网络小贷公司管理办法？

国内比较典型的p2p网贷业务模式有几种

由于对P2P借贷涉及的主要环节进行了细分和差异化，这些环节类型的组合可产生上百种业务模式。在行业中被广泛采用的业务模式主要包括纯线上、债权转让、担保/抵押模式、O2O、P2B模式和混合模式。

(1)纯线上模式

其最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款额较小，对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P借贷模式，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借贷需求。

平台强调投资者的风险自负意识，通过风险保证金对投资者进行一定限度的保障。平台承担的风险较小，对信贷技术的要求高。

当前，纯线上模式的业务扩张能力有一定的局限性，业务运营难度高，但被普遍认为是国内P2P借贷的未来发展方向。国内采用纯线上模式的平台较少，最典型的是老牌平台拍拍贷。

(2)债权转让模式

这一模式的最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放款人，为了提高放贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，使用回笼的资金重新进行放贷。债权转让模式多见于线下P2P借贷平台，因此也成为纯线下模式(指借款人和投资者均通过线下途径开发，但也有部分纯线下平台通过线上渠道获取一些投资人)的代名词。

线下P2P借贷平台经常因其体量大、信息不够透明而招致非议，其以理财产品作为包装、打包销售债权的行为也常被认为有构建资金池之嫌。

但是事实上，不同纯线下平台采用的“理财模式”并不完全相同，难以一概而论。典型的债权转让模式平台包括宜信、冠群驰骋等。

(3)担保/抵押模式

该模式或者引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或者要求借款人提供一定的资产进行抵押，因而其发放的不再是信用贷款。

若担保公司满足合规经营要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式，因有较强的风险保障能力，综合贷款费率有下降空间。

但由于引入担保和抵押环节，借贷业务办理的流程较长，速度可能会受到影响。在担保模式中，担保公司承担了全部违约风险，对于担保公司的监督显得极为重要，而优质担保公司可能会凭借自身的强势地位挤压P2P借贷平台的定价权。

典型的担保/抵押模式平台包括陆金所(担保公司提供担保)、开鑫贷(有担保资质的小贷公司提供担保)和互利网(房地产抵押)等。

(4)O2O模式

该模式在2013年引起较多关注，其特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发，而借款人由小贷公司或担保公司开发。

其流程是小贷公司或担保公司寻找借款人(多通过线下渠道)，进行审核后推荐给P2P借贷平台，平台再次审核后把借款信息发布到网站上，接受线上投资人的投标，而小贷公司或担保公司会给该笔借款提供完全担保或连带责任。

该模式的特点是平台与借款人开发机构分工合作，前者专心改善投资体验、吸引更多的投资者;后者专心开发借款人，业务规模可以迅速扩张。

但是这种模式容易割裂完整的风险控制流程，导致合作双方的道德风险，表现为平台一心吸引投资人而忽视了借款客户审核;小贷或担保公司一心扩大借款人数量，而降低审核标准。除非平台与借款用户开发机构之间存在较强的关联关系，或者平台本身也拥有足够的信评、风控能力，否则平台将承受较高的经营风险。

典型的O2O模式平台包括互利网、向上360等。近期，在O2O模式之上，又衍生出第三方交易平台(或称钱庄)的概念，这类平台为线下金融机构搭建线上渠道，展示后者提供的借款项目，在线撮合借贷双方。线下金融机构提出申请，经过平台审核后可以入驻平台，发布借款项目，类似于淘宝的店铺(成为钱行)。这类平台的典型案例为钱庄网。

(5)P2B模式

该模式同样在2013年获得较大发展，其中的B指Business，即企业。顾名思义，这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中，为规避大量个人向同一企业放款导致的各种风险，其款项一般先放给企业的实际控制人，实际控制人再把资金出借给企业。

P2B模式的特点是单笔借贷金额高，从几百万至数千万乃至上亿，一般都会有担保公司提供担保，而由企业提供反担保。该模式需要P2P借贷平台具备强大的企业尽职调查、信用评估和风险控制能力，否则即使有担保、有抵押，单笔借款的违约可能就会击穿担保公司的保障能力。

同时该模式不再符合小微、密集的特点，投资人不易充分分散投资、分散风险，相关压力转移至平台，对平台的风险承受能力提出了更高的要求。典型的P2B模式平台有爱投资、积木盒子等。

(6)混合模式

许多P2P借贷平台在借款端、产品端和投资端的划分并非总是泾渭分明。例如有的平台既通过线上渠道开发借款人，也通过线下渠道开发;有的平台既撮合信用借款也撮合担保借款;还有些平台既支持手工投标，也支持自动投标或定期理财产品。这些平台可称为混合模式，典型代表为人人贷。

总体来说，纯线上模式的平台数目较少，线下平台多采用债权转让模式;大量线上平台都采用担保/抵押模式(其余的采用风险保障金模式或平台“担保”模式);真正的O2O模式平台数量尚少，但是同时承担线下开发借款人、线上开发投资人职责的平台极多;第三方交易平台刚刚出现;P2B模式平台数量不多，发展速度极快;混合模式平台的数目增长也较快。

