万元=96667万人。

扣除中长期贷款后，短期贷款还有18.9万亿，短期贷款包括的各类信用贷款、消费贷、信用卡透支等等，这个的金额相对较少，我们取均值5万元，那么负债的人数约为：18.9万亿/5万=3.78亿人。

也就是说以商业银行的贷款余额规模来说，目前有负债的人数大概有，4.8亿人，不要觉得少，要知道银行可贷的年龄一般是18周岁以上，60周岁以下，扣除老弱病残幼之后（单60岁以上的2015年就有2.22亿人），实际可以贷款的青壮年也就10个亿左右，接近有一半的人群负债。

无息贷款是怎么申请的

申请无息贷款必须要求申请人年满18周岁，而且拥有居住地场所的证明以及自有资金的证明，申请人还必须在无息贷款的银行开设结算账户，所有营业收入都必须流经此结算账户，申请人还必须证明自己的申请贷款拥有正规的去路用途，且申请人应该提供与贷款相匹配的抵押担保，满足上述所有条件便可成功无息贷款。

无息贷款流程

1、满足无息贷款的要求，准备好所有银行无息贷款所需要的材料，像银行或者各类金融机构提高资料进行无息贷款申请盘；

2、在银行或各类金融机构对资料进行核实之后，确认无误并可与贷款人签订相关的贷款协议，贷款人必须无条件服从协议；

3、银行会一一核实贷款人的各项情况，然后对贷款人的贷款资质进行审查，一切情况核实之后，银行便会通知贷款人去往前台办理贷款手续；

4、携带个人的相关证件前往银行进行办理贷款手续，办理成功后几个工作日便会发放贷款。

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