贷款改革对已贷款的有影响吗？

如果央行调整住房公积金贷款利率,已经贷款的会调吗

公积金贷款已买的若是首套住房，那么会降。

经中国人民银行决定，自2022年10月1日起，首套个人住房公积金贷款利率已经下调0.15个百分点，但是第二套个人住房公积金贷款利率维持原有水平不变，所以公积金贷款已买的必须是首套房才有机会下降。

根据规定，公积金贷款买房如遇到国家调整公积金贷款利率，那么对于已发放的贷款期限在1年以上的住房公积金贷款，其利率在当年内不作调整，自下年度的1月1日起调整。

公积金5.jpg

公积金贷款利率会变化吗?

1、公积金贷款利率不会随LPR利率变化而变化。

LPR利率是由18家代表银行于每月20日9时前，以0.05个百分点为步长向全国银行间同业拆借中心提交报价，去掉最高和最低报价后算术平均得出的，主要是为银行贷款提供定价参考，与住房公积金中心的贷款利率无关。

住房公积金贷款利率一经中国人民银行调整决定，那么全国各地都是统一执行利率定价的，不会随意改变。符合条件的住房公积金缴存职工在申请公积金贷款且签订合同后，贷款利率就会按合同约定的固定利率执行，除非遇到国家统一调整公积金贷款利率，否则不会发生变化。

2、国家统一调整公积金贷款利率时就会发生变化。

比如中国人民银行决定，自2022年10月1日起，首套个人住房公积金贷款利率下调0.15个百分点，5年以下(含5年)贷款利率由2.75%下调为2.6%，5年以上贷款利率由3.25%下调为3.1%。

在这种情况下，以5年以上公积金贷款利率为例，发生的变化如下：

(1)若2022年9月15日申请的首套住房公积金贷款已放款，那么2022年9月15日至2022年年底，贷款年利率仍按3.25%执行，自2023年1月1日起贷款年利率按3.1%执行。

(2)若2022年9月15日申请首套住房公积金贷款，但贷款发放日是2022年10月10日，那么贷款年利率自贷款发放之日起按调整后的贷款年利率3.1%执行。

(3)若2022年10月10日申请首套个人住房公积金贷款，那么将直接按新调整的贷款年利率3.1%执行，除非以后再遇到国家统一调整公积金贷款利率，否则不会发生变化。

3、公积金贷款期限在1年以内(含1年)的贷款利率不会变化。

就算职工的公积金贷款利率会随国家统一调整后有所变化，那也是针对贷款期限在1年以上的住房公积金贷款而言，而贷款期限在1年以内(含1年)的时间太短，只会按合同利率执行，不会变化。

2022年房贷lpr会不会涨

2022房贷lpr预计会跌，因为在国际国内疫情的影响下，目前多地的经济下行压力比较大，很多小型企业及实体店都无法生存，为了支持这些实体经济和企业复产达产，不得不采用降息的方式来达到他们的需求。同时多个监管层也频频释放出支持降息的政策信号，因此2022年房贷lpr预计是跌的，但具体跌多少目前还未知晓，要等官方发布。

lpr是指贷款基础利率，而房贷lpr意思是将贷款基础利率运用到房贷中，个银行以lpr作为房贷的定价基准，再根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在lpr基础上自由浮动。据悉，2019年10月8日起，央行将调整发放商业性个人住房贷款利率，不再按照央行贷款基准利率进行上下浮动，而将运用lpr作为定率标准。

【拓展资料】

房贷利率改lpr后以前的合同怎么办？房贷利率改lpr后，需要重新与银行签订贷款合同，新合同签订好以后，旧合同就作废了。重新签订合同除了要将房贷定价基准利率换为LPR，还需要选择LPR利率的有效期限，最短期限为1年，最长期限为整个贷款年限。当然，房贷利率转换成LPR利率，每个用户只可以转换一次，转换成功后不可以再更改。

实行lpr利率后，房贷是增加还是减少?

实行lpr利率后，房贷有可能会增加也有可能会减少。具体要根据lpr利率的调整幅度来定。比如：

2020年4月20日，1年期贷款市场报价利率(LPR)下调20个基点，5年期以上贷款市场报价利率(LPR)下调了10个基点。根据测算，由于全国利率执行不一样，按照基准利率计算，以100万元30年等额本息贷款为例，此次下调后月供额为5156.37元，相比3月份的5216.47元，每月房贷可以少还约60元。自2020年1月1日起，除公积金贷款以外的贷款合同，贷款利率将不再参考贷款基准利率定价。改为以LPR利率为定价基准。已经生效的老合同，自3月1日起至8月31日止，也将转换为以LPR利率为定价基准。LPR利率是会经常变动的，如果不放心，也可以转换为固定利率。

央行调整贷款利率后个人的房贷利息是否可以申请降低？

可以的。贷利率当时上浮20%，可以申请降低：1，这个利率就是双方协调的、房贷利率，是指用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息。

房贷合同要改了！刚刚，央行宣布贷款利率大调整

2019年12月28日上午，央行发布最新公告，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价。新规发布后，存量房贷利率是否调整，备受市场关注。