阿里小额贷款模式分析

;     阿里金融发展的势头越来越猛，阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。接下来为大家分析一下阿里小贷贷款模式。

      在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。

阿里金融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。

      010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。

      订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。

      信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。信用贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。

      阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。

      截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

      与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

      阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源为两种，一是股东的注册资金，二是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金最多24亿元。

阿里金融绝招：数据+平台

      进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。

      以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示，由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户，她经常通过订单贷款周转，每笔额度基本保持在八千到一万，申请后几秒钟就能完成贷款，非常方便。

数据库是阿里金融的最核心资产。

      通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

      阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。

      贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半年，额度在一百万内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。

阿里的风控模型诞生于2002年诚信通。

      当时阿里巴巴正处于创业早期，诚信通后要去企业在阿里巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在“诚信通档案”基础上一套评分系统，即“诚信通指数”，由AV认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。

      2007-2010年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。

      在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。

      由于双方信贷理念的巨大差异，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。

      阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，还需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。

网贷平台的业务种类有哪些

车辆抵押贷款

车辆抵押贷款是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行网络借贷的过程，通常用于解决短期资金周转的问题。典型平台如后河财富，其中后河财富近两年来在各地复制车抵业务，目前已有很多分部，成交量也持续放大。在通常情况下，汽车抵押贷款只能借到估值的60-70%左右，由于国内新车市场仍有很大的上升空间，车辆抵押业务前景空间还是比较大的。

目前后河财富专注于汽车抵押类业务已经快三年了，稍微有预期项目出现。收益率保持在12-18%之间，等本等息的还款方式算上复投，可达20%。

车贷平台属于小额、分散、流动性强的业务类型，适用于“网络借贷中介暂行办法”中规定的个人自然人借款金额小于20万的规定，符合监管政策。也是未来P2P业务竞价激烈的领域。

信用贷款

　信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，额度一般不超过10-20万，借款期是1-3年不等。典型平台如拍拍贷、宜人贷、你我贷。这类贷款违约率较高，平台需要较大的业务规模覆盖违约损失。

2. 房产抵押贷款

房地产抵押贷款业务是借款人以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保，在平台上发标借款的融资方式。这类贷款存在房价下降、变现难等风险。目前有很多平台存在二次房抵的现象，如融金所。二次房抵指当房屋目前评估值大于原评估值时，对房屋剩余价值进行抵押借款。二抵有效，但不同于一抵，二抵无法享受优先受偿权，因此风险较一抵稍大。

4. 股权质押贷款

股权质押贷款，是指股票持有人可以在不割售所持股票的情况下，通过持有公司股份质押给网贷平台提供反担保，从平台上发标借款的融资方式。发布过股权质押贷款的平台有808信贷等。这类贷款存在股权价值波动大，非上市公司股权变现难，股权价值与公司经营风险成同变动等风险。

5. 供应链金融

供应链金融是指平台基于核心企业的信用，根据贸易的真实背景和供应链核心企业的信用水平来评估中小借款企业的信贷资格，为核心企业及企业的上下游提供融资支持的信贷业务。主要包括采购阶段预付账款融资模式、运营阶段的动产质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。这类贷款存在整个产业链的集中风险，核心企业风险，质押货物或企业资产的市场价格波动的风险，不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。

6. 委托贷款

委托贷款指委托人(平台)提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务，银行不对借款人还款与否承担责任的信贷业务。发布过委托贷款的平台如E速贷（已经雷了）等。虽引入银行，对资金使用起到一定的监督作用，但借款人偿还能力及项目营收能力才是借款的核心。

7. 银行过桥或赎楼

过桥资金是一种短期资金的融通，期限以六个月为限，是一种与长期资金相对接的资金融通。提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通，使借款企业达到与长期资金对接的条件，尔后，可以长期资金替代过桥资金。这类贷款的主要风险在于银行是否续贷。

8. 票据

网贷行业中涉及的票据业务则主要是汇票，包括银行承兑汇票和商业汇票。平台的业务模式包括票据贴现、票据质押、委托贸易付款、内保外贷等。其中较为典型的为票据贴现。票据贴现指借款人将银行承兑汇票质押给平台，为规避法律风险，票据一般由第三方支付公司或银行托管，随后平台发布借款标的，投资人进行投标。典型平台如金银猫、民生易贷-E票通、小企业e家、票据宝等。这类贷款存在假票、背书错误、兑付违约等风险。

9.融资租赁

融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。此类业务的风险在于承租人还款压力加大、承租人的经营风险、设备折旧变现风险。

10.配资（目前国家规定不允许了，属于不合规业务，需要整改）

配资指借款人在原有资金的基础上，通过一定的杠杆，在平台上发布借款标融资的过程，主要包括股票配资、期货配资、权证配资等。典型平台如广发证券战略合作伙伴投哪网。由于配资务一直处于法律的灰色地带，存在较大的监管风险。同时也存在操盘和同时强行平仓的风险。

