中小企业贷款延迟还款政策文件？

中小微企业贷款延期还本付息政策落地有关问题

小微企业贷款延期还本付息政策已落地。

这次降准一方面可以保持市场流动性合理充裕，保持货币信贷总量合理增长，加大对实体经济的支持力度，支持经济质的有效提升和量的合理增长。

同时，将增加金融机构长期稳定的资金来源。降准可以降低金融机构资金成本每年约56亿元，通过金融机构传导后，可以促进降低实体经济综合融资成本。

普惠小微贷款延期还本付息政策

对于2021年4月1日至12月31日期间到期的普惠小微企业贷款(包括单户授信1000万元及以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，下同)，由企业和银行自主协商确定，继续实施阶段性延期还本付息。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》

第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

官方：支持部分贷款延期还本付息，具体涉及到了哪些行业？

24家主要金融机构及人民银行、银保监会相关部门和分支机构的主要负责人参加会议。以适度的信贷增长支持经济高质量发展。要落实政策要求，保持房地产信贷平稳增长，支持中小微企业、个体工商户、货车司机贷款和受疫情影响严重的个人住房、消费贷款等实施延期还本付息。要加快已授信贷款的放款进度。要坚持市场化原则，平衡好信贷适度增长和防范金融风险之间的关系，提升金融支持实体经济的可持续性。

官方：支持部分贷款延期还本付息，具体涉及到了哪些行业？

1、贷款延期具体涉及了的企业

此政策是为贷款到期的困难中小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款本金和利息可享受一定期限临时性延期还本付息安排。重点帮扶前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难、发展前景良好的中小微企业。对交通运输、批发零售、住宿餐饮等受疫情影响特别严重的行业可适当倾斜。湖北各类企业适用上述政策。

2、开展贷款政策

针对制造业、批发和零售业、住宿和餐饮业客户2月份利息减免，根据贷款客户不同付息方式（按月、按季、按年等），实施差别化减免息操作处理。其中：按月付息的，计算应减免利息金额，通过运营系统以代发形式批量退还客户账户，无需客户另行申请；非按月付息的，计算应减免利息金额，在下一次付息日前从其应付利息中直接扣除。

3、此政策只为缓冲

即使这么多银行已经表态，但是落地到具体地区、具体银行、具体个人来说，能不能申请到延期贷款，能申请到怎么样的方案，现在还是问号。此外，延迟还款期间，利息是还在增加的，这等于度过这段过渡期后，不仅还贷的时间变短了，还款额还变多了，因此月供更多了。对于现在生计困难、手头紧张的朋友来说，能有一定的缓冲时间，也是好事，只是也只能是缓冲了。

后记：延期付息也只是用时间换空间，并不是减免，等到付息时将面临巨额利息支出，导致企业短期支出大幅度增加。造成的影响是加重企业融资负担，减少周转资金。除非在企业支付利息时，企业经营有大幅度好转，收入能够覆盖利息支出，不然也是徒劳。

延期还本付息

国家出台了两项货币政策工具，用于支持实体经济发展，一是中小企业延期还本付息，二是小微企业信用贷款。在落实具体执行时，我们基层层面应该是四个方面了，主要包括延期还本付息，信用贷款，中长期制造业贷款、首贷户贷款。

那什么叫延期还本付息呢？主要包括 6 个点。一是还旧借新，就是客户还款之后，必须在三个工作日内发放到位；二是展期，就是单纯的将贷款的期限向后顺延；三是借新还旧，在原贷款不归还的情况下，放出新的贷款用于归还原贷款，通常情况下，此类贷款已经逾期；四是调整还款方式，例如将原来按月付息的方式改为按季付息或者调整还本的方式；五是无本转续贷，同样是在原贷款不归还的情况下，放出新的贷款用于归还，只不过此种情况是用于支持经营情况较好，贷款未逾期的企业；六是利用其他转贷资金用于转贷的，主要指各种政府类的转贷资金。

此次国家不光是下达了政策工具，还对制度的执行提出了比例要求，特别是延期还本付息要求大部分的银行达到 80% 的比例。

2022年银行贷款延期政策

一是将普惠小微企业贷款延期支持工具转换为普惠小微贷款支持工具。金融机构与企业按市场化原则自主协商贷款还本付息。从2022年起到2023年6月底，人民银行按照地方法人银行普惠小微贷款余额增量的1%提供资金，按季操作，鼓励持续增加普惠小微贷款。

二是从2022年起，将普惠小微企业信用贷款支持计划并入支农支小再贷款管理。原来用于支持普惠小微信用贷款的4000亿元再贷款额度可以滚动使用，必要时可再进一步增加再贷款额度。符合条件的地方法人银行发放普惠小微信用贷款，可向人民银行申请支农支小再贷款优惠资金支持。

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