本次公告中，央行表示，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

央行指出，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。

央行明确，存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。

究竟存量房贷利率定价基准如何从基准利率转换为LPR？

要点总结：

定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变。

转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。

为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

举个例子可以看得更清晰：

目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

此次央行也对其他存量贷款定价基准的转换进行了明确。除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

另外，如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

央行重申房住不炒，详解LPR改革后利率走向

央行5月29日发布的《中国区域金融运行报告（2020）》显示，央行宣布完善LPR（贷款市场报价利率）形成机制以来，新发放贷款中运用LPR的占比已达到九成，但金融机构全面运用LPR定价还面临一些困难。

报告同时称，2019年8月LPR改革后贷款利率下降明显，而个人住房贷款加权平均利率保持基本稳定，去年12月新发放个人住房贷款加权平均利率为5.62%，较9月还上升了0.07个百分点。房贷利率是房地产市场持续调控下的一个表现，在上周政府工作报告强调“房住不炒”后，本次报告再次重申了这一基调。

九成新发贷款定价已运用LPR，贷款利率下降明显

报告显示，2020年初对各地区分支行和有代表性的150家地方法人金融机构（其中城商行38家、农商行62家、村镇银行50家)）开展的抽样调查显示，城商行、农商行、村镇银行2019年12月新发放贷款中运用LPR的占比已分别达到92.0%、86.1%和94.5%。

LPR报价系动着实体融资成本。2019年8月，央行宣布完善LPR报价机制，中国货币网显示，截至今年5月最新一次报价，1年期LPR由4.31%降至3.85%，累计降幅46个基点；改革后新增的5年期以上LPR品种，由初次报价的4.85%降至4.65%，累计下降20个基点。

报告也称，LPR改革后市场利率向贷款利率的传导效率提升明显。2019年初至7月，新发放企业贷款加权平均利率在5.30%附近波动，LPR改革后贷款利率下降明显，12月新发放企业贷款加权平均利率为5.12%，较LPR改革前的7月下降近0.2个百分点，降至2017年第二季度以来最低点，降幅明显超过LPR降幅。

房贷利率去年未降反升，报告重申“房住不炒”

值得一提的是，由于房贷期限多在5年以上，这也是5年期以上LPR累计降幅小于1年期LPR的一个原因，且各地针对房贷业务还制定了不同的LPR加减点政策，令个人住房贷款加权平均利率保持基本稳定。报告显示，12月新发放个人住房贷款加权平均利率为5.62%，较9月还上升了0.07个百分点。

在上周政府工作报告强调“房住不炒”后，本次报告再次重申这一基调和“不将房地产作为短期刺激经济的手段”要求，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性。

诸葛找房数据研究中心高级分析师王小嫱分析称，疫情下中国的经济增速下滑，央行继续强调不依靠房地产拉动经济，保持房地产市场的金融政策的稳定性，虽然国内目前的货币环境宽松，资金流动性加强，但从央行的对房地产金融的下一步工作指示看，短期房地产端的金融政策难以放松，尤其房地产融资监管依然从紧。

报告同时提出，要完善住房保障体系，着力培育和发展住房租赁市场。全国政协委员、中国证监会原主席肖钢参加新京报两会沙龙时表示，要加大公租房、租售并举，当前长租公寓比例尚小，下一步应大力发展公租住房，从金融政策上可以给予支持；另外发改委和证监会近日推出基础设施Reits指引征求意见相关工作，未来商用物业、包括长租公寓可以采用Reits来融资，盘活存量，利用市场化的金融工具发展长租公寓房，增加租房比重。

全面运用LPR定价仍存困难，利差收窄对存款利率上行压力已初步形成

报告还指出，金融机构全面运用LPR定价还面临一些困难。一是金融机构内部定价尚未充分参考LPR；二是一些较小的地方法人机构自主定价能力不足；三是利率风险上升但风险对冲工具不足。而目前挂钩LPR衍生品市场仍处于初期，大部分地方法人银行未获得利率衍生品交易资格，缺乏有效的风险对冲工具。以山东为例，仅4家地方法人银行获得了利率衍生品业务资格。

从对金融机构影响角度看，LPR下行令银行利差压缩备受市场关注。报告提到，利率下降传导至存款端存在时滞，受存款分布不均的结构性因素影响，一些小法人银行采取“以价补量”的方式稳定存款，高成本存款增长较快，综合负债成本难以降低甚至有所上升，利差收窄压制存款利率上行的压力初步形成。随着贷款利率进一步下降，最终会导致存款利率下降。

在关系着贷款端利率的LPR持续下行的同时，业界也有许多对存款基准利率降低的猜测。央行副行长刘国强对此表示，存款利率是利率体系里的“压舱石”，实行起来要考虑得更多。除了百姓感受，也要考虑经济增长，还有内外平衡的因素，利率太低了，货币贬值压力也可能加大。

对于如何给银行“减负”，刘国强称，央行会采取很多措施，比如提供低成本的资金，保持市场合理充裕的流动性。同时也在考虑加大对银行的支持力度，特别是对中小银行的支持力度。

报告指出，总体看，LPR改革取得了一系列良好成效。下一步要加强定价能力培育，建立市场化的内部资金转移定价体系，将LPR内嵌到内部价格传导机制，增强参照LPR定价能力，持续提升利率风险管理水平；要深化LPR改革，完善LPR传导机制，推进存量浮动利率贷款定价基准转换，疏通货币政策传导；要发挥好市场利率定价自律机制作用，维护公平定价秩序，严格落实明示贷款年化利率的要求，切实保护金融消费者权益。

央行贷款改后的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于贷款改革对已贷款的有影响吗、央行贷款改后的信息您可以在本站进行搜索查找阅读喔。