11.资产证券化（目前国家规定不允许了，属于不合规业务，需要整改）

资产证券化指将线下非标准的企业债打包成线上标准化的小贷资产包，合作担保及小贷公司承诺溢价回购的业务。典型如PPmoney交易所模式的安稳盈。安稳盈的整个交易过程受交易所监管，交易所对资产包和投资者权益进行登记和托管，更加透明。但同时由于资产证券化下的借投双方并未实现资金直接对接，此模式已经脱离了P2P本质，期间有一定的灰色区域，除了借款人违约风险外，还容易引发管理及操作风险。

p2p网络借贷共有几种形式

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家，

平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下三类：

一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。

此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。

此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。

可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。

三、以交易参数为基点，结合O2O（ONLINE TO OFFLINE，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。

这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。

四、P2P平台模式下的保本保息的模式？错误概念！

国务院法制办公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，出台网贷平台的12项禁止行为。其中规定：P2P网贷平台不能自融，不能做资金池归集资金，不能提供担保或承诺保本保息。

[2]

五、微信金融模式[3] 随着互联网金融和移动互联网的迅猛发展，两者的结合产品也开始出现，目前在微信平台已经出现了一些P2P产品。[4] “快速、高效、移动化、无空间限制”等等优势，决定了闪电借款模式的成功，且微信金融在风控上有自己完整的体系，第一是完备的信息管理和大数据风控，借款者除了必须认证个人金融信息，包括个人银行卡和信用卡等， 还会考察社交关系。第二是用短期小额来分散风险。[3]

据统计，2015年网贷行业问题平台数量为894家，行业累计问题平台数量为1253家，而目前行业正常运营平台数为1962家，P2P行业淘汰率为39%。

值得注意的是，2015年新增平台数为1140家，仅比问题平台数多246家，而11月、12月问题平台数开始超过新增平台数。正常运营平台数量触碰到“天花板”，出现降温迹象，这也意味着网贷行业将进入存量淘汰阶段。

具体来看，2015年10月份曾创下年内问题平台数新低，但11月、12月问题平台数又出现激增，逼近年内高点。而2014年问题平台数量仅为273家，1年时间数量暴增2倍多。[5]

全面整治网络小贷，网络小贷与P2P平台之间有什么区别？

P2P：相当于网络借贷信息中介。资金端主要是个人投资者，资产端对接有抵押、无抵押贷款。

网络小贷：额贷款公司通过网络平台获取客户、线上放贷。资金来源包括自有资金有金融机构的融入资金，资产端和P2P类似。

区别一：企业的性质不同

P2P借贷平台主要扮演“中介”的角色，它主要为出借方和借款方提供相关的服务和信息。而小贷公司是经营小额贷款业务的有限公司或者股份有限公司，它并不具有中介的角色。

区别二：模式不同

P2P借贷平台大多数都是纯线上的服务模式，但是小贷公司则是线下借贷的模式。

区别三：借款利率不同

P2P借贷平台充当的是“中介”，借款人所借的款项来自出借人，所以对于这款模式，一般利率较低。小贷公司出借的钱都来自股东，一般来说它的利率都比较高，但是具体的利率还可以和小贷公司进行商议。

区别四：P2P借贷平台会收取一定的服务费，小贷公司一般只收取利息。

区别五：小贷公司需要在相关部门申请经营资质，但是P2P借贷平台却无此项规定。金融监管机构的指导意见明确规定，小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额的50%。

P2P的资产难觅，网络小贷资金受限，双方一拍即合。由小贷公司寻找借款人，P2P平台获取投资人并撮合借贷信息。

网上小额贷款是骗人的吗

有真也有假，自己做判断。

一般网上办理小额贷款骗局有下面几个：

贷款骗局一：无需任何抵押

不少网上的广告都宣传说“不要担保、无需抵押”，他们利用这些虚假广告来吸引那些急需筹钱贷款的人，将他们引入骗局。此类骗局性贷款几乎不设立任何贷款条件，无抵押无担保，且利息极为“合理”。既非高利贷，又不设立门槛，真的有如此好事？借款人应细细思量。

贷款骗局二：贷前先交费

一般，正规的贷款机构在成功放款前是不会收取任何费用的，所以如果你在网上申请贷款，对方让你先付手续费等费用的话，99%的可能性是你遇到骗子了。

贷款骗局三：超低息贷款

与其他贷款机构相比，银行的贷款利率可谓是最低的了。但是即使银行的贷款是最低的，小额无抵押贷款的利率也会在8%左右。所以如果你在网上申请小额贷款，对方要说“3万至10万元的小额贷款，利率仅为1%…………”，小编负责任的告诉你，你遇到骗子了。

贷款骗局四：身份证贷款

抵押贷款是要有抵押物，无抵押贷款也是需要稳定的工作以及工资流水还有良好的个人信用才能成功申请的。完全不存在只用一张身份证就可以获得贷款的这种情况。如果你在申请网上小额贷款的时候，对方说凭身份证即可获得贷款，那么对方就是个大骗子，千万不要上当。

贷款骗局五：无需见面传真合同

虽说网上贷款可以在网上提交申请资料，但是最后一般都会选择面签合同，所以对方说“无需见面传真合同”，你就真得好好思考思考了，千万别中了圈套。

关于网络小贷公司的业务模式和网络小贷公司管理办法的